когда имеют право звонить коллекторы в какое время
Как противостоять психологическим атакам коллектора – советы эксперта
Основатель компании «Кабинет финансовой помощи»
специально для ГАРАНТ.РУ
В жизни любого заемщика в случае невыплаты кредита может возникнуть ситуация, при которой его долг передадут коллекторам. Попробуем разобраться, как нужно себя вести, если вам позвонили из коллекторской организации.
Установите, кому вы должны
Если вам позвонили коллекторы, необходимо узнать, по какой системе с вами работают. Есть две схемы взаимодействия коллектора с кредитором. Первая схема – договор цессии, когда ваш долг был продан коллекторам, и право взыскания принадлежит новому кредитору. В данном случае вы имеете право запросить документы, подтверждающие переуступку прав требования, эти документы должен направить вам кредитор по почте, либо вы можете позвонить на горячую линию кредитора, где вам должны сообщить – находится ли ваш долг в банке, либо он переуступлен новому кредитору. Вторая – агентская схема взыскания, при которой ваш долг находится в банке или МФО, и коллектор исполняет роль агента по сбору платежей. Это необходимо установить для того, чтобы четко знать, с кем решать вопрос просроченной задолженности.
Убедитесь в легальности работы взыскателя
Если вы столкнулись с коллекторской организацией, вам необходимо узнать, имеет ли она лицензию и состоит ли она в реестре взыскателей. Проверить это можно на официальном сайте ФССП России в сервисе «Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности» (http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic).
Знайте свои права
Неважно, по какой схеме работает с вами взыскатель – по агентской или по договору цессия – он будет действовать в соответствии с Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ), регламентирующему деятельность взыскателя. Это значит, что у взыскателя есть ограничения, которые он не может нарушать, а если сделает это – то вы можете обратиться с жалобой в контролирующие органы, например в ФССП России (регулятор взыскателей), НАПКА (ассоциация коллекторских агенств). Неправильному взыскателю грозит либо крупный штраф в размере до 2 млн руб., либо отзыв лицензии и исключение из реестра взыскателей (ст. 14.57 КоАП).
Коллекторам запрещено (ч. 2 ст. 6 Закон № 230-ФЗ):
При причинении какого-либо вреда гражданину, с которого взыскивается задолженность, коллектор обязан возместить ущерб.
Закон для коллекторов устанавливает правила, касающиеся определенного времени для звонков (ст. 7 Закона № 230-ФЗ). Коллекторы вправе:
Скрывать телефонный номер, с которого поступает звонок должнику, коллектор не имеет права.
Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц (ст. 7 Закона № 230-ФЗ):
Если коллекторы нарушают Закон № 230-ФЗ, то должник вправе обратиться:
В качестве доказательств нарушения прав заемщика выступают:
Может ли коллектор подать в суд?
Да, коллектор может обратиться в суд, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа.
В суд не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили договор с банком, если только долги перешли не по цессии.
Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед судебным приставом в рамках Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон № 229-ФЗ) и пристав будет действовать в рамках данного закона. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором. Напомним, что срок давности составляет 3 года – по истечению этого срока подать в суд коллекторам не получится (ст. 196 Гражданского кодекса).
Отказ заемщика от взаимодействия с кредитором
Каждый гражданин имеет возможность прекратить назойливое общение с кредитором. В соответствии со ст. 8 Закона № 230-ФЗ, который вступил в силу с 1 января 2017 года, отказ от взаимодействия с кредитором можно подготовить через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу. Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами необходимо направить через нотариуса, либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив такое заявление, кредиторы уже не смогут звонить и осуществлять действия на возврат просроченной задолженности.
После того, как заемщик отказался от взаимодействия с кредиторами, у них остается только один путь добиться возврата долга – идти в суд. После вынесения решения должником займутся судебные приставы.
Что делать, если вынесено решение суда?
Если у вас есть на руках исполнительный лист, значит, взыскание будет проходить в рамках Закона № 229-ФЗ.
