человек берет кредиты и не останавливается что делать
Родственник попал в зависимость от кредитов: что делать?
Страсть получать и бесконтрольно тратить кредиты стоит разместить где-то между игроманией и шопоголизмом. Это тоже зависимость. Не такая острая как игромания, и не такая безобидная как собирание коллекций. Неподъемные кредиты не несут прямого ущерба здоровью, но со временем лишают финансового благополучия. Одна из неприятных ситуаций – если кредитной лихорадкой заболел кто-то из ваших близких. Справиться с зависимостью самостоятельно трудно, а вот трезвая помощь со стороны может быть весьма кстати.
Myfin.by собрал некоторые практические советы на этот счет. Разберем вопрос подробнее. Но прежде разберемся с обязанностями по кредитам.
Кому и за что следует платить, а кому нет?
В Беларуси кредит может взять совершеннолетний и дееспособный человек, легально находящийся в стране. Платить кредит положено тому, кто его получал, но есть некоторые нюансы.
Многие кредиты берут с поручителями. А поручитель обязан гасить ссуду, если этого не делает заемщик. Дополнительных оснований тут не требуется, обязанность платить по кредиту появляется с подписью поручителя на договоре.
Вывод: если вы не только близкий человек, но еще и поручитель, то жизненно важно, чтобы основной заемщик платил и не брал новых обязательств.
Платить чужой кредит часто приходится наследникам не рассчитавшегося заемщика. Это тоже объяснимо – невыплаченный кредит переходит на имущество должника, а вместе с имуществом к его наследнику.
Потому, как бы цинично это не прозвучало, стоит внимательно следить за кредитной активностью людей серьезно больных или ведущих опасный образ жизни.
Платить чужой кредит бывает нужно, если у вас и несостоятельного заемщика есть общее имущество. К примеру, часть дома могут конфисковать по решению суда. Потом эту часть будут продавать, в первую очередь, предложат совладельцу, но всего это лучше избежать, хотя бы и помогая в оплате кредита.
Во всех остальных случаях нет обязанности платить чужой кредит. Даже если это кредит близкого родственника.
Как воспрепятствовать новым кредитам другого человека?
Сразу оговоримся – запретить совершеннолетнему, дееспособному человеку брать кредиты по закону нельзя. Но кое-что сделать можно. Мы узнали о них от бывших работников банков, торговли и кредитных агентов.
Кредиты и займы не дают без паспорта
Одобрение кредита часто зависит от мнения других лиц
При оформлении кредита банки часто просят телефон «лица, которое может положительно охарактеризовать вас». Потом звонят по этим номерам, предупреждают, что это разговор не станет известен кому-то еще и задают вопросы про клиента: о материальном положении, о надежности, о перспективах. Некоторые отвечают о соискателях кредита весьма неприятную правду. А клиент потом ломает голову о причинах отказа.
Поговорите с его друзьями, коллегами и другими близкими людьми. Если про вашего кредитополучателя скажут, что он недостаточно богат для новых платежей, что он не рассчитывается вовремя, какой-то еще негатив, то кредит ему не дадут без объяснения причин (их никогда не называют).
Заранее обратиться к кредиторам
Теперь многие кредиты выдают почти без участия человека. Данные оценивает скоринговая программа. Но можно письменно обратиться в банки, с объяснением ситуации и просьбой отказывать в кредите. Банк не может официально согласиться с такой просьбой, но сделает пометку. Шансы взять кредит упадут.
Поговорить с продавцами
Следующий способ работает только в ограниченной системе, например – в небольшом населенном пункте. Если человек берет в кредит товары, например – телефоны, ноутбуки и пр., то можно поговорить с продавцами, чтобы они, со своей стороны, не соглашались на кредит. Клиенту это знать не обязательно, продавец общается с банком и может отказаться от сделки со своей стороны.
Лучше не помогать
Если уговоры и простые меры не работают – лучше не помогать человеку с кредитной зависимостью деньгами. Как бы вы не старались погасить его ссуды, он будет брать новые. А вот допустив просрочки, клиент попадает в категорию неплательщиков, надолго испортит кредитную историю, и больше не сможет брать ссуды.
Разделите финансы
Если победить «кредитную лихорадку» не получается, то близким и знакомым такого человека следует избавиться от финансовых отношений с ним, разделить имущество, лицевые счета и пр. В противном случае все будет еще хуже, по крайней мере в финансовом отношении.
Крайние меры
Перечисленные выше советы проверены практикой и работают. Но полностью от риска не избавляют. Если близкий вам человек слишком неадекватен в плане финансовых обязательств, потому что имеет какие-то зависимости или по состоянию здоровья не может трезво мыслить, то бывает лучше зафиксировать его недееспособность или ограниченную дееспособность.
Здесь нужно понять, что склонность брать лишние кредиты не будет причиной для ограничения дееспособности.
Это возможно лишь в том случае, когда человек в самом деле психически болен или злоупотребляет влияющими на психику веществами.
Лучше заранее проконсультироваться с юристом и психиатром. А сейчас мы только назовем две статьи закона.
Решение о дееспособности принимает суд на основании заключения специалистов. Это сложный процесс, регламентированный статьей 373 Гражданско-процессуального кодекса и другими документами.
Еще один важный аспект – судебное разбирательство может начаться по заявлению членов семьи, некоторых государственных органов, но не друзей или знакомых.
Кредитная зависимость: причины возникновения и лечение
Кредитная зависимость — новая болезнь нашего времени, она относится к тому же роду зависимостей как лудомания игромания, компьютерная зависимость, шопоголизм. Часто человек страдает двумя заболеваниями: и шопоголизмом и кредитоманией.
Всегда были люди, которые не могли выжить на зарплату, стреляли трёшку до получки и если им сильно везло, то финансовое планирование семейного бюджета брали на себя их муж или жена.
Но со сменой экономической формации — кредиты стали доступными, отношение к ним спокойным и кредитомания приобрела форму эпидемии. Появление кредитной карточки перевернуло психологию людей, всё, что было недосягаемым оказалось на расстоянии взмаха волшебной карточки: красивая одежда, дорогая техника, машина, которая не по карману.
Каждый кредитоман верит, что сможет вернуть кредит, а если нет, то перекредитуется, но это болезнь, ведущая прямиком в финансовую яму — проблемы с деньгами не решаются с помощью заёмных денег. Нередки случаи, когда груз кредитов доводил человека до самоубийства — без адекватной помощи, зависимый может не справиться. В данной статье рассмотрим причины проблемы и пути решения.
По статистике на первый квартал 2020 года на каждого россиянина в среднем приходится кредитный долг в 119,7 тыс. рублей. И это без учёта микрозаймов. 16% россиян отдают треть своего дохода банкам.
Вот основные причины того, что люди попадают в зависимость от кредитов и займов
Острая зависть к более обеспеченным и желание самоутвердиться в их глазах. Потребность выглядеть более состоятельным, чем на самом деле, форма важнее содержания.
Неконтролируемое желание завладеть понравившейся вещью здесь и сейчас.
Доступность кредитов: сейчас кредитку легко оформить в любом магазине и на любом сайте с минимальным количеством документов и на довольно большую сумму.
Низкая финансовая грамотность. Нежелание разбираться в ставках, читать условия договора, надежда на «авось».
Воздействие рекламы, люди по-настоящему верят, что, купив эту куртку, духи, телефон, машину они станут счастливее, привлекательнее для противоположного пола, и т.д.
Низкий уровень доходов или же полное их отсутствие. До появления кредитов, человек в отсутствие денег даже не смотрел на какие-то вещи, теперь же они стали доступны, создаётся иллюзия, что он может себе их позволить.
Психологические причины закредитованности
Как и при любой другой аддикиции, кредитозависимости подвержены люди с зависимым типом поведения, у чего есть психологические причины. Зависимый человек неполноценен, он не может жить без объекта своей зависимости, а тот может выражаться в какой угодно форме: другой человек, алкоголь, азартные игры, телефон, еда или любая другая вещь, которая не является необходимой для жизни человека.
Зависимый человек не может оставаться наедине с самими собой, ему не нравится он сам, мир, в котором он живёт, он чувствует себя недостаточно хорошим, успешным — у него всегда сильно заниженная самооценка и возможно несколько психических проблем. Зависимые от кредитов люди испытывают тоску и неудовлетворённость, когда не могут покупать. Радость возникает от осознания самой возможности потратить деньги. Так они чувствуют власть и потенцию, не осознавая, что лишь компенсируют таким неуклюжим способом собственную дефицитарность.
У зависимого поведения есть причины:
Начинается ещё в младенчестве: если ребёнка кормили по часам, а не по требованию, не брали лишний раз на руки, чтоб «не приучить к рукам» — он становится фрустрированным, у младенца нет ресурса для того, чтобы справиться с ожиданием, и он не может себе объяснить, почему ему не дали грудь или бутылочку прямо сейчас, почему не приласкали и не утешили. Вопреки расхожему мнению, подобное воспитание не делает ребёнка терпеливым и устойчивым, наоборот, повзрослев, такой человек неспособен ждать, он подсознательно боится, что его потребность удовлетворена не будет, и именно поэтому хочет взять, то что ему нравится прямо сейчас, вдруг потом это исчезнет навсегда. Поэтому желания у кредитомана невероятно сильны, а способность откладывать удовольствие, критически мыслить и планировать неразвиты.
Центр удовольствия, расположенный в мозгу зависимого недостаточно стимулируется, и поэтому человеку нужен допинг — алкоголь, еда, сигареты, игры, деньги и т.д.
Кредиты и долги — следствие, а не причина. Причина — психология зависимого, тенднция к зависимому поведению.
Признаки и симптомы зависимости от кредитов
Если вы замечаете у себя данные признаки, то, проблема кредитозависимости знакома вам и вам нужна помощь и лечение.
Неадекватное восприятие реальности
«Да, у меня долгов на два миллиона, при зарплате 30 тысяч, я уже прибегаю к микрозаймам, но ничего страшного — отдам потихоньку.»
Совершая покупки и беря на них банковские займы, человек видит происходящее как бы со стороны. Он наблюдатель, а не участник истории.
Пассивное отношение к действительности
«Да, я всё понимаю, я вижу, что в финансовой ловушке, но нет сил, энергии, воли, чтобы разобраться в ситуации и начать её решать.»
Сильное чувство вины
Из-за неоднократных безуспешных попыток всё прекратить, человек испытывает стыд и вину, и успокаивает себя, покупая очередную вещь на заёмные деньги.
Человек следует неадаптивной модели поведения — набирая кредиты, чтобы погасить кредиты, но не видит возможностей избавиться от этого, как будто идёт по узкому туннелю, не имея возможности выйти за его пределы.
Человек врёт своим близким об источниках денег на покупки, о величине и количестве кредитов, лжёт, одалживая и не отдавая долги. Обманывает банки в вопросах о рабочем стаже, уровне доходов, о цели кредита.
Повышенная тревожность и агрессия, психологическая напряжённость
Зависимый находится в стрессе и не может вырваться из порочного круга.
Уход от ответственности
Это основная черта всех зависимых — их психология такова, что они не могут взять ответственность за свою жизнь на себя.
Не может или перестал делать накопления
Практически все ценные вещи куплены в кредит
Зависимый покупает вещи, которые при его уровне дохода можно отнести к роскоши
Дорогой телефон, драгоценности, машина.
Человек отдаёт банкам и кредиторам как минимум 50% своего дохода
Кредит берётся на погашение предыдущего кредита
Кредитная карта всегда исчерпана до дна
Грозит ли вам кредитная зависимость?
Пройдите данный тест и узнайте, грозит ли вам попасть в кредитозависимость.
Большая часть вашего дохода уходит на погашение долгов?
У вас больше одного кредита, кредитной карты?
Все ваши крупные вещи приобретены в кредит и вы планируете и дальше так делать?
Покупая бытовую технику, телефоны, компьютеры вы пользуетесь заёмными средствами?
Вы часто занимаете деньги у друзей, родственников, коллег?
Возвращаете ли вы своевременно взятые в долг деньги или можете не вернуть, но не отказываете себя в радостях и удовольствиях (отдых, покупки и т.п.)
Брали ли вы кредит, чтобы погасить предыдущий, микрозайм?
У вас нет финансовой подушки безопасности?
Вы планируете свои расходы исходя из доходов?
Вы планируете свои доходы и знаете сумму поступлений?
Вы не любите копить и откладывать для того, чтобы купить желаемое?
У вас есть задолженности по коммунальным (другим обязательным) платежам?
Вы считаете, что окружающие судят о вас по тому какая у вас марка машины, одежды, телефона?
Если вы ответили «да», более чем на 8 вопросов, у вас кредитомания и помимо помощи финансового консультанта вам нужна работа с психотерапевтом.
Если ответов «да» от 5 до 7 следует задуматься и обучиться финансовой грамотности, проконсультироваться с консультантами и юристами по кредитам.
Если у вас ответов «да», на пять и меньше вопросов, вы в зоне риска, меняйте своё отношение к деньгам пока не поздно.
Начните работу с психологом прямо сейчас
Как избежать закредитованности
вы не понимаете куда утекают деньги, они просто «испаряются»;
вы испытываете тревогу, если у вас нет под рукой наличных;
вы испытываете удовольствие от самого процесса покупки, не от вещи как таковой;
вы склонны к импульсивным покупкам;
когда вам плохо, вы утешаете себя мыслями о покупках, походом в торговый центр или зависаете в интернет-магазинах;
вы судите о других по их вещам и считает, что и отношение к вам формируется на основе того, что на вас надето, на какой вы машине и какие у вас часы.
Вот основные рекомендации, которые могут помочь, если всё или многое из вышеперечисленного вы можете отнести к себе:
Учитесь получать удовольствие от других вещей, не от покупок.
Не подавляйте эмоции, проживайте их.
Обратитесь за помощью к психологу, он научит вас проживать ситуацию, принимать себя и поможет повысить самооценку.
Групповая терапия также хорошо помогает. В России существует общество анонимных должников.
Научитесь жить здесь и сейчас, для этого используйте практики осознанности и медитации.
Вооружитесь простыми практическими приёмами: составляйте списки покупок перед походом в магазин, не гуляйте бесцельно по магазинам, отпишитесь от рассылок интернет-магазинов, всё это нужно, чтобы научиться контролировать себя, не провоцировать на спонтанные покупки.
Если вы уже оказались в кредитной западне, то незамедлительно начните предпринимать следующие действия:
Главное — признание проблемы. Если оно есть, половина дела уже сделана, можно двигаться дальше.
Проведите аудит своих финансов. Хватит прятать в голову в песок — подсчитайте точно, сколько вы должны банкам. Распишите графики платежей для каждого банка и кредитора.
Обратитесь за помощь к близким людям, если вы придёте к ним с готовым планом, а не просьбой перекрутить деньги, велика вероятность, что они помогут вам выбраться из ловушки.
Начните с закрытия всех кредитных карт, именно они — самое большое искушение.
Попробуйте провести рефинансирование существующих долгов. Банки обычно охотно откликаются на такие требования и условия по таким программам всегда хорошие.
Не думайте о сложившейся ситуации, как о тупиковой. Это просто кочка на дороге, всё можно решить, было бы желание.
Определите для себя, как вы будете жить свободным человеком, вне рабства у банков, что вы будете делать, как распорядитесь теми финансовыми ресурсами, которые сейчас ежемесячно относите в банк.
Как избавиться от кредитной зависимости навсегда
Для того чтобы избавиться от кредитомании, нужно избавить себя от её причины — зависимого типа мышления. Сделать это в одночасье невозможно, и без помощи психолога это может и не получиться. Нужно работать в двух направлениях: повышать самооценку и учиться находить радость во всём, что вас окружает, а не только в объекте зависимости.
1. Возьмите ответственность за свою жизнь.
Серьёзная проблема зависимых людей, та, что они живут как будто не своей жизнью, как будто кто-то другой берёт кредиты, совершает покупки и что всё это изменится кода-то неким волшебны образом. Нет, это ваша жизнь, она проходит и только ваших силах её изменить.
2. Подружитесь со словом – дисциплина
Деньги и дисциплина отлично дружат друг с другом. Планируйте свои расходы, ведите бюджет — так вы сможете видеть куда «утекают» финансы и грамотно распределить их. Это может не получиться сразу, но важно начать и ввести в привычку ежедневные записи расходов.
3. Не ходите в торговые центры просто так.
4. Не покупайте товары по сиюминутному импульсу.
Утро вечера мудренее. Возникло желание купить что-то дорогое, проведите с ним день и ночь, обычно наутро оказывается что этот новый макбук не так уж и нужен и можно или обойтись старым или купить что-то намного дешевле.
5. Учитесь находить радость в простых повседневных вещах.
Прогулки, йога, книги, приготовление еды, встречи с друзьями — это все простые незатратные удовольствия, обеспечивающие выброс эндорфинов и доступные каждому и в любой момент.
6. Ведите дневник эмоций.
Не копите негативные чувства, рефлексируйте, проживайте их. Возьмите за правило вести дневник для избавления от них и ежедневно выписывать всё, что происходило с вами, какие эмоции вы испытывали и почему, работайте с причиной эмоции, а не с самим чувством. Чтобы докопаться до причины попробуйте работу с психологом на нашей платформе Helppoint. Вы можете писать в вашем чате как в дневнике, каждый день, ваш психолог будет заходить 2-3 раза в неделю и давать обратную связь, разбирать проблему, предлагать упражнения и т.д.
7. Научитесь воспринимать себя не через вещи.
Вы — не ваши вещи, их стоимость и количество не определяют вашу человеческую ценность.
8. Обратитесь за помощью
К близким, к психологу, который специализируется и лечит зависимости, найдите группу поддержки. Также вам стоит обратиться к финансовому консультанту и к кредитному юристу.
9. Относитесь к деньгам как инструменту.
Вы можете занимать деньги, предварительно все хорошо рассчитав, только если это позволит вам увеличить ваш доход. Или на неотложные нужды — лечение, ремонт и т.д.
10. Никогда не берите кредит, если вы не понимаете, как и чем вы будете его отдавать.
Для того чтобы принять решение о кредите, подумайте, что вы будете делать, если завтра лишитесь основного источника дохода? Составьте план действий на этот случай, опишите, где вы будете брать деньги (нет, это не может быть новый кредит или долг). Вы знаете, где взять деньги? Отлично, возьмите их и оплатите уже имеющийся кредит. Не знаете — не влезайте в долги.
Заключение
Все зависимости формируются по похожему механизму. И алкоголик, и игроман, и кредитоман имеют много общего. Их объединяет одна цель — убежать от реальности любым путём. Столкновение с действительностью пугает их и фрустрирует.
Борьба с зависимостью начинается с признания проблемы. Вы должны посмотреть правде в глаза, взять ответственность за свою жизнь и свои поступки. Никто не поможет вам, пока вы сами не начнёте помогать себе, но как только вы примете твёрдое решение — найдётся множество возможностей и вариантов изменить свою жизнь.
Важно понимать — кредитомания лечится!
Информация, представленная в данном материале, предназначена исключительно для ознакомления и не может заменить профессиональную консультацию врача. Если вы замечаете у себя признаки зависимости, проконсультируйтесь со специалистом!
Как научить родственника жить по средствам?
Вопрос читательницы Т—Ж
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Моя мама — просто образец финансовой безграмотности.
Когда я была в менее сознательном возрасте, она набрала кучу кредитов и кредиток, как результат — гасила их с просрочками. Бывали моменты, когда мне каждый день звонили из банка с пяти разных номеров и заставляли закрывать ее долги, хотя я не была поручителем и созаемщиком, я просто родственник. В итоге она закрыла большую часть кредитов и я вздохнула спокойно.
Но не тут-то было: оказывается, у моей мамы не было правильного представления о том, как пользоваться кредиткой. В результате ее долг вырос до 170 тысяч за 5 лет пользования, и гасить его она не могла, так как платила лишь минимальную сумму по карте.
Я взяла кредит на свое имя и закрыла ее кредитку.
Сейчас ее долг — меньше 50 тысяч. Вроде бы надо радоваться, что кредитное рабство скоро кончится, но я решила проверить ее кредитную историю и обнаружила, что в прошлом году она взяла еще 2 кредита на общую сумму 270 тысяч и не сказала об этом. История с кредиткой ее так ничему и не научила.
При зарплате в 35 тысяч она отдает кредиты на 20 тысяч. Я частично участвовала в погашении долга — полностью не могла, потому что у меня еще и ипотека, но сейчас у меня просто опускаются руки. Не понимаю, как быть дальше? Как объяснить человеку, что нельзя влезать в еще большие долги, если получаешь небольшую зарплату?
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Валерия, здесь по видимому автор не захочет, что бы банки не звонили. Тогда она не сможет узнавать про новые кредиты.
Михаил, если вы не знали есть такая штука-кредитная история) и поверьте, я умею общаться с банками)
Маша, как ваши дела сейчас?
Валерия, достаточно позвонить в банк и сказать, что против поступающих звонков в ваш адрес
Это я всё к чему:
1. Никак.
2. Научится сама, если её ударит достаточно сильно. Но это не гарантировано.
0. Спасайте себя. Не давайте ни копейки, принципиально тратьте деньги только на себя. Сейчас вы тратите свой ресурс на обслуживание чужой психотравмы.
Осознайте, что давая деньги вы НЕ помогаете, а продлеваете агонию.
По личным причинам не рекомендую группы помощи созависимым, но мне помогла литература по созависимости.
Zlata, хочется отметить, что здравая мысль не давать деньги. Однако, если не будет на продукты хватать, то купить продукты. Всë же это мама, надо не забывать.
Zlata, здравствуйте, история похожа,спасибо, полезно было прочитать
Очень неприятная ситуация, сочувствую вам.
Кажется, что отучить мать вряд ли получится. Тем более, что она знает, что вы, если что, ее долги закроете.
Тут разве что принять волевое решение долги не закрывать, матери деньгами не помогать. И жестко ей об этом сказать.
Если совсем ее жалко, можете принять решение, сколько денег в месяц готовы ей выделять. Условно, вы готовы помогать на 5 тыс в месяц, на эти деньги можете заказать ей продукты / оплатить коммуналку, например. Наличными ничего не давать.
Елизавета, поддержу тезку. Для своего успокоения давать определенную сумму ежемесячно, если есть возможность на это конечно. О лечении речь вообще врядли идет. Я так понимаю мама и о помощи не просила, это только желание дочери сделать как надо и как правильно.
Маша, вам нельзя помочь, вы этого не хотите, как и ваша мама. Вам только что написали подробно, что происходит. И тут вы уже не признали проблему и значит решения её нет.
Не оплачивать мамины долги.
Natalia, только тогда нужны крепкие нервы для общения с коллекторами. Могут через суд описать всё то что находится в квартире. У знакомой был аналогичный случай. Только это была дочь. Она проживала отдельно, но прописана с матерью. Чуть мать до инфаркта не довела.
OLGA, это сказки, через суд опишет только пристав, к малоимущим описать телек за 2 тыс фссп точно не ломанется, более того, когда суд рано или поздно состоится, 333 ГК в помощь, коллекторам я бы не платила вообще, кстати на их звонки можно и не отвечать
Аnna, не забывайте, что мама работает и у нее есть пенсия. 50% от дохода приставы спокойно спишут в счет погашения долга
Маша, если вы не созаёмщик, то с этим можно и нужно бороться вплоть до подачи в суд на тех кто вас терроризирует.
Маша, уж извините, но вам тоже полезно сходить к психологу. Вы сколько в месяц готовы за маму проценты платить, чтобы к вам не звонили коллекторы?
Перестать давать деньги. Разве что психолога оплачивать. А если мать откажется, то рвать отношения.
Ваша мать привыкла, что вы всегда ее прикроете и выручите, поэтому позволяет себе сесть вам на шею. Надо это пресекать.
Маша, ваша мама живет по средствам. Только не по собственным, а по вашим. Учить ее жить «по средствам» не нужно, нужно поставить границу между вами, чтобы она поняла, где ее «средства» заканчиваются. И да, как выше писали, возможно помощь психолога тоже потребуется. Но это все не даст результата, пока она будет продолжать считать ваши и заемные «средства» своими личными.
Чтобы пройти сложный этап в жизни, выстроить правильную линию поведения и нормализовать внутреннее состояние, Вам нужна поддержка. Но не загоняйте себя в угол и не играйте в беспомощность. Тогда все разрулится наилучшим для Вас способом.