Грифид в банке что это
Тайны андеррайтинга или что проверяют банки
Вся система современного кредитования характеризуется выраженной противоречивостью. Одна крайность заключается в выдаче мгновенных займов без поручителей, залогов и документов, а другая – в самой тщательной проверке претендента на выгодный и долговременный кредит.n n Главный интерес любой кредитной организации состоит не в том, чтобы выдать как можно больше денег, а в том, чтобы вернуть их с прибылью. Если в программы экспресс кредитования уже заложены риски в виде процентов, превышающих уровни допустимого, то при оформлении ипотеки или автокредита сотрудники банка должны быть абсолютно уверены в платежеспособности заемщика.n n На первый взгляд совершенно непонятен интерес банков к выдаче быстрых и мгновенных кредитов. Однако программы эти действительно выгодные. С одной стороны астрономические проценты по кредитам, ради которых стоит рискнуть, а с другой стороны – сокращение расходов на заработную плату сотрудникам, обязанности которых состоят в доскональной проверке потенциальных заемщиков.n n Однако тема нашего сегодняшнего разговора касается не экспресс кредитования, а андеррайтинга. Андеррайтинг – это проверка потенциального заемщика и предоставленной им информации, и его платежеспособности. Так что же все-таки интересует банковских служащих?
Вопрос №1: состояние кредитной истории.
Именно с проверки кредитной истории и начинается процедура андеррайтинга. Не стоит питать иллюзий на тот счет, что немного подпорченную кредитную историю удастся утаить от служащих кредитного отдела. Несмотря на то, что клиент может пользоваться услугами разных банков, благодаря чему отдельные части кредитного досье попадают в разные Бюро Кредитных Историй, отыскать нужную информацию можно без особых проблем. Для этих целей предназначен центральный архив. В центральном архиве не хранятся сами кредитные истории, зато так накапливается информация о том, где находятся части каждого конкретного досье. Так что, если у потенциального заемщика имеется непогашенный кредит или поручительство по крупному непогашенному займу, скрывать это бессмысленно.
Вопрос №2: проверка по черным спискам.
Каждое кредитное учреждение имеет собственную базу данных, в которую скрупулезно заносятся все заемщики, когда-либо имевшие контакты с данным банком. Безусловно, эта базы данных содержит не только черные списки, но и белые, куда заносятся клиенты, которые точно в срок и в полном объеме закрывали кредиты. Заемщик из белого списка считается почти другом банку, он может надеяться не только на то, что его заявка будет иметь высокую приоритетность, но и на боле мягкие условия кредитования. В черных списках оказываются заемщики, которые в прошлом конфликтовали с банком, пользовались услугами сотрудников антиколлекторской службы или подозревались в мошенничестве. Клиенту из черного списка никогда не выдадут кредит даже под самые большие проценты.
Вопрос №3: достоверность информации, содержащейся в документах.
Каждый факт из анкеты потенциального заемщика проверяется сотрудниками банковской службы безопасности, который вполне может, воспользовавшись стационарной телефонной сетью, поинтересоваться, действительно ли такой-то человек работает в указанной организации или проживает по указанному в анкете адресу. Особые подозрения могут вызвать чрезмерные для данной отрасли размеры заработной платы, тогда может быть затребовано официальное подтверждение доходов данного сотрудника. Внимание сотрудников кредитных отделов всегда привлекают указанные в анкете мобильные и стационарные номера телефонов. Если при проверке окажется, что мобильный номер зарегистрирован не на фамилию заемщика, в заявке может быть отказано.
Вопрос №4: проверка через социальные сети.
Современный андеррайтинг не брезгует всеми доступными легальными способами проверки, в том числе и социальными сетями. Личная страничка заемщика может многое поведать о пользователе, в том числе приоткрыть тайну его пристрастий или склонностей. На принятие решения по каждой конкретной заявке на кредит учитывается и та информация, которую человек сам размещает в интернете. Не исключено, что именно эти факты, полученные сотрудниками кредитного отдела, приведут к тому, что в удовлетворении заявки будет отказано, причем отказано без объяснения причин.
О компании
Компания Грифид создана в 2010 году с целью продвижения на российском рынке решений по сопровождению розничного бизнеса банков, кредитных брокеров и других организаций, заинтересованных в быстром и качественном обслуживании и верификации потенциальных клиентов. Сотрудники компании Грифид являются высококвалифицированными специалистами с большим опытом работы на российском рынке потребительского кредитования и в сфере разработки IT-решений для розничного бизнеса банков и кредитных брокеров.
Компания Грифид предлагает услуги по разработке и сопровождению IT-решений в области обеспечения процесса кредитования физических и юридических лиц, а также в области информационной безопасности.
Наши специалисты также проводят консультирование и обучение сотрудников наших клиентов по вопросам предотвращения мошенничества в сфере кредитования, оптимизации процесса выдачи кредитов и другим вопросам, связанным с кредитованием как физических, так и юридических лиц.
Продвижение решений по сопровождению розничного бизнеса организаций, заинтересованных в качественном обслуживании и верификации клиентов.
Высококвалифицированные специалисты с большим опытом работы на рынке потребительского кредитования и в сфере разработки IT-решений для банков.
Консультирование и обучение сотрудников наших клиентов по вопросам предотвращения мошенничества в сфере оптимизации процесса выдачи кредитов.
КОНТАКТЫ
Адрес: 129226 г. Москва, ул.Сельскохозяйственная, д.11, корпус 3
IT-решения
Информационная система (ИС) ON∙IX (свидетельство Федеральной службы по интеллектуальной собственности, патентам и товарным знакам № 2010616633) предназначена для автоматизации операций сопровождения процесса кредитования клиентов в географически-распределенных точках присутствия банка или кредитного брокера.
ИС ON∙IX давно и успешно используется на российском рынке банками различного масштаба ведения розничного бизнеса, а также кредитными брокерами – фирмами, осуществляющими консультирование клиентов по получению ими кредитов.
ИС ON∙IX построена по модульному принципу. В состав системы входят модули, обеспечивающие автоматизацию различных направлений деятельности организации по сопровождению процесса рассмотрения кредитных заявок. Большинство модулей независимы друг от друга, что позволяет организации выбрать для внедрения тот набор модулей в соответствии с текущими и планируемыми потребностями по рассмотрению кредитных заявок.
Информационная система (ИС) КРЭП (свидетельство Федеральной службы по интеллектуальной собственности, патентам и товарным знакам № 2012610708) предназначена для контроля SMTP-трафика на почтовых серверах организации. ИС КРЭП встраивается в почтовую систему организации отдельным компонентом. Возможны следующие варианты функционирования ИС КРЭП в составе почтовой системы организации:
В первом случае ИС КРЭП принимает почту по протоколу SMTP от одного почтового сервера организации, производит обработку и фильтрацию сообщений и отдает обработанные сообщения на другой почтовый сервер. Например, сервер ИС КРЭП может располагаться между внешним и внутренним почтовыми серверами организации.
Во втором случае ИС КРЭП получает сообщения через программный интерфейс фильтров (Milter) почтового сервера. Фильтрация сообщений обеспечивает возможность не только блокировки отправки сообщений, но и, например, отправку сообщения на другой адрес, копирование сообщения и т.п.
Продвижение решений по сопровождению розничного бизнеса организаций, заинтересованных в качественном обслуживании и верификации клиентов.
Высококвалифицированные специалисты с большим опытом работы на рынке потребительского кредитования и в сфере разработки IT-решений для банков.
Консультирование и обучение сотрудников наших клиентов по вопросам предотвращения мошенничества в сфере оптимизации процесса выдачи кредитов.
КОНТАКТЫ
Адрес: 129226 г. Москва, ул.Сельскохозяйственная, д.11, корпус 3
Финансовое состояние ООО «ГРИФИД»
Сравнительный анализ по данным ФНС
Уплачено налогов и сборов за 2020 г., всего 1,52 млн. руб., в том числе:
Финансовое состояние ООО «ГРИФИД»
| По сравнению с отраслевыми показателями | в т.ч. изменение за 2019 год |
|---|---|
Ключевые финансовые показатели
+0,2
Финансовое состояние организации лучше среднего по отрасли.
+0,7
Финансовое состояние организации лучше среднего по РФ.
Сравнительный финансовый анализ показателей ООО «ГРИФИД» за 2019 год
1. Сравнение со среднеотраслевыми показателями
1.1. Финансовая устойчивость организации
| Показатели | ООО «ГРИФИД», 2019 г. | Отраслевые показатели, 2019 г. | ||
|---|---|---|---|---|
| Существенно хуже* среднего | Среднеотраслевое значение | Существенно лучше** среднего | ||
| Коэффициент автономии | 0,55 | ≤0,09 | 0,48 | ≥0,82 |
| Значение коэффициента лучше среднеотраслевого, как минимум половина аналогичных организаций имеют меньшую долю собственных средств, то есть обладают меньшей финансовой устойчивостью. | ||||
| Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами | 0,54 | ≤0,01 | 0,39 | ≥0,79 |
| Значение показателя выше медианы. Это значит, что оборотные средства обеспечены собственным капиталом организации лучше, чем у большинства аналогичных предприятий. | ||||
| Коэффициент обеспеченности запасов | — | — | — | — |
| Коэффициент обеспеченности запасов показывает степень покрытия имеющихся у организации материально-производственных запасов собственными средствами.У ООО «ГРИФИД» в «Бухгалтерском балансе» отсутствуют запасы, поэтому коэффициент не рассчитан. | ||||
| Коэффициент покрытия инвестиций | 0,55 | ≤0,18 | 0,59 | ≥0,87 |
| Низкая доля собственного и долгосрочного заемного капитала обусловили значение коэффициента покрытия инвестиций хуже, чем у большинства других сопоставимых предприятий. | ||||
1.2. Платежеспособность ООО «ГРИФИД»
| Показатели | ООО «ГРИФИД», 2019 г. | Отраслевые показатели, 2019 г. | ||
|---|---|---|---|---|
| Существенно хуже* среднего | Среднеотраслевое значение | Существенно лучше** среднего | ||
| Коэффициент текущей ликвидности | 2,19 | ≤1,08 | 2,02 | ≥5,94 |
| Утрата платежеспособности в долгосрочной или среднесрочной перспективе угрожает ООО «ГРИФИД» меньше, чем большинству сопоставимых организаций. | ||||
| Коэффициент быстрой ликвидности | 2,19 | ≤0,99 | 1,85 | ≥5,72 |
| Ликвидные активы покрывают краткосрочные обязательства лучше, чем у большинства других предприятий отрасли, снижая риск утраты платежеспособности в среднесрочной перспективе. | ||||
| Коэффициент абсолютной ликвидности | 1,06 | ≤0,04 | 0,29 | ≥1,36 |
| Доля краткосрочных обязательств, обеспеченных высоколиквидными активами организации, выше, чем у большинства аналогичных предприятий. Это снижает риск перебоев в текущих расчетах с контрагентами. | ||||
1.3. Рентабельность деятельности
| Показатели | ООО «ГРИФИД», 2019 г. | Отраслевые показатели, 2019 г. | ||
|---|---|---|---|---|
| Существенно хуже* среднего | Среднеотраслевое значение | Существенно лучше** среднего | ||
| Рентабельность продаж | 3,02% | ≤1,55% | 9,14% | ≥29,3% |
| Прибыль от продаж в каждом рубле выручки ниже, чем у большинства аналогичных организаций. | ||||
| Рентабельность продаж по EBIT | 2,93% | ≤1,26% | 8,32% | ≥30,4% |
| Ниже среднего. | ||||
| Норма чистой прибыли | 1,93% | ≤0,44% | 5,55% | ≥23,6% |
| Норма чистой прибыли показывает, сколько копеек чистой прибыли получает организация в каждом рубле выручки.У ООО «ГРИФИД» этот показатель хуже, чем у большинства аналогичных организаций. | ||||
| Коэффициент покрытия процентов к уплате | — | — | — | — |
| У организации в 2019 году отсутствовали расходы в виде процентных платежей. | ||||
| Рентабельность активов | 19,8% | ≤0,66% | 12,4% | ≥51,7% |
| Отдача от использования всех активов вышесреднеотраслевой. | ||||
| Рентабельность собственного капитала | 29,8% | ≤7,96% | 48% | ≥139% |
| Рентабельность собственного капитала в 2019 году нижесреднеотраслевой. | ||||
| Фондоотдача | 221 | ≤10,1 | 76,5 | ≥287 |
| Фондоотдача показывает, сколько рублей выручки приходится на каждый рубль стоимости основных фондов организации. Для фондоемких отраслей этот показатель ниже, чем для материалоемких. Фондоотдача организации выше показателя для аналогичных организаций. | ||||
1.4. Показатели деловой активности (оборачиваемости)
| Показатели | ООО «ГРИФИД», 2019 г. | Отраслевые показатели, 2019 г. | ||
|---|---|---|---|---|
| Существенно хуже* среднего | Среднеотраслевое значение | Существенно лучше** среднего | ||
| Оборачиваемость оборотных активов, в днях | 33,9 | ≥285 | 133 | ≤64,1 |
| Количество дней, необходимых для получения выручки равной среднегодовому остатку оборотных активов, значительно меньше, чем у большинства сопоставимых организаций. Это положительно характеризует деловую активность организации. | ||||
| Оборачиваемость дебиторской задолженности, в днях | 14,3 | ≥187 | 76,4 | ≤32,5 |
| Управление дебиторской задолженностью поставлено значительно лучше, чем в аналогичных организациях. | ||||
| Оборачиваемость активов, в днях | 35,6 | ≥379 | 156 | ≤73,4 |
| Как минимум три четверти сопоставимых организаций распоряжаются своими активами хуже, чем ООО «ГРИФИД». | ||||
2. Сравнение с общероссийскими показателями
| Показатели | ООО «ГРИФИД», 2019 г. | Общероссийские показатели, 2019 г. | ||
|---|---|---|---|---|
| Существенно хуже* среднего | Среднее значение (медиана) | Существенно лучше** среднего | ||
| Коэффициент автономии | 0,55 | ≤0,05 | 0,29 | ≥0,7 |
| Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами | 0,54 | ≤0 | 0,19 | ≥0,64 |
| Коэффициент обеспеченности запасов | — | — | — | — |
| Коэффициент покрытия инвестиций | 0,55 | ≤0,09 | 0,41 | ≥0,79 |
| Коэффициент текущей ликвидности | 2,19 | ≤1,03 | 1,43 | ≥3,59 |
| Коэффициент быстрой ликвидности | 2,19 | ≤0,62 | 1,04 | ≥2,43 |
| Коэффициент абсолютной ликвидности | 1,06 | ≤0,02 | 0,11 | ≥0,57 |
| Рентабельность продаж | 3,02% | ≤0,93% | 3,89% | ≥11,6% |
| Рентабельность продаж по EBIT | 2,93% | ≤0,69% | 3,25% | ≥10,9% |
| Норма чистой прибыли | 1,93% | ≤0,33% | 2,07% | ≥8,19% |
| Коэффициент покрытия процентов к уплате | — | — | — | — |
| Рентабельность активов | 19,8% | ≤0,76% | 6,03% | ≥23,5% |
| Рентабельность собственного капитала | 29,8% | ≤8,48% | 36% | ≥101% |
| Фондоотдача | 221 | ≤4,86 | 22 | ≥118 |
| Оборачиваемость оборотных активов, в днях | 33,9 | ≥243 | 119 | ≤57,4 |
| Оборачиваемость дебиторской задолженности, в днях | 14,3 | ≥133 | 54,7 | ≤19,8 |
| Оборачиваемость активов, в днях | 35,6 | ≥313 | 146 | ≤69,2 |
3. Итоги сравнительного анализа
Формируя выводы по результатам сравнительного анализа, мы рассмотрели девять наиболее важных показателей:
Результат расчета итогового балла для ООО «ГРИФИД» представлен в следующей таблице:
| Показатель | Результат сравнения показателей ООО «ГРИФИД» | |
|---|---|---|
| с отраслевыми | с общероссийскими | |
| 1. Финансовая устойчивость | ||
| 1.1. Коэффициент автономии (финансовой независимости) | +1 | +1 |
| 1.2. Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами | +1 | +1 |
| 1.3. Коэффициент покрытия инвестиций | -1 | +1 |
| 2. Платежеспособность | ||
| 2.1. Коэффициент текущей ликвидности | 0 | +1 |
| 2.2. Коэффициент быстрой ликвидности | +1 | +1 |
| 2.3. Коэффициент абсолютной ликвидности | +1 | +2 |
| 3. Эффективность деятельности | ||
| 3.1. Рентабельность продаж | -1 | -1 |
| 3.2. Норма чистой прибыли | -1 | -1 |
| 3.3. Рентабельность активов | +1 | +1 |
| Итоговый балл | +0.2 | |
Финансовое состояние организации лучше среднего по отрасли.
Финансовое состояние организации лучше среднего по РФ.
* Существенно хуже среднего – 1-я квартиль значений, то есть наихудшие значения 25% предприятий отрасли.
** Существенно лучше среднего – 4-я квартиль значений, то есть наилучшие значения 25% предприятий отрасли.
Выводы аудитора
В результате анализа ключевых финансовых показателей Организации нами установлено следующее. Финансовое состояние ООО «ГРИФИД» на 31.12.2019 лучше финансового состояния половины всех микропредприятий, занимающихся видом деятельности консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления (код по ОКВЭД 70.22). При этом в 2019 году финансовое состояние Организации ухудшилось.
Этот вывод подтверждает и результат сравнения финансовых показателей Организации со средними общероссийскими показателями. Финансовое положение ООО «ГРИФИД» лучше, чем у большинства сопоставимых по масштабу деятельности организаций Российской Федерации, отчетность которых содержится в информационной базе ФНС и удовлетворяет указанным выше критериям.
Как менялись выручка, прибыль и активы фирмы
Собственный капитал (чистые активы) и общая величина капитала организации изменялась следующим образом:
* В качестве показателя чистых активов в 2013, 2014, 2015, 2016 г. указан капитал организации. Для точного расчета чистых активов требуются дополнительные бухгалтерские данные.
История финансового состояния ООО «ГРИФИД»
Изменение финансового состояния организации в сравнении с отраслевыми показателями по годам представлено на графике:
Реквизиты для связи с фирмой
Телефон: нет данных
Эл. адрес (email): нет данных
Сайт: нет данных
Грифид в банке что это
Кредитный инспектор проводит анализ кредитной заявки на основании документов Заемщика и заключений, предоставленных уполномоченными сотрудниками ЭП и СБ. В ходе анализа оцениваются риски кредитной опе рации, определяются способы их покрытия, оценивается общий лимит кредитования и рейтинг данного Заемщика.
Анализ документов на полноту и достоверность.
На этом этапе устанавливается правоспособность юридического лица, т.е. факт признания государством осуществления юридическим лицом имущественных прав и обязанностей с самостоятельной ответственностью по своим обязательствам. Кредитный инспектор осуществляет первичную проверку документов на предмет надлежащего оформления и достоверность сведений. При наличии любых сомнений Кредитный инспектор должен истребовать от Заемщика иные документы и на основании служебной записки направить юридические документы и документы по кредитуемой хозяйственной операции в ЮС. В этом случае ЮС, в течение не более трех дней, готовит Заключение, в котором должны содержаться: правовая оценка представленных документов, подтверждена правоспособность юридического лица и полномочия лиц, выступающих от лица Заемщика.
Анализ информации о Заемщике.
По требованию уполномоченного сотрудника СБ Кредитный инспектор обязан предоставить любые имеющиеся в его распоряжении документы.
Общий анализ финансово-хозяйственной деятельности Заемщика.
Анализ опыта работы предприятия с Банками.
Если Заемщик является клиентом Банка, то изучается его кредитная история.
Анализ факторов рынка.
Анализ качества управления и деловых связей Заемщика.
Кредитный инспектор анализирует опыт и компетентность руководства, качество персонала и опыт деятельности предприятия на рынке, наличие у Заемщика прочных деловых связей, структура кооперации.
Анализ кредитуемой хозяйственной операции.
Кредитный инспектор анализирует экономическую обоснованность и осуществимость кредитуемой хозяйственной операции.
Анализ обеспечения.
Анализ обеспечения Кредитный инспектор проводит совместно с экспертами соответствующего по профилю ЭП и, при необходимости, с ЮС, которые привлекаются к работе Кредитным инспектором на основании служебной записки за подписью начальника КП.
Анализ обеспечения состоит в стоимостной оценке, оценке ликвидности и юридической оценке обеспечения.
По результатам проверки составляется отчет о посещении предприятия, который подписывается сотрудниками ЭП, которые участвовали в посещении Заемщика.
При залоге ценных бумаг в залог принимаются преимущественно ценные бумаги с фиксированными сроками платежа.
При залоге иных имущественных прав, вытекающих из договоров аренды, кредита и др., принимаются права, не обремененные залогом, имеющие денежную оценку, и срок действия которых превышает срок действия обеспечиваемого ими обязательства.
Для принятия гарантии в качестве обеспечения Кредитный инспектор проводит анализ надлежащего оформления гарантии.
К обеспечению принимаются гарантии банков, на которые установлены и утверждены лимиты Комитетом по ставкам и лимитам на банковские продукты Банка. Кредитный инспектор, если необходимо, запрашивает соответствующее по профилю ЭП на предмет Экспертного заключения о возможности принятия указанной гарантии в качестве обеспечения. В заключении ЭП должна быть указана сумма свободного лимита, установленного для данного банка-гаранта (сумма свободного лимита определятся как разность суммы лимита на данный банк-гарант и суммы его обязательств перед Банком).
Для принятия поручительства в качестве обеспечения Кредитный инспектор запрашивает соответствующее по профилю ЭП с целью получения данных о сумме свободного лимита. В случае отсутствия лимита на заявленного поручителя Кредитный инспектор проводит оценку лимита и качества поручителя аналогично как для Заемщика при анализе кредитной заявки, с утверждением результатов на соответствующем Комитете Банка.
В течение не более семи дней после получения документов, эксперты ЭП должны подготовить Экспертное заключение о состоянии обеспечения. Заключение подписывается начальником и исполнителем указанного подразделения и направляется Кредитному инспектору.
Анализ кредитоспособности (оценка лимита кредитных рисков на Заемщика) и установление рейтинга Заемщика проводится Кредитным инспектором по Методикам, утвержденным Комитетом Банка.
В случае необходимости, в период анализа заявки, Кредитный инспектор и начальник КП организуют посещение Заемщика с инспекцией и осуществляют проверку на месте в соответствии с техническим заданием, разработанным в Банке.
После анализа заявки и согласования всех принципиальных вопросов с начальником КП, Кредитный инспектор проводит переговоры с Заемщиком и предлагает вид кредита либо продукта, связанного с кредитным риском.
В переговорах, как правило, принимают участие сотрудники Банка, которые участвовали в переговорах при первичном рассмотрении заявки.
По результатам переговоров составляется Протокол, в котором фиксируются результаты переговоров. В зависимости от статуса клиента и характера кредитной заявки результаты переговоров докладываются начальнику ПК.
Если стороны не приходят к соглашению по условиям кредитования, то по согласованию с начальником КП заявка либо дорабатывается, либо Заемщику предоставляется мотивированный отказ.
Подготовленные Кредитным инспектором документы визируются начальником КП и готовятся для вынесения вопроса на соответствующий Комитет (если условия сделки соответствуют условиям, установленным Комитетом по ставкам и лимитам на банковские продукты и (или) Регламентом Банка).
Выдача кредитов, гарантий или поручительств в случае, если они приводят к нарушению норматива Н6, возможна лишь при утверждении Кредитным Комитетом соответствующей схемы или графика приведения норматива Н6 в норму, согласованной с Начальником Планово-экономического подразделения.
В срок не более семи дней до даты предоставления средств в использование Кредитный инспектор направляет служебную записку (с указанием условий предоставления кредита) на имя начальника Казначейства.
Кредитный инспектор не реже, чем один раз в две недели составляет Отчет о статусе проектов, находящихся в проработке, визирует его у начальника КП.