Судебные приставы наделены широким кругом полномочий по взысканию задолженности. Открывая исполнительное производство на основании исполнительного документа (к примеру, исполнительного листа) судебный пристав вправе (ст. 64 Закона № 229-ФЗ):
После открытия судебного производства должнику предоставляется 5 дней для добровольного исполнения решения суда. В случае отказа должника самостоятельно погасить долг в пределах предоставленного для этого срока, пристав получает доступ к реестрам его имущества (в целях последующего ареста), в который входят:
В случае отсутствия у должника приведенного выше имущества, пристав запрашивает банковские учреждения на предмет наличия в них его счетов, которые также могут быть арестованы.
Следующим этапом производства (при отсутствии и банковских счетов) является обращение к работодателю должника. Напомним, что в счет погашения имеющейся задолженности пристав вправе списывать до 50% (а в отдельных случаях и до 70%) заработной платы должника (ст. 99 Закона № 229-ФЗ).
Если же должник официально не трудоустроен, то пристав вынужден приступить к описи его движимого имущества (как правило, находящегося в жилище должника).
Если после всех процедур взыскать нечего или взыскано частично, пристав имеет право закрыть исполнительный лист актом о невозможности взыскания (ст. 46 Закона № 229-ФЗ).
Возвращение взыскателю исполнительного документа не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного ст. 21 Закона № 229-ФЗ.
Можно ли закрыть долг со скидкой?
Каждый кредитор желает получить хоть какую-то прибыль, поэтому время от времени предлагает заемщику закрыть долг с дисконтом. Это распространенная практика, так как взыскивание задолженности несет дополнительные затраты, не гарантируя возврата просроченной задолженности, а в случаях с банком обязывает еще и формировать резерв на возможные потери по ссудам. Кредиторам это невыгодно, поэтому проще дать скидку заемщику и получить хоть какие-то деньги. Чтобы понять, почему коллекторам выгодно давать скидку заемщику, нужно понимать за какую сумму коллекторы покупают просроченные долги. В 2018 году стоимость портфеля просроченных займов варьируется в размере 1-3% от суммы долга. То есть, например, долг в размере 100 тыс. руб. коллектор может купить за 1-3 тыс. руб.
Имеют ли право коллекторы звонить в выходные дни?
Если банк решает, что заемщик не в состоянии выплатить задолженность самостоятельно, он может предпринять меры, защищающие его от потери средств. Одна из таких мер — передача прав на взыскание третьим лицам, то есть коллекторским агентствам, готовым самостоятельно требовать выплаты средств по кредиту. Став новым кредитором, агентство начинает пытаться связаться с заемщиком, чтобы договориться с ним о возможных новых условиях выплат. Правила звонков регулируются законодательством: там прописано, могут ли коллекторы звонить в выходные, на что имеют право и какие возможности и средства связи имеют.
Содержание статьи
Законодательство о деятельности коллекторов
Негативное мнение, сформированное в обществе о коллекторских агентствах, берет начало из времен, когда их деятельность регулировалась достаточно слабо либо не регулировалась вообще. В результате многочисленные недобросовестные службы нередко принимали жесткие, а то и агрессивные меры по отношению к заемщикам, что и сформировало негативный имидж. Но с 01.01.2017 федеральный закон № 230-ФЗ предусматривает то, как регулируется работы агентств. Новые правила установили ограничения на время и количество звонков и других способов связи с клиентом, а также определили, каким образом коллектор должен общаться с заемщиком. На сегодняшний день каждое добросовестное, законопослушное агентство строго соблюдает требования ФЗ и ставит своей целью не напугать, а помочь.
Когда имеют право звонить коллекторы
Закон ограничил право коллекторских агентств связываться с клиентом жесткими временными рамками. Коллектор может позвонить человеку не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми — в месяц. Встретиться по предварительной договоренности агент может и лично, но лишь единожды в неделю. При этом сотрудник службы должен быть вежлив, в начале разговора сообщить информацию о себе и агентстве, в котором работает. Звонки должны осуществляться во временной период с 8 утра до 22 вечера в будние дни под запись, о которой специалист обязан предупредить заранее.
Распространяется ли правило на выходные
Да, коллекторские агентства действительно имеют право созваниваться с клиентом в выходные и праздничные дни: такая возможность прописана в законодательстве. Но временные рамки для таких звонков еще более жесткие: не раньше 9 утра и не позже 20 часов вечера. Ограничение на количество звонков в день по-прежнему действует: если Вам уже дважды звонили в будние дни, связаться с Вами в выходной коллекторы не имеют права. Разумеется, остальные правила — вежливая речь, отсутствие психологического насилия, необходимость сообщать сведения о себе — по-прежнему в силе. Время, в которое Вам позвонили, должно рассчитываться по Вашему часовому поясу.
Могут ли коллекторы связываться в выходные другими способами
В законодательстве прописано несколько способов связи, не только телефонные звонки: письма, телеграммы, СМС-сообщения. На них распространяются те же временные ограничения: позвонить посреди ночи коллекторское агентство не имеет права. Недобросовестные агенты могут пользоваться незнанием закона со стороны заемщика и уверять, что их попытки связаться полностью законны, однако это не так. Что же касается личных визитов, они должны осуществляться в дневное время, преимущественно по предварительной договоренности. Впускать коллекторов в дом человек не обязан: если недобросовестный сотрудник службы настаивает на приглашении, Вы имеете право отказаться.
Что делать, если коллекторы позвонили в выходной
Если звонок раздался в разрешенное время и не нарушает законодательство в каком-либо ином аспекте, причин для жалоб и разбирательств нет. Агентство, которое ведет себя добросовестно, заинтересовано в том, чтобы заемщик избавился от финансовых обязательств и успешно разрешил сложности, связанные с задолженностями. Поэтому, если коллекторы звонят в выходные и праздничные дни, но действуют в рамках закона, оптимальное решение — ответить. Зачастую агент может предложить более выгодные условия погашения кредита, чем это сделал бы банк: особенность — в индивидуальном подходе. Клиентам, идущим навстречу, предоставляются возможности списать часть задолженности или еще как-нибудь оптимизировать выплаты.
Если закон нарушен. Если же коллекторы каким-то образом нарушают законодательство, отвечать им не стоит. Вместо этого можно подать жалобу в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) на ее официальном сайте. Ассоциация разбирает случаи непрофессионального и неэтичного поведения коллекторов и принимает меры, если те нарушают закон.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Могут ли коллекторы приходить домой к должнику
Если человек, взявший кредит в банке, из-за каких-либо обстоятельств не в состоянии по нему платить, и это длится долгое время, банковская организация начинает считать заемщика должником и может заключить договор с коллекторским агентством о передаче задолженности на взыскание. В этом случае последнее начинает предпринимать попытки связаться с заемщиком. В основном это происходит с помощью звонков или писем, но иногда человек может обнаружить, что коллекторы пришли домой и пытаются пообщаться лично. Подобный поворот событий способен сбить с толку, но нервничать не стоит, лучше стараться сохранять спокойствие и попробовать разобраться в ситуации. Следует отметить сразу, что агентство ЭОС в абсолютном большинстве случаев использует для связи с клиентами телефон, а также обычную и электронную почту. О выгодных условиях и акциях прощения мы также информируем клиентов с помощью смс-сообщений. Личная встреча с представителем ЭОС возможна в офисе компании по предварительной договоренности. Любые взаимодействия с клиентом осуществляются в строгом соответствии с нормами федерального закона № 230-ФЗ.
Содержание статьи
Как работает коллекторское агентство
Если заемщик долгое время не платит по кредиту, банк либо договаривается с коллекторским агентством, чтобы оно предприняло меры по взысканию в рамках заключаемого агентского договора, либо переуступает коллекторам кредит и права требования по нему. Второй случай называется договором цессии и, каким бы странным это ни казалось, он выгоднее для заемщика: добросовестные агентства в первую очередь стремятся освободить клиента от обязательств и помочь ему начать новую жизнь без задолженностей. Они могут предлагать собственные, более гибкие и выгодные условия погашения, индивидуальный график выплат в соответствии с возможностями клиента — банки на такое идут довольно редко. Так что бояться коллекторов не нужно. Большинство «страшилок», которыми пестрит интернет, являются мифами, либо не имеют никакого отношения к профессиональным коллекторским агентствам. Недобросовестное поведение и непрофессионализм коллекторов встречались во времена до принятия ФЗ-230, сейчас такое недопустимо.
Могут ли коллекторы приходить домой
Да, действительно, у коллекторских агентств есть право отправлять своих сотрудников по адресу, который заемщик указал в кредитном договоре, если тот отказывается от других способов взаимодействия. Так что прийти домой к человеку они имеют право, коллекторам дает такую возможность закон № 230-ФЗ, регулирующий деятельность агентств. Но этот же закон жестко ограничивает права коллекторов в отношении заемщика и оберегает граждан от злоупотреблений. Поэтому правила и частота визитов четко регламентированы, и профессиональное коллекторское агентство обязано соблюдать их. В противном случае речь идет о мошенниках или недобросовестных коллекторах, а с ними иметь дела не стоит.
При каких условиях сотрудники агентства навещают заемщика
Согласно законодательству, коллекторы могут нанести личный визит заемщику, но не вправе войти в жилье без разрешения. Если владелец жилья против этого визита, он может не открывать дверь представителям агентства. Добросовестные агенты чаще всего наносят визит клиенту по предварительному соглашению. Без предупреждения визиты осуществляются редко, только если связаться другим способом не получается. Если от коллекторов слышны угрозы или они пытаются войти без разрешения, это нарушение законодательства. Кроме того, представители агентства не имеют права встречаться с заемщиками, которые:
С несовершеннолетними личная встреча также невозможна.
Периодичность визитов коллекторов по закону
Закон № 230-ФЗ говорит не только об условиях личного визита, он еще и регламентирует, сколько времени должно пройти с предыдущей попытки связаться, чтобы коллекторы могли предпринять новую. Для личных встреч срок между попытками не должен быть меньше недели, то есть чаще раза в неделю коллекторы приходить не могут. Существуют и другие ограничения:
Если коллекторы пришли менее чем через неделю, с тех пор как приходили в прошлый раз, рано утром или поздно вечером, такой визит нарушает законодательство.
Как должны вести себя коллекторы
Раньше деятельность коллекторских агентств ассоциировалась с угрозами, психологическим давлением и даже вандализмом. С тех пор как начал действовать закон № 230-ФЗ, многое изменилось. Теперь подобное поведение под запретом: и во время телефонных разговоров, и при личной встрече коллекторы должны вести себя корректно, вежливо, не запугивать и не угрожать. Подобное поведение — маркер грамотного и профессионального коллекторского агентства, с которым можно договориться. Присмотритесь, как держатся представители, которые с Вами встретились, не грубят ли, не пытаются ли давить. Если коллекторы ведут себя в соответствии с законодательством, стоит прислушаться к их предложениям. Агентства, которые соблюдают букву закона, заинтересованы в том, чтобы клиент избавился от обязательств в том темпе, который ему удобен. Вам могут предложить более выгодные условия, индивидуальный график выплат или даже скидку на сумму задолженности, если представители агентства увидят, что Вы готовы идти навстречу.
Что делать, если коллекторы нарушают закон
Если коллекторы приходят в запрещенное время, слишком часто, игнорируют законодательство или ведут себя некорректно, Вы имеете право обратиться в организации, регулирующие их деятельность, например, в НАПКА или ФССП. На официальном сайте этих организаций можно подать жалобу на недобросовестных коллекторов. Помните: если задолженность не Ваша, а кредит Вы не брали, никто не вправе заставить Вас платить.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Закон о коллекторах: права должников
В понимании большинства граждан коллектор — это человек, который занимается «выбиванием» долгов. Заголовки СМИ пестрят случаями, что коллектор избил должника либо превратил его жизнь в кошмар. Какими полномочиями наделены коллекторы и как защититься от их произвола?
Хочется надеяться, что случаи избиения и травли коллекторами должника, ушли в прошлое, ведь коллектор не должен иметь неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности (ч.4 ст.5 Закона № 230-ФЗ).
Что должен знать должник?
Если судьба распорядилась так, что вам пришлось общаться с коллектором, первым делом необходимо проверить его полномочия.
Как должнику узнать, что кредитор для взыскания долгов привлек коллекторскую организацию? Кредитор должен сам уведомить об этом должника в течение 30 рабочих дней с момента привлечения коллекторов (ч.1 ст.9 Закона № 230-ФЗ).
При личной встрече с коллектором либо при телефонном разговоре, должнику должны быть сообщены:
-ФИО либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах (ч.4 ст.7 Закона № 230-ФЗ).
Должник должен не просто на веру принять информацию от коллектора, но и запросить документ, удостоверяющий личность коллектора, доверенность от коллекторской организации на подтверждение соответствующих полномочий и копию свидетельства о внесении сведений о его организации в государственный реестр.
Должнику будет не лишним ознакомиться с общими требованиями к действиям кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.
Так, ст.6 Закона № 230-ФЗ описаны действия, которые не должны совершать коллекторы:
1) применять к должнику и иным лицам физическую силу либо угрожать ее применения, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
2) уничтожать или повреждать имущество либо угрожать таким уничтожением или повреждением;
3) применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;
4) оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;
5) вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:
-правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
-передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
-принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
6) не допускается причинение вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
К сожалению, на практике, коллекторы не всегда следуют этим заповедям.
Время общения коллектора с должником ограниченно!
Законом введено ограничение на личное общение, телефонное, телеграфное, СМС-сообщения, голосовые сообщения коллекторов.
Так, не допускается непосредственное взаимодействие с должником (п.3 ст.7 Закона № 230-ФЗ):
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
— более одного раза в сутки;
— более двух раз в неделю;
— более восьми раз в месяц.
Не допускается взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (п.5 ст.7 Закона № 230-ФЗ):
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;
— более двух раз в сутки;
— более четырех раз в неделю;
— более шестнадцати раз в месяц.
В телеграфных сообщениях, текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, в целях возврата просроченной задолженности, должнику должны быть сообщены (п.6 ст.7 Закона № 230-ФЗ):
-ФИО либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;
— сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе могут указываться ее размер и структура;
— номер контактного телефона кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.
Как защититься должнику от произвола коллекторов?
Как мы видим, ограничений для коллекторов предостаточно. В перечень запрещенных действий входит психологическое давление, но коллекторы зачастую игнорируют данное ограничение (пп.4 ч.2 ст.6 Закона № 230-ФЗ). Что делать если должнику поступают угрозы, оскорбления, звонки в неустановленное время?
Действия коллекторов могут повлечь административную, а в ряде случаев и уголовную ответственность.
Должник может подать жалобу на действия коллекторов с приложением документированных материалов, свидетельствующих о нарушении Закона № 230-ФЗ (например, приложив отчет оператора о детализации звонков).
Куда можно подать жалобу? Должник может направить жалобу в одну из следующих инстанций:
-в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор);
-в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор);
-в Федеральную службу судебных приставов (ФССП);
-в Центральный банк;
-в правоохранительные органы;
Незаконные действия коллекторов можно обжаловать и в суде (ст.22 ГПК РФ).
Например, в одном из рассмотренных дел должник доказал, что «. в разговорах присутствовали только психологическое воздействие, угрозы, связанные с не возвратом денежных средств, как в адрес абонента, так и в адрес ее близких. Представленная аудиозапись является косвенным доказательством и в совокупности с иными вышеперечисленными допустимыми доказательствами, объективно подтверждает вину коллекторской организации во вмененном ему административном правонарушении» (Решение ВС Республики Крым от 16.04.2019 г. № 12-165/2019).
А задушевные телефонные разговоры (за сутки — два раза с должником по поводу просроченной задолженности должника при выраженном ранее его несогласии) стоили коллектору штрафа по ч. 2 ст. 14.57 КоАП РФ (Постановление АС Восточно-Сибирского округа от 22.08.2019 г. №А19-2695/2019).
Если же коллекторы будут досаждать звонками в адрес работодателя должника, рассказывая о размере долга, условиях выданного кредита (займа) и т.п., то его действия подпадают под ст.137 УК РФ — нарушение неприкосновенности частной жизни.
Но все-таки, суть деятельности коллекторов заключается в убеждении должника выплатить долг, исходя из его сложной ситуации. А при выявлении даже однократного грубого нарушения Закона № 230-ФЗ, повлекшего причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника и иных лиц, коллекторская организация может быть исключена из госреестра и лишится права осуществлять коллекторскую деятельность.
Смотрите об этом наше видео: