цифровой рубль что это такое и для чего он нужен
Цифровой рубль: зачем он запускается и как будет работать
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — третья форма денег, которая может быть запущена в России наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом крипторублей будет сам ЦБ.
Новая форма денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках в Банке России — в отличие от безналичных денег, которые лежат на счетах в коммерческих банках.
Банк России начал обсуждать возможность появления в России цифрового рубля в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. В частности, в нем ЦБ объяснял необходимость внедрения цифрового рубля следующими причинами:
Подробностей того, как именно будет реализована технология, еще нет. Прототип платформы цифрового рубля начнет создаваться в декабре 2021 года. Тестирование самого проекта намечено на 2022 год, тогда же будет начата работа над изменениями в законодательстве, необходимыми для запуска цифрового рубля. По итогам тестирования будет сформирована дорожная карта внедрения платформы цифрового рубля.
Как будет работать цифровой рубль
Формат работы цифрового рубля Банк России определил в апреле 2021 года.
Преимущества и недостатки цифрового рубля
«Цифровой рубль может быть использован для тех же целей, что и традиционный: переводы, оплата товаров, а также как надежный способ сохранения денежных средств», — объясняет РБК Трендам представитель Промсвязьбанка.
Плюсы
Минус
Влияние на банковский бизнес
Введение цифрового рубля может сократить комиссионные доходы банков от расчетных/транзакционных операций физических лиц и от оказания услуг корпоративным клиентам по обработке наличной выручки, считает Тарасов из РСХБ.
Если модель банка не строится на обслуживании бюджетников, а сам банк конкурирует за счет сервиса, программ лояльностей и спектра инструментов, то у такого банка может появиться больше возможностей для развития и заработка, если ЦБ предложит банкам интересные условия по организации снятия наличных или проведению операций по цифровым кошелькам, считает представитель МКБ. Он добавил, что сам Банк России хоть и будет являться оператором платформы цифрового рубля, но не обладает собственной инфраструктурой в виде экварийнга, банкоматов или терминалов.
Среди банковских издержек также возможен отток клиентских средств с текущих банковских счетов в цифровой рубль, что повлияет на ликвидность банков и приведет к удорожанию средств, привлеченных от физических лиц, добавляет Тарасов. На это обращал внимание и ЦБ: «Пытаясь избежать излишнего перетока высоколиквидных пассивов в цифровой рубль и сохранить возможность заработать на таких пассивах, банки вынуждены будут поднять ставки по остаткам на таких счетах (зарплатных, расчетных, текущих)».
Есть ли шансы на успех проекта
Востребованность цифрового рубля будет зависеть от путей и способов его введения, рассуждает Тарасов: «Например, если средства по госзаказу будут предоставляться в цифровом виде, а также выплачиваться зарплата бюджетников и социальные трансферты, то он может очень быстро войти в ежедневное использование и завоевать популярность».
Также популярность цифрового рубля будет во многом зависеть от предпочтений и привычек клиентов, которые могут сильно варьироваться по секторам, регионам и социальным группам, добавляет Тарасов.
Потребители в России используют не один платежный инструмент, а корзину, где есть и наличные, и карты, и СБП, и платежи через смартфон, говорит Кривошея. Поэтому нет оснований полагать, что цифровой рубль единолично разрушит эту тенденцию — скорее всего, он станет еще одним инструментом в такой корзине.
Согласно опросам Центра исследования финансовых технологий «Сколково»-РЭШ, около половины россиян проявляют интерес к использованию цифрового рубля. Резкое «нет» сказали только 22%. «Это не значит, что все эти люди действительно будут пользоваться цифровым рублем, когда он будет доступен, но, в целом, россияне настроены оптимистично. Основная причина востребованности: привычка к инновациям. Помимо этого, россияне часто следуют одной из трех стратегий: поиску безопасности, удобства и скорости или финансовых выгод из-за безналичных платежей. Можно ожидать, что эти же стратегии и факторы будут актуальны и в цифровом рубле», — считает Кривошея.
Международный опыт
«Варианты использования цифровых валют изучают около 80% центральных банков, а 40% уже тестируют концепции цифровых валют, при этом список стран и кейсов постоянно пополняется», — говорит РБК Трендам гендиректор «Ассоциации ФинТех» Татьяна Жаркова. «ФРС США намерена выпустить консультационный документ по цифровому доллару, ЦБ Казахстана запускает общественные консультации по выпуску цифрового тенге на основе опубликованного банком отчета, регулятор Израиля запустил публичные консультации по поводу потенциального выпуска цифрового шекеля», — привела примеры Жаркова.
Ряд стран уже перешел от исследований и консультаций к технологическим разработкам:
Запуск ЦВЦБ (цифровых валюты центральных банков) — один из главных трендов на рынке финансовых услуг 2021 года и пока он подкрепляется, скорее, интересом к цифровому суверенитету и нацелен на внутренние платежи, нежели на международные расчеты. Кривошея подчеркивает, что интеграция ЦВЦБ между собой — второстепенный фактор для большинства проектов. Однако существует ряд инициатив, нацеленных именно на международные расчеты, например, между Банком Японии и Европейским центральным банком (проект Stella). Такие интеграции запускаются для цифровизации международной торговли и финансовых потоков между странами.
Цифровой рубль
Цифровизация экономики и развитие финансовых технологий формируют запрос общества на новые, передовые способы платежей.
Появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность всей экономики в целом. Поэтому Банк России, в чьи цели входит развитие национальной платежной системы, изучает возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) — цифрового рубля.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.
Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к Интернету.
Цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.
Почему нужен цифровой рубль?
Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.
Какие еще преимущества у цифрового рубля?
В последние годы растет использование безналичных денег. Цифровой рубль может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, в том числе на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни людей.
Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.
Как могут быть устроены транзакции с цифровым рублем?
Для граждан операции с цифровым рублем могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.
Заменит ли цифровой рубль наличные?
Нет. Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег.
Для чего и как можно будет использовать цифровые рубли?
Точно так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.
Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую.
Почему цифровой рубль – это не «криптовалюта»?
«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.
Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.
Когда появится цифровой рубль?
Банк России еще не принял решение о выпуске цифрового рубля. В консультативном докладе «Цифровой рубль» представлены возможные варианты и способы реализации такого решения, а также необходимые функциональные требования. Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами.
Код в кошельке. Зачем России цифровой рубль — объясняют эксперты
Что такое цифровой рубль
Как следует из 48-страничного доклада Центробанка, это цифровой код, хранящийся на специальном электронном кошельке. В отличие от криптовалют, его признают равноценной формой национальной валюты. Выпускать виртуальный рубль, как и бумажные деньги, будет Центробанк.
Цифровой рубль не заменит наличные или безналичные деньги (те, что существуют в виде записи на банковском счёте). Он должен дополнить их, стать третьей формой существования рубля. Все три формы будут равноценными. Граждане могут конвертировать свои накопления из одной формы в другую.
Как пользоваться цифровым рублём и зачем он нужен
У каждого человека или компании будет только один индивидуальный электронный кошелёк, куда можно будет зачислять цифровые рубли. Кошельки будут привязаны к платёжной системе ЦБ, а доступ к ним можно будет получить через приложение (какое именно — пока не уточняется). Открыть кошелёк можно будет либо напрямую в Центробанке, либо через обычные банки. Принимать цифровые рубли, по задумке ЦБ, должны везде, как и наличные.
Фишка цифрового рубля в том, что им можно будет расплачиваться даже офлайн, при отсутствии интернета. «Это сильное качество нового платёжного средства, в условиях обширности территории государства оно может быть весьма актуально», — отмечает советник президента «Европейской юридической службы» по цифровым рынкам Владимир Анников.
При этом операции с цифровым рублём должны быть безопаснее (то есть лучше защищены от мошенников), чем операции с наличными или безналичные транзакции, полагают в ЦБ.
«Экономически ключевая инновация в выпуске цифрового рубля заключается не в новой форме денег, а в расширении прямого доступа экономических агентов к обязательствам Центрального банка», — отметил зампред регулятора Алексей Заботкин.
Описанная концепция предварительная. ЦБ вынес доклад на общественное обсуждение. В документе регулятор опубликовал более 20 вопросов для экспертов, готовых принять участие в дискуссии. Банк России ждёт предложений до конца года. После общественного обсуждения ЦБ намерен доработать концепцию, разработать платформу для цифрового рубля, обкатать её на «пилоте» и только после этого внедрять. Когда это может произойти, ещё неизвестно.
Что вызывает вопросы
Первым же пунктом ЦБ спрашивает общественность: а есть ли вообще необходимость в цифровом рубле?
Сразу несколько опрошенных «Секретом» экспертов считают, что острой необходимости в создании цифрового рубля нет.
«Пока это похоже на повторение действий американского Федрезерва, который в августе объявил о своих планах на создание цифрового доллара, — говорит ведущий аналитик компании Lime Credit Group Никита Беушев. — Однако его введение требует подготовки нормативно-правовой базы, а это большой шаг для развития цифровой экономики РФ».
Если цифровой рубль всё же запустят, это позволит повысить прозрачность экономики и собираемость налогов, а также сократить объём теневого сектора, отметил инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.
профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС
Цифровая валюта может использоваться для борьбы с обналичиванием денежных средств, с выводом их за рубеж и финансированием терроризма. А обойти санкции цифровой рубль не поможет — для этого требуется полностью поменять мировую финансовую архитектуру, завязанную на американском долларе.
доцент кафедры информатики РЭУ им. Г. В. Плеханова
Скорее всего, этот инструмент пригодится для распределения, например, пособий среди наиболее бедных или нуждающихся в помощи государства, но под определённые транзакции — по покупке услуг или товаров. И эти транзакции можно будет осуществлять только через интернет и только в цифровой государственной валюте.
Выпускать и обслуживать цифровую валюту дешевле, чем обычную, то есть одна из целей — снизить издержки финансовой системы, обратил внимание финансовый аналитик инвестиционной компании Raison Asset Management Николай Клёнов.
Владимир Анников считает, что далеко не каждому россиянину захочется перейти с наличных на цифру. «Рядовой гражданин не любит доверять свои деньги кому-либо, хоть и самому надёжному банку», — отметил он.
Следующий важный аспект — риски.
Александр Тимофеев полагает, что цифровая национальная валюта может повлиять на устойчивость реальной.
Сам Центробанк указывает в своём докладе, что новшество может повлиять на финансовую стабильность. На этапе введения новой формы валюты будет происходить естественное перераспределение денег между цифровым рублём, счетами в банках и наличными. При этом изначально банкам будет сложно прогнозировать, насколько интенсивно и в каких объёмах деньги будут перетекать между тремя разными формами. Поэтому «банки могут столкнуться с повышением волатильности остатков на счетах клиентов и изменениями в структуре балансов», пишет регулятор в своём докладе и отмечает, что готов сгладить этот эффект рефинансированием банков.
По мнению аналитика ГК «ФИНАМ» Леонида Делицына, один из очевидных рисков состоит в том, что на цифровой рубль не будет спроса, в отличие от биткоина, дававшего возможность обогатиться. «Но в ходе обсуждений, возможно, будет определена аудитория, заинтересованная в новой цифровой валюте. Например, это могут быть инновационные технологические стартапы», — отметил эксперт.
Главное о цифровом рубле: когда появится и где будет использоваться
В октябре Банк России заявил, что изучит вопрос целесообразности выпуска цифрового рубля. До 31 декабря 2020 года пройдут общественные слушания, а ЦБ будет прорабатывать вопрос с экономической и технологической точки зрения. В свою очередь председатель регулятора Эльвира Набиуллина сообщила, что пилотный проект по запуску цифрового рубля может стартовать в конце 2021 года.
Зачем нужен цифровой рубль
Полноценная концепция новой валюты будет подготовлена Банком России после обсуждения консультационного доклада. Цифровой рубль не будет выполнять задачу вытеснения какого-либо вида денег, а станет третьей их формой, наряду с наличными и безналичными. По словам Набиуллиной, граждане и бизнес смогут сами выбирать, в каких случаях каким типом рубля им пользоваться удобнее. Цель ЦБ — обеспечить быстроту конвертации одного вида национальной валюты в другой.
Нет препятствий к тому, чтобы, например, выплачивать цифровыми рублями заработную плату, уверен генеральный директор Moscow Digital Scool Дмитрий Захаров. Однако ответ на вопрос о том, каким будет основное использование новой валюты, зависит от того, как будет реализован проект по его созданию.
Предполагается, что преимуществом цифрового рубля станет то, что им можно будет расплачиваться как онлайн, так и без доступа к интернету и мобильной связи. В ЦБ уверены, что разработка новой валюты позволит снизить издержки на проведение расчетов и повысить финансовую доступность, а также открыть возможности для развития финансовых услуг и инструментов.
«Несомненным плюсом новой валюты будет являться конкуренция с безналичными денежными средствами. Например, сейчас альтернативы банковскому эквайрингу при приеме платежей нет. Теперь же банки будут конкурировать с цифровой валютой. В конце концов, если вы не доверяете банкам и при этом не хотите хранить наличные деньги, для вас это также отличный вариант — цифровая валюта будет у вас на электронном кошельке, а не на счете банка», — объясняет Захаров.
Руководитель правового комитета РАКИБ Елена Гультяева добавила, что цифровой рубль будет очень полезен для организации государственных платежей, так как пути прохождения всех средств будут прозрачны.
В Минфине уверены, что цифровой рубль снизит нагрузку на банки, расширит трансграничные платежи, уменьшит зависимость от доллара и подверженность санкциям. При этом в ведомстве отметили, что появление цифрового рубля потребует создания платежной инфраструктуры и новых видов сервисов.
Когда появится цифровой рубль
По подсчетам директора ЦСМТ «Социома» Владимира Панушкина, если к 31 декабря 2020 года ЦБ соберет первые отклики о возможностях и необходимости введения цифрового рубля, то на их обобщение, постановку задачи и разработку уйдет не меньше года. Еще не менее года потребуется на активную пропаганду и разъяснение механизмов взаиморасчетов, так как этот процесс затронет все сферы деятельности граждан России, которые порой с большим недоверием относятся к явлению цифровых валют.
«Но это только начало очень долгого пути по перенастройке многих программных комплексов, обучению и переподготовке кадров, разработке принципиально новой финансовой логистики от договоров до отчетов по их исполнению. В результате, на наш взгляд, на создание и внедрение такой системы в России, предполагая отсутствие внутренних противоречий и сопротивлений, может уйти от 5 до 10 лет», — спрогнозировал Панушкин.
Похожие сроки называл спецпредставитель президента по цифровому и технологическому развитию Дмитрий Песков. По его мнению, новая валюта может появиться в России через 3-7 лет, если начинать разработку прямо сейчас. Песков отметил, что у России нет шансов стать лидером в этой сфере, для этого необходимо было запустить процесс четыре года назад.
Спецпредставитель президента предположил, что цифровой рубль поможет в решении проблемы с бедностью, так как новая валюта позволяет сделать платежи прозрачнее. Также Песков допускает, что получение пенсии и других платежей может проходить в новой валюте, однако для этого необходимо обеспечить доступ к цифровой инфраструктуре.
Больше новостей о криптовалютах вы найдете в нашем телеграм-канале РБК-Крипто.
Что такое цифровой рубль. Объясняем простыми словами
По задумке он должен совместить плюсы наличных и безналичных денег. При этом он не заменит другие формы существования денег, а будет их дополнять.
Предполагается, что Центробанк запустит платформу цифрового рубля, проведёт его эмиссию и откроет электронные кошельки для банков и финансовых посредников. Они, в свою очередь, выступят как посредники для физических и юрлиц — будут открывать и вести для тех электронные кошельки, проводить операции и т. п.
Концепцию цифрового рубля Банк России представил в апреле 2021 года. Тестирование проекта планируется провести в 2022 году.
Пример употребления на «Секрете»
«Цифровая валюта может использоваться для борьбы с обналичиванием денежных средств, с выводом их за рубеж и финансированием терроризма. А обойти санкции цифровой рубль не поможет — для этого требуется полностью поменять мировую финансовую архитектуру, завязанную на американском долларе».
(Профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков — о возможном применении цифрового рубля.)
Нюансы
Цифровой рубль — не то же самое, что безналичные деньги. Предполагается, что он будет иметь следующие преимущества по сравнению с другими формами денег:
С другой стороны, не стоит путать цифровой рубль и с криптовалютой. Криптовалюты, в отличие от цифровых денег:
Критика
В связи с введением цифрового рубля высказываются сомнения и опасения по следующим вопросам:
Практика
Проекты цифровых национальных валют активно разрабатываются по всему миру. Из больших стран ближе всего к запуску цифровой валюты Китай: там с конца 2020 года тестируют цифровой юань: его используют для небольших розничных платежей, а также на бирже. Полноценный запуск ожидается в 2022 году, во время Олимпийских игр в Пекине.
Внедрение национальных криптовалют сильно беспокоит банки Уолл-стрит — они видят в этом угрозу разрушения финансовой системы. В то же время Федеральная резервная система США, которая выполняет функции американского Центробанка, уже разрабатывает цифровой доллар. По задумке регулятора, валюта будет работать как обычные бумажные доллары и получит признание во всём мире.