какую ук выбрать в пфр 2021

Как выбрать фонд для пенсионных накоплений и перейти в него

Пенсия каждого россиянина состоит из двух частей: страховой и накопительной. Одной из этих частей, а именно накопительной гражданин может распоряжаться по своему усмотрению: передать для сохранения и преумножения одному из негосударственных фондов или довериться ПФР.
В данной статье рассмотрим следующие вопросы:

Рассмотрим все эти вопросы.

Пенсия для тех, кто не хочет выбирать

Любой работающий гражданин Российской Федерации моложе 1967 года рождения отчисляет со своей заработной платы в фонд пенсий 22%. 16% из них предназначены на выплату средств в счет текущих пенсий, то есть тем, кто является пенсионером на сегодняшний день, а оставшиеся 6% составляют накопительную часть, формирующую будущий пенсионный резерв для самого трудящегося. Эта доля принадлежит работнику, и он вправе распорядиться ею, как ему будет угодно, в том числе и инвестировать.

Если гражданин не хочет принимать никакого решения по поводу этих 6% своей будущей пенсии, это также его право. В этом случае средства, отчисляемые в накопительную часть пенсии, присоединяются к страховой и по умолчанию переходят в распоряжение государственного Пенсионного фонда (ПФР).

Эти деньги также инвестируются, но уже без ведома и выбора работающих граждан. Инвестиции производятся управляющей компанией Внешэкономбанка (ВЭБа).

Для «молчунов» – граждан, никак не проявивших свою волю относительно накопительной доли пенсионных отчислений, – доступен расширенный портфель инвестиций ВЭБа, в который входят:

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если работающий гражданин РФ остался «молчуном» до 31 декабря 2015 года, он лишается права распоряжаться своей накопительной частью пенсионных денег, которая автоматически присоединяется к страховой.

Варианты проявления выбора работника относительно пенсионных накоплений

Если сотрудник не относится к категории «молчунов» и намерен осуществить сознательный выбор для вложения своих 6%, у него есть несколько вариантов возможного проявления воли:

Рассмотрим каждый вариант подробнее.

Не расширенный, а базовый портфель инвестиций

Работник вправе думать о надежности и доходности своих инвестиций, при этом выбирая, куда именно их инвестировать. Точнее, выбирать будет управляющая компания Внешэкономбанка, если накопительная доля пенсии направляется именно туда. Работающий человек вправе выбрать, будет ли использоваться расширенный инвестиционный портфель, как это производится по умолчанию, или же лучше ограничиться более надежными, с его точки зрения, объектами инвестирования, предоставляемыми базовым портфелем.

Поменять портфель инвестиций можно только до 31 декабря каждого текущего года, написав соответствующее заявление, согласно которому УК ВЭБа будет вкладывать средства только в ценные бумаги государства и эмитентов РФ.

Меняем управляющую компанию

ПФР заключил договора не только с УК ВЭБа, его партнерами являются около 12 других управляющих компаний, и для распоряжения своими средствами граждане могут выбрать любую из них. Информация обо всех «дочерних» УК содержится на официальном сайте ПФР. Принять решение помогут данные о ежегодной доходности УК, также публикуемые на сайте. К сожалению, в некоторые годы они показывали и убытки. Тем не менее данный выбор у трудящихся есть.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ! Если УК не получила прибыли, а вошла в состояние убытка, это не значит, что пенсии потеряны для граждан. Свои накопительные взносы, внесенные в ПФР, они смогут получить при любых раскладах под гарантию государства. А вот инфляционные процессы частично компенсируются только для страховой части пенсии.

Плюсы и минусы ПФР и НПФ

Если нужно принять решение о том, в государственный или негосударственный пенсионный фонд отдать свои «кровные», следует предварительно изучить положительные стороны и «подводные камни» и того, и другого варианта. Хорошая новость в том, что данное решение не будет необратимым – свои средства всегда можно будет перевести из одного фонда в другой.

Мнения в пользу НПФ:

Возможные недостатки НПФ:

Оценив плюсы и минусы государственной и негосударственных структур, занимающихся пенсионным учетом, страхованием, накоплением, инвестициями и выплатой, каждый работающий гражданин РФ может принять ответственное и взвешенное решение.

Как вернуться в ПФР

Работник предоставил свою накопительную часть пенсии в распоряжение одного из НПФ, но впоследствии решил отдать предпочтение государственным гарантиям – захотел снова вернуть свои пенсионные средства в ПФР. Это возможно: такое право и порядок перехода регламентированы Федеральным Законом № 75 от 07 мая 1998 г., а именно в ст. 36 главы 10, а также Федеральным Законом № 111 от 24 июля 2002 года (пп. 3 п. 1 ст. 31).

Алгоритм возврата средств из НПФ в ПФР

1 шаг: выбор обычного или досрочного перехода. Прежде чем писать заявление, нужно точно определиться, какое именно. Это будет зависеть от того, переходит ли гражданин в ПФР досрочно (минимум на следующий год после вступления) или по истечении срока договора с НПФ. Истечение договорных сроков подразумевает следующий год после истечения 5 лет с написания предыдущего заявления.

2 шаг: заполнение заявления. Заполняя бланк о переходе или досрочном переходе в ПФР, нужно позаботиться, чтобы в нем обязательно указывались следующие важные данные:

ВНИМАНИЕ! Последний пункт не будет актуальным до 2019 года, пока действует мораторий на отделение накопительной части пенсии.

3 шаг: подача заявления. Чтобы в наступившем году ваши средства уже находились в ПФР, заявление должно быть подано в его территориальный орган не позднее последнего дня уходящего года. Сделать это можно разными способами:

К СВЕДЕНИЮ! Если НПФ, в котором средства находились ранее, заключил соглашение с ПФР об удостоверении подписей, то заявление можно подать и туда.

4 шаг: время ожидания для принятия решения. Остается только выждать положенный законом срок, в течение которого ПФР примет свое решение. Когда бы ни было подано заявление, право дать ответ у ПФР сохраняется до 1 марта следующего года. Оно не обязательно будет удовлетворено, возможен и отказ.

5 шаг: наступившие изменения. Тут заявителю уже не нужно предпринимать конкретных действий, но можно отследить последствия принятия ПФР определенного решения. В случае удовлетворения просьбы о переходе:

Причинами для отказа могут быть:

Источник

Что означает ВЭБ УК Расширенный в пенсионной выписке?

Что означает ВЭБ УК «Расширенный» в пенсионной выписке?

Пенсионные накопления более 38 миллионов россиян («молчунов») формируются в Пенсионном фонде России. И большая часть этих средств инвестируется в рамках расширенного портфеля ВЭБ.РФ. Если в вашей выписке о состоянии счета вы видите ВЭБ УК «Расширенный», то на 99 % вы – «молчун». В этой статье мы подробно разберем, что это за портфель, во что вкладываются средства из него и многое другое.

Увидели в пенсионной выписке ВЭБ УК «Расширенный» – что это такое?

С 2002 года у граждан Российской Федерации помимо государственной (страховой) пенсии формируется еще и накопительная. Со страховой частью работает только Пенсионный фонд России (ПФР), а накопительная может формироваться или в ПФР, или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), если вы ее туда переведете.

Подробнее о разнице между фондами читайте в статье «ПФР или НПФ: в чем разница, плюсы и минусы».

В случае если вы никаких заявлений на перевод своих накоплений не подавали, вы – «молчун». Чтобы ваши накопления сохранились и приумножились, их нужно инвестировать. ПФР по договору доверительного управления поручает эту задачу государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ.

У ВЭБ.РФ для этого есть два инвестиционных портфеля средств будущих пенсионеров – расширенный (в нем находятся средства подавляющего большинства клиентов) и государственных ценных бумаг.

Таким образом, пометка «ВЭБ УК «Расширенный»» в вашей пенсионной выписке говорит о том, что ваши средства инвестируются в составе самого большого на рынке портфеля накоплений.

КСТАТИ По итогам 2020 года ВЭБ.РФ увеличила накопления «молчунов» на 124,5 миллиарда рублей.

Разница между расширенным портфелем и портфелем государственных ценных бумаг

Расширенный портфель. В этом портфеле находятся средства большей части клиентов ВЭБ.РФ. Они инвестируются в российские государственные и ипотечные ценные бумаги, а также корпоративные облигации и облигации международных организаций, размещаются в депозиты и на счетах доверительного управления в рублях и валюте.

Портфель госбумаг. Эти средства инвестируются более консервативно. Они вкладываются только в государственные ценные бумаги, облигации российских эмитентов, обеспеченные государственными гарантиями, а также размещаются на счетах доверительного управления в кредитных организациях в рублях и валюте.

Как перевести средства в другой портфель?

Если вы решите перевести свою накопительную часть пенсионных сбережений из одного портфеля ВЭБ.РФ в другой, это можно сделать двумя способами. В первом случае вам нужно будет прийти в отделение ПФР и лично подать заявление о переводе, а во втором никуда ходить не надо, все можно сделать из дома. Для этого потребуется зайти в свой «Личный кабинет» на «Госуслугах» или на сайте ПФР и подать заявление онлайн. Менять один портфель ВЭБ.РФ на другой можно не чаще одного раза в год. Потеря инвестиционного дохода при этом не будет, так как страховщик остается тот же – Пенсионный фонд России.

Помимо ВЭБ.РФ у ПФР заключены доверительные договоры и с другими управляющими компаниями – частными. При желании вы можете выбрать один из портфелей таких компаний. В этом случае ПФР по-прежнему останется вашим страховщиком и будет выплачивать вам пенсию, когда придет время.

Иначе дело обстоит с негосударственными пенсионными фондами. Если вы переведете свои накопления в один из НПФ, то выбранный фонд станет вашим страховщиком и будет заниматься выплатой пенсии.

ВАЖНО Согласно закону, переводить накопления из одного фонда в другой без потери накопленных средств можно не чаще чем один раз в пять лет. Если подать заявление на перевод досрочно, вы можете лишиться довольно крупной суммы. Так, клиенты ВЭБ.РФ в 2018 году потеряли 11,4 миллиарда рублей из-за досрочного перехода в НПФ. Узнать, когда пятилетний срок наступает для вас, вы можете на сайтах «Госуслуг» или Пенсионного фонда России. Подробнее о том, как без потерь перевести средства из одного фонда в другой, читайте в статье.

Как узнать размер своих пенсионных накоплений в ВЭБ УК «Расширенный»

ГУК ВЭБ.РФ управляет накоплениями граждан, но не располагает информацией о конкретных клиентах. То есть ВЭБу неизвестно, сколько средств находится на счету того или иного гражданина, и предоставить эти данные ГУК не может. Чтобы узнать о своих пенсионных накоплениях, вам нужно или обратиться в ПФР, или запросить информацию на «Госуслугах».

КСТАТИ Если нет возможности самостоятельно обратиться в отделение ПФР, за вас это может сделать доверенное лицо.

Обращение на портал «Госуслуг». Если вы зарегистрированы на «Госуслугах», можете бесплатно запросить информацию о состоянии своего ИЛС в несколько простых шагов. Сначала зайдите в свой «Личный кабинет», далее на страницу «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» и затем – кнопка «Получить услугу». Результаты вы узнаете, как правило, в течение нескольких минут. Полученные данные можно сохранить на компьютере и в дальнейшем распечатать. Файл будет заверен Пенсионным фондом России.

Есть ли официальный сайт и «Личный кабинет» у ВЭБ УК «Расширенный»

Официального сайта и «Личного кабинета» у ВЭБ УК «Расширенный» нет. За информацией о своих накоплениях необходимо обращаться в ПФР или на «Госуслуги». Но у ГУК ВЭБ.РФ официальный сайт есть, и даже два. Первый, где вы сейчас находитесь, создан, чтобы дать людям как можно больше знаний о накоплениях, рассказать о важных вещах, которые помогут каждому разобраться в вопросах формирования пенсии. А основной сайт посвящен деятельности ВЭБ.РФ как госкорпорации: помимо функции государственной управляющей компании в сфере пенсионных накоплений ВЭБ.РФ решает множество задач по развитию экономики России. На этом общем сайте есть раздел ГУК ВЭБ.РФ, где регулярно публикуются отчеты о доходах и доходности от размещения средств пенсионных накоплений граждан.

Какая доходность у ВЭБ УК «Расширенный»?

Доходность сама по себе ни о чем не говорит, нужны понятные сравнения. Например, с уровнем инфляции за сопоставимый период. Так, в 2019 году она составила 3 %. А доходность расширенного портфеля в том же году – 8,63 %. Мы видим, что доходность на 5,63 % выше, чем инфляция, а это значит, что средства удалось не только сохранить, но и приумножить. Чем выше превышение инфляции, тем лучше. Однако не стоит судить об эффективности работы управляющей компании или пенсионного фонда по результатам одного года, лучше изучить сведения за более длительный период. Так, на нашем портале можно оценить доходность обоих портфелей ГУК ВЭБ.РФ за 10 лет в сравнении с инфляцией.

Источник

Управляющие компании и НПФ: в чем разница (часть 2)

Можно ли выбрать управляющую компанию?

Если ваш страховщик – ПФР, то очень важно правильно выбрать управляющую компанию. От этого будет зависеть размер вашего дохода, ведь у каждой управляющей компании своя стратегия инвестирования и уникальный набор финансовых инструментов в портфеле. Более того, в случае с управляющими компаниями ПФР можно выбрать не только саму УК, но и в некоторых случаях конкретный портфель Так, у государственный управляющей компании ВЭБ.РФ есть расширенный портфель и портфель госбумаг. Выбор портфеля предоставляют и несколько работающих с ПФР частных управляющих компаний. УК «Агана» работает со «Сбалансированным» и «Консервативным» портфелями, у УК «Брокеркредитсервис» есть «Доходный» и «Сбалансированный» портфели.

Частные управляющие компании имеют право инвестировать часть пенсионных средств в высокорисковые активы, например, акции компаний (на 31 декабря 2020 года в среднем по частным УК, работающим с ПФР, доля акций в портфеле была чуть выше 15%). В портфеле ВЭБ.РФ, который является самым консервативным участником рынка, таких бумаг быть не может. Пенсионные деньги он вкладывает только в облигации (государственные, корпоративные, ипотечные), плюс депозиты надежных банков. Поэтому, как правило, в моменты роста фондового рынка вперед вырываются частные УК, в периоды ухудшения конъюнктуры более высокие результаты зачастую показывает консервативный ВЭБ.РФ.

В НПФ выбрать управляющую компанию невозможно: НПФ сам определяет, с какими УК заключить договоры, и распределяет между ними средства по собственному усмотрению – для того чтобы снизить риски для себя и своих клиентов. Поэтому, если ваши пенсионные накопления находятся в НПФ, необходимо следить за доходностью самого фонда, она публикуется на официальном сайте НПФ и на странице Банка России. Сравнить данные нескольких НПФ с результатами госуправляющего можно на нашем портале в разделе «Доходность».

Кто и как оплачивает услуги управляющих компаний

Основная задача УК – успешное доверительное управление и получение дохода, который страховщик распределяет по счетам граждан. В зависимости от того, частный или государственный страховщик, существенно будет отличаться и порядок оплаты услуг управляющих.

Основные отличия в оплате услуг государственной управляющей компании, частных управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов.

Источник

Как перейти в другой пенсионный фонд

И зачем это нужно

Ваши пенсионные накопления все еще где-то лежат и даже приносят инвестиционный доход. Вы можете ими распорядиться.

В 2002 году в России заработала новая система обязательного пенсионного страхования — ОПС. У будущих пенсионеров появились страховая и накопительная части пенсии. Вместе они образуют трудовую пенсию по старости.

Страховая часть — это обязательства государства платить вам определенную сумму. Они выражены в баллах. Чем больше баллов, тем больше государство будет вам платить, когда выйдете на пенсию.

Накопительная часть — это уже не виртуальные баллы, а деньги, которые копятся на счету, пока вы работаете. Эти деньги называются пенсионными накоплениями. Если вы родились в 1967 году или позже и официально работали с 2002 по 2013 год, работодатель делал отчисления, за счет которых и сформировалась накопительная пенсия. С 2014 года отчисления прекратились, но суммы, которые успели накопиться, не отобрали.

Пенсионные накопления лежат в Пенсионном фонде России и негосударственных пенсионных фондах, которые инвестируют данный капитал в акции, облигации и другие финансовые инструменты с целью извлечения дополнительной прибыли. От эффективности работы этих организаций зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого можно поменять один пенсионный фонд на другой.

Я пять лет работал агентом негосударственных пенсионных фондов и несколько раз переводил свои накопления из фонда в фонд. Расскажу, как это сделать в 2021 году.

Как победить выгорание

Как узнать, где лежат пенсионные накопления

Фонд, где лежат пенсионные накопления, называется страховщиком по ОПС.

Узнать своего страховщика можно через госуслуги, выбрав в личном кабинете раздел «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Авторизуйтесь и нажмите «Получить услугу».

После этого система сформирует выписку. Ее можно сохранить в формате PDF — для этого нажмите на ссылку «Сохранить извещение» — или переслать на электронную почту.

В пункте 4 документа сказано, какой фонд является вашим страховщиком и с какого года. Там же увидите размер своих пенсионных накоплений.

Можно ли поменять ПФ

Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Поэтому страховщика по ОПС мы выбираем сами — это называется «распорядиться накопительной пенсией».

Какого бы страховщика вы ни выбрали, непосредственно вести инвестиционную деятельность будет одна или несколько управляющих компаний — УК. В ПФР и НПФ поступают деньги, а потом страховщики отправляют их в свои УК.

Страховщиками могут выступать:

Пенсионный фонд России. Если вы ничего не делаете и не выбираете себе страховщика, то им по умолчанию становится ПФР. Он направляет ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк — ВЭБ. Деньги вкладываются в инвестиционный портфель «Расширенный». Портфель состоит из российских государственных и ипотечных ценных бумаг, корпоративных облигаций, депозитов и счетов доверительного управления — в рублях и валюте.

Тех граждан, кто пошел по такому сценарию, называют молчунами. Но можно не быть молчуном и самому распорядиться накопительной пенсией, выбрав себе управляющую компанию из предложенного списка, в том числе и ВЭБ. Это делается через заявление, о котором пойдет речь ниже.

Страховщиком в этом случае остается ПФР, но он направляет пенсионные накопления в выбранную УК. Выбрать можно только одну. В 2020 году перечень доступных УК насчитывал 15 компаний.

Если вы не хотите, чтобы страховщиком выступал ПФР, вы можете передать средства в распоряжение НПФ.

Негосударственный пенсионный фонд. Он, так же как и ПФР, отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а сразу нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге принесет больше выгоды — через ПФР или НПФ. Но для себя я выбрал НПФ, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между разными УК и их инвестиционными портфелями.

Законодательная база

Система обязательного пенсионного страхования запущена в 2002 году и регламентируется законом № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании». Накопительная пенсия — часть этой системы.

У кого будет накопительная пенсия, какая она будет и как будет выплачиваться, определяет закон № 424-ФЗ «О накопительной пенсии». За каждым гражданином Пенсионный фонд России закрепляет номер в системе ОПС — СНИЛС. По СНИЛСу учитывают страховые взносы и все остальные изменения пенсионных накоплений — этому посвящен закон № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования».

Каждый год наши законодатели принимают отдельный закон об ожидаемом периоде выплаты. Его еще называют «период дожития» — это количество месяцев, которое рассчитывают на основе данных Росстата о продолжительности жизни. Это число используют, чтобы определить ежемесячный размер накопительной пенсии: пенсионные накопления делят на ожидаемый период выплаты.

ПФР или НПФ передают пенсионные накопления в распоряжение УК, которые инвестируют деньги в акции и облигации. Инвестиции приносят доход — будущая пенсия увеличивается. Правила инвестирования прописаны в законе № 111-ФЗ «Об инвестировании средств пенсионных накоплений». Например, этот закон устанавливает закрытый перечень инструментов, в которые УК могут инвестировать средства.

В законе также прописаны требования к структуре инвестиционного портфеля НПФ: в каких долях можно приобретать разрешенные активы. Например, доля иностранных ценных бумаг не может превышать 20%. На своих сайтах НПФ обычно указывают, куда именно они вкладывают пенсионные накопления.

Деятельности НПФов также посвящен отдельный закон — № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».

По аналогии с банковскими вкладами пенсионные накопления застрахованы в Агентстве страхования вкладов, только без ограничения по максимальной сумме. Если НПФ разорится, деньги вернет АСВ. Гарантии дает закон № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования».

ОПС — не единственная пенсионная система в России. Например, военнослужащих и федеральных чиновников эта статья не касается. Их пенсионная система называется ГПО — об этом говорит закон № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении».

Что изменилось. Пенсионные накопления как часть будущей трудовой пенсии появились в 2002 году. С тех пор систему постоянно меняли.

Пенсионные накопления появились за счет обязательных страховых взносов. Страховые взносы считают от зарплаты до вычета НДФЛ. Платят их работодатели за свой счет.

В 2002 году взносы на накопительную часть пенсии делали за мужчин 1953 года и моложе, а также женщин 1957 года и моложе. С 2005 года работодатели стали отчислять на накопительную пенсию только за работников 1967 года рождения и моложе. Размер взносов тоже постоянно менялся.

Как менялись взносы на накопительную пенсию

С 2014 года 6% накопительной части направляют на страховую пенсию. Деньги, которые туда поступили, переводят в баллы. Теперь все 22% взносов на ОПС идут на страховую пенсию. Это называется мораторием или «заморозкой» накопительного компонента.

Таким образом, до 2014 года пенсионные накопления формировались за счет взносов работодателя 6% и дохода от их инвестирования. C 2014 года власти заморозили накопительную пенсию, а взносы от работодателей направили в страховую часть.

Теперь накопительная пенсия растет только за счет инвестиционного дохода, который извлекает управляющая компания. Мораторий временный, но его постоянно продлевают — для этого Госдума принимает изменения. В декабре 2020 года Президент подписал закон, который продлил заморозку до конца 2023 года.

Что такое НПФ и для чего он нужен

Как уже было отмечено, управляющие компании занимаются инвестированием пенсионных накоплений. Между ними и будущим пенсионером стоит страховщик — ПФР или НПФ.

Страховщик является прослойкой, которая выступает гарантом, формирует, а потом выплачивает накопительную пенсию. Формировать — значит принимать взносы, учитывать и передавать пенсионные накопления в управление УК.

Возникает вопрос, для чего нужны НПФ, раз есть ПФР, который может формировать накопительную пенсию. Объясняется это тем, что НПФ имеет несколько отличительных характеристик:

Выбрать НПФ — сохранить взносы на накопительный компонент. До конца 2015 года человек мог сам решить судьбу страховых взносов:

Те, кто остался «молчуном», по умолчанию выбрали направлять все 22% на страховую пенсию. После разморозки для них ничего не изменится — накопительная пенсия уже никогда не будет расти за счет взносов работодателя.

Чтобы сохранить взносы 6% на накопительную и 16% на страховую пенсию, нужно было распорядиться накопительной — выбрать УК или НПФ. До 2016 года это была важная причина, чтобы перейти в НПФ. Сейчас это уже неактуально.

Если в 2023 году власти не станут продлевать мораторий на накопительную пенсию, у клиентов НПФ, распорядившихся пенсией до 2016 года, она снова будет расти за счет работодателя, а у клиентов ПФР — нет.

Лучшие НПФ зарабатывают больше ПФР. Деньги молчунов инвестирует УК ВЭБ. Ее средняя доходность за 2011—2019 годы — 7,7% годовых. Семерка лучших НПФ показала за тот же период доходность от 7,9% до 9,7%. Разница кажется небольшой, но на длительном отрезке заметна, а пенсионные накопления всегда подразумевают длительный отрезок.

Таким образом, если с пенсионными накоплениями ничего не делать и они остаются в распоряжении ПФР, «молчун» может потерять около 3000 Р от ежемесячной будущей пенсии. Если же он не доживет до пенсионного возраста, его правопреемники получат примерно на 700 000 Р меньше, чем в случае, если бы пенсионными накоплениями распоряжался один из лучших по доходности НПФ.

Сколько денег пропадет, если оставить накопительную пенсию в ПФР

НПФ специализируются на накоплениях. Хотя сам Пенсионный фонд России деньги не инвестирует, но он выбирает управляющие компании, отвечает за них, копит резервы, и в этом смысле тоже является участником рынка. При этом приращение капитала — малая часть обязанностей ПФР. Пенсионный фонд работает также со страховой и социальной пенсиями, пенсиями по инвалидности и потере кормильца.

НПФ же изначально создавались для того, чтобы формировать и инвестировать пенсионные накопления, а потом выплачивать накопительные пенсии, причем не только государственные.

Государственная накопительная пенсия формируется в рамках системы обязательного пенсионного страхования. Взносы на ОПС делают работодатели, а фонд выступает страховщиком. Лицензию на обязательное пенсионное страхование выдает Центробанк.

Если будущий пенсионер хочет в старости получать больше, он может поучаствовать в программе НПО — негосударственного пенсионного обеспечения. Взносы на НПО он делает сам. НПФ, у которых нет лицензии на ОПС, формируют и платят только негосударственные пенсии. Изначально негосударственные пенсионные фонды для этого и создавались.

НПФ действуют в нашей стране с 1992 года и имеют больший опыт по работе с ценными бумагами для получения доходов, чем Пенсионный фонд России.

Зачем менять фонд

Фонды вкладывают накопления в финансовые инструменты, которые приносят доход. За счет этого будущая пенсия увеличивается. Один фонд сработает лучше, другой — хуже, что в итоге повлияет на размер пенсии.

Бывало, что Центробанк отзывал лицензии у негосударственных пенсионных фондов из-за нарушений закона и невыполнения ими своих обязательств.

Например, в 2015 году лицензию отозвали у пяти НПФ: «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Адекта-пенсия», «Уралоборонзаводский», «Защита будущего» и «Солнечное время». В этом случае деньги клиентов без потерь возвращают в ПФР — в портфель «Расширенный» УК ВЭБ. Далее будущие пенсионеры могут выбрать новый НПФ, сменить УК или инвестпортфель в рамках ВЭБ.

Если вы считаете, что ваш НПФ менее надежный или доходный — можете его поменять.

Преимущества и недостатки перехода в другой ПФ

Доходность. Никто не знает заранее, как сработает негосударственный пенсионный фонд — они не гарантируют определенный процент прибыли от инвестиций. Какую доходность дал НПФ, становится известно только к апрелю следующего года. Например, за 2020 год фонды отчитаются к апрелю 2021.

Если какой-то фонд десять лет подряд давал 10%, это не значит, что на следующий год он не уйдет в минус. Поэтому после перехода в другой ПФ, который исторически показывал лучшие результаты, вы можете как выиграть в деньгах, так и проиграть.

Близость. Если вы перешли в фонд, чье отделение расположено в вашем городе, это может стать преимуществом. Например, вы захотите прийти туда, чтобы написать заявление или поскандалить.

Если же выбрать НПФ без представительства в вашем регионе, придется решать все вопросы удаленно или далеко ездить.

Пенсия из разных источников. Если вы доверили свои пенсионные накопления НПФ, он и будет платить вам накопительную пенсию. Страховую будете получать из ПФР. Обращаться за пенсиями придется в НПФ и ПФР.

Для удобства можете перед достижением пенсионного возраста вернуться в ПФР — туда вы обратитесь за обеими пенсиями и будете получать их из одного источника.

Потери из-за досрочного перехода. Если клиент меняет страховщика чаще одного раза в пять лет, ему не выплачивают инвестиционный доход — деньги, которые заработал прежний НПФ или ПФР.

Виды перехода в другой ПФ

Менять фонд разрешено не чаще одного раза в год. Деньги переводят не сразу, а самое раннее — на следующий год после подачи заявления. Различают переход в НПФ и досрочный переход в НПФ.

Срочный переход — через пять лет. В законе нет термина «срочный переход» — так я назвал этот вариант, потому что бывает еще досрочный. Никакой спешки при срочном переходе нет — наоборот, он возможен раз в пять лет.

Доходность пенсионных накоплений фиксируют по завершении пятилетнего цикла. Цикл начинается с года, в котором деньги попали к новому страховщику или в котором появились первые пенсионные накопления. Поэтому к новому страховщику без потери доходности деньги переводят только в определенный год. Затем начинается новый цикл — чтобы в следующий раз перейти без потерь, нужно ждать еще пять лет.

Если человек хочет перейти без потерь, ему не нужно ждать 4 года, чтобы написать заявление и перейти на следующий год. Человек может сделать срочный переход — написать заявление в любой момент в течение пятилетки, которое автоматически будет исполнено по завершении цикла — на следующий год после фиксации инвестдохода. Такое заявление называется заявлением о переходе.

Лена выбрала новый НПФ, заключила с ним договор и написала заявление о переходе в 2020 году. Свой нынешний НПФ она выбрала в 2019 году, пять лет пройдет в 2023 году, поэтому ее пенсионные накопления переведут с января по март 2024 года. Доходность за прошлые годы она не потеряет.

Досрочный переход — на следующий год. Если человек не хочет ждать пять лет, он может написать заявление о досрочном переходе. По заявлению о досрочном переходе пенсию переводят на следующий год после заключения договора с новым фондом, до 1 апреля. Будущий пенсионер потеряет доходность за тот период, который пробыл в пенсионном фонде: от года до четырех лет.

Пятилетние циклы ввели в 2011 году. Те, кто поменял страховщика до 2011 года, приравнены к тем, кто перевелся в 2011 году. Если человек перешел досрочно, его отсчет циклов начинается с этого времени, и у разных людей они не совпадают.

Олег перешел в НПФ в 2011 году. С этого момента начался его пятилетний цикл: доходность ему начисляли, но не фиксировали. Если бы он перешел в другой фонд в 2012 году, потерял бы доходность за 2011 год. Если бы перешел в 2013 году — за 2011 и 2012. По итогам 2011—2015 годов доходность Олега зафиксировали. Поэтому в 2016 году его накопления могли бы перейти в новый НПФ без потерь. Сделал он это или нет, с 2016 года начался новый цикл — в следующий раз доходность Олега зафиксировали по итогам 2016—2020 годов. Поэтому в 2021 году он может опять поменять страховщика без потерь.

Незаконный перевод накопительной пенсии. Многих людей перевели в другой ПФ мошенники. Человек думает, что находится в одном фонде, и случайно узнает, что в другом. Мошенников не волнуют потери за досрочный переход, поэтому большинство пострадавших теряют доходность. Вернуть ее получается только через суд.

Так произошло и со мной. Я выбрал НПФ и перевел туда деньги, а потом без моего ведома их перевели в другой фонд. Мои подписи на договоре и заявлении подделали — и представили дело так, будто я сам перешел в новый НПФ.

В итоге мне удалось не только вернуть деньги, но и возместить моральный ущерб. Почитайте, что мы уже писали об этом:

Как переходить в другой ПФ, чтобы не потерять накопления

Потерять можно только инвестдоход, который еще не зафиксировали. Остальная сумма пенсионных накоплений остается за вами даже при досрочном переходе.

Чтобы не потерять доходность при переводе, не подавайте заявление о досрочном переходе.

В 2022 году перейти в НПФ без потерь могут:

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете, если решите в 2021 году подать заявление о досрочном переходе.

Источник