Выдача наличных через pos сбербанка что это
Как работает эквайринг
Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.
Кто участвует в эквайринге
Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.
Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.
Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.
Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.
Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.
Как устроен процесс оплаты
Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.
Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.
Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.
POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.
Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг
Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.
Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.
На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.
Интернет-эквайринг
Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.
Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.
Мобильный эквайринг
С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.
Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.
ATM-эквайринг
В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.
Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.
Россиянам предложат снимать деньги с карт на кассах магазинов
Банки и платежные системы тестируют сервис, позволяющий снимать наличные с карты на кассе магазина через POS-терминалы. Сбербанк уже провел несколько пилотных проектов, рассказали «Ведомостям» два человека, знающих это от сотрудников госбанка. По словам одного из них, банк хочет запустить сервис во II квартале. О таких разработках госбанка слышали и три банкира. Сбербанк от комментариев отказался.
Снятие наличных в магазине с карты Сбербанка
Сервисом Сбербанка, если он будет запущен, смогут воспользоваться только держатели его карт, причем только в тех магазинах, которые обслуживает сам Сбербанк, – в таком случае банк может самостоятельно обработать транзакцию, не отправляя ее в платежную систему и, следовательно, не завися от нее. Впрочем, Сбербанк выпустил примерно половину карт и обслуживает более половины торговых точек в стране.
Один из собеседников «Ведомостей» сообщил, что Сбербанк тестировал вариант с обязательным совершением покупки и вариант без привязки к оплате товара. В итоге Сбербанк предпочел второй вариант.
Возможность внедрения в России этой технологии изучает и платежная система Mastercard, рассказывают три участника платежного рынка и подтверждает представитель системы. Mastercard проводила тесты с несколькими банками, среди которых ВТБ и «Русский стандарт», указывают два банкира. Представитель ВТБ заявил, что рассматривает возможность применения данной технологии, но обсуждать детали не стал. «Русский стандарт» от комментариев отказался. Visa на запрос не ответила.
Снятие наличных в магазине с карты MasterCard
Mastercard предлагает снимать наличные в кассе магазина так: клиент расплачивается за товар или услугу по своей банковской карте и одновременно запрашивает у кассира нужную сумму наличных, вводит пин-код, далее банк, выпустивший карту, одобряет покупку и выдачу наличных, объясняет человек, близкий к «Русскому стандарту». И указывает, что технологически его банк уже готов предоставлять такую услугу. По его словам, сумма наличных, которые можно снять с карты в кассе магазина, будет ограничена.
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) сообщила газете, что MasterCard обращалась в службу с вопросом, будет ли соответствовать законодательству выдача наличных в магазинах при условии оплаты товаров. ФАС решила, что это не приведет к ограничению конкуренции.
В РФ начали тестировать снятие наличных с карт в кассах магазинов
Этой технологией интересуются Сбербанк и Mastercard
По данным источников издания, Сбербанк уже провел несколько пилотных проектов и хочет запустить сервис во II квартале. Предполагается, что этим сервисом смогут воспользоваться только клиенты Сбербанка и только в торговых точках, которые обслуживает сам Сбербанк. При этом «Ведомости» отмечают, что Сбербанк выпустил примерно половину карт и обслуживает более половины торговых точек в стране.
Газета также отмечает, что возможность внедрения в России такой технологии изучает и платежная система Mastercard, которая уже провела тесты с несколькими банками, включая ВТБ и «Русский стандарт».
По данным «Ведомостей», технология Mastercard позволяет снимать наличные в кассе магазина только при совершении в нем покупки, тогда как Сбербанк считает предпочтительным вариант без привязки к оплате товара. По словам одного из собеседников издания, сумма наличных, которую можно будет снять таким образом, будет ограничена.
Как сообщили газете в Федеральной антимонопольной службе (ФАС), Mastercard уже обращалась к ним с вопросом, будет ли соответствовать законодательству выдача наличных в торговых точках при условии оплаты товаров. Предварительно служба пришла к выводу, что при прочих равных условиях это не приведет к ограничению конкуренции. Требование совершить покупку для снятия наличных связано с особенностями регулирования за рубежом, пояснила исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова.
Предправления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева отметила, что возможность выдавать наличные через кассы магазинов позволит банкам (прежде всего Сбербанку) сэкономить на банкоматах и наличных, которые не приносят доход. Представитель Mastercard добавил, что, по данным исследований, доступность снятия наличных влияет на то, что люди оставляют больше средств на картах.
Сбербанк разрешил снимать наличные на кассах магазинов, почти как в банкоматах
Сбербанк предоставил своим клиентам и клиентам других банков возможность снимать наличные с карты на кассе в магазине во время оплаты покупки. Пока что услуга работает только в сети магазинов «Вкусвилл». Она доступна владельцам карт Visa и Mastercard. У самой Mastercard тоже есть такой сервис, сегодня к нему подключился Альфа-банк.
Новая услуга Сбербанка
Сбербанк запустил услугу «Наличные с покупкой», которая дает возможность снять наличные с банковской карты на кассе в магазине. Об этом CNews сообщила пресс-служба банка. Пока что услуга доступна только в некоторых магазинах сети «Вкусвилл» в Москве и Санкт-Петербурге, в дальнейшем Сбербанк собирается расширить круг партнеров.
Сама услуга бесплатна. Она распространяется на карты платежных систем Visa и Mastercard. Снять наличные могут владельцы банковских карт не только Сбербанка, но и других банков, если эти карты были выпущены в России, а сам банк запустил услугу «Наличные с покупкой». В случае Сбербанка это должна быть именная дебетовая карта. Можно также снять деньги с карт Mastercard и Maestro, выпущенных за рубежом. Карты «Мир» будут подключены к услуге до конца года.
О запуске такой услуги Сбербанком СМИ писали еще в марте, в качестве срока запуска указывался июль 2019 г.
Как это будет происходить
Снятие наличных будет происходить следующим образом. Покупатель должен предупредить кассира, что хочет добавить к сумме покупки сумму снятия наличных. Поскольку снятие наличных и оплата покупки объединяются в одну операцию, клиенту достаточно расплатиться за все один раз. Это значит, что время обслуживания на кассе не увеличится.
Расплатиться можно как самой банковской картой, так и через смартфон или умные часы. Операцию нужно будет подтвердить, введя ПИН-код карты. За один раз снять таким образом можно до 5 тыс. руб. — при условии, что в кассе достаточно средств. Клиенты Сбербанка не могут обналичить таким образом более 20 тыс. руб. в сутки. Другие банки устанавливают лимиты каждый для себя.
По словам директора дивизиона «Эквайринг и банковские карты» Сбербанка Дмитрия Малых, новая услуга призвана сэкономить время жителей крупных городов, которым теперь не придется искать банкомат для снятия наличных. Также банк полагает, что этот сервис должен сделать оплату картой более привлекательной для тех клиентов, кто все еще предпочитает расплачиваться наличными.
Сервис Mastercard
Одновременно о запуске услуги снятия наличных на кассах сообщил Альфа-банк. Банк подключился к сервису Mastercard, который тоже носит название «Наличные с покупкой». Услуга доступна только в тех торговых точках, которые подключены к сервису. Лимит снятия тот же, что и у Сбербанка — 5 тыс. руб. Процедура на кассе происходит точно так же, включая обязательный ввод ПИН-кода.
Запуск сервиса «Наличные с покупкой» Mastercard анонсировала на Петербургском международном экономическом форуме в 2018 г. Это был первый в России сервис такого рода. В сентябре 2018 г. к нему подключился магазин «Фасоль» на Молодогвардейской улице в Москве, услуга была доступна для карт банка «Русский стандарт». Следующим партнером стала истринская сыроварня «Русский пармезан», за ней последовали другие магазины. По словам владельца «Русского пармезана» Олега Сироты, для магазинов сервис выгоден тем, что снижает затраты на инкассацию и привлекает клиентов.
По словам директора по разработке продуктов в регионе быстрорастущих европейских рынков Mastercard Светланы Иглинской, Mastercard уже подписала соглашения о запуске сервиса в сети супермаркетов BILLA и на автозаправочных станциях «Татнефть». Как сообщает Иглинская, результаты собственных исследований Mastercard показали, что россияне считают способ снятия наличных через кассу магазина самым удобным.
В июне 2019 г. протокол о намерении запустить сервис «Наличные с покупкой» с Mastercard подписал Банк Зенит. Тогда же соглашение о развитии сервиса с платежной системой подписал Райффайзенбанк. Банк сообщил, что готовит внедрение услуги в супермаркетах BILLA, а также собирается запустить ее в других торговых точках, где осуществляет эквайринг.
О том, что снятием наличных на кассах одновременно интересуются Сбербанк и Mastercard, в феврале 2019 г. писало издание «Ведомости». При этом Сбербанк якобы сначала рассматривал вариант снятия наличных без привязки к покупке, в то время как Mastercard рассматривала возможность снятия только вместе с покупкой.
Сбербанк в июле запустит услугу по снятию наличных в кассах магазинов
Сбербанк в июле 2019 года запустит услугу по снятию наличных в кассах магазинов. Сервис появится в торговых точках малого и среднего бизнеса, говорится в сообщении банка, поступившем в РБК.
Сервис Сбербанка будет предоставляться владельцам карт Visa и Mastercard, которые эмитированы как самим Сбербанком, так и другими банками. Снять наличные будет возможно только при оплате какой-нибудь покупки по карте. Крупные магазины смогут подключить такой сервис в сентябре, указывают в Сбербанке.
Сбербанк не первым на рынке запускает такую услугу: сервис начала предоставлять Mastercard, но точечно — в единственном московском магазине «Фасоль» (франшиза Metro Cash & Carry). Там могут снять наличные владельцы карт Mastercard, эмитированных банком «Русский стандарт» (проект был запущен в сентябре 2018 года). Запуск сервиса Mastercard в торговой сети Billa в октябре прошлого года анонсировал Райффайзенбанк, но проект до сих пор не стартовал.
На рынок планирует выйти и платежная система Visa: в начале 2019 года она предписала российским банкам к апрелю обеспечить возможность снятия наличных по картам в кассах магазинов.
Максимальная сумма снятия составит 5 тыс. руб. за одну операцию. «При безналичной оплате покупки на кассе магазина кассир будет вводить общую сумму с учетом снятия наличности, после чего клиент будет лишь подтверждать операцию ПИН-кодом», — объяснили в Сбербанке.
Новый сервис поможет укреплению привычки чаще расплачиваться картой, без снятия денег в банкомате «на всякий случай», считает заместитель председателя правления Сбербанка Светлана Кирсанова.
Впервые о том, что Сбербанк планирует запустить такой сервис, рассказал в феврале 2018 года глава банка Герман Греф. При этом, по его словам, услуга должна была появится в магазинах до конца 2018 года. В прошлом году Сбербанк тестировал сервис в сельских магазинах в рамках требования ЦБ по обеспечению финансовых услуг в небольших, а также в отдаленных населенных пунктах.
Кому выгодна услуга
Платежные системы считают, что внедрение возможности снятия наличных с карт в магазинах будет способствовать развитию карточных продуктов. «Зная, что получить нужную сумму можно практически в любой момент, держатели карт чувствуют себя более комфортно и уверенно», — говорил ранее глава Mastercard в России Алексей Малиновский. Как следствие, по словам главы Visa в России Екатерины Петелиной, потребители сохраняют больше средств на картах и чаще пользуются ими для ежедневных покупок.
Опрошенные РБК эксперты говорили, что внедрение такого сервиса выгодно и для банков, и для ретейлеров. Как отметил старший менеджер департамента управления рисками Deloitte Сергей Гришунин, банкам стало невыгодно содержать разветвленную сеть банкоматов из-за значительных фиксированных издержек. Население же, особенно в небольших населенных пунктах, использует банкоматы в основном для снятия наличных, а не для получения других услуг. Таким образом предоставление услуги по снятию кэша через POS-терминалы станет решением проблемы, полагает Гришунин.
Дополнительные преимущества от внедрения сервиса могут получить именно представители малого и среднего розничного бизнеса, так как его запуск приведет к увеличению трафика, особенно в тех регионах, где есть нехватка банкоматов, считает председатель президиума Ассоциации компаний розничной торговли Сергей Беляков. С этим согласен и директор Союза независимых сетей России Сергей Кузнецов.
Однако услуга не будет одинаково востребована во всех магазинах, поясняет Кузнецов. Например, если магазин обслуживает большой поток покупателей, могут возникнуть некоторые затруднения на кассах, задержки, что может отпугнуть клиентов, для которых эта услуга не актуальна, говорит эксперт, поэтому при внедрении важно оценить ее востребованность в каждой конкретной точке. Представитель АКОРТ, в свою очередь, подчеркнул, что нужно понимать, на каких коммерческих условиях для торговой точки будет осуществляться снятие наличных и не приведет ли это к неоправданным задержкам в обслуживании покупателей и, как результат, к очередям на кассах.
РБК направил запросы в Сбербанк, ассоциациям ретейлеров и торговым сетям.