Во что вложить деньги чтобы они приносили прибыль
Во что инвестировать с зарплатой до ₽100 тыс. 4 надежных варианта
Если ваша зарплата не превышает ₽100 тыс., то вы все равно можете инвестировать свои средства и формировать капитал. Необязательно вкладывать сразу большие деньги. Здесь важны дисциплина и регулярность, рассказала «РБК Инвестициям» директор по коммуникациям портала «Сравни.ру» Александра Краснова.
«Если соблюдать эти два условия, то, инвестируя даже небольшие суммы каждый месяц, можно получить приличную доходность», — отметила она.
Мы подобрали несколько инструментов, в которые можно вкладывать по ₽5–10 тыс. в месяц и даже меньше и постепенно формировать портфель.
Недорогие акции с дивидендами
По словам Красновой, российские голубые фишки стоят дешевле ₽5 тыс. за редким исключением. «Например, одна акция «Яндекса» стоит около ₽5 тыс. Сбербанк стоит около ₽200, но продается лотами по десять штук, то есть за раз придется потратить около ₽2 тыс. Можно каждый месяц покупать по одной акции или по лоту крупной компании, и за год вы соберете представительный портфель», — сказала она.
По словам Файнмана, стоит брать дивидендные акции, которые будут приносить доход в виде выплат раз в полгода или год. Их также можно найти среди голубых фишек.
Сначала доход от таких вложений будет очень маленький, несколько десятков рублей, что сопоставимо сумме инвестиций, отметил консультант. Можно купить бумаги на ₽1 тыс., ₽3 тыс. или ₽5 тыс., чтобы сделать первый шаг и научиться пользоваться инвестиционными инструментами.
ETF
На Московской бирже для частных инвесторов доступны фонды от провайдеров FinEx и ITI Funds. Например, FXUS, в который входят акции более 500 крупнейших компаний США в сферах IT, энергетики, недвижимости, промышленности, здравоохранения и других. Одна бумага такого фонда стоит ₽4659, можно купить ее и за доллары.
Стоит учитывать, что рублевая цена фонда зависит от курса доллара к рублю. Поэтому чем дороже доллар и слабее рубль, тем больше стоимость акции этого ETF. Тем не менее цена бумаги в долларах не будет меняться при колебании курса. С другой стороны на цену акции фонда влияет изменение стоимости бумаг, включенных в индекс или портфель управляющего.
Корпоративные облигации
Если ключевая ставка ставка будет повышаться, то ОФЗ вновь станут интересным инструментом. По мнению Файнмана, это вполне может произойти. Среди корпоративных облигаций консультант предложил покупать бумаги крупных корпораций — Российских железных дорог, Сбербанка, «Роснефти», «Новотранса» и других.
В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
Кроме того, на получаемые от облигаций проценты можно покупать новые облигации. Тогда у вас появится так называемый эффект сложного процента, рассказал эксперт. То есть когда он будет увеличиваться и на определенном этапе вы начнете получать проценты с процентов. В этом случае ваш личный капитал будет расти уже в геометрической прогрессии, сообщил он. То же самое можно делать и с дивидендами.
«Но до этого еще лет десять, наверное. Я математически считал, эффект сложного процента где-то включается на девятый год реинвестирования, рекапитализации ваших купонов и дивидендов», — рассказал Файнман.
ПИФы
Паевые инвестиционные фонды ( ПИФ ) чем-то похожи на ETF. Инвестор может купить в таком фонде пай, который свидетельствует о праве на долю имущества ПИФа. Управляющая компания такого фонда может вкладывать средства во множество ценных бумаг и активов. Например, в акции, облигации, художественные ценности, ипотечные закладные и другие.
Как и в случае с ETF, купить пай будет дешевле, чем приобретать ценные бумаги ПИФа по отдельности и самостоятельно. На российском фондовом рынке можно найти паи в пределах ₽5 тыс., отметила Краснова. Некоторые могут стоить меньше ₽100. Доходность паев может достигать 50%, 60% и даже больше, а может оказаться и отрицательной.
Тем не менее стоит учитывать, что управляющей компании постоянно придется платить вознаграждение. Оно может составлять от 0,5% до 5% стоимости чистых активов ПИФа. То есть инвестор постоянно платит управляющему, хотя у него самого нет гарантии, что он заработает на своем вложении.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Высоконадежные и самые ликвидные акции на рынке со стабильными показателями доходности. Компании — «голубые фишки» — это лидеры в своей индустрии. Как правило, изменение цен на акции «голубых фишек» определяет настроение рынка. Стратегия для снижения рисков инвестора, когда в инвестиционный портфель приобретаются разнообразные активы и независимые друг от друга биржевые инструменты. При правильной диверсификации общий риск инвестора будет уменьшаться, а потенциальная доходность — повышаться. Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее Паевый инвестиционный фонд, а сокращенно ПИФ, является инструментом, при котором инвестор помещает свои средства в фонд и получает за это «кусок» всех активов и, соответственно, прибыли. Подробнее
Куда вложить деньги в 2021 году, чтобы получать доход?
Скачок инфляции до 8% в 2021 году вынуждает искать новые способы сбережения денег. Многие предпочитают стабильные банковские вклады, хотя максимальная ставка по ним редко превышает уровень инфляции. Как альтернативу некоторые выбирают инвестирование в рискованные инструменты: ПИФы, ETF, золото и другие. В данной статье не рассматриваются вложения в иностранной валюте и ценные бумаги иностранных компаний. Все доходности выполнены для рублёвых инвестиций, все ставки указаны в российской национальной валюте.
Вклад в банке
Банковский вклад на определённый срок (депозит) — безопасный инвестиционный инструмент — вложить деньги для получения стабильного пассивного дохода может даже начинающий и непродвинутый в финансовой грамоте инвестор. Не нужно иметь специальных знаний — клиент приносит деньги в банк на депозит, получает проценты. Вклады в банках отличаются размером процентной ставки, сроками.
В среднем ставка составляет около 4—7% годовых (на момент написания статьи). Ставки по долгосрочным вложениям (сроком от 1 года) без возможности пополнения и снятия обычно выше.
Положить деньги в банк можно даже на один день, но, как правило, для краткосрочных депозитов до полугода ставка заметно меньше. Есть программы на 3—5 лет. Но так как инфляция в России сложно предсказуема в длительном периоде, то банки, особенно после скачка ставок вверх, не любят принимать деньги вкладчиков на очень долгий срок. Дело в том, что закон запрещает финансовым организациям снижать доходность действующих депозитов в одностороннем порядке.
Сумма
В зависимости от типа вклада, банк может принять разную сумму. Например, открыть накопительный счёт можно на сумму от 1 руб. Накопительный счёт — своеобразный гибрид счёта до востребования и депозита. Доход по нему почти такой же, как на депозите, но в удобный для владельца момент деньги можно частично снимать. Единственное ограничение — на накопительном счёте после снятия должна остаться определённая минимальная сумма, размер которой оговаривается особо. Вклады с высокой ставкой на долгий срок обычно оформляют на сумму от 1—10 тыс. руб.
Схема выплаты процентов
Вкладчик может получать проценты ежемесячно, раз в квартал, в конце срока. Как правило, банки предлагают «линейку вкладов», и каждый вкладчик может найти для себя наиболее удобный вариант.
Капитализация
Проценты на проценты — способ ещё больше повысить прибыль. Есть ли такая функция или же проценты поступают на счёт до востребования, должно быть указано в договоре.
Автопролонгация
Если по окончании срока договор продлевается автоматически, вкладчик не тратит время на переоформление документов и не теряет доход.
Преимущества банковских вкладов:
Инвестировать в депозиты можно любому гражданину с 18 лет.
Основные недостатки:
Акции
Акции — это доля в бизнесе какой-то компании. Начинающим инвесторам акции могут показаться сложным инструментом. Чтобы торговать ими на бирже, нужно открыть брокерский счёт в брокерской фирме или банке, имеющем дополнительную брокерскую лицензию.
Доход можно получить двумя способами: через дивиденды (это часть прибыли, которую акционерное общество распределяет по акциям) и от продажи акций по цене большей, чем цена приобретения. Другими словами, акциями можно торговать, получая доход за счёт колебаний цен. Инвесторам-новичкам лучше обратиться к посреднику — надёжному брокеру. Он удерживает комиссию за каждую сделку купли-продажи ценных бумаг. Некоторые брокеры берут плату за ведение брокерского счёта и за хранение ценных бумаг клиента.
Инвестирование в акции выгодно, так как:
Недостатки акций:
Дивиденды не обязаны платить даже успешные компании с прибылью в балансе — Совет директоров может решить направить всю прибыль на развитие АО. История прошлых выплат дивидендов не гарантирует, что политика по выплатам не изменится в будущем. Акция считается одним из самых высокорисковых инструментов, поэтому начинать инвестировать с них надо очень осторожно.
Непрофессиональным инвесторам категорически не рекомендуется покупать (или продавать) ценные бумаги в кредит («с использованием финансового плеча»). Иначе говоря, если вы уверены, что акция Х, которая сейчас стоит 1000 руб., через месяц будет стоить 1100 руб., то всегда будет соблазн купить побольше ценных бумаг Х. Допустим, у вас есть 100 тыс. руб., а брокер предлагает взять у него в долг ещё 500 тыс. Подставить, так сказать, дружеское плечо. Если ваш расчёт правильный, то всё хорошо. А вот если нет… Через месяц у вас будет пакет акций, который вы купили за 600 тыс., но с текущей рыночной стоимостью его стоимость упала до 520 тыс. руб. После принудительной продажи ценных бумаг ваш «добрый» брокер заберет всю выручку в счёт оплаты долга с процентами. Итог операции: у вас не будет ни акций, ни денег. Если бы вы изначально играли на свои деньги, то легко выдержали краткосрочное падение курса и дождались бы роста акций и дивидендов.
Облигации
Покупка облигаций в 2021 году позволяет вложить деньги и получать пассивный доход. Этот инструмент напоминает кредит — компания или муниципальное образование, субъект РФ или государство, продавая их, берёт деньги в долг и выплачивает доход. Доход может быть периодическим, это проценты-купоны. Другой вариант дохода — дисконт, когда облигация размещается дешевле номинальной стоимости, а гасится по номиналу. Встречается и гибридный вариант: облигации с купонами могут размещаться с небольшим дисконтом. Как правило, купонные облигации выпускаются на долгий срок, а дисконтные краткосрочны.
Кроме дохода, объявленного при выпуске, зарабатывать на облигациях дополнительно можно за счёт досрочной продажи. Если цена на них выросла, владелец получит дополнительную прибыль.
Доходность по облигациям государства, субъектов РФ, а также крупнейших частных корпораций и банков не сильно отличается от банковских депозитов — в среднем до 10% годовых. Но на бирже есть и высокодоходные облигации — это либо бумаги молодых небольших компаний, либо бумаги корпораций, находящихся в сложной финансовой ситуации. Доходность в секторе высокодоходных облигаций измеряется в десятках процентов годовых, но и риск потерять все вложенные в них деньги практически такой же, как при инвестициях в акции.
Облигации менее рискованны, чем акции, но компания, выпустившая ценную бумагу, может обанкротиться. Важно отметить, что это правило относится к ценным бумагам одного и того же эмитента: акция нефтегазового гиганта надёжнее, чем облигация небольшого ломбарда.
Некоторые облигации малых компаний иногда становятся невостребованными, и продать их по рыночной цене бывает сложнее. Об этом важно помнить, если деньги могут понадобиться до объявленного момента погашения облигаций.
Преимущества облигаций:
Долговые ценные бумаги позволяют получать купонный доход согласно проспекту выпуска: каждый квартал, раз в полгода или раз в год, а в конце срока — основную сумму займа.
Недостатки облигаций:
Хотя облигации считаются устойчивым инструментом инвестирования, стопроцентную надёжность они не гарантируют, поэтому вкладчик не защищён от риска потерять сбережения.
Гарантии Агентства по страхованию вкладов на держателей облигаций не распространяются.
Недвижимость
Для того чтобы получить дополнительный доход, можно купить как жилую, так и коммерческую недвижимость. Первая — это частные дома и квартиры, второй вариант — офисы, склады, магазины. Квартиру можно купить, чтобы потом перепродать дороже или сдавать в долгосрочную аренду. Порог входа достаточно высокий — минимум 2 млн руб. для регионов и от 7—8 млн руб. в столице (на момент написания статьи). Если арендатора удастся найти быстро и сдавать жильё постоянно, то доходность составит от 4%. В долгосрочном периоде в рублях жильё всегда дорожает, что может обеспечить дополнительный доход.
Однако помните: в моменты кризиса недвижимость в России, как правило, дешевеет (если пересчитать её цену в твердой валюте). Квартира в Москве за 8 млн руб. при 1 долларе за 35 рублей — это совсем не то, что та же квартира за 8 млн руб., но при 1 долларе, равном 70 руб.
Преимущества инвестирования в недвижимость:
Минусы:
Нет гарантии, что арендаторы найдутся сразу, заключат договор на длительный срок и не съедут через месяц.
Кроме того, доход от сдачи коммерческой недвижимости в аренду лучше получать, оформившись как индивидуальный предприниматель или зарегистрировав фирму (как правило, ООО). Оба варианта требуют затрат времени и денег.
Драгметаллы
Рынок драгоценных металлов позволяет вложить деньги в серебро, золото, а с недавних пор — в палладий и платину, хотя последние два инструмента начинающие, да и опытные инвесторы используют реже.
Заработать на драгметаллах можно, купив монеты, банковские слитки или открыв обезличенный металлический счёт (ОМС). Такой инструмент нужно рассматривать на долгосрочную перспективу, поскольку рост стоимости, к примеру, золота составляет около 3% в год.
Преимущества инвестиций в драгоценные металлы:
Стоимость золота и других драгметаллов определяется на мировых биржах в твёрдой валюте, что защищает владельцев данных активов в момент обесценения рубля.
Основной способ заработать на драгметаллах — купить дешевле, продать дороже.
Минусы:
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) напоминают сейф, куда пайщики складывают деньги. На эти деньги приобретаются ценные бумаги, недвижимость и другие активы. Управляющая компания (УК) распоряжается этим имуществом.
УК действует следующим образом: деньги выдаёт в качестве займа; недвижимость сдаёт в аренду; торгует ценными бумагами и др.
Пайщик может заработать за счёт погашения или продажи пая. Для некоторых фондов, вкладывающих активы в коммерческую недвижимость для её сдачи в аренду, может быть предусмотрена выплата периодических доходов, аналогичных дивидендам. Деятельность УК подконтрольна ЦБ РФ, поэтому имущество пайщиков защищено законом.
Преимущества ПИФов:
ПИФы бывают «открытые», «закрытые», интервальные. По первым УК должна обеспечить возможность их продажи пайщиком в любой момент. Закрытые — это их полная противоположность. В интервальных период предъявления паев к выкупу ограничен интервалами. Отметим, что ограничения во всех типах относятся только к обязанностям УК, на вторичном рынке (на бирже) пайщик закрытых или интервальных фондов может перепродать пай в любой момент. Правда, не факт, что на бирже найдется желающий купить этот самый пай.
Минусы ПИФов:
В ЗПИФ (закрытых фондах) порог входа высок — начать инвестировать можно с суммы от 250 тыс. руб.
Exchange-Traded Funds — портфель ценных бумаг, где могут быть собраны акции разных компаний. Если, например, в портфеле 20 акций, то при покупке одной акции фонда инвестор становится владельцем части каждой из них. ETF удобен тем инвесторам, которые не хотят разбираться в каждом инструменте, следить за качеством портфеля — всё сделает фонд.
Плюсы:
Такой инструмент подходит и для розничных инвесторов, особенно в случае, если планируется покупка акций крупных компаний, которые отдельно стоят дорого.
Минусы:
С дохода при продаже ETF, если акции куплены менее 3 лет назад, нужно платить НДФЛ.
Криптовалюта
Основные риски инвестирования в криптовалюту — невозможность точно оценить её внутреннюю стоимость. Цены на неё могут меняться как в большую, так и в меньшую сторону практически моментально, а справедливой фиксированной цены не существует. Порог входа для такого способа инвестирования — от нескольких тысяч рублей. Покупать можно через криптобиржи, электронные кошельки и p2p-площадки. Доходность может быть любой вплоть до 100% (причём не в год, а за считанные дни), но риск потерять все накопления очень высок. Причём не только от падения курса, но и от кражи столь специфического финансового инструмента. Долю криптовалюты в общем портфеле желательно удерживать на уровне не выше 5—10%.
Плюсы:
При покупке криптовалюты инвестор может хорошо заработать — буквально за один день, но и так же быстро всё потерять.
Минусы:
Криптовалюта подвержена внешнему влиянию, стоимость её может резко колебаться, а спрогнозировать это сложно.
Бизнес
Вложить деньги можно в открытие своего или чужого бизнеса (в начале или в уже существующий проект). Важно найти такую нишу, которая позволит получать стабильный ежемесячный пассивный доход.
Плюсы инвестиций в бизнес:
Собственный бизнес — вариант активного дохода, поскольку придётся участвовать в нём непосредственно: нанимать сотрудников, закупать сырьё или оборудование.
Минусы:
Рисково вкладываться и в чужие бизнес-проекты, особенно если не управлять ими лично.
Краудлендинг
Краудлендинг — высокорисковый инвестиционный инструмент с небольшим порогом входа. Прибыль здесь почти непредсказуема и зависит от того, насколько успешно работает бизнес, в который вложился инвестор. Этот метод напоминает кредитование: инвесторы выступают кредитором, а компания — заёмщиком, постепенно возвращая долг. Суть инвестиций заключается в том, что несколько людей объединяются на онлайн-платформе и вкладывают деньги в бизнес-проекты. В России этот вид инвестирования регулируется законодательством с начала 2020 года.
Плюсы:
Инвестиционная платформа регистрируется в реестре ЦБ, подает ежегодную отчётность.
Минусы:
В таком варианте вложений нельзя исключать вероятность дефолта заёмщика и потерю всех накоплений. Специалисты рекомендуют не вкладывать всю сумму в одну компанию.
Как подготовиться к инвестированию финансов?
Инвестору нужно не только выбрать инструменты, в которые выгоднее инвестировать, чтобы получить прибыль. Предварительно сформируйте финансовый резерв размером от 3 до 6 зарплат. Это позволит остаться на плаву, если, например, стоимость акций резко упадёт. Такая финансовая подушка позволит не принимать скоропалительных решений и выждать подходящий момент, чтобы продать ценные бумаги, недвижимость или другой инструмент.
Погасите займы и кредиты, не берите в долг. Начинать инвестировать с заёмными деньгами — не лучшее решение. Иначе можно уйти в минус и ещё остаться в должниках у кредитора, что создаст двойную финансовую нагрузку.
Запаситесь знаниями и продумайте стратегию инвестирования. Читайте профессиональные источники по инвестициям. Сегодня некоторые банки — например, Тинькофф, предлагают своим клиентам обучение основам инвестирования. При достаточном уровне знаний можно инвестировать самостоятельно, но чтобы уменьшить риски потерять деньги, можно обратиться к посредникам — брокерам.
Куда инвестировать, чтобы сохранить средства и получить прибыль — резюме
Куда сейчас вкладывать деньги инвестору-новичку, чтобы не потерять накопления? Специалисты советуют начинать с небольших сумм и проверенных низкорисковых надёжных инструментов, например, облигаций или акций крупных компаний.
Наименее рискованные варианты
Самые доходные
Высокодоходные, но и пропорционально рискованные инвестиции — акции, опционы, ПАММ-счета (счета в доверительном управлении). Доходность по некоторым этим видам может достигать 3000%, но и риск потери денег тоже высок. Такие инвестиции обычно краткосрочные, выгоднее всего вкладывать в них.
Популярные вопросы
Точно не стоит вкладывать в предложения с заоблачной доходностью – 150, 200 и даже 500%. Даже если компания работает легально, проверена ЦБ РФ, риски высоки, а новичок не сможет увидеть все подводные камни. Также для начинающих инвесторов могут быть сложны Форекс-трейдинг и криптовалюта.
Куда вложить 500—600 тысяч рублей
Чтобы обогнать инфляцию и заработать
Инфляция — это рост цен на товары, из-за которого падает покупательная способность денег.
Обычно уровень инфляции составляет несколько процентов в год, но за много лет она ощутимо обесценивает капитал.
Чтобы капитал год от года прирастал, инвестор должен обеспечить доходность от вложений выше текущего уровня инфляции. Рассмотрим шесть популярных типов инвестиций и сравним их потенциал.
Зачем обгонять инфляцию
Инфляция со временем снижает покупательную способность денег.
А 1000 Р в марте 2011 года соответствует 1824,5 Р в марте 2021 года. То есть суммарная инфляция за последние 10 лет — 82,45%.
В 2020 году инфляция в России, по официальным данным, составила 4,91%, с января по март 2021 года — 2,12%. Текущий ее уровень в годовом исчислении, то есть за последние 12 месяцев, — 6,51%. Это выше, чем в среднем в последние годы.
Таким образом, чтобы по итогам 2020 года ваш капитал не только не ослаб, но и принес реальный заработок, доходность от рублевых инвестиций должна была превысить 4,91%. С июля 2020 по июнь 2021 года надо было заработать хотя бы 6,51%.
В последнее десятилетие в мировых экономиках наблюдались дефляционные процессы: инфляция снижалась, а в некоторых странах достигла почти нулевых или отрицательных значений. Центральные банки снижали ключевые ставки, поэтому ставки по банковским депозитам также упали.
Так, в апреле 2011 года максимальная ставка по вкладам 10 крупнейших кредитных организаций составляла 8,3%. В середине июля 2021 года она заметно ниже — 5,46%. При этом и тогда, и сейчас банковские ставки едва опережали текущий уровень инфляции.
Например, с 2011 по 2021 год рублевые вклады дали всего 0,67% годовых сверх инфляции. А если рассматривать депозиты сроком до 1 года, их доходность исторически отстает от темпов инфляции.
Минимальный риск. Суммы на банковских счетах размером до 1,4 млн рублей, а в некоторых случаях — больше, застрахованы Агентством по страхованию вкладов — АСВ. Это касается счетов в любых банках с лицензией на работу в России.
Получается, что депозиты — одна из самых безопасных форм вложений. Но даже этот вариант не дает абсолютной гарантии сохранения средств в случае форс-мажорной ситуации, например дефолта государства.
В итоге депозиты это простой и надежный инструмент для вложения 500 000—600 000 рублей. Но, скорее всего, их доходность только покроет инфляцию. То есть вклады, скорее всего, позволят сохранить покупательную способность рублевого капитала, но заметно приумножить его не получится.
Под валютой обычно понимаются иностранные денежные единицы — евро, доллар, йена, франк и т. д. Граждане вправе свободно покупать валюту через уполномоченные организации на территории России, например через банки.
Можно выделить валюты развитых стран и развивающихся. Развивающиеся экономики часто ориентированы на сырьевую и аграрную продукцию и зависят от спроса на нее со стороны развитых стран.
Валюты развивающихся стран исторически обесцениваются быстрее, чем твердые валюты развитых стран, например доллар США. Это называется девальвация.
Девальвация может происходить, например, если центральные банки развивающихся стран искусственно обесценивают национальную валюту, чтобы за каждый доллар, полученный от экспорта, выручить больше денег в национальной валюте. Так государство компенсирует потери бюджета и поддерживает своих экспортеров.
Например, Китай периодически девальвирует юань в рамках торговой войны, чтобы удешевить экспортируемые товары и обойти ввозные пошлины США.
Если смотреть на историческую динамику валютной пары «доллар — рубль», то последний с декабря 2003 года по июнь 2021 года обесценился на 157% — с 29,6 до 75,5 Р за доллар. Только в 2020 году рубль потерял по отношению к доллару более 16% стоимости.
Когда рубль обесценивается, импортные товары и местная продукция с импортной составляющей дорожают. Это усиливает инфляцию и негативно сказывается на благосостоянии граждан.
Валюты других развивающихся стран со временем тоже ослабевают к доллару. Например, индекс десяти валют развивающихся стран, который отслеживает J. P. Morgan, с 2011 года обесценился по отношению к доллару более чем на 40%.
Получить прибыль после продажи валюты. Учитывая процесс девальвации, инвестиция в твердые валюты может стать удачным вложением. Даже если держать валюту в наличном виде, не вкладывая в ценные бумаги или на депозиты, эффект от девальвации рубля может превысить действие инфляции.
Данный пример показывает, что покупка валюты может стать хорошим вариантом размещения средств и даже принести доход.
С другой стороны, курс рубля и других валют развивающихся стран может укрепляться к доллару, в том числе довольно долго. Это надо учитывать. В очень долгосрочной перспективе изменение курсов валют, например курса доллара в рублях, скорее всего, окажется равным разнице в инфляции между двумя странами или разнице в процентных ставках между этими странами.
Чтобы увеличить отдачу от капитала, стоит рассмотреть вложение долларов в биржевые инструменты — чтобы деньги «работали». Например, пригодятся еврооблигации или акции иностранных компаний. О ценных бумагах расскажем дальше. Также могут пригодиться вклады в валюте, хотя процентные ставки по ним сейчас близки к нулю.
При купле-продажи валюты стоит иметь в виду, что банк или брокер не отчитывается по таким операциям перед налоговой — обязанность декларировать прибыль от спекуляций с валютой лежит на инвесторе.
Вложение в ценные бумаги — один из самых распространенных способов увеличить капитал. Облигации, или долговые ценные бумаги, помогают защитить капитал. Акции более рискованны, но их доходность в долгосрочной перспективе обычно превышает доходность вкладов, облигаций и уровень инфляции.
Облигации. Это ценные бумаги, которые выпускают органы власти или компании, чтобы привлечь заемные средства. Чем выше кредитный рейтинг эмитента, тем надежнее облигации — меньше вероятность того, что долг не вернут.
Самыми надежными считаются государственные облигации — ОФЗ, или облигации федерального займа. Ведь вероятность того, что государство не сможет погасить свои долги в национальной валюте, ниже, чем то, что с долгами не справится какая-то компания. ОФЗ можно считать даже более надежными, чем банковские депозиты.
Корпоративные облигации обычно доходнее облигаций органов власти. Это связано с более высоким риском.
Среди корпоративных бумаг выделяют отдельную категорию высокодоходных облигаций — их обычно выпускают небольшие компании. Такие бумаги рискованнее, чем облигации крупных эмитентов, а повышенная доходность — награда за повышенный риск потерять деньги.
Инвестор обычно заранее знает, сколько денег он получит от облигаций в виде купонов (процентных выплат) и когда. Если держать облигации до погашения, можно точно рассчитать простую доходность к погашению и примерно узнать эффективную — с учетом реинвестирования купонов и амортизационных выплат. Но бывают и долговые бумаги с купоном, размер которых заранее неизвестен. Их доходность прогнозировать сложнее.
Облигации меньше колеблются в цене, чем акции. Поэтому они хорошо подходят тем, кто боится просадок, а также инвестирует на короткий срок — менее 3—5 лет.
Также надо помнить, что длинные облигации с фиксированным купоном могут стать опасным вложением. При росте процентных ставок они будут дешеветь сильнее, чем короткие облигации, из-за большей дюрации. При падении ставок они, напротив, будут сильнее дорожать — это плюс.
Государственные облигации обогнали по доходности корпоративные: у индекса гособлигаций больше дюрация, чем у индекса корпоративных бумаг, а процентные ставки последние годы снижались. Годовая доходность облигаций составила 9,19% и 8,96% соответственно.
За тот же период действие инфляции ослабило капитал более чем в 1,8 раза. Если посчитать реальную доходность облигаций, то есть за вычетом инфляции, она составит 2,72% и 2,5% годовых соответственно.
Акции. Покупая акции, вы делаете вложение в работающий бизнес и становитесь его миноритарным совладельцем. В случае если компания распределяет часть прибыли в виде дивидендов, вы, как акционер, получаете свою долю.
Инвестор может получать выгоду как от роста цены акций, то есть продавать их дороже, чем купил, так и от дивидендных поступлений. Если реинвестировать дивиденды, это ускорит рост портфеля благодаря эффекту сложного процента.
Акции подразделяются на разные категории — по размеру капитализации компании, отраслям и секторам, странам. В инвестиционный портфель разумно включать акции разных типов, чтобы не зависеть от ситуации в одной отрасли или одной стране.
Различают циклические и защитные бумаги. Первые представляют компании, чьи операционные потоки зависят от общего состояния экономики. Вторые показывают ровную выручку на протяжении всего бизнес-цикла. Например, это коммунальные предприятия или телекоммуникационные компании — ведь люди не перестают пользоваться электричеством и мобильной связью даже в кризис.
Выделяют такие категории акций, как растущие и дивидендные. Растущие компании — это чаще всего технологический бизнес, который находится в стадии расширения. Большую часть выручки такие компании направляют на исследования, совершенствование продукции и экспансию рынков.
Дивидендные бумаги чаще всего представляют устоявшийся бизнес, давно занявший свою нишу. У таких компаний нет потенциала взрывного роста, но есть стабильная выручка, часть которой направляется на дивидендные выплаты. Яркий пример: компания Coca-Cola, которая стабильно выплачивает дивиденды с 1964 года, год от года увеличивая размер выплат. Многие дивидендные компании ведут бизнес в защитных секторах.
Создавая портфель акций, стоит учитывать все перечисленные аспекты, понимать бизнес-модель растущих и дивидендных компаний. Еще надо помнить, что вложения в акции лучше делать хотя бы на несколько лет. Ведь при коротком сроке инвестирования из-за высокой волатильности акций велика вероятность, что ваш капитал временно уйдет в просадку — и чтобы обналичить деньги, придется продавать активы с дисконтом. Поэтому при коротком горизонте инвестирования лучше выбирать облигации и депозиты.
Также не стоит выделять на одну акцию долю, превышающую 5% от портфеля. Иначе вы будете сильно зависеть от динамики акций одной компании. Еще лучше инвестировать в акции через биржевые фонды — о них чуть ниже.
Реальная же доходность российских акций, то есть за вычетом инфляции, — 5,75%. Российские акции принесли инвестору на 630 115 Р больше в сравнении с депозитом.
А если рассмотреть вложение в американские акции, то мы получаем феноменальный результат — как за счет девальвации рубля, так и за счет роста самого индекса S&P 500, в котором представлены акции 500 крупнейших компаний с американских бирж.
Среднегодовая долларовая доходность S&P 500 с учетом долларовой инфляции составила 11,81%, а рублевая с учетом российской инфляции — 17,12%. То есть в прошлом десятилетии американский индекс S&P 500 в рублевом выражении рос в три раза быстрее, чем рублевые акции.
Важно помнить: прошлая доходность акций не гарантирует, что в будущем получится такой же хороший результат. Акции это рискованный вид активов, и их цена может не только расти, но и падать.
Например, весной 2020 года американский рынок акций за месяц упал примерно на 30%, а в 2008 году падение с предыдущего максимума было около 50%.
Фонды. Биржевые фонды — это набор активов, долю в котором можно купить и продать на бирже. Фонд может состоять из облигаций, акций, драгоценных металлов или смеси таких активов. То есть это не отдельный вид активов, а упаковка для активов.
Например, фонд FXIM, торгующийся на Московской бирже, представляет набор акций примерно 100 компаний американского ИТ-сектора. Покупая одну акцию (пай) данного фонда, вы разом делаете вложение во все эти компании.
Главный плюс фондов это диверсификация: в фонде много акций или облигаций, что снижает риск. Еще в фонд можно инвестировать с небольшой суммой.
Из минусов можно отметить годовую комиссию, которую фонд взимает за управление. Эти расходы постепенно списываются из активов фонда и уже учтены в биржевой цене паев фонда — отдельно платить их не нужно.
Большинство фондов, представленных на Московской бирже, не выплачивают дивиденды. Купоны от облигаций и дивиденды от акций, которые поступают в фонд, используются для покупки дополнительных активов, отчего цена доли в фонде растет.
ИИС — это не отдельный вид активов, а способ инвестировать в ценные бумаги. Это специальный брокерский счет или счет доверительного управления, с помощью которого налоговые резиденты России могут экономить на налогах, получая налоговые вычеты.
Важное ограничение по ИИС: чтобы вывести деньги, надо закрыть счет. Но если закрыть его менее чем через три года с даты открытия, потеряется право на налоговые вычеты по этому счету. Поэтому ИИС лучше использовать, если в ближайшие три года вам не понадобятся деньги, которые вы собираетесь туда внести.
Еще одно ограничение: одновременно можно иметь только один такой счет. Если их будет два и больше одновременно, вычета не будет ни по одному.
Вносить на ИИС можно не более 1 млн рублей в год. На счет можно заводить только рубли, при этом через ИИС можно покупать в том числе валюту и ценные бумаги иностранных эмитентов.
ИИС может быть с самостоятельным управлением и доверительным. Первый открывается через брокера, и вы сами решаете, какие активы и когда купить и продать на бирже.
Доступны облигации, акции российских и иностранных компаний, фонды, иностранная валюта. Второй открывается в управляющей компании, и ее специалисты все делают за вас за комиссию, вы лишь выбираете стратегию из предложенных.
Вычет по ИИС. Если инвестировать через ИИС, можно получить один из двух типов вычета.
Вычет типа А — на взносы. Можно вернуть 13% от вложенных на ИИС денег, но не больше 52 000 Р за год и не больше суммы НДФЛ, уплаченного за тот же календарный год.
Если хотите получать такой вычет каждый год, надо каждый год пополнять ИИС и при этом иметь НДФЛ, доступный для возврата.
Вычет типа Б — на доход. Он позволяет освободить от налогов доход, полученный на ИИС. Если вы продадите ценные бумаги дороже, чем купили, то можно будет не платить налог с полученного дохода. Также этот вычет позволяет не платить налог с купонов облигаций. А вот налога с дивидендов не избежать.
Вычет типа Б можно получить, когда вы закрываете ИИС. При этом должно пройти не меньше трех лет с даты открытия ИИС. Если вы хоть раз по этому ИИС использовали вычет типа А, вычет типа Б к этому ИИС не применить.
Инвестировать в золото и серебро можно как в материальном виде — покупая украшения, монеты и слитки, так и с помощью банковских и биржевых инструментов. Например, биржевой фонд FXGD отслеживает цену золота.
Преимущество материального золота в том, что оно не зависит от финансовой системы. Но нематериальное золото удобнее: нет проблем с ликвидностью и хранением.
Один из минусов покупки драгоценных металлов — то, что они не дают пассивного дохода. И если цена металла упала, инвестор может находиться продолжительное время в просадке, не получая купонов или дивидендов. Все это время его капитал будет «заморожен».
Нивелировать данный минус можно, покупая акции компаний-золотодобытчиков, например «Полюс» или «Полиметалл». Их котировки обычно коррелируют с ценой на золото и серебро. Так инвестор вкладывает в драгоценные металлы опосредованно, при этом получая доход посредством дивидендов. Правда, добавляется риск компаний: вдруг у бизнеса возникнут проблемы.
Плюс в том, что драгоценные металлы имеют слабую взаимосвязь с акциями и облигациями. А значит, их добавление в инвестиционный портфель может снизить его волатильность и улучшить отношение доходности к риску.
Доходность золота в последнем десятилетии была сопоставима с ростом российских акций, а серебро показало себя по доходности чуть хуже облигаций.
Золото и серебро довольно волатильны. Их цена может сильно колебаться, в том числе годами падать. Не стоит рассчитывать, что в следующие 10 лет золото будет таким же выгодным вложением, как в прошлые 10 лет. Будущую цену золота никто не знает.
В долгосрочной перспективе доходность драгоценных металлов будет примерно на уровне инфляции или немного выше. Инвестировать только в драгоценные металлы вряд ли разумно.
Открыть бизнес это один из самых сложных и рискованных способов увеличить капитал, но в случае успеха можно получить отличный результат — лучше, чем от ценных бумаг и тем более вкладов.
Запускать бизнес совсем с нуля тяжело, особенно если нет опыта. Поэтому существуют варианты инвестировать в бизнес, не принимая в его создании активного участия. И получить выгоду как за счет части прибыли бизнеса, так и за счет его перепродажи.
Например, так работает венчурное инвестирование — вложение в инновационные стартапы. По данным Российской венчурной компании, в общемировой практике вложение в венчурные проекты приносит в среднем от 20 до 35% годовых.
Другой вариант запуска бизнеса с минимальными усилиями — запуск предприятия на основе франшизы.
Франшиза — это возможность для предпринимателя открыть бизнес, используя чужую бизнес-модель и бренд. Таким образом, ему не нужно создавать предприятие с нуля — он сразу получает рабочую бизнес-модель, сеть поставщиков и лояльную базу клиентов. Таким образом, например, можно открыть «свои» рестораны «Макдональдс», «Сабвей» или «Бургер-кинг».
Для франчайзера — владельца сети — это возможность быстро и без капитальных затрат открыть десятки и сотни точек под своим брендом в разных городах и странах.
Стоимость франшизы, или паушальный взнос, обычно варьируется от нескольких сотен тысяч рублей до многих миллионов. В эту стоимость может входить первоначальная закупка и поставка сырья и помощь с запуском всех бизнес-процессов. Некоторые компании предлагают рассрочку на свою франшизу на несколько лет, таким образом бизнес можно начать с меньшим капиталом — с 25—50% от стоимости франшизы.
Помимо первоначального взноса предприниматель платит собственнику франшизы роялти — обычно ежемесячно, но может быть поквартально или раз в год. Это плата собственнику за пользование его торговой маркой. Роялти могут исчисляться как процент от выручки, чистой прибыли или в виде фиксированных выплат.
Все условия франшизы прописываются в договоре. И все это необходимо детально просчитать в своем бизнес-плане перед тем, как подписывать договор с франчайзером.
Получать ежемесячный доход. Как и обычный бизнес, открытое по франшизе предприятие начнет приносить какую-то прибыль. Как правило, срок окупаемости вложенных по такой схеме средств составляет 1—2 года. Иными словами, через этот срок прибыль от деятельности бизнеса вернет вам вложенные в него средства.
Но все риски несете вы сами. Если, например, в стране объявляют локдаун в связи с пандемией коронавируса и ресторан нужно закрыть — это повлечет убытки.
Кроме того, несмотря на то что предприниматель действует по уже готовой модели, данный вид инвестиций требует от него полноценного участия и времени. В отличие от вложения в компанию через покупку акций, данный вид вложения не может считаться пассивной формой инвестиций.
Риск при этом выше, чем при инвестициях в акции. Готовая бизнес-модель и известный бренд не гарантируют успех.
Список доступных бизнесов можно смотреть на сайтах-агрегаторах франшиз, например, подыскать предприятия стоимостью до 1 млн рублей.
Приведу более жизненный пример, когда в 2014 году в Кирове открыли по франшизе сеть кофе-баров.