кредитный рейтинг какой бал самый высокий
У каждого есть свой кредитный рейтинг. Как его проверить, чтобы выгодно взять кредит
Крупный кредит и ипотека выдаются не каждому человеку.
Банк оценивает платежеспособность и благонадежность клиента. Если к ним есть вопросы, банк поднимет процент, ограничит максимальную сумму или вовсе откажет в выдаче займа любого рода.
Разберемся, что это вообще такое, где посмотреть свой кредитный рейтинг, и как его можно повысить.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг — это оценка благонадежности клиента банком на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем банк более расположен к клиенту.
Кредитный рейтинг рассчитывается на основе кредитной истории. Банк или кредитное бюро решает, одобрять ли человеку займ на основании его предыдущих кредитов.
А кредитная история — это список всех займов, которые оформлял клиент, и то, насколько добросовестно он их погасил.
Зачем нужен кредитный рейтинг?
Пример хорошего кредитного рейтинга с сайта Сравни.ру.
При принятии решения о кредитовании клиента, индивидуальный кредитный рейтинг является одним из ключевых факторов для банка.
Для заемщика это отличная возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки или другого крупного займа.
Личный кредитный рейтинг важно знать ещё и потому, что так вы увидите запросы мошенников. Кредитный рейтинг отображает все действия, связанные с получением займов. Если кто-то пытался взять займ на вас,
Высокий кредитный рейтинг — это не просто повышенные шансы получить займ на более выгодных условиях. С учетом темпов развития финансовых продуктов в России, этот показатель может стать более весомым в ближайшие два-три года.
Например, в США кредитный рейтинг человека уже учитывается при совершении практически любой финансовой операции — например, при установлении арендной платы за квартиру!
Как рассчитывается кредитный рейтинг?
Он формируется на основе пяти показателей:
▶ своевременного погашения кредитов
▶ диверсификации кредитов (однотипные кредиты – плохо)
▶ продолжительности кредитной истории
▶ возраста. До 22 лет сложно получить займ, а возрасте с 28 лет легче
▶ временного промежутка с момента обновления кредитной истории — свежие кредиты сильнее влияют на ПКР
Как выглядит показатель кредитного рейтинга?
Кредитные бюро используют разные шкалы расчета кредитного рейтинга. Но основным является шкала НБКИ. Это Национальное бюро кредитных историй, одно из крупнейших российских бюро кредитных историй, куда входит ряд ведущих коммерческих банков.
Информация о клиенте берется из базы данных Национального бюро кредитных историй на основании записей кредитной истории. Она позволяет оценить кредитоспособность каждого клиента в диапазоне от 300 до 850 баллов.
Это очень плохой кредитный рейтинг. Данные с НБКИ.
Есть три основных уровня кредитного рейтинга:
▪ 701-850 баллов: отличный показатель. Обладатели такого рейтинга могут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях, большую сумму займа и бонусы
▪ 600-850 баллов: хороший показатель. При нем можно рассчитывать на стандартные условия кредитования в любом банке и низкую вероятность отказа.
▪ 300-600 баллов: удовлетворительный или плохой показатель, при котором повышается риск отказа, а также ухудшаются условия выдачи займа.
При расчете рейтинга учитываются все записи кредитной истории с момента ее формирования. Средний кредитный рейтинг по стране в июне этого года составил 632 балла.
С ростом финансовой грамотности и интереса к кредитным продуктам, средний показатель по России растет. Впрочем, даже если ваш собственный далек от нормы или вовсе отсутствует, нестрашно. Его можно поднять. Главное — понимать, как улучшить свой кредитный рейтинг.
Какой кредитный рейтинг нужен для оформления ипотеки?
В зависимости от суммы и особенностей скоринга конкретного банка, оптимальный показатель меняется.
По неофициальным данным, можно выделить пять уровней соотношения стоимости квартиры и наиболее подходящего рейтинга:
▶ менее 1 млн руб.: 702
▶ от 1 до 3 млн руб.: 709
▶ от 3 до 5 млн руб.: 715
▶ от 5 млн руб.: 718
▶ По всем ипотечным кредитам: 709
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Система анализирует персональную кредитную историю на основе базы данных Национального бюро кредитных историй и выдает показатель от 300 до 850 баллов. Услуга бесплатна.
Образец выписки о кредитной истории. В частности, здесь указываются количество всех займов и негативных.
Расчёт персонального кредитного рейтинга на сайте НБКИ. Его предоставляют бесплатно.
Также узнать свой кредитный рейтинг можно и на Сравни.ру. Показатель рассчитывается совместно с ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и НБКИ. Там же выдаются персональные рекомендации по тому, как улучшить рейтинг.
▪ База данных Национального бюро кредитных историй РФ: nbki.ru
▪ Кредитный рейтинг на Сравни.ру: Sravni.ru
Частый вопрос: без кредитной истории мне выдадут ипотеку?
Такая вероятность есть.
Если кредитная история отсутствует, то возможен один из двух исходов: вы получите более высокий процент по ипотеке, или же банк не одобрит большую сумму кредита.
Хуже отсутствия кредитной истории только испорченная кредитная история.
Не факт, что ни один банк не одобрит вам ипотеку без кредитной истории. Скорее всего вы получите одобрение, но сумма кредита будет небольшой, а процент установят выше обычного. Негативный расклад вероятен, если ваш первоначальный взнос не превышает от 10 до 15%. Именно такой требуется большинством российских банков для подачи заявления на ипотеку.
Ситуация будет существенно лучше, если первоначальный взнос составляет 35-40% от стоимости недвижимости. Но банк все равно может отклонить запрос на крупную сумму.
Как начать кредитную историю?
С малого. Если в общем, то брать мелкие кредиты и погашать их своевременно или досрочно.
Вариантов начать кредитную историю масса, в том числе:
▪ покупка товаров в рассрочку. Например, купить новый телефон или бытовую технику в кредит и погашать постепенно в течение указанного срока.
▪ потребительский кредит в банке. Скажем, взять небольшой кредит наличными на потребительские нужды.
Чтобы не испортить кредитный рейтинг, нужно соблюдать два правила: использовать средства карты безналичным способом и возвращать потраченное в срок.
Как улучшить свой кредитный рейтинг?
Пять лучших способов:
1. Досрочно погасить один или несколько кредитов, взятых ранее в микрофинансовых компаниях или банках.
2. Рефинансировать кредитные обязательства, заменив несколько соглашений с банками и МФО на один договор с более выгодными условиями.
3. Не брать микрозаймы.
4. Исправно вносить текущие выплаты по договорам кредитования.
5. Оформить кредитную карту, активно пользоваться ею в пределах трети или четверти кредитного лимита, своевременно внося текущие платежи.
Соблюдая эти правила, вы удержите свой кредитный рейтинг на показателях выше 600 пунктов и сможете пользоваться заёмными средствами банков практически без ограничений.
Что означают цифры в рейтингах бюро
В России сейчас четыре крупных бюро, которыми пользуются банки для проверки потенциальных клиентов — НБКИ, ОКБ, Эквифакс и КБРС.
В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга — числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.
Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг). Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаёмщиков.
На что влияет низкий кредитный рейтинг
Если у вас низкий скоринговый балл — вероятнее всего в кредитную историю закралась ошибка, или в прошлом вы подпортили ёё, оплачивая кредиты не вовремя.
Информация о ваших кредитах может находится в отчётах одного бюро, двух и более. Каждый банк выбирает сам в какое бюро передать информацию, лишь некоторые отправляют данные сразу в четыре. Бюро — независимые организации и не синхронизируют данные о кредитах между собой.
Каждое бюро рассчитывает рейтинг только по информацци, которая у него есть. Банки же собирают всю информацию воедино, добавляют туда личные данные о заёмщике (доход, работа, семейное положение, регион и так далее). Так банки считают свой собственный рейтинг, а точнее скоринг, на основе которого принимают решение о выдаче.
Поэтому для оценки шансов на кредит важно:
При рассмотрении заявки, кредитной организации важна не только дисциплина заёмщика, но и платежеспособность, поэтому банк скорее всего не выдаст кредит:
Чтобы проверить кредитную историю и оценить реальные шансы на кредит нужно получить и проанализировать кредитные отчёты. Минимум нужен один отчёт. Для полной оценки рекомендуется отчёты всех четырёх бюро.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. В России четыре бюро, в которых банки проверяют кредитную историю перед выдачей кредита. Банки сопоставляют воедино данные их этих бюро, добавляют информацию о вашем доходе, возрасте, регионе, работе, семейном положении и принимают решение.
Чтобы проверить кредитную историю и оценить шансы на кредит нужно получить и проанализировать кредитные отчёты. Минимум нужен один отчёт. Для полной оценки рекомендуется отчёты всех четырёх бюро.
У ВАС ЕСТЬ ОФИЦИАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЁТ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ НБКИ, ОКБ (СБЕРБАНК), КБРС ИЛИ ЭКВИФАКС?
Загрузите отчёт любого или всех этих бюро и получите оценку вашей кредитной истории от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».
Загружайте только отчёты кредитных бюро НКБИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ (Сбербанк).
У ВАС НЕТ ОТЧЁТОВ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ?
Кредитную историю можно заказать два раза в год бесплатно во всех бюро кредитных историй. Переходите по кнопке ниже для получения инструкции по проверке кредитной истории в четырёх бюро кредитных историй.
Кредитный рейтинг каждого бюро кредитных историй
Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ)
Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях».
Кредитный рейтинг (скоринг) в НБКИ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах. Его еще называют кредитный рейтинг FICO® (Файко).
Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». По словам сотрудников бюро, средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.
Отчёт из кредитной истории два раза в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро. Он не будет содержать расчет рейтинга. Бюро и агенты продают рейтинг отдельно. Цена порядка 300-400 рублей. Для получения кредитной отчёта онлайн потребуется подтвержденная учётная запись на портале Госуслуги.
Бюро учреждено в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс» американской компанией Experian и группой компаний «Интерфакс».
Кредитный рейтинг (скоринг) в ОКБ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже представлены параметры, которые влияют на кредитный балл.
Кредитный рейтинг Сбербанка (ОКБ) состоит из четырех составляющих: код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.
Каждый из этих параметров оценивает различные характеристики заёмщика:
Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заёмщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.
Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.
«Сбербанковскую» версию кредитного отчёта и кредитного рейтинга ОКБ можно получить на сайте Сбербанка через личный кабинет или при обращении лично в отделение.
Не смотря на то, что мы говорим об одном и том же БКИ, версии отчётов полученных в Сбербанке, отличаются от отчётов, полученных напрямую в бюро. В отчёте Сбербанка Вы не нейдете персональных данных, а также кредитный рейтинг Сбербанка включает ряд параметров, которые отсутствуют в оригинальном документе. О них мы писали выше.
Шкала рейтинга идентична Сбербанковской, но нет рисковых индикаторов, зато есть факторы, негативно влияющие на значение Персонального кредитного скоринга:
Из этого мы можем сделать выод, что для роста кредитного скоринга необходимо, чтобы не было длительных просрочек (или вообще их не было), не было большой кредитной нагрузки, не было частых обращений за кредитами и возраст истории должен быть не менее года.
Заказать кредитный отчёт с кредитным рейтингом ОКБ онлайн можно бесплатно дважды в год. Как всегда, понадобится учётная запись на Госуслугах.
Кредитное бюро «Эквифакс»
«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.
«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)
Кредитный рейтинг (скоринг) в «Эквифакс» рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «999», а минимальный «1», где оценка строится так:
В «Эквифакс» получить кредитный рейтинг возможно вместе с кредитным отчетом два раза в год бесплатно on-line на сайте бюро (при условии прохождение тестирования или авторизации на портале Госуслуги)
Кредитное бюро «Русский Стандарт»
Бюро осуществляет деятельность в соответствии с требованиями ФЗ №218 «О кредитных историях» и действующими национальными и международными стандартами в области защиты информации.
Объем эксклюзивных данных АО «Банка Русский Стандарт» составляет свыше 35 миллионов кредитных историй субъектов — заемщиков.
Кредитный отчет КБРС можно получить
Бюро Русский Стандарт предоставляет отдельный сервис «Кредитный скоринг» в личном кабинете бюро. При заказе полного кредитного отчёта, скоринг также будет предоставлен вместе с ним.
Скоринг позволяет быстро оценить свои шансы на получение кредита без детального анализа кредитной истории, выбрать тип кредитной организации (банк, МФО/КПК), а также получить рекомендации по его улучшению.
Кредитный рейтинг
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг представляет собой скоринговый показатель кредитоспособности физического лица, который учитывает финансовую историю, социальные, демографические данные и другие сведения. В итоговом выражении он представляет собой число от 0 до 999 (до 850 в НКБИ), соответствующее шкале надежности заемщиков.
Факторы, влияющие на формирование кредитного рейтинга:
Эти факторы остаются базовыми, но при формировании рейтинга БКИ могут руководствоваться и другими сведениями, например принимать во внимание финансовую нагрузку родственников или поручителей, запрашивать общедоступные сведения из ФНС и пенсионного фонда. Полные алгоритмы формирования рейтинга бюро не раскрывают, но расшифровки с повлиявшими на него факторами часто предоставляют.
В чем отличие кредитного рейтинга от кредитной истории?
Главные отличия — содержание, информативность и форма предоставления. Кредитная история (КИ) содержит полную детализированную информацию о взятых кредитах и займах, о соблюдении графика выплат, но никакой оценки не дает.
Кредитный рейтинг, в отличие от КИ, представляет собой готовую оценку надежности заемщика, основанную на данных о кредитах и займах, на социально-демографических и других сведениях. Рейтинг может быть сформирован даже в ситуации, когда у вас отсутствует кредитная история.
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Проверить кредитный рейтинг можно тремя способами — через БКИ, посредством услуг банков и на онлайн-сервисах. Также, по заявлению гендиректора Объединенного кредитного бюро, узнать персональный кредитный рейтинг можно через портал «Госуслуги» уже с 1 февраля 2019 года. Но администрация портала заявляет, что через «Госуслуги» можно найти БКИ, в которой хранится ваша история. А с 31 января 2019 года, согласно нововведениям в закон о кредитных историях, возможно уточнить рейтинг и историю дважды бесплатно. Последующие попытки будут платными.
Бюро кредитных историй
Узнать кредитный рейтинг бесплатно онлайн можно при первом обращении в «Эквифакс» и НБКИ. Полный перечень бюро предоставлен на сайте Центробанка. Потребуется подтверждение личности через сервис eID — ответить на вопросы анкеты или указать реквизиты банковского счета. Альтернативные варианты — верификация в пунктах переводов Contact или через «Почту России».
Как узнать свой кредитный рейтинг в ОКБ: с 1 февраля 2019 граждане вправе узнать историю бесплатно онлайн дважды. Перед описанием истории вы увидите свой скоринговый балл и вероятность получения кредита. Ниже предоставляется подробная история о всех кредитах, в том числе действующих.
Банки
Уточнить кредитный рейтинг онлайн на сайте банка стало возможным с недавнего времени. Но практически во всех коммерческих организациях есть затребованная сумма для подачи отчета.
Остальные банковские организации только начинают сотрудничать с ОКБ, поэтому сами не предоставляют сведений о кредитном рейтинге и историю.
Расшифровка баллов кредитного рейтинга
Градация зависит от бюро, в котором был сделан запрос. Если рассматривать рейтинг НБКИ, то минимальный балл базового алгоритма скоринга — 300, высший — 850:
В НКБИ есть и другие алгоритмы скоринга: Fraud Score и расширенный скоринг. При оценке по Fraud Score учитывается и описывается максимум характеристик заемщика, выставляется балл от 1 до 999. Расширенный скоринг применяется для оценки физических лиц без КИ и учитывает сведения о занятости, социально-демографические параметры и др.
По аналогичной схеме работают «Эквифакс» и КБРС. А вот Объединенное кредитное бюро использует шкалу от 0 до 999 баллов. При оценке до 800 баллов получить потребительский кредит и ипотеку невозможно, остается шанс только на займы в МФО. В диапазоне от 801 до 960 баллов — заемщики с положительной КИ, от 961 и до 999 — надежные клиенты.
Как повысить свой кредитный рейтинг?
Для повышения кредитного рейтинга есть следующие способы:
Лучше с настороженностью относиться к программам по улучшению КИ, которые предлагают микрофинансовые организации. Эти программы предполагают выдачу нескольких займов и отправление отметок о них в БКИ, но объем кредитов говорит банкам о сложном финансовом положении заемщика, что приводит к отказу в выдаче займа.
Скоринговый балл для одобрения кредита
От величины скорингового балла зависит решение банка о предоставлении кредита. Показатель рассчитывается исходя из кредитной истории пользователя и дополнительной информации, которую заемщики предоставляют банкам в анкете-заявке, в документах и справках. БКИ рассчитывают кредитный рейтинг пользователей на основании данных, содержащихся в кредитном отчете.
Что такое скоринговый балл в кредитной истории?
Раньше, заявку на кредит от клиента рассматривали кредитные работники банков. На основании представленной информации специалист выносил решение о возможности предоставления кредита. Это было долго и существовал риск ошибок и предвзятого отношения к клиенту. В связи с развитием автоматизированных технологий, банки начали применять скоринговую систему расчета кредитоспособности клиента. Система применяется при получении небольших кредитов, если требуется крупная сумма, дополнительно к скоринговому расчету специалист банка выносит мотивированное суждение, и заявка рассматривается кредитным комитетом индивидуально по каждому заемщику.
Скоринговый балл – это показатель платежеспособности заемщика, выраженный в цифровом формате. Чем больше балл, тем выше вероятность одобрения заявки. Даже с нулевой кредитной историей заемщик будет иметь свой рейтинг. Он будет зависеть от пола, возраста, места работы, должности, наличия собственности и т. д.
Если клиент уже пользовался кредитами банков или оформлял займы в МФО, скоринговый балл будет зависеть от качества обслуживания им своих долгов. Расчет рейтинга заемщика по кредитной истории осуществляется БКИ. При заказе отчета, пользователю будут предоставлена информация.
Какой максимальный скоринговый балл?
Расчет кредитного рейтинга заемщика производится пока тремя самыми крупными БКИ, информация заемщикам передается двумя БКИ: НБКИ, ОКБ. Системы расчетов скорингового балла в разных БКИ различны, поэтому максимальный балл также различается в зависимости от компании. Например, в НБКИ – 850 баллов.
Расчет рейтинга заемщика может быть произведен по трем шкалам:
В зависимости от применяемого метода, показатель у одного и того же заемщика может быть разный.
Максимальный скоринговый балл заемщиков, чья КИ находится в ОКБ, – более 961. Дополнительно рассчитываются рисковой индикатор, индикатор достоверности, учитывается код скоринга.
Какой должен быть скоринговый балл для одобрения кредита?
В среднем, чтобы кредит был одобрен значение скорингового балла должно быть не менее 600 баллов.
Для банков балл, рассчитанный Бюро, не является главным критерием при принятии решения о выдаче. Кредиторы самостоятельно рассчитывают рейтинг заемщика, учитывая его КИ и дополнительную информацию, полученную из анкеты. Если скоринговый балл больше 1000, то кредит банком будет одобрен. Скоринговый балл меньше 250–300, например, 111, – что значит низкая вероятность одобрения кредита.
Как узнать скоринговый балл бесплатно?
По закону, любой пользователь 2 раза в год сможет бесплатно узнать свой скоринговый балл, заказав кредитный отчет в БКИ.
Сначала потребуется узнать, где хранится кредитная история заемщика. Это можно сделать через портал Госуслуги.
Получение кредитного рейтинга на примере НКБИ:
Клиент может заказать полный кредитный отчет или только расчет кредитного рейтинга.
Поскольку КИ пользователя зачастую хранится в нескольких Бюро, чтобы узнать свой рейтинг, пользователю нужно заказать отчеты во всех организациях.
Методика подсчета скорингового балла
При расчете применяются различные подходы. Каждому показателю, присваивается определенное количество баллов, затем они суммируются и получается итоговый рейтинг заемщика.
Например, как рассчитывается рейтинг в БКИ «Русский Стандарт» по отдельным показателям:
Какие личные данные влияют на скоринг балл?
Кроме качества обслуживания ранее полученных кредитов и займов, на скоринг балл оказывают влияние такие показатели, как возраст заемщика, его место работы, должность, образование, количество иждивенцев, величина дохода, регион проживания и т. д.
Как повысить свой скоринговый балл?
Поскольку рейтинг заемщика зависит от множества показателей, для увеличения скорингового балла можно сделать следующее: