Что влияет на выбор и планирование статей произвольных расходов
Личный бюджет: как вести, кому и зачем это нужно
Финансово грамотные люди выделяются умением правильно считать деньги. Их отличает любовь к планированию, способность оптимизировать расходы и стойкость перед спонтанными покупками. Сила воли? Конечно! А еще умение вести личный бюджет.
Для чего нужен личный бюджет
Рассмотрим на примере. Тамара открыла кондитерскую год назад. Сначала торты по ее рецептам пользовались большим спросом, однако через полгода конкуренты переманили половину покупателей.
Соседние кондитерские разгадали рецепты и стали предлагать торты с похожими начинками по более низкой цене. Тамара была в отчаянии: в запуск любимого дела она вложила большую часть сбережений от продажи квартиры родителей.
После раздумий Тамара решила повысить мастерство и уникальность бизнеса. Для этого она планировала пройти кулинарные курсы во Франции. Обучение стоило недешево, а нужной суммы у нее не было. Девушка решила накопить с помощью ведения личного бюджета.
Пожалуй, каждый из нас задумывался о модернизации доходов и расходов и ведении личного бюджета. Часто этому предшествует появление глобальной цели – покупка квартиры, машины, желание путешествовать, свадьба, дорогостоящее обучение и прочее.
Многие начинают вести личный бюджет с подсчитывания трат и доходов в простом бумажном блокноте. Но со временем это надоедает – деньги копятся медленно, расходы растут, а мечта вновь отодвигается на неопределенный срок.
Совкомбанк предлагает выгодный кредит на сумму до 5 000 000 рублей сроком до 5 лет с возможностью вернуть проценты. Владельцев карты «Халва» ждет специальное предложение. Заполните заявку на нашем сайте, воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать процент кредита, и получайте максимальную выгоду от Совкомбанка.
Важность выбора финансовой цели
Личный бюджет с четкой финансовой целью имеет больше шансов на реализацию и мотивацию.
Выбранная цель мотивировала Тамару, но она сомневалась в выборе срока реализации. Девушка опасалась, что не успеет за год собрать необходимую для обучения сумму.
Финансовые цели бывают трех видов:
В этот отрезок времени люди копят на отпуск, ремонт квартиры, автомобиль или другие не слишком глобальные цели. Для достижения таких целей обычно не используют финансовые рыночные инструменты.
Их решают в рамках годового бюджета, меняя приоритеты в пользу выбранной покупки. Из банковских инструментов используют депозитный счет с гарантированной доходностью.
За это время копят на покупку загородного дома, закрытие крупного кредита, получение высшего образования. Возможно, в этих случаях лучше присмотреться к рыночным инструментам, например, к облигациям.
Эти цели отвечают за далекое будущее семьи. Кто-то задумывается, как будет жить во время пенсии, планирует пассивный доход, переживает за обучение будущих детей и т.д.
Тамара решила, что за два года накопит на курсы во Франции. Таким образом, ее личный бюджет получил краткосрочную цель.
Ведение личного бюджета – замечательная идея. Вы будете в курсе передвижения денег, оптимизируете расходы и найдете источник для инвестиций. Главное – выбрать удобный способ ведения личного бюджета и всегда помнить, для чего вы это делаете.
Три главных принципа составления личного бюджета
К этому стремятся все бизнесмены. Чтобы этого добиться, люди изучают различные стратегии, посещают курсы по финансовой грамотности и обращаются к консультантам.
Но всё просто: если нет вариантов увеличить заработную плату, то необходимо уменьшить траты.
Пересмотрите свои расходы, возможно, вам будет под силу отказаться от поездок на такси или кофе на вынос. Да, такие траты выглядят безобидными и не влияющими на бюджет. Однако в конце месяца вы обнаружите, что на приятные мелочи ушло 10% бюджета.
Тамара сократила походы в кафе и рестораны, а также отказалась от занятий танцами по выходным. Она заменила их на кое-что другое.
Подумайте, как вы можете увеличить свой доход. Возможно, вы готовы подрабатывать на выходных, сдавать жилье в аренду или заняться инвестициями.
Пассивный доход получают по дебетовой карточке с кешбэком и процентами на остаток по счету. Но источников доходов должно быть несколько.
По выходным Тамара стала проводить мастер-классы по выпечке. Это не потребовало больших вложений, а узнаваемость ее кондитерской увеличилась.
Девушка также оборудовала игровую зону, чтобы сдавать в аренду помещение для детских праздников. Конечно, эта идея потребовала значительных вложений, однако через полгода Тамара вышла в плюс.
Помните о главной цели ведения личного бюджета. Определите для себя, какую сумму ежемесячно вы будете откладывать, чтобы достичь желаемого. Только после этого распределяйте оставшиеся деньги на прочие затраты.
Если вы потратите большую сумму на важную покупку, то от необязательных расходов в этом месяце следует отказаться. Иначе вы не приблизитесь к главной цели ведения личного бюджета.
Тамара каждый месяц откладывала 15% от доходов на накопительный счет в банке. Только несколько раз она сократила вклад на 10%: появились непредвиденные траты на лечение.
Способы учета дохода и расхода
Это самый привычный способ ведения личного бюджета. Наверное, каждый начинал с него учитывать доходы и расходы. Покупки и прибыль записываются в блокнот, в конце месяца делается подсчет и выясняется остаток.
Тамара тоже начала учет с этого способа. Ее терпения хватило только на месяц. Времени на подсчет уходило слишком много. Требовалось даже мелкие траты записывать на бумаге, блокнот был не всегда под рукой, поэтому способ оказался для нее не самым удобным.
В этом формате можно настроить под себя статьи расходов и доходов. Цвет позволяет выделить нужные параметры. Программа по формулам сама подводит итоги, а времени для подсчета данных требовалось 2-3 минуты в день.
Из минусов – в Excel нужно каждый раз сохранять изменения, а Google таблицы немного «тормозят», если вносить слишком много данных.
Тамара долгое время пользовалась таблицей в Excel. Ее все устраивало, пока со временем программа не начала подолгу «зависать».
DrebeDengi, Дзен-мани, EasyFinance, CoinKeeper – все эти программы помогают учитывать финансы. Среди них есть платные, бесплатные и частично платные.
Удобство приложений заключается в том, что они всегда под рукой – в телефоне. И вносить данные можно сразу после покупки или получении прибыли.
В приложении можно создать несколько кошельков и статей расходов: «Продукты», «Развлечения», «Школа», «Одежда», «Лечение», «ЖКХ» и другие. Некоторые приложения синхронизируются с банковской картой.
Тамара накопила необходимую сумму на обучение с помощью приложения для телефона. Она приобрела платные услуги и синхронизировала работу приложения с банковской картой.
Основные правила ведения личного бюджета
Сэкономит часть денег, потраченных за месяц. Некоторые банки предлагают бонусные и скидочные программы держателям таких карт, особенно если они оплачивают покупки у компаний-партнеров. Например, карта Халва от Совкомбанка. Через несколько месяцев цена за использование карты окупится.
Обеды в кафе «съедают» значительную часть бюджета. Вы это заметите сразу, как только начнете вести личный бюджет.
Предположим, каждый день вы тратите на стандартный ланч 350 рублей. Значит в месяц, в котором в среднем 22 рабочих дня, 350х22= 7 700 рублей. А ведь эти деньги вы могли бы отложить на необходимую покупку. Поэтому наш совет – обедайте дома или берите еду с собой в офис.
Помогают сохранить значительную сумму, которую вы откладываете на глобальную цель. Всегда ходите в магазины со списком, это избавит вас от ненужных покупок. Можно использовать удобную программу Google Keep. В нее вносят список продуктов и делят его для каждого члена семьи.
Именно этот пункт расходов резко меняет ваши планы, когда вы копите конкретную сумму. Посещайте стоматолога два раза в год, обращайтесь к терапевту при недомогании и выполняйте все медицинские процедуры. Чтобы быть в выигрыше – не экономьте на лечении.
Тамара проводила мастер-классы, изучала новые виды выпечки и исправно откладывала каждый месяц 15% прибыли. При этом она забыла о здоровье. И сначала разболелись зубы – пришлось срочно ставить коронки, затем прихватило спину (работа поспособствовала), и Тамаре пришлось оплатить дорогостоящий курс у остеопата. Непредвиденные траты выбили девушку из графика на четыре месяца.
Ошибки при ведении личного бюджета
Желание накопить деньги на покупку авто или квартиры похвально. Однако при составлении личного бюджета важно учитывать образ жизни и характер ограничений. Если финансовый план окажется слишком жестким, вы не станете его соблюдать.
Не лишайте себя карманных денег полностью, вы можете их иметь в ограниченном количестве. Только остерегайтесь необдуманных покупок.
На вас действует реклама, если целый день вы просматриваете сторис магазинов и посты модных блогеров. Желание купить что-то новенькое будет преследовать вас целый день, а ведь свободных денег у вас на это нет. К тому же вы расслабитесь и забудете о главной цели вместо того, чтобы придумать еще один источник дохода.
Вся сумма бюджета уходит на одну статью расходов, а на другие деньги направляются по остаточному принципу. В конце концов вы перестанете ориентироваться на бюджет.
Например, вам хочется скорее закрыть платеж за ипотеку, и все свободные средства вы вкладываете в квартиру. Однако так у вас не останется денег на питание. И личный бюджет перестанет работать.
Даже крупные предприятия прекращают выплачивать дивиденды, если чувствуют, что тяжелые времена близко, и пора готовить финансовую подушку.
Идеальное развитие событий: расходы не превышают ежемесячный бюджет. Однако такое случается редко. И у вас должна быть сумма для форс-мажора. Заложите в бюджет небольшой процент для создания финансовой подушки безопасности.
Тамара планировала накопить на обучение во Франции в течение двух лет. Это было не так просто, как ей казалось поначалу, но она сумела достичь поставленной цели.
Девушка расширила бизнес, открыла в себе талант преподавателя, увеличила популярность кондитерской и все-таки накопила на курсы. Но на это ушло четыре года. После Франции она разработала свой образовательный курс по выпеканию тортов и улучшила навыки ведения личного бюджета.
Семейный бюджет
Задумывались ли Вы, что такое семейный бюджет и зачем его вести?
Семейный бюджет – это разность между доходами, которые получают все члены семьи из всех источников и всеми постоянными ежемесячными расходами, которые необходимы для нормальной жизни семьи, а также индивидуальными расходами всех членов семьи.
Эта разность может быть положительной – что, хорошо и отрицательной – плохо.
Если вы считаете, что положительный результат зависит от величины заработка – то это не так. Чем больше становятся заработки, тем больше становятся расходы, и это уже проверено и не раз. Деньги появятся тогда, когда Вы будете контролировать не только доходы, но и расходы в вашей семье, что позволит разобраться, куда же «уходят» заработанные деньги и направить их на реализацию вашей цели (мечты). Только разобравшись с движением денег в семье, вы сможете их контролировать и начать управлять ими.
Так для чего же составляется семейный бюджет?
Можно выделить три основных причины:
контроль за финансовым положением семьи;
достижение цели или мечты (квартира, машина, отдых, образование, и т. д.)
финансовой защиты семьи (создания денежных сбережений в виде резервного фонда, инвестиций и накоплений).
Доходы семьи состоят из денежных доходов, льгот, натуральных доходов.
ü Денежные доходы включают только деньги, полученные за определённый период времени и складываются из:
1) зарплаты вместе с различными начислениями и доплатами (зарплата составляет в среднем 50 – 55 %, если имеются другие статьи денежных доходов семьи);
2) пенсий, пособий, стипендий и других социальных и страховых выплат;
3) доходов от предпринимательской деятельности;
4) доходов от операций с личным имуществом и денежными накоплениями.
Натуральные доходы состоят в основном из материальных благ, получаемых на приусадебном участке (овощи, фрукты, мясо, яйца, мед и т. п.), подарков, выигрышей, продуктового довольствия и др.
Льготы получают некоторые категории населения, определенные государственными органами. Например, льготные проездные билеты, льготы по оплате коммунальных услуг, при покупке лекарств, льготные путевки в санатории, дома отдыха, лагеря отдыха для детей и т. п.
Пример доходов одной семьи.
Члены семьи
Группа доходов
Содержание
Вид дохода
доход от собственности
за работу на предприятии
дивиденды от акций
деньги, переведённые на счет в банке
за работу вполиклинике
деньги, переведённые на счет в банке
пенсия по старости
за работу вахтером
деньги переведенные на счет в банке или наличные
деньги переведенные на счет в банке
пенсия по старости
деньги переведенные на счет в банке или наличные
доход от предпринимательской деятельности
деньги переведенные на счет в банке
бесплатный проезд в городском транспорте
доход от сбережений
доход от собственности
процент по вкладу в банке
арендная плата за сдаваемую квартиру.
зачисления на счёт в банке
Теперь нужно определить, куда уходят деньги, на что, сколько вы тратите. Для этого нужно составить список всех ожидаемых расходов.
Вообще все расходы можно классифицировать по нескольким критериям.
По важности
Расходы могут быть необходимые или обязательные
Это то, что нам жизненно необходимо, т.е. это жизненно необходимые расходы, которые обеспечивают минимальный прожиточный уровень семьи: на питание, на оплату жилья (аренда, коммунальные услуги), на транспорт, на необходимую одежду и обувь, необходимые товары для дома и для здоровья, на оплату долгов (по кредитам, счетам и страховкам) и обязательно на сбережения в резервный фонд семьи (минимум 10% от доходов). Рекомендуется, чтобы эти расходы составляли не более 50-60% всего бюджета.
Расходы могут быть желательные. Это то, что мы хотели бы приобрести, но не жизненно важное, т.е. это расходы на удовлетворение наших желаний и получение удовольствий, а именно: развлечения, Интернет, дорогую косметика и парфюмерию, траты на хобби, фитнесс, салоны красоты, книги, поездки и т.п. вещи, без которых при тяжелом материальном положении можно обойтись, но при достаточном финансировании они уже являются «необходимыми».
По периодичности
При планировании бюджета на год лучше начинать с самых редких расходов, то есть, прежде всего, нужно определить размеры ежегодных и сезонных расходов и постепенно в течение года откладывать деньги на эти статьи расходов.
Для тех, кто не хочет очень детализировать и усложнять процесс ведения семейного бюджета, можно использовать более простую структуру расходов:
Расходы на жилье (аренда, налоги, страховка, содержание дома, квартплата).
Расходы на питание (продукты, кафе и рестораны).
Долги (долги, кредиты).
Расходы на транспорт (автомобиль, проезд на общественном транспорте, такси).
Расходы на отдых (отпуск, хобби, культурные мероприятия). Личные расходы (одежда, косметика, развлечения, книги, лечение и оздоровление).
Сбережения (вклад (депозит), пенсионные накопления, инвестиции).
Сейчас Вам важно выбрать те расходы, которые есть именно в вашей семье и примерно посчитать, сколько денег уходит на них. Для этого желательно в течение месяца вести подробный учет всех ваших расходов (необходимо тщательно фиксировать все ваши траты, записывать в тетрадь, собирать чеки, квитанции).
Структуру семейного бюджета можно представить в виде таблицы (на самом деле у каждой семьи свой бюджет, со своими источниками доходов и статьями расходов и он постоянно меняется.):
Доходы
Расходы
1. Заработная плата членов семьи
2. Выплаты и льготы из общественных фондов
3. Пенсии и стипендии
4. Доходы от сдачи недвижимости и других средств в аренду
5. Доходы от ценных бумаг
6. Доходы от индивидуальной трудовой деятельности
7. Доходы от других источников
2. Товары длительного пользования.
3. Услуги: транспорт, бытовые услуги, кино, театр, и т.д.
4. Коммунальные услуги: оплата за жильё, электроэнергию, воду, домашний телефон, мобильные телефоны, интернет, телевиденье.
Бюджет можно представить в виде весов. На одну их чашу помещаем доходы, на другую расходы.
Если расходы равны доходам, то бюджет называют сбалансированным.
Когда расходы превышают доходы, тогда говорят, что бюджет имеет дефицит.
Когда доходы превышают расходы, то бюджет будет иметь избыток или накопления.
Для правильного и рационального распределения полученных доходов необходимо, освоить основные принципы домашней бухгалтерии и уметь правильно распределять свой бюджет. Самое главное при планировании бюджета семьи заключается в том, чтобы расходы были меньше доходов.
Как же планировать семейный бюджет?
При планировании бюджета можно выделить три основных правила.
1 правило. Заплатите сначала себе!
2 правило. Соблюдайте приоритетность расходов.
Нужно определить, что для семьи является важным, а что – второстепенным, т.е. необходимо распределить деньги сначала на важные и срочные расходы, а уже то, что останется на неважные и несрочные.
Порядок действий следующий.
1. Составляем список важности расходов.
2.Деньги на регулярные и обязательные расходы необходимо сразу отложить отдельно.
Эти расходы лучше разбить на отдельные части и можно завести отдельный конверты для раздельного их хранения.
3.Откладываем 5-10 % от дохода на непредвиденные расходы.
4. Откладываем деньги на плановые расходы.
Кроме незапланированных расходов у всех есть еще и плановые расходы, которые не являются обязательными, чаще всего такие расходы привязаны к определенной дате и сумма их известна (подарки на дни рождения, праздники, отпуск, крупные покупки). Обязательно нужно учесть эти расходы при составлении бюджета и выделить на это средства.
5. Считаем остаток денег.
6. Распределяем их на оставшиеся несрочные и необязательные расходы.
Это то, что вы хотели бы купить, но не жизненно важное, без чего вы могли бы обойтись (модная одежда и обувь, украшения, посещение ресторанов, театров, покупка книг, хобби). Эти расходы как раз и определяют качество и стиль жизни. Необходимо очень тщательно пересмотреть эту категорию расходов, возможно некоторые из них окажутся вам совершенно ненужными. Именно за счет этих расходов можно корректировать бюджет, сокращая или даже ликвидируя наименее приоритетные (ненужные) расходы.
3 правило. Управляйте расходами с помощью экономии и оптимизации расходов.
А оптимизация расходов – это разумное перераспределение расходов по статьям с минимальными потерями в уровне и образе жизни. Т.е. если у вас не хватает денег, на какую-то статью расходов, можно не отказываться от нее совсем, а понемногу урезать другие статьи расходов в ее пользу. Это позволит не ущемлять себя в каких-то нужных потребностях и желаниях.
Так же для удобства распределения денег вы можете завести конверты и распределить по ним деньги:
ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ (необходимо и нужно).
ПЛАНОВЫЕ РАСХОДЫ (запланированы заранее).
ЖЕЛАТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ (хочу).
Планируя семейный бюджет, вы сможете не только уравновесить ваши доходы и расходы, но и сделать сбережения и застраховать свою семью от различных непредвиденных расходов. Это обеспечит вашей семье финансовую стабильность и безопасность.
Одним из элементом семейного бюджета являются детские карманные деньги.
Так что такое карманные деньги?
Наличие у ребенка карманных денег создает для него возможность самостоятельно принимать решение о необходимости той или иной покупки. Вместо постоянных просьб что-либо купить ребенок может сам выбрать предмет, время и место покупки. Ограниченность суммы вынуждает его определять приоритеты и анализировать возможные варианты расходования средств.
С какого возраста начинать?
Самое распространенное мнение, что начинать можно с того момента, как ребенок пошел в школу (6-7 лет). Считается, что в этом возрасте дети уже понимают, что деньги терять нельзя, их можно с пользой потратить.
От чего зависит выдаваемая сумма?
От чего должна зависеть
сумма карманных денег
От чего НЕ должна зависеть сумма карманных денег
От средних сумм, получаемых сверстниками (по возможности)
От полученных отметок
От возможностей семьи (например, составлять определенный процент от доходов взрослых)
От старания в домашних делах
От совместной договоренности с ребенком
От поведения (исключая крайние случаи)
От среднего уровня необходимых расходов
От настроения родителей
От возраста ребенка
От степени внимания родителей к ребенку
Сколько выдавать?
Сумма будет зависеть, прежде всего, от финансового положения семьи и от возраста ребенка. Даже если ваши возможности не ограничены, спешить не стоит. Начинать нужно с малых сумм. Определите, сколько денег ваш ребенок сможет потратить «с умом» в соответствии со своим возрастом? Понятно, что запросы и нужды детей постоянно растут вместе с ними, поэтому должны увеличиваться и карманные поступления. Здесь можно обговорить, какие затраты ребенок сможет самостоятельно оплачивать из своих средств. По мере его взросления увеличивайте сумму, добавляя в нее расходы на проездной билет, школьные завтраки, канцелярские принадлежности. В плане финансовых навыков пользы от участия ребенка в оплате собственных расходов будет больше.
Как часто давать деньги?
Как контролировать?
Выдавая карманные деньги, родителям стоит придерживаться некоторых правил:
Выдача суммы должна быть регулярной и своевременной. Игнорирование выплаты или ее отсрочка ведут к воспитанию финансовой необязательности.
Лишение карманных денег не должно использоваться как наказание.
Не меняйте правил. Если вы по каким-либо причинам вынуждены пойти на сокращение размера карманных средств, ребенку необходимо объяснить обстоятельства, вызвавшие это урезание, и добиться у него понимания. Все изменения в правилах выплаты карманного дохода должны с ребенком согласовываться.
Не делайте послаблений. Гоните от себя жалость и желание компенсировать своему чаду потерянные, слишком быстро или нерационально израсходованные средства. Это подведет его к мысли, что к родителям можно относиться как к страховой компании, которая в случае необходимости всегда покроет непредвиденные потери и убытки. Кроме того, это пошатнет основы финансового воспитания, которое из серьезного занятия превратится для ребенка в игру.
Совет родителям: Недопустимо использовать карманные деньги как средство манипуляции и шантажа, угрожать отказом давать их тогда, когда он плохо себя ведет, не слушается или отстает в учебе. Не следует ограничивать сумму денег в период ссоры с детьми.
Совет детям: если вы хотите, чтобы ваши родители увеличили вам сумму карманных денег, вам нужно это обосновать. Составьте список того, на что вы обычно тратите деньги, и покажите его родителям (из него они смогут увидеть, например, что билеты в кинотеатр подорожали). В любом случае вы должны четко, ясно и спокойно изложить родителям свои желания и обосновать их. После этого дайте родителям время на то, чтобы обдумать это и принять решение. Действуя, таким образом, вы можете добиться желаемых результатов.
Подростковый возраст – это время, когда наиболее сильно хочется быть самостоятельным. Один из главных признаков взрослого состоявшегося человека – это деньги, заработанные честным трудом, которые не нужно выпрашивать у родителей.
Но как, же заработать современному подростку?
Вариант 1. Если вам еще нет четырнадцати лет, то на работу вам не устроиться. Однако это вовсе не значит, что вам придется сидеть без денег. Подумайте, сильно ли родители загружают вас домашней работой, справитесь ли вы еще с какими-нибудь поручениями? Если существует неохваченная вами домашняя работа, идите к отцу и договаривайтесь, что за n-ную сумму вы будете мыть его машину, а за дополнительную плату присмотрите за мамиными петуниями. Разумеется, при этом вы должны точно знать, что справитесь, не сломаете машину и не забудете про цветы через неделю. Если у вас хорошие отношения с родителями, наверняка они пойдут вам на встречу.
Вариант 2. Ваши родители позволяют себе порой выпить и наверняка читают газеты? Пустые бутылки и ненужная пресса – это настоящий клад для ребенка. Узнайте, где в вашем городе находятся пункты приема макулатуры и стеклотары и отнесите ненужные вещи туда. Отстояв очередь, возможно, в не самой приятной компании, вы получите честно заработанные на карманные расходы деньги.
Вариант 3. Предложите свои услуги соседям. Помочь выгулять старушке собаку, посидеть с ребенком молодой женщины – подросток с легкостью справится с этими нехитрыми заданиями и получит заработанную плату.
Вариант 4. Если вы уже можете устраиваться на работу официально, обратите внимание на такие вакансии, как распространитель флаеров, разносчики пиццы и суши, расклады вальщики продукции в магазине. Это несложная работа, и платят за нее без проблем.
Вариант 5. Не забывайте и об удаленном заработке. Если вы умеете сочинять статьи, писать программы, мастерить сайты, вы способны найти неплохую подработку в любом возрасте.
Вариант 6. Обратитесь в молодежную биржу труда в своем городе. Там вам помогут найти как одноразовую, так и постоянную работу, которая будет стабильно приносить вам небольшой заработок на карманные расходы.