Во что инвестирует инвесткопилка тинькофф
Разбор Банки.ру. Биржевая «кубышка»: плюсы и минусы инвесткопилки «Тинькофф»
В июне «Тинькофф» объявил о запуске первого в своем роде банковского сервиса микроинвестирования — инвесткопилки. Чем она лучше обычных накопительных счетов и может ли такая «свинья» подъедать сбережения?
Просто копить
С обычными банковскими «кубышками», то есть накопительными счетами, инвесткопилку объединяет лишь одно — возможность автоматического пополнения. «Тинькофф» предлагает целых четыре способа накопления.
Сервис позволяет комбинировать различные способы пополнения или отказаться от них вовсе и переводить деньги на счет исключительно вручную. В любом случае, процесс внесения средств в копилку устроен максимально просто и во многом похож на пополнение накопительных счетов. Но на этом все сходство заканчивается. И дальше начинается фондовый рынок.
То ли в минус, то ли в плюс
«Нашумевшая инвесткопилка уже забирает деньги… Я как только положила на копилку больше денег, все ушло в минус от моей суммы», — пишет один из клиентов банка в «Народном рейтинге». И это не ошибка банка, и никакого обмана в этом нет. Хотя некоторое недопонимание может возникнуть.
Инвесткопилка — это не вклад и не накопительный счет. По копилке нет регулярно начисляемого дохода, а средства не застрахованы АСВ. Инвесткопилка — это специальный брокерский счет. Пополняя его, вы автоматически покупаете паи одного из биржевых фондов «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля». Таких фондов три: в рублях, долларах и евро. Поэтому и копилки три — по одной на каждую из валют. Выбирая валюту копилки, клиент определяет тот фонд, в который автоматически инвестируется пополнение. Кстати, конвертация при переводе с рублевого счета на валютную копилку будет проводиться по курсу банка.
Доход или убыток будет напрямую зависеть от биржевой цены пая, и банк даже не имеет права гарантировать какую-либо доходность. Все определяет рынок. Если активы фонда растут в цене, то дорожают паи и, соответственно, сбережения в копилке в плюсе.
Сбалансированная структура портфеля позволяет сгладить колебания цен на отдельные активы, но не исключает просадки в целом. ПИФ «Вечный портфель RUB» торгуется на бирже с декабря 2019 года, и за это время стоимость одного пая выросла с 5,03 до 5,75 рубля (по состоянию на 17 сентября), то есть на 14%. При этом в марте цена фонда резко упала, как и большинство ценных бумаг на фондовом рынке. Гипотетически, если бы клиент открыл и пополнил инвесткопилку 5 марта, спустя две недели он увидел бы на своем счете почти минус 8%.
Сколько стоит копилка?
Обслуживание самой копилки бесплатно. Но не стоит думать, что управляющая компания на этом ничего не зарабатывает. Расходы на управление и обслуживание фондов составляют 0,99% от среднегодовой стоимости чистых активов фонда. Комиссия на расходы не списывается отдельной операцией и уже включена в стоимость фондов на бирже. Есть еще комиссия при закрытии счета. Но она составляет всего 1 рубль или 0,01 доллара или евро и при отсутствии средств на счете копилки не взимается.
Вывести можно все деньги или только часть. При выводе средств происходит автоматическая продажа паев. Здесь применяется метод FIFO (то есть первыми продаются те паи, что были куплены самыми первыми). Это учитывается при расчете налога. Если при продаже паев у инвестора возникла прибыль, банк удержит с нее 13-процентный НДФЛ. Если продержать паи на счете больше трех лет, налог не взимается.
Вывести деньги со счета инвесткопилки можно только на дебетовый счет в банке «Тинькофф» и только в рабочее время биржи, то есть по будням с 10:00 до 18:39 по московскому времени. В выходные и праздничные дни снять деньги не получится.
Во что инвестирует инвесткопилка тинькофф
Копите и инвестируйте с каждой покупки
Простота накопительного счета и доходность биржевых инвестиций
Открыть инвесткопилку
Простой способ копить и инвестировать, не меняя своих привычек
Переводите кэшбеки, проценты на остаток или сдачу с покупок
Когда активы фондов Тинькофф дорожают, вы получаете прибыль.
Для использования потребуется дебетовая карта Tinkoff Black
Копите и инвестируйте с каждой покупки
Траты округляются — вы копите
Регулярно и незаметно для бюджета. Доступны округления с шагом в 10 ₽, 50 ₽ и 100 ₽
Пополнение по расписанию
Настройте регулярный перевод в Инвесткопилку: сколько и как часто — выбираете сами
Tinkoff Black поможет копить быстрее
Кэшбэк и проценты на остаток могут автоматически поступать в копилку
Накопления в удобной валюте
Выберите сами валюту накоплений: откладывать можно в рублях, долларах или евро
Пользуйтесь Инвесткопилкой с картой Tinkoff Black
Получите дебетовую карту не выходя из дома
Инвесткопилка доступна в мобильном приложении
Перейдите в мобильное приложение при помощи QR-кода
8 800 555-86-79
Для звонков по России
АО «Тинькофф Банк», лицензия на осуществление брокерской деятельности № 045-14050-100000, лицензия на осуществление депозитарной деятельности № 045-14051-000100, выданы Банком России 06.03.2018 г. (без ограничения срока действия).
Инвесткопилка сдулась? Результаты за три месяца
Вот и настал черёд нового разбора уже нашумевшего инструмента для микро-инвестиций — «Инвесткопилки» от Тинькофф. Август стал для неё (и моих денег в ней) непростым месяцем, а от былых доходностей не осталось и следа.
Давайте разберемся, что произошло и почему. Не забудьте подписаться на канал, чтобы не пропускать новые классные статьи. И поставьте плюс этой (можно прямо сейчас).
Инвесткопилка? Что это?
Эти средства автоматически инвестируются в конкретные биржевые фонды от Тинькофф Капитала (в «вечные портфели»), которые и должны обеспечить вашим деньгам рост.
Более подробно об этом сервисе я писал в своей первой статье про «Инвесткопилку».
Так какие результаты?
Весь август (а точнее, с 8-го августа по 7-е сентября) копилка давала отрицательные результаты:
Если рассчитывать доходность моей «Инвесткопилки» только за июнь и июль, то получатся огромные 78.5% годовых. Где же они теперь? А всё, август их съел. Осталося всего 21% годовых.
Вы скажете: но 21% годовых — это тоже весьма внушительно! И, в целом, вы будете правы.
Однако, как оказалось, «Инвесткопилка» может быть довольно сложным в расчётах инструментом. Во всяком случае, если ей пользоваться как я — регулярно снимая часть вносимых денег.
Давайте копнём глубже.
Что не так с доходностью?
Сначала посмотрите на движение денежных средств в копилке:
Все эти внесения означают автоматическую покупку акций фонда в том же периоде (с задержкой до 4-х дней — нюансы биржи). А снятия подразумевают продажу этих бумаг.
Но акции продаются по принципу «первый зашёл — первый вышел», то есть, когда я снимал деньги в июле и августе, я всё ещё тратил бумаги, приобретенные в июне:
Как видите, все акции, которые были куплены в июле и августе, всё ещё остаются в портфеле, в то время как от июньских бумаг уже почти ничего не осталось.
И если июньские акции обходились мне, в среднем, в 5 рублей 34 копейки за штуку, то дальше цена росла. И чем меньше дёшево купленных бумаг остаётся у меня в портфеле, тем выше средняя стоимость каждой из оставшихся.
К чему я это рассказываю? Да к тому, что лучше, конечно, не снимать с копилки деньги как можно дольше. Как и в других инвестициях, деньгам нужно дать работать, а не дергать их туда-сюда постоянно, уменьшая собственную доходность.
А что, вообще, случилось в августе?
После активного роста в течение июня и июля, котировки фонда немножко «сломались». Да, по своей задумке «вечные портфели» должны показывать рост в любых рыночных условиях, но такого не бывает.
Просадка за период с 8-го августа по 7-е сентября составляет всего лишь чуть больше 2%. Пойдут ли котировки дальше вниз? Никто не знает наверняка. Но, при текущей ситуации на рынках, это вполне может случится.
Важно понимать, что тут нужно не паниковать и просто оставить деньги в «Инвесткопилке» в покое. Если они вам не нужны в срочном порядке — пусть себе лежат.
Выводы
Наконец, спустя три месяца мы увидели и обратную сторону «Инвесткопилки» — реалистичную. И это хорошо, сказочные результаты предыдущих периодов не будут лишний раз кружить голову.
Даже текущая скорректированная доходность — в моём случае — продолжает быть очень высокой. Но я продолжу каждый месяц снимать часть денег (такова уж задача у моей копилки), так что, очень может быть, испорчу её себе окончательно. Время покажет!
А теперь самое время все-таки подписаться на канал, если вы этого еще не сделали. И нажать на плюсик, чтобы статью увидело больше людей.
Инвесткопилка от Тинькофф или инвнстиции? Плюсы и минусы — подробный отзыв
К инвестициям у меня отношение осторожное. К тому же, надо что-то понимать в курсах акций, облигаций, что стоит покупать, когда это делать, когда и как продавать — это для меня слишком сложно и я пока не хочу в этом разбираться в принципе. Мне понятны вклады, накопительные счета, где наличие дохода гарантировано, и отсутствие головной боли — тоже. Отзыв лицензии у банка не является проблемой — это просто потерять максимум 1.5 часа для получения своего вклада, но в другом банке.
Поэтому продукт «Инвесткопилка» от Тинькофф мне показался интересным — вникать не нужно, доходность якобы высокая в среднем, пополняй и смотри что будет. Но понятно, что она взята за какой-то более-менее выгодный период. Меньше слов, перейдем сразу к графику курса некоего «Вечного портфеля» Тинькофф:
Что же такое «Инвесткопилка»
Это продукт для тех, кто не хочет вникать в инвестиции, но хотел бы попробовать непредсказуемые инструменты. Инвесткопилка — это специальный брокерский счет, который позволяет откладывать любые суммы и автоматически инвестировать их в биржевые фонды «Вечный портфель» от УК «Тинькофф Капитал». Это один из самых популярных в России биржевой паевой инвестиционный фонд, в состав которого в равных долях должны входить акции, облигации, золото и денежные инструменты. К апрелю 2021 года число пользователей Инвесткопилки, сервиса микроинвестирования Тинькофф, достигло 1 млн человек.
Какие активы входят в «Вечный портфель»
Вложения происходят в некий «вечный портфель», комбинацию из 28 активов, приобретаемых в определенных пропорциях. Стратегически должны быть примерно равные доли у 4 типов активов:
Это стратегия, которой придерживается банк. Но фактически ценность каждого актива меняется постоянно (может быть, каждую секунду), поэтому реальный состав выглядит чуть по-другому:
Если доля акций достигнет 35%, банк будет делать ребалансировку, т.е. что-то продавать, а что-то докупать.
Также известно, что все акции и облигации — только российских компаний, на 06.04.2021 состав:
Список активов «вечного портфеля» инвесткопилки
Всего, вместе с золотом, портфель состоит из 28 активов:
Со стороны пользователя инвесткопилка выглядит очень просто, она очень похожа на накопительный счет. Вы ее открываете, а затем пополняете на какую-то сумму. Затем, с течением времени, курс «вечного портфеля» Тинькофф в рублях (индекс — TRUR) будет меняться. В личном кабинете это будет отражаться цифрой — зеленого цвета, если вы в плюсе, и красного цвета, если вы в минусе.
На данный момент доход очень низкий, около 2% годовых. Но график меняется довольно сильно
Но весной-летом 2021 все-таки какой-то рост был:
Рост за 1 год — около 7%.
Из каких соображений принимать решение о покупке или продаже — это решать только вам. Интересно, что на ru.investing.com почти всегда в техническом резюме пишут, что в перспективе 1 месяца нужно активно покупать этот TRUR.
Логично, что если в последние несколько месяцев роста не было, то где-то он должен быть. Вот, что говорит банк (из песни слова не выкинешь):
Мы выставили стратегию фондов на горизонт от полугода и дольше, поэтому иногда нужно немного подождать, чтобы их цена снова выросла в цене.
Как вывести деньги
Все очень просто, но сделать это можно только в рабочее время. В выходные и ночью — не получится.
Если есть еще и брокерские счета, то ситуация с налогами становится не такой очевидной. Дело в том, что ФНС не разделяет счета – для них один налогоплательщик. В связи с этим налог банк удерживает налог суммарно по всем брокерским счетам, как налоговый агент. Если по брокерскому счету была прибыль от продажи ценных бумаг, то налог возьмут, когда вы выводите деньги из инвесткопилки.
При выводе денег с Инвесткопилки, под полем для ввода суммы банк пишет, что может удержать НДФЛ с учетом дохода с брокерских счетов.
Плюсы и минусы Инвесткопилки
Плюсы
Минусы
Если вам интересно самостоятельно управлять своим портфелем, конечно, стоит открыть брокерский счет и пользоваться «Тинькофф инвестициями»
При регистрации заявки на брокерский счет по этой ссылке — 1 месяц торговли без комиссий
Справочные сведения о «вечном портфеле» Тинькофф
Инфраструктурные расходы — не более 0,99% от СЧА, из них
Рассматриваемый нами фонд ориентируется на российские, рублевые активы. Согласно инвестиционной декларации, TRUR следует за индексом Tinkoff All-Weather Index (RUB), рассчитываемым Московской биржей. Код — AWTRUR.
Надежно ли хранить подушку безопасности в инвесткопилке?
Я готовлюсь к тому, чтобы начать инвестировать. Прошел ваш курс — за него спасибо.
У меня сомнения по поводу хранения подушки безопасности на вкладе: доходность по вкладам падает и вряд ли покрывает фактическую инфляцию.
На ваш взгляд, подходит ли инвесткопилка Тинькофф для того, чтобы хранить в ней подушку безопасности? Я понимаю, что эти средства не застрахованы АСВ, но вроде как при маловероятном банкротстве брокера я продолжу владеть фондами. В общем, хотелось бы услышать оценку рисков.
Максим, если вы используете инвесткопилку, то тем самым вкладываете деньги в биржевые фонды управляющей компании Тинькофф-капитал. TRUR — это рублевый фонд, TUSD — долларовый, а TEUR — в евро. Какой фонд будет использоваться, зависит от валюты инвесткопилки.
Активы этих фондов хорошо диверсифицированы, а сами фонды довольно консервативны. Тем не менее в кризис даже они могут дешеветь, а вместе с этим снизится объем средств в инвесткопилке. Это может быть не очень приятно, если именно в тот момент вам придется воспользоваться финансовой подушкой.
Тем не менее инвесткопилка вполне может быть частью подушки. Теперь подробнее.
Зачем нужна финансовая подушка и где ее хранить
Финансовая подушка — это средства на случай форс-мажора. Ее размер зависит от индивидуальных потребностей: обычно ее принимают за 3—6 месяцев ваших базовых расходов. Это запас на случай потери основного источника дохода или любой непредвиденной ситуации вроде болезни.
Деньги могут понадобиться неожиданно и срочно, поэтому лучше разместить их в максимально ликвидных активах — с доступом в любой момент. Кроме того, желательно, чтобы подушка не страдала от инфляции и при этом ее размер не уменьшался в кризис.
Самый безопасный вариант — держать деньги на дебетовой карте с процентом на остаток, накопительном счете или банковском вкладе. Да, серьезной доходности при этом ожидать не стоит, но и рисков практически нет. А процентная ставка позволит хотя бы частично защитить деньги от инфляции.