цель установления взаимоотношений с банком что писать
Цель кредита – что написать?
Как и любое предложение от банка, кредит дает определенные преимущества как гражданину, который за ним обращается, так и самой финансовой организации. Заемщик получает средства для решения своих задач, банк – выгоду от возврата с процентами. Но кроме этой общей цели каждый кредит решает более узкую, индивидуальную, специфическую задачу. В связи с этим существуют различные программы банков, когда средства предоставляются клиенту для покупки какого-то определенного товара или оплаты какой-то конкретной услуги. Например, существуют займы на образование, на приобретение автомобиля, мебели, бытовой техники и пр. Название кредита может говорить не только о том, на какие цели банк предоставляет клиенту средства, но и о наличии определенных условий, которые необходимо выполнить. Способ выдачи займа также может зависеть от его цели.
Введение
Если потребительский кредит может быть получен наличными, то ипотека, как правило, переводится на счет продавца недвижимости. Параметры каждой программы касаются как размера, срока погашения и процентной ставки кредита, так и списка документов, которые нужно будет предоставить, дополнительных условий, которые должен выполнить клиент.
Рассмотрим, на какие цели традиционно берут кредиты клиенты банков, какие программы сегодня существуют у российских финансовых учреждений.
Что такое цель кредита
Если рассматривать вопрос широко, то основная цель кредита для каждого заемщика – получить необходимые средства, если собственных накоплений для этого не хватает.
Физические лица обычно берут займ на оплату того или иного товара или услуги, предприниматели (юридические лица и ИП) – на развитие бизнеса. Таким образом, кредитование дает возможность реализовать свой замысел в нужный момент, а потом постепенно выплачивать долг перед финансовым учреждением, распределив нагрузку по месяцам. Для банков же предоставление займов – одно из основных направлений их деятельности (наряду с инвестиционными программами, открытием вкладов, выпуском дебетовых и кредитных пластиковых карт и пр.), приносящей доход.
Если рассматривать вопрос более узко, то кредит может быть целевым и нецелевым. В первом случае банк интересуется, на что клиент израсходует выданные деньги. Во втором заемщик вправе потратить средства по своему усмотрению, а банк в большей степени интересует только своевременный возврат долга. Если средства выданы наличными, проверить, на что они были потрачены, банку будет достаточно сложно.
К сведению. Следует различать ипотеку как отдельный вид займа и кредит на покупку недвижимости. С одной стороны, в обоих случаях заемные средства выдаются банком на приобретение недвижимости. Но между этими вариантами кредитов есть определенная разница. Главное отличие здесь будет в следующем: ипотечный кредит предполагает обременение той недвижимости, которая приобретается на средства, получаемые в банке. Целевой займ оформляется с залогом той недвижимости, которая уже есть у клиента.
Также отдельно следует рассмотреть товарный кредит. Он срочно оформляется в торговой точке при покупке какого-либо товара в рассрочку. Формально сделка выглядит как кредит, заявку на который одобряют сотрудники того банка, который сотрудничает с магазином. Иногда таких банков несколько, и клиент вправе выбрать тот, которому он доверяет. Отличительная особенность такого кредита – оперативность одобрения заявки (обычно процедура занимает не более получаса, а чаще – 10−15 минут). Размер переплаты у такого срочного займа, как правило, выше, чем у нецелевого кредита, но встречаются так называемые беспроцентные займы – в этом случае разницу может выплачивать сам магазин (например, в рамках какой-либо рекламной акции).
Важно! Если вы определили цель кредита и выбрали банк, следует узнать, существуют ли у него программы кредитования, которые помогут решить вашу задачу. Как правило, название программы говорит о том, на что финучреждение выделяет деньги. К примеру, есть программы рефинансирования и автокредитов. Как видно из наименования, в первом случае речь идет о получении нового кредита для погашения действующего, во втором – о покупке транспортного средства. Каждая программа предполагает свой пакет документов (например, если речь идет о рефинансировании, потребуется договор по действующему кредиту и пр.).
Если клиент планирует воспользоваться более выгодным предложением и взять обычный потребительский займ, в графе «Цель кредита» он сможет указать как настоящую, так и формальную причину. Чтобы не ошибиться и повысить шанс на одобрение заявки, примите к сведению приведенные ниже рекомендации.
На какие цели банки охотнее выдают кредит
Общеизвестно, что на одни цели банки обычно готовы выдать заемные средства, а на другие нет. Рассмотрим, какие цели лучше не указывать в заявке, а какие, наоборот, могут повысить шанс на ее одобрение.
Важно! Чтобы определить, что написать в графе «Цель кредита» для физического лица, требуется понять, на какие конкретные нужды финансовые учреждения чаще всего предоставляют заемные средства.
К сведению. Каждый банк может сам определять приоритетные направления и цели, на которые он будет выдавать кредиты. Позиция клиента в этом случае никак не повлияет на решение сотрудников банка по заявке.
Рассмотрим теперь, на что банки, напротив, охотнее предоставляют кредиты. Высокой будет вероятность, что заявку одобрят, в том случае, если цель будет разумной и легкодостижимой. Традиционно к таким вариантам относятся ремонт жилья, покупка мебели, бытовой техники – всего того, что касается благоустройства жилья и требует умеренных вложений. Также банки, как правило, одобряют кредит на образование и на путешествия.
Важно! Если речь идет о туристической путевке, которая предполагает страхование жизни и здоровья клиента, на одобрение заявки рассчитывать стоит. Но если в качестве цели кредита указана просто покупка авиа- или иного билета для дальней поездки, это скорее станет для банка стоп-фактором, а значит, в займе, скорее всего, откажут.
Чтобы узнать, какие банки могут предоставить вам кредит для решения и поставленной задачи, воспользуйтесь нашим финансовым порталом. Перейдите во вкладку «Кредиты» и в графе «Цель» (меню в левой части экрана) выберите нужный пункт (на любые цели, рефинансирование, на образование и пр.). Отметьте также сумму, которую вы хотели бы получить, приемлемый срок погашения, валюту кредита и все необходимые дополнительные параметры.
Как повысить шансы на получение кредита
Банки проверяют кредитную историю заемщика, чтобы узнать, насколько ответственно он относится к своим долговым обязательствам. Кроме того, в обязательном порядке банками требуется справка о доходах, которая дает представление о платежеспособности заемщика. Это может быть документ по форме 2-НДФЛ или по форме самого банка. В этом плане сложнее будет тем, кто работает неофициально или по так называемой серой схеме – когда официальный доход составляет незначительную сумму, а остальная часть зарплаты выдается «в конверте». Следует отметить, что чем больше клиент предоставит документов, тем выше будет шанс на одобрение заявки банком. Высока вероятность получить кредит и у тех, кто получает зарплату или пенсию на пластик той организации, в которую обращается в качестве потенциального заемщика.
Важно! Кредитно-финансовая организация не обязана брать во внимание нужды клиента и идти ему навстречу. В основе кредитной политики каждого банка лежит право самостоятельно определять, предоставить займ или нет. При этом банк может отказать в кредите без объяснения причины. Если банк не одобрил вашу заявку и отказал в предоставлении кредита, возможно, причина не в том, что вы указали «неприемлемую» личную цель. Зачастую банк принимает отрицательное решение после проверки кредитной истории клиента. Если в прошлом вы допускали просрочки, следует исправить КИ, к примеру, взяв небольшой займ и выплатив его вовремя – в строгом соответствии с графиком.
Если не все гладко с кредитной историей, нет возможности предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки, в качестве дополнительной гарантии клиент может предложить банку залог ценного имущества или поручительство.
Информация для предпринимателей
Тем, кто планирует взять займ на развитие или открытие бизнеса, лучше всего воспользоваться специальными программами. Такие кредиты сегодня предоставляют Сбербанк, Тинькофф или и многие другие ведущие российские финучреждения (в том числе и сельхозбанки, которые кредитуют фермеров и предприятия аграрного сектора). Чтобы увидеть все предложения в свое регионе, в меню на сайте Выберу.ру отметьте в меню поисковика «На предпринимательские цели».
Если вы берете бизнес-кредит, его условия могут быть достаточно выгодными. Кроме того, в каждом регионе действуют программы поддержки предприятий мелкого и среднего бизнеса (юридических лиц), а также ИП. Если воспользоваться предложением, можно получить кредит с относительно низкой процентной ставкой. Когда речь идет об открытии дела, потребуется предоставить подробный бизнес-план.
Заключение
Использование той или иной программы банка зависит от той задачи, которую вы планируете решить. При этом цель, указанная в заявке на потребительский кредит, может быть формальной. Если вы получаете займ наличными, банку будет затруднительно проконтролировать, на что были потрачены выданные средства.
Во многом вероятность положительного ответа зависит от состояния вашей кредитной истории и платежеспособности. Если вы берете потребительский кредит, чтобы повысить шанс на одобрение, вы можете указать в заявке ту цель, для достижения которой банк охотнее предоставит заемные средства.
Юридическим лицам и ИП лучше всего воспользоваться специальными предложениями для открытия и развития бизнеса.
Приложение 1. Принцип «Знай своего клиента»
Приложение 1
к Рекомендациям по организации управления
правовым риском и риском потери деловой репутации
в кредитных организациях и банковских группах
Принцип «Знай своего клиента»
Выполнение кредитной организацией принципа ЗСК рекомендуется осуществлять в целях обеспечения соблюдения законодательства Российской Федерации, в том числе по вопросам противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, соответствия деятельности кредитной организации обычаям делового оборота и принципам профессиональной этики, а также обеспечения стабильности финансового положения кредитной организации.
2. Принцип ЗСК предусматривает порядок осуществления банковских операций и других сделок с клиентами и контрагентами, в том числе с клиентами и контрагентами-нерезидентами, включая банковские операции и другие сделки с повышенной степенью риска.
Решение о проведении банковских операций и других сделок с повышенной степенью риска рекомендуется принимать органом управления кредитной организации в соответствии с полномочиями, предусмотренными учредительными и внутренними документами.
3. Принцип ЗСК включает мониторинг движения и изменения объемов денежных потоков по банковским счетам (вкладам), в том числе в результате осуществления операций с повышенной степенью риска, и мониторинг движения денежных средств и иного имущества, находящихся в доверительном управлении кредитной организации, а также иных операций клиентов и контрагентов, осуществляемых кредитной организацией, для принятия своевременных мер по минимизации типичных банковских рисков (например, кредитного, рыночного, операционного, ликвидности, правового и других), для выявления подозрительных операций, в том числе операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.
4. Основной процедурой реализации принципа ЗСК является идентификация клиентов кредитной организации (изучение, проверка информации, максимально возможное подтверждение и обоснование имеющихся сведений о клиенте, его операциях и других сделках, установление и идентификация выгодоприобретателей по ним).
Кредитной организации рекомендуется создавать и осуществлять программы идентификации клиентов в целях обеспечения условий для осуществления предупредительных мер по минимизации правового риска и риска потери деловой репутации, то есть принимать соответствующие меры до установления с клиентом правовых отношений.
Идентификация клиентов, установление и идентификация выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» осуществляется согласно порядку, определенному Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года, N 6005 («Вестник Банка России» от 10 сентября 2004 года N 54).
Реализация принципа ЗСК в кредитной организации (в том числе в целях минимизации банковских рисков, в первую очередь правового риска и риска потери деловой репутации) предусматривает: тщательную проверку достоверности сведений, предоставляемых клиентами и контрагентами, учредителями (участниками); анализ документов, определяющих правовой статус клиента и контрагента, а также полномочий лиц, заключающих договоры; определение сферы деятельности клиентов и контрагентов, анализ информации об их деловой репутации, анализ изменения показателей отчетности, изменение сферы деятельности постоянных клиентов и контрагентов. При этом целесообразно уделять повышенное внимание программам идентификации клиентов, использующих дистанционное банковское обслуживание, в том числе интернет-банкинг.
Принцип ЗСК предполагает формирование методики привлечения клиентов и программ их идентификации в зависимости от характера и особенностей осуществляемых банковских операций и других сделок (например, привлечение и размещение денежных средств во вклады), от предполагаемой продолжительности договорных отношений с клиентом, от предполагаемого объема денежных потоков по банковскому счету (размера банковского вклада) и других критериев.
При установлении отношений с юридическими лицами кредитной организации рекомендуется предпринимать обоснованные и доступные меры по установлению и идентификации лиц, имеющих возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.
6. Кредитной организации, имеющей филиалы на территории иностранного государства, рекомендуется устанавливать для них требования по соблюдению принципа ЗСК в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, если нормативными правовыми актами иностранного государства, на территории которого действует филиал кредитной организации, предусмотрен более благоприятный правовой режим в отношении таких правил, в том числе направленных на борьбу с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.
Финансовый контроль бизнеса: выстраивание отношений с банками
Анализ внешней среды — обязательное условие для успешного построения структуры бизнеса. Один из наиболее важных внешних факторов — взаимодействие с банком и банковский контроль. Ведь, с одной стороны, без расчётного банковского обслуживания в наше время не сможет обойтись ни один хозяйствующий субъект. А с другой, при открытии счетов и выстраивании отношений с банками необходимо учитывать возрастающий контроль по 115-ФЗ за финансовыми потоками клиента и заключаемыми им сделками, особенно, если речь идет о группе компаний. Разбираемся подробнее с экспертами taxCoach.
С учетом действующих норм Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее 115-ФЗ), банк вправе запрашивать практически любую информацию о фактах хозяйственной деятельности своего клиента, структуре его бизнеса, выгодоприобретателях и т.д. А при непредоставлении таковой блокировать счет или отказывать в банковском обслуживании.
При этом неприятен не столько сам факт отказа, хотя и этого уже немало, но и, самое главное, что информация об этом автоматически передаётся в Центральный банк для включения в так называемый «список отказников», рассылаемый во все банки страны.
Банки, боясь недоработать в сфере контроля за клиентами, зачастую слишком переусердствуют, это замечает даже Центробанк. Так, в информационном письме 2019 г. ЦБ еще раз указал, что «в процессе осуществления надзорной деятельности за кредитными организациями Банк России выявляет случаи, когда кредитные организации реализуют указанное право в отсутствие рисков легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, в частности, при совершении клиентами операций на незначительные суммы и/или не носящих систематический (регулярный) характер. (Информационное письмо Банка России от 27.03.2019 № ИН-014-12/27 «О подходах к порядку реализации кредитными организациями права, предусмотренного подпунктом 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ»)
Рассмотрим, с чем приходится сталкиваться в части банковского контроля рядовой компании или ИП.
Что контролируется?
Перечень информации, которую вправе запрашивать у потенциальных или текущих клиентов банковские организации по 115-ФЗ открыт и включает в себя сведения о целях работы клиента с банком, финансово-хозяйственной деятельности клиента, его деловой репутации, источников происхождения активов и т.д. (подпункт 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ).
Учитывая довольно размытую формулировку закона, по сути, банк вправе запросить любую информацию о деятельности клиента.
Чаще всего банки запрашивают информацию:
При этом без банковского обслуживания организация существовать не может, а значит рано или поздно ей придётся в каком-то объёме предоставлять запрашиваемые сведения. Поэтому рекомендуем тщательно продумывать объём и вид предоставляемой банку информации. В большинстве случаев это необходимо для соблюдения банковских формальностей, и при минимальном выполнении требований банк сочтёт свою проверочную миссию выполненной.
Кто в зоне риска?
Безусловно, больше всего страдают ИП и группы компаний. Почему?
Статус ИП автоматически ставит вопрос о потенциальном обналичивании средств. Поэтому, несмотря на право ИП тратить полученные им средства по своему усмотрению, все поступления и траты ИП — на особом контроле банка.
Банки все чаще стараются или отказать ИП в открытии счёта, или лимитировать объём средств, которые он может снять, или требуют поддерживать большой неснижаемый остаток на счёте.
Особый подход у банков и к группам компаний. Как указывается в Методических рекомендациях для предпринимателей, выпущенных совместно ЦБ и рядом общественных организаций, наличие в бизнесе нескольких субъектов (например, балансодержатель, держатель контрактов, закупающая компания, продающая компания, компания, за которой закреплен штат, и т.д.), может сигнализировать о необоснованном дроблении и минимизации налоговой базы.
Поэтому к группам компаний у банков, как правило, возникает больше вопросов. Между тем, такая позиция только подтверждает, что группа компаний должна быть соответствовать реальным бизнес-процессам, а все ее элементы наполнены действительным содержанием, а не созданы «на бумаге».
Каков порядок взаимоотношений Банк-Клиент?
При сомнениях Банка в законности операции, он обязан объяснить причину подозрений и запросить у Клиента подтверждающие транзакцию документы.
При этом наряду с понятными критериями сомнительности операции (например, регистрация клиента по адресу массовой регистрации), существует отдельный, неоднозначный критерий — «иные признаки, свидетельствующие о возможном отмывании доходов», устанавливаемые банками самостоятельно в своих внутренних инструкциях. Такие оценочные категории, как «систематичность», «значительность», «излишняя озабоченность клиента», «необоснованная поспешность», «неоправданные задержки», «небольшой период» и тому подобные, а также суммы операций, по которым возможно приостановление, определяются в инструкциях Банками самостоятельно.
Если Клиент не представил документы или они не убедили Банк, последний приостанавливает операцию, вносит Клиента в «Список отказников», т.е. организаций и ИП, в отношении которых принимались решения о приостановлении операции по счёту или об отказе в открытии расчётного счёта, и сообщает об этом в ЦБ и Росфинмониторинг.
Организация или ИП становятся персоной нон-грата в любом банке страны.
Если позднее Клиент направит в Банк обосновывающие документы, которые удовлетворят Банк, то в течение одного рабочего дня операция должна быть проведена Банком, а Клиент исключён из «Списка отказников» с уведомлением Центробанка и Росфинмониторинга.
Если Клиент «не нашёл общего языка» с Банком и через 10 рабочих дней после предъявления в Банк сведений операция не проведена, то Клиент может обратиться в Межведомственную комиссию при ЦБ с соответствующей жалобой.
ЦБ РФ должен в течение 20 рабочих дней изучить вопрос и либо приказать Банку отменить ограничения, либо подтвердить правомерность действий Банка по приостановке сомнительной операции.
А если всё-таки банки отказали в проведении платежа, то необходимо обращаться в суд.
Что говорит суд
В первое время действия новых правил контроля встречались довольно абсурдные причины отказа банков в обслуживании, например:
В настоящий момент судебные дела чаще касаются комиссий и штрафов, вводимых Банками при закрытии счёта сразу после приостановления сомнительной операции. Сумма такой специальной комиссии может доходить до 30-50% от остатка средств на счете (с чем будущий клиент согласился при открытии счета, не обратив внимание на многостраничные «Тарифы»), а оспаривать ее законность и размер придется уже в суде.
Вместе с тем, Верховный суд неоднократно высказал свою позицию в отношении подобных комиссий, указав, что осуществление банком контроля за сделками клиента не может использоваться в качестве способа извлечения выгоды за счет клиента в виде повышенной платы за совершение операций, признанных сомнительными. В этой связи возложение на клиента банка расходов по проведению данного контроля, в том числе путем установления специального тарифа при осуществлении банковских операций, недопустимо. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 09.06.2020 N 5-КГ20-8, 2-5744/2018; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 30.06.2020 по делу N 5-КГ20-54-К2, 2-4461/2019).
Таким образом есть шанс, что в ближайшем времени злоупотреблений с подобными комиссиями станет меньше.
В остальной части, учитывая появившийся с 2018 г. внесудебный порядок обжалования действий банка в ЦБ и снятия там основных вопросов к действиям банков, судебные дела касаются чаще всего явно сомнительных действий клиентов:
Участились и случаи блокирования карт физических лиц ввиду сомнительности поступивших на счет физлица средств.
Так, физлицу был заблокирован доступ к счетам ввиду систематического поступления средств по договорам займа от одной и той же компании. При этом средства физлицом со счета сразу снимались, физлицо являлось директором и участником компании-займодавца. По совокупности перечисленных фактов банк свою позицию в суде отстоял (решение Первореченского районного суда г. Владивостока № 2-4248/2019 2-669/2020 от 15 июля 2020 г. по делу № 2-4248/2019). Отметим, что сумма поступлений на счет была не столь значительной — совокупно порядка 900 000 рублей. Однако даже такой небольшой суммы хватило банку для признания зачисления средств сомнительным.
Как видим из судебной практики, ключевыми критериями для признания банковских операций сомнительными является низкое «качество» контрагента, необоснованная частота операций и наличие транзитного характера операции. Все эти факторы редко соответствуют нормальной хозяйственной деятельности.
Выводы
Банковский контроль — один из факторов внешней среды без которых бизнес просто не может существовать. Поэтому любое построение гибкой и устойчивой структуры бизнеса требует долгой и трудоёмкой настройки и согласования в том числе и с банками;
а учитывая уровень текущего контроля, любой субъект должен быть готов подтвердить, обосновать, доказать (кому как больше нравится) обоснованность той или иной транзакции финансовых средств через расчётный счёт и её экономический смысл. Рано или поздно это касается любого клиента банка.
ВНИМАНИЕ!
1 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.
Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее