цжз для военнослужащего что это

Цжз для военнослужащего что это

Регламентируется пунктами 10-17 Правил предоставления участникам НИС целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370

Согласно пункту 10 Правил предоставления участникам НИС целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 (далее – Правила) жилое помещение, приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием средств целевого жилищного займа (далее – ЦЖЗ) без использования ипотечного кредита, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице Учреждения со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение.

При приобретении жилого помещения за счет средств ЦЖЗ без использования ипотечного кредита сумма средств для приобретения жилого помещения складывается из суммы накоплений, учтенных на ИНС участника, и (при наличии и необходимости) суммы личных средств участника.

1. После получения Свидетельства участник НИС самостоятельно подбирает жилое помещение, проводит оценку его рыночной стоимости и заключает с продавцом предварительный договор купли-продажи.

2. После заключения предварительного договора купли-продажи участник самостоятельно формирует комплект документов для заключения с Учреждением договора ЦЖЗ и представляет в Учреждение:

В случае если продавцом жилого помещения выступает гражданин Российской Федерации:

а) подписанный со стороны участника договор ЦЖЗ, оформленный в соответствии с типовой формой договора ЦЖЗ , утвержденной приказом Министра обороны Российской Федерации от 23 декабря 2015 г. № 820 (в 3 экз.);

б) отчет об оценке рыночной стоимости приобретаемого жилого помещения;

в) предварительный договор купли-продажи жилого помещения (для приобретения квартиры , для приобретения жилого дома с земельным участком ), отвечающий требованиям статьи 429 Гражданского Кодекса Российской Федерации и содержащий условие, что оплата стоимости (части стоимости) жилого помещения производится путем перечисления Учреждением средств ЦЖЗ на банковский счет продавца, указанный в договоре купли-продажи, после государственной регистрации права собственности участника на приобретаемое жилое помещение и представления в Учреждение документов, подтверждающих государственную регистрацию права собственности участника на приобретаемое жилое помещение, содержащих ограничения (обременения) прав на жилое помещение в пользу Российской Федерации;

г) копию паспорта гражданина Российской Федерации, являющегося участником;

д) копию паспорта гражданина Российской Федерации, являющегося продавцом жилого помещения;

е) выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним на приобретаемое жилое помещение, подготовленную не позднее чем за 30 дней до дня ее представления, в которой не содержатся ограничения (обременения) прав, сведения о существующих на момент выдачи выписки правопритязаниях и заявленных в судебном порядке правах требования в отношении жилого помещения, отметки о возражении в отношении зарегистрированного права на него;

ж) копию кадастрового паспорта приобретаемого жилого помещения с поэтажным планом и экспликацией;

з) документ, подтверждающий отсутствие задолженности по оплате жилого помещения и коммунальных услуг ;

и) выписку из домовой книги и копия финансового лицевого счета продавца приобретаемого жилого помещения;

к) нотариально удостоверенное согласие супруга (супруги) продавца на отчуждение жилого помещения или документ, подтверждающий отсутствие необходимости представления согласия супруга (супруги) на отчуждение жилого помещения;

л) нотариально удостоверенная копия разрешения органа опеки и попечительства на совершение продавцом (продавцами) сделки по отчуждению жилого помещения при наличии проживающих в приобретаемом жилом помещении находящихся под опекой или попечительством членов семьи собственника этого жилого помещения либо оставшихся без родительского попечения несовершеннолетних членов семьи собственника.

В случае если продавцом жилого помещения выступает юридическое лицо для получения целевого жилищного займа участник дополнительно предоставляет:

а) нотариально удостоверенные копии учредительных документов юридического лица;

б) выписку из Единого государственного реестра юридических лиц, подготовленную не позднее чем за 30 дней до дня ее представления;

в) документы, подтверждающие полномочия представителя продавца на совершение сделки.

Получив вышеперечисленные документы Учреждение в течение 10 рабочих дней принимает решение о заключении договора ЦЖЗ, подписывает его и в течение 5 рабочих дней после подписания направляет участнику подписанный договор ЦЖЗ (в 2-х экз.) либо, при наличии оснований для отказа в заключении договора ЦЖЗ, размещает данную информацию на официальном сайте Учреждения, и доводит ее до участника посредством телефонной связи или электронной почты.

Если участник в течение 20 рабочих дней со дня размещения указанной информации на официальном сайте Учреждения не устранит замечания, явившиеся основанием для отказа, Учреждение принимает решение об отказе в заключении договора ЦЖЗ и возвращает документы с указанием оснований для отказа.

Получив договор ЦЖЗ участник и продавец жилого помещения заключают договор купли-продажи (для приобретения квартиры , для приобретения жилого дома с земельным участком )и регистрируют его в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее – ЕГРП).

После государственной регистрации права собственности на жилое помещение участник представляет в Учреждение*:

а) договор купли-продажи жилого помещения с регистрационными надписями органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, о регистрации ипотеки в силу закона в пользу Российской Федерации и содержащий условие, что оплата стоимости (части стоимости) жилого помещения производится путем перечисления Учреждением средств ЦЖЗ на банковский счет продавца, указанный в договоре купли-продажи, после государственной регистрации права собственности участника на приобретаемое жилое помещение и представления в Учреждение документов, подтверждающих государственную регистрацию права собственности участника на приобретаемое жилое помещение, содержащих ограничения (обременения) прав на жилое помещение в пользу Российской Федерации;

б) выписку из ЕГРН, содержащую ограничения (обременения) прав на жилое помещение в пользу Российской Федерации в лице Учреждения.

Учреждение в течение 10 рабочих дней со дня получения от участника указанных документов перечисляет средства ЦЖЗ в размере, указанном в договоре ЦЖЗ, на банковский счет продавца, указанный в договоре купли-продажи.

* В случае подписания договора купли-продажи электронной подписью, в Учреждение необходимо предоставить файл документа, подписанный усиленной квалифицированной электронной цифровой подписью и выписку из ЕГРН, содержащую ограничения (обременения) прав на жилое помещение в пользу Российской Федерации, также подписанную усиленной квалифицированной электронной цифровой подписью. Предоставляемые файлы должны обеспечивать возможность проверки электронной подписи в любых открытых источниках, а также содержать реквизит «штамп времени»

Источник

Как я взял военную ипотеку и нажил себе проблемы и долги

Из-за доверия к людям и системе в целом, а также из-за спешки и финансовой безграмотности я оказался в сложной ситуации.

Я военнослужащий. Одна из льгот, которые людям на службе предоставляет государство, — это обеспечение жильем. Для этого в России запустили программу субсидирования ипотеки для военных.

Я и мои знакомые считали, что погашать кредит по военной ипотеке — обязанность государства. Мы были уверены, что, пока служим, государство платит за нас по ипотеке. И что наша задолженность будет погашена, как должно быть по первоначальному кредитному графику.

Но шесть лет назад появилось понятие «долг по военной ипотеке», и в результате я оказался должен банку. Расскажу, как так получилось и стоило ли мне вообще брать военную ипотеку, чтобы купить жилье.

Почему я решился на военную ипотеку

В 26 лет я ставил себе цели на ближайшее десятилетие:

К тому моменту у меня за плечами было восемь лет службы — пять лет училища и три года после, поэтому я уже мог воспользоваться программой Росвоенипотеки, чтобы купить жилье.

Зачастую военнослужащие большую часть жизни — до того как уволятся со службы — проводят в съемном либо в служебном жилье. Когда действовала прошлая программа обеспечения жильем, военнослужащий получал возможность жить в своей квартире при выслуге свыше 20 лет. По новой программе можно приобрести жилье почти в самом начале службы.

Как устроена программа. Государство дает целевой жилищный заем. Он состоит из двух частей:

Взносы зачисляются на счет ежемесячно, а доход от инвестирования — каждый квартал. Первые три года после окончания училища эти деньги только копятся. Через три года их можно использовать для первоначального взноса по ипотеке и обслуживания кредита. На моем счете к тому моменту накопилось 700 тысяч рублей — я решил использовать их для первого взноса и купить жилье.

Росвоенипотека автоматически перечисляет ежемесячные платежи в банк, который выдал кредит, и платит за обслуживание. Это происходит за счет денег, которые продолжают поступать на накопительный счет участника накопительно-ипотечной системы. Военную ипотеку рассчитывают так, чтобы взносы покрывали ежемесячные платежи и за военным не копился долг.

Но проблема в том, что накопительную часть можно отслеживать на сайте Росвоенипотеки, а вот что с инвестиционными накоплениями — непонятно. Я так и не разобрался, какого размера они должны быть и как вообще деньги инвестируются.

Еще можно не покупать квартиру, а копить эти деньги на счете. Через 20 лет военнослужащий получает право ежегодно их снимать. Или забрать сразу — после увольнения.

С каждым годом недвижимость дорожала, поэтому копить деньги на счете я не видел смысла. Все сослуживцы считали так же — и приобретали квартиры, как только появлялась возможность. Ждать несколько лет, чтобы снять все деньги разом, никто не хотел. Морально намного спокойнее служить, когда знаешь, что есть своя квартира.

В итоге я тоже решился купить жилье.

Как победить выгорание

Как я выбрал квартиру

Тогда я служил в четырех часах езды от Москвы. Московскую область активно застраивали, поэтому сначала я хотел купить квартиру именно там. Но у меня не было времени на поиски — и некому было их поручить.

В итоге я решил, что буду покупать квартиру в Твери. Я мог доехать туда от места службы за пару часов. По деньгам тоже все было доступно — вкладывать накопления бы не пришлось. Кроме того, в Твери у меня живут знакомые — они могли бы следить за квартирой, если бы меня перевели на другое место службы.

Летом 2014 года я получил на работе необходимые документы и начал искать квартиру. По документам все было отлажено, сам процесс был несложный. Контакты риелторов и оценщиков я взял у коллег, которые годом раньше тоже купили жилье в Твери.

За два месяца поисков я посмотрел полтора десятка квартир: готовые новостройки без ремонта, вторичное жилье, строящиеся дома. У меня были определенные требования к квартире:

В итоге я нашел два варианта, которые меня устраивали: квартиру в доме 1994 года постройки и новостройку, которую должны были сдать в 2015 году.

От новостройки я в итоге отказался: там нужен был ремонт, а денег на него у меня не было. Отзывы тоже насторожили: в этих новостройках отваливались части фасада, осыпалась штукатурка в подъезде и т. д. По плану компания должна была облагородить территорию перед домом — сделать небольшой парк и детскую площадку, но спустя шесть лет там все тот же пустырь.

Как я оформил военную ипотеку

Весь процесс занял примерно три месяца.

Сначала я собрал пакет документов для банка:

Второй пакет документов я предоставил, когда подобрал квартиру. Вот что может потребоваться:

И третий пакет документов — для Росвоенипотеки:

Все документы я отправил в Росвоенипотеку, где их проверили и одобрили. Теперь мне можно было выходить на сделку. В процессе мне помогал риелтор — он проверял документы, задолженности по коммунальным платежам, составлял договоры и заказывал справки.

Расходы на покупку квартиры — 70 000 Р

В итоге я взял кредит с такими параметрами:

Как я стал должником

Спустя три года я решил узнать, как обстоят дела с платежами. Суммы выплат, которые нам обещали, из-за кризиса уменьшились. Я подумал, что надо бы посмотреть, как это повлияло на кредитные выплаты. И тут меня ждал неприятный сюрприз.

По графику размер последнего платежа в 2028 году должен был составить аж 1 902 159 Р и еще 20 440 Р процентов! То есть в 2014 году я брал 2 300 000 Р — и за 14 лет выплатил бы только 400 тысяч основного долга. Все эти 14 лет мои платежи из НИС шли на погашение процентов. Но поскольку срок кредита истекал в 2028 году, то последним платежом я должен был закрыть весь долг целиком из своего кармана.

Я не мог в это поверить. Наверное, я был единственным из своей части, кто запросил график и обнаружил это.

Получалось, что через 14 лет я остался бы должен почти всю сумму, которую взял в кредит.

Я решил, что это какая-то ошибка, и поехал в банк. Сотрудники банка подтвердили, что в графике все указано правильно и последний платеж составит 1,9 млн. Я стал разбираться — и вот что выяснил.

Поскольку основной долг не погашался или погашался очень мало, последний платеж по кредиту увеличивался. К 2028 году он вырос бы до 1,9 млн, ведь срок кредита остался прежним.

Как я выяснил потом, Росвоенипотека одобрила и подписала в моем лице кредитный договор с ежегодным ростом платежей примерно на 4% и плавающей процентной ставкой, которая была привязана к ставке MosPrime. Ставка MosPrime — Moscow Prime Offered Rate — это независимая ставка, по которой предоставляют рублевые кредиты на московском денежном рынке.

Почему так получилось и договор был такой странный, я не знаю. На тот момент я не обладал нужными знаниями. Теперь я удивлен, что риелторов и людей, которые контролируют и проверяют договоры в Росвоенипотеке, условия полностью устроили.

Плавающая ставка означала, что она меняется каждый год. В моем кредитном договоре было указано, что первые три года ставка растет на 0,5%, а плавающая ставка начинает действовать с четвертого года кредитования и рассчитывается по такой формуле: ставка MosPrime + 3,75%.

В итоге за первые три года ставка выросла на 1,5%, а с 2017 года она стала плавающей и составила 14%. В 2018 году — 13,11%.

Мы обратились в банк: ездили и писали заявления, чтобы нам изменили процентную ставку в меньшую сторону и зафиксировали ее. Это предусмотрено условиями договора. Но банк отказал. Возможно, через суд мы могли бы чего-то добиться, но в суд никто из нас подавать не стал. Обращения на горячую линию Росвоенипотеки тоже ни к чему не привели. Рефинансировать военную ипотеку на тот момент было нельзя.

Задолженность стала нашей личной проблемой. Для выхода из этой ситуации Росвоенипотека и банк предлагали вносить свои деньги и таким образом погашать кредит. Вот такое льготное жилье от государства.

Сколько я оказался должен банку

Наложились три фактора: плавающая ставка, запланированный рост платежей и кризис. Обещанной индексации средств, которые поступают на счет военнослужащего и за счет которых погашается военная ипотека, не произошло. В 2015 и 2016 годах государство начисляло военным одну и ту же сумму, без индексации. Из-за этого основной долг почти не погашался — а задолженность по процентам росла.

Я понимаю, что отчасти виноват в этой ситуации сам — из-за невнимательности и доверия к системе. Фиксированная ставка и фиксированный ежемесячный платеж по кредиту могли бы облегчить долговую нагрузку, но договор нам предлагался типовой, так что выбора у меня не было. Те, кто знал, как устроены кредитные договоры у военнослужащих, предсказывали все это еще в 2016 году.

Размер ежегодного накопительного взноса от государства

Данных о размере этого взноса после 2021 года у меня нет. Раньше у государства были графики на несколько лет вперед. Теперь эта информация появляется только в конце года — и только на следующий год.

Как я рефинансировал кредит

В начале 2018 года Росвоенипотека сообщила, что нам можно будет рефинансировать кредиты. Меня связали с «Россельхозбанком», который должен был первым начать заниматься рефинансированием военной ипотеки.

Весной 2018 года я отдал в банк необходимые документы:

Оказалось, что радовался я рано. Примерно через месяц мне вернули документы: Росвоенипотека отказалась сотрудничать с банком. Но должны были появиться другие банки.

К осени 2018 года Росвоенипотека аккредитовала еще два банка — «Промсвязьбанк» и «Зенит». В дальнейшем список должен был еще расшириться. Я стал заново собирать документы.

Наученный горьким опытом, я внимательно изучал все договоры. Особое внимание обращал на процентную ставку и ежемесячные платежи. Теперь ставка была фиксированной и составляла 8,9%. Весь график был посчитан на основании текущего ежемесячного платежа, который был выделен в 2018 году Росвоенипотекой. Запланированного роста платежей, как в прошлый раз, не было. Теперь, если Росвоенипотека увеличит сумму, просто уменьшится срок выплаты кредита.

В октябре 2018 года я заключил в «Промсвязьбанке» новый кредитный договор с такими условиями:

Теперь я могу отслеживать платежи как на сайте банка, так и в мобильном приложении. В прошлом банке таких сервисов не было.

Почему мне все равно придется погашать кредит самостоятельно

мой долг по процентам, который я заплатил из своего кармана

Но не всем повезло так, как мне. Двум моим знакомым отказали в рефинансировании из-за плохой кредитной истории. Им предложили только один выход — погашать долги самостоятельно. Они смогли рефинансироваться только спустя год.

В общей сложности я потратил 371 500 Р : 207 000 Р внес в счет кредита по личной инициативе, а еще 164 500 Р составили долги по процентам и траты на оформление. Чтобы закрыть ипотеку к нужной мне дате, я собираюсь внести в счет кредита еще около 300 тысяч.

Источник

Военная ипотека: кому предоставляется

Военнослужащие в России имеют возможность льготного приобретения жилья. Один из самых распространенных способов — участие в накопительно-ипотечной системе (НИС), которая помогает военным с жильем.

Как работает ипотека для военных?

С 2005 года в России действует накопительно ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС). Ее участники имеют специальный счет, на который государство ежегодно перечисляет накопительный взнос. В 2021 году он составляет 299 081,2 рубля. Через три года накоплений у военного появляется возможность использовать эти средства как первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Пока идет служба, погашать заем будет государство.

Правила военной ипотеки регламентируются следующими нормативными актами:

Приказ Росгвардии от 14.03.2017 № 79 «Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих войск национальной гвардии Российской Федерации»;

Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;

Постановление Правительства Российской Федерации от 21.02.2005 № 89 «Об утверждении Правил формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти и федеральными государственными органами, в которых федеральным законом предусмотрена служба в войсках».

Кто может стать участником военной ипотеки?

Это военные в разных званиях, независимо от состава семьи, выслуги лет или наличия собственной недвижимости. Правда, сержанты, старшины, солдаты и мичманы смогут вступить в эту систему только со второго контракта о военной службе, если он был заключен после 1 января 2005 года.

Некоторые категории включены в НИС в обязательном порядке:

Другим надо подать рапорт на включение в реестр участников. Добровольное участие в военной ипотеке могут принять:

Как оформить военную ипотеку?

Оформить военную ипотеку можно в банке-партнере программы. Их полный список опубликован на сайте Росвоенипотеки.

Чтобы обратиться в банк с заявкой на ипотечный кредит, военному нужно получить свидетельство на право участника НИС на целевой жилищный займ. Для этого необходимо написать командиру воинской части рапорт о целевом жилищном займе (ЦЖЗ). Свидетельство будет действовать 6 месяцев, в это время требуется заключить договор с банком. Если не уложитесь в этот срок, то придется оформлять свидетельство повторно.

После этого банк направит все документы в ФГКУ «Росвоенипотека», где они будут рассматриваться в течение 10 рабочих дней, если жилье приобретается на вторичном рынке, и 30 рабочих дней — при покупке в новостройке. При положительном решении заключается договор целевого жилищного займа (ЦЖЗ), на банковский счет перечисляются деньги первоначального взноса и в течение 3 месяцев оформляется договор приобретения жилья (купли-продажи или ДДУ). Далее нужно застраховать жилье и подать документы на государственную регистрацию в Росреестр. Список документов для регистрации перехода прав собственности стандартный:

Сколько времени займет оформление военной ипотеки?

Весь процесс оформления может занять около 2 месяцев. Но максимальный срок ограничен сроком действия свидетельства на право участника накопительной ипотечной системы на получение целевого жилищного займа. Он составляет 6 месяцев. Чтобы ускорить процесс, лучше всего заранее начать присматривать жилье.

Какую недвижимость можно купить по военной ипотеке?

С помощью военной ипотеки можно купить квартиру на первичном или вторичном рынке, также возможна покупка дома или его части с земельным участком. Приобретаемая жилплощадь может находиться в любом регионе России без привязки к месту прохождения службы.

Купить квартиру в новостройке можно у застройщиков, аккредитованных банками-партнерами программы. Выбрать подходящий вариант можно на карте аккредитованных объектов строительства на сайте Росвоенипотеки.

Если нужного объекта нет в списке аккредитованных Росвоенипотекой, возможно инициировать его добавление в список.

На какую сумму и срок можно оформить военную ипотеку?

Срок кредита ограничен предельным возрастом пребывания на военной службе — от 50 лет для военнослужащих, имеющих воинское звание (для военнослужащих женского пола — 45 лет) (ст. 49 Федерального закона 53-ФЗ). Таким образом, срок зависит от возраста заемщика или того, сколько заемщику осталось служить до пенсии. Оплачивать ежемесячные платежи во время службы за военного будет государство (в 2021 году платеж составит 24 923 рубля в месяц). Размер ежемесячного платежа ежегодно индексируется, т.е может быть оставлен на том же уровне или увеличен. Исходя из возможной суммы ежемесячного платежа и срока выплат, рассчитывается максимальная сумма кредита. Если ее недостаточно для покупки квартиры, размер первоначального взноса можно увеличить за счет собственных средств или материнского капитала.

Что будет при увольнении со службы до погашения ипотеки?

Если военный, который приобрел жилье через НИС, увольняется со службы по собственному желанию, из-за невыполнения условий договора менее чем через 20 лет службы, всю сумму использованных накоплений по военной ипотеке придется вернуть. При этом нужно обратиться в ФГКУ «Росвоенипотека», чтобы урегулировать возврат средств по договору Целевого жилищного займа — то есть первоначальный взнос и уже уплаченные платежи. Остаток ипотечного кредита придется погашать самостоятельно. Средства по договору ЦЖЗ необходимо вернуть государству в течение 10 лет. То есть придется ежемесячно вносить платежи и по ипотеке, и по возврату субсидии.

Это не распространяется на случаи, когда военный увольняется:

В этом случае вопрос с возвратом средств ЦЖЗ зависит от выслуги лет. Если военный отслужил более 20 лет, возвращать ничего не придется (а если квартиру он не купил, то может использовать накопленные в системе НИС средства по своему усмотрению).

Если военный отслужил более 10 лет, он имеет право не возвращать использованные средства ЦЖЗ, также может получить дополнительную компенсацию. После увольнения ипотечный кредит придется погашать самостоятельно или с использованием компенсации.

Какие еще есть нюансы у военной ипотеки?

Почему могут отказать в оформлении военной ипотеки?

Как и обычные заемщики, военнослужащие иногда получают от банков отказы в выдаче ипотечных займов.

Причинами отказа могут стать:

В случае отказа можно попробовать подать заявку в другой банк или некредитную организацию.

Источник