какую сумму можно хранить дома
Хранение денег в банке или наличными. Как сберечь деньги от инфляции?
При длительном хранении в наличной форме денежные средства обесцениваются из-за инфляции. Таким образом, чтобы избежать потерь, рекомендуется использовать продукты финансовых организаций для сохранения и, в некоторых случаях, увеличения сбережений.
Опросы Национального агентства финансовых исследований показали, что более 25% населения России предпочитают хранить деньги наличными, и лишь 33% убеждены, что хранение денег в банке позволит сберечь их от инфляции. Всем кто стоит на перепутье, а их около 30% по статистике, предлагаем рассмотреть три гипотетических примера и сделать выводы. Рассмотрим 3 сценария: Мария хранит 120 000 рублей в виде наличных дома, Фёдор — сохраняет деньги на дебетовой карте, а Татьяна открыла на эту сумму банковский депозит и разместила на нём средства сроком на год.
Хранение денег наличными
Накопления Марии весь год преспокойно проспали «под матрасом».
Как следствие, она потеряла в лучшем случае от 9 600 до 10 200 рублей. Эти деньги стали жертвой инфляции, которая, исходя из базового сценария проекта макропрогноза МЭР России, составила в этом году где-то 8,25%. В результате у Марии осталась сумма 120 000 рублей, но на эти деньги сегодня можно купить услуг и товаров общей стоимостью не больше 110 400 рублей.
Если продолжить хранить сбережения наличными, то к 2020-ому 120 000 станут тождественны сумме 92 800 — и это если не будет существенного роста инфляции, Центробанк прогнозирует к 2017 году её уровень снизится до 4%, но кризис продолжается, и 4% — очень оптимистичный прогноз.
Риски при хранении денег наличными
Хранение денег на доходной дебетовой карте
Фёдор знает, что деньги ему могут понадобиться в любой момент, поэтому считает, что держать их на дебетовой карте с процентным доходом на остаток (8% годовых) — разумный шаг. Ещё ему повезло, что он нашел доходную карту с кешбэком в 0,5%.
Кешбэк — это часть израсходованных по карте денег, возвращающихся обратно на счёт держателя пластиковой карты.
Фёдор стал пользоваться картой для повседневных покупок, каждый месяц перечисляя на неё по 30 000 рублей. Спустя год его общий доход составил 11 400 рублей — 9 600 в качестве процентов и 1 800 благодаря кешбэку. Вычтем инфляцию и выясним, что наш герой заработал 1 200—1 800 рублей.
Риски хранения средств на дебетовой карте
Хранение денег в банке
Татьяна получила максимальную ставку по депозиту — 12,6%. Спустя год она сможет забрать из банка сверх вложенных средств еще 15 200 рублей. Из них от 9 600 до 10 200 «уйдут» на покрытие инфляции, а разницу — от 5 000 до 5 600 — можно считать чистой прибылью.
Риски при хранении денег в банке стремятся к нулю, так как многие банки являются участниками государственной программы страхования вкладов.
Выводы можете делать сами, но выгода сохранения денежных средств на банковском вкладе очевидна.
Какую сумму наличных можно хранить дома?
Финансовый советник, агентство «Персональное финансовое планирование»
Дома или наличными в кошельке хранить средства нет смысла. Деньги должны работать, инфляция съедает ваши сбережения. Кроме этого, при хранении наличными больше риск кражи и утраты средств.
Текущие расходы лучше осуществлять с карты, открыв карту-копилку с накоплением бонусов или с возвратом части потраченного на покупки (кэшбэк).
Финансовый резерв лучше хранить в высоколиквидных инструментах, например на депозитах. Это позволит защитить накопленное от инфляции хотя бы частично.
Средства на долгосрочные, среднесрочные цели нужно инвестировать, чтобы не только обогнать инфляцию, но и заработать.
Инна, с карты быстрей украдут и скажут: вы сами сняли, так делают в Сбербанке, и там работают жулики.
Инна, вот вы пишете, что дома деньги не держать, а чтобы они работали. Я вот вложила свои заработанные деньги в Уральский фонд сбережения, а они закрылись, т.е. ЦБ России забрал у них лицензию, и мы сейчас не можем получить свои деньги, еще раз повторюсь — заработанные честным трудом. Веры нет сейчас никому. Как дальше жить?
Независимый финансовый советник
Наличными стоит хранить сумму не более суммы расходов на 1 месяц жизни. Действительно, большую часть резерва стоит держать хотя бы на депозите, накопительном счёте или карте с процентом на остаток. Но бывают в жизни ситуации (хотя и редко), когда нужна именно наличка, а снять деньги с карты/счёта нельзя или неудобно/невыгодно. В этом случае вам как раз и пригодится ваш резерв в конверте.
Для большинства людей вполне достаточно держать в наличных 30–100 тысяч ₽. Конечно, вы теряете часть денег из-за инфляции, но депозит принёс бы на эту сумму от 1,5 до 5 тысяч ₽ за год, так что это не такая большая потеря. Зато в нужный момент деньги будут у вас под рукой в прямом смысле слова.
Вопрос: «А зачем хранить их дома?»
Есть такое выражение: «Деньги должны работать». Разместите их хотя бы на банковской карте, где каждый день начисляется 7,5% годовых в рублях. Защита АСВ в пределах 1,4 миллиона ₽ есть. И деньги всегда под рукой, поскольку можно снять их в любом ближайшем банкомате. Даже в Антарктике, если судьба закинет Вас туда и Вы доберетесь до Южной Полярной Станции (говорят, там 2 банкомата стоят).
Максим Колесниченко, АСВ давно ушло в минус и ничего не гарантирует, но почему-то все об этом забыли.
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Валерия, по закону при банкротстве банка каждому вкладчику из числа физлиц и ИП вернут сумму его вклада и начисленных процентов, но не более 1,4 миллиона ₽.
Деньги можно хранить, где угодно, но вот большая незадача — денег нет.
Валерий Изотов, я — Почётный Донор России. Регулярно сдаю 0,4 литра из своих 5-ти литров в организме. И как видите, пишу Вам этот комментарий. Аналогично Вы можете безболезнено сократить свои расходы на 10% и купить тех же облигаций кратно 500–1000 ₽.
Депозит ничего не приносит, потому что скрытая (реальная) инфляция — 10–15%.
СОВЕТ: рост только в валюте (хранение валюты ни в коем случае не в российских банках) и зарубежной недвижимости.
elprofessor, с зарубежной недвижимостью кинули столько людей. Больше чем дольщиков в России. Проблема в том, что Ваша недвижимость в другой стране с другими законами и с другим отношением к иностранцам, которыми россияне будут являться.
elprofessor, ну и если посмотрите на график курса доллара к рублю с 2016 года, то увидите, как доллар потерял больше 30% своей стоимости. С 86 до 54 ₽ за доллар.
Нет уж на. Подальше спрячешь, поближе возьмёшь.
Деньги в банках хранить не рекомендуется! В любой момент их могут заблокировать под любым предлогом, и вы не увидите не только процентов, но и своих денег! Примеров мошенничества банков — миллионы! Будьте бдительны.
Независимый финансовый советник
DJ ВОЛЬНЫЙ АНГЕЛ, именно поэтому советую хотя бы часть денег держать в нале. Все помнят, что было в 1998 и 2014 годах.
DJ ВОЛЬНЫЙ АНГЕЛ, можно хранить в государственных и муниципальных облигациях. Особенно это рекомендовано тем, кто хочет государственных гарантий.
Не верьте любой банковской системе, она сплошь бандитско коррумпирована. Берут у населения под 5–7%, а кредиты выдают под 11–14. ЛОХОТРОН.
ПЛАТОНИЙ ДЕЛЬМАР, это банковский бизнес. Вы же понимаете, что банк — это коммерческая организация?
ПЛАТОНИЙ ДЕЛЬМАР, Нечего кормить банкиров. Храните деньги дома. Иначе все равно надурят
Бред! Натуральный! Проценты по вкладам 4–5%, то есть за год с 10 000 это будет 500 ₽?! Инфляция больше съест. В банке надо держать, если денег 100–200 тысяч ₽ и до 500–700 тысяч ₽!
Игорь, Вы не поверите, но есть пластиковые карты, где каждый день (каждый день, Карл!) начисляются 7,5% годовых. Поэтому рекомендую прежде чем писать о 4–5%, воспользоваться сервисом Сравни.Ру и найти данные карты. Удачи в познании своих личных финансов и финансовых продуктов!
Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньги
Хранить деньги дома
То, что делает большинство консервативных граждан, не желающих связываться ни с банками, ни с фондовым рынком. Однако это прямой путь к падению стоимости сбережений: их съест инфляция.
Сергей Леонидов, генеральный директор финансового маркетплейса Сравни.ру: «Хотя ставки по банковским вкладам уже едва перекрывают инфляцию, хранить деньги дома — это потери. При этом какую-то часть, процентов пять от сбережений, все же нужно держать дома на срочные нужды».
Игорь Файнман, финансовый консультант и автор проекта «Файнманомика»: «Глупо хранить деньги в матраце. Прогнозная инфляция на этот год составляет 5%, а девальвация рубля приведет к еще большему его удешевлению. И через год вы удивитесь, насколько мало денег у вас осталось. И вместо телевизора хватит только на гречку».
Хранить все в одной валюте
Здесь все просто: если ваши деньги лежат в одной валюте, вы рискуете потерять часть при падении ее курса. Чтобы избежать этого, нужно раскладывать яйца по разным корзинам — тогда падение одной валюты будет компенсировано ростом других.
Сергей Леонидов: «В современной экономике довольно часто происходят скачки курсов валют — например, как в марте этого года, когда в очередной раз обвалился рубль. Поэтому правильно хранить деньги в трех валютах: рублях, долларах и евро. Обычно рекомендуется делать это в соотношении 40/30/30. Таким образом вы не потеряете деньги от скачков курсов».
Открывать вклад только в одном банке
Актуальный совет для тех, у кого сбережения на сумму больше ₽1,4 млн. Дело в том, что в случае краха банка российская система страхования гарантируют возврат 100% от суммы банковского вклада и накопленных процентов, но не более ₽1,4 млн по всем счетам в одном банке. Это касается и валютных вкладов. Открытие вкладов в разных банках гарантирует вам быстрый возврат средств при наступлении страхового случая.
Сергей Леонидов: «Если с банком что-то случится — то вы сможете вернуть ₽1,4 млн максимум. Если у вас больше денег — нужно открывать вклады в разных банках в пределах этой суммы, чтобы себя обезопасить».
Вкладываться в сложные инструменты, которые вы не понимаете
Здесь много подводных камней: условия (их называют инвестиционной стратегией), при которых владелец структурного продукта получает прибыль, довольны запутанны и не всегда достижимы. Если же к моменту окончания действия инструмента условия не выполнены — то инвестор ничего не зарабатывает или даже теряет деньги. Риски можно минимизировать, вложившись в структурные ноты с защитой капитала — но их доходность будет уже не такой привлекательной.
Словом, это рискованный и запутанный инструмент — вкладываться в него нужно, только если вы четко знаете, что делаете.
Александра Яновская, автор телеграм-канала об инвестициях FinOsnova и соавтор налогового проекта ndfl.guru: «Не стоит вкладываться в структурные продукты без защиты капитала. Если вы не понимаете, откуда в структурном продукте берется доходность — то она берется с вас. Либо вы разбираетесь досконально в циклических акциях, опционах и долговой нагрузке эмитента, либо участвуете только в СП со 100%-ной защитой капитала в качестве первых шагов».
Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант: «Если вы не понимаете, что такое структурная нота, вы не сможете оценить все риски, под которыми подписываетесь, инвестируя в нее».
Вложения в инструменты фондового рынка — довольно рискованный путь: здесь можно не только немало заработать, но и потерять уйму денег. Даже если вы считаете себя гуру инвестиций, не стоит вкладывать в акции даже лучших компаний все сбережения — рыночная конъюнктура изменчива и может привести к снижению цены даже надежных активов.
Сергей Леонидов: «Фондовый рынок — непредсказуемая штука, он волатилен. Если вложить все в него, то, когда вам понадобятся средства, вы можете понести потери — условно говоря, цена на акции будет не самая выгодная, но вам придется их продать. В фондовый рынок нужно инвестировать на длительном горизонте и в зависимости от возраста выбрать пропорцию, в которой вы распределяете вложения — чем вы старше, тем меньше должна быть доля инвестиций в фондовые инструменты. Мне кажется, комфортная доля от сбережений для вложений в фондовый рынок — 20–30%».
Наталья Смирнова: «Нельзя все инвестировать в один инструмент, отрасль или компанию. Скажем, «все в Теслу». Разные отрасли по-разному себя ведут в зависимости от рыночной ситуации, да и компании одной отрасли могут показывать разные результаты. Поэтому в портфеле должны быть представлены разные компании, отрасли и в идеале даже страны. Тем более что с помощью биржевых фондов это доступно и при минимальных суммах».
Вкладываться в многообещающие, но сомнительные проекты
Несмотря на многочисленные предупреждения и миллионы поучительных историй, всегда находятся люди, которые несут накопления в сомнительные конторы — финансовые пирамиды, «инвестиционные платформы» и прочие компании, предлагающие двух- и трехзначную доходность. Это самый верный способ не просто лишиться денег, а потерять вообще все. Столь же опрометчиво инвестировать, основываясь на советах непрофессионалов.
Сергей Леонидов: «Сейчас, как и в любой кризис, появляется много тех, кто обещает грандиозную доходность. И всегда есть те, кто, несмотря ни на что, считает, что можно найти финансовый Грааль. Инвестировать нужно только через брокера с лицензией от Центробанка, через крупных игроков с понятными собственниками, регистрацией в России, а не на каких-то островах — то есть через серьезную организацию с историей».
Наталья Смирнова: «Нельзя размещать капитал в те инструменты, которые вам посоветовал человек без финансового образования, без опыта и не спросив о вашей финансовой ситуации и готовности к риску. Подобные советы даются непрофессионалом и без привязки к вашей ситуации, и потому они могут вам здорово навредить, если окажется, что у вас крайне важная цель через пару лет, а вы все вложили в какой-то перспективный стартап, который ввиду COVID-19 замедлил развитие. И выйти вы из него сможете на два года позже нужного, а вам на вашу цель придется брать кредит».
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее
Как хранить сбережения, чтобы они не обесценились?
Этот текст написал читатель Т—Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух или открыть свою дискуссию, заполните эту форму.
Нас в семье трое: я, жена и двухлетняя дочка. Средний доход семьи в месяц — чуть больше 40 000 Р на человека. Работаем мы с женой.
В моем идеальном мире существует подушка безопасности — накопления, которые покрывают 6 месяцев жизни без работы. Мы стараемся откладывать 10—15% с каждого дохода: на отпуск, ремонт, на ребенка, в неприкосновенный запас. В идеале подушка формируется из неприкосновенного запаса, а на остальное нужно копить отдельно, но у нас так не получается. Пока что у нас есть общие накопления, которые в случае чего будут подушкой.
Сейчас в накоплениях удается держать до двух среднемесячных доходов семьи. Мы не рассчитываем кардинально приумножить их за счет вложений. Да и большая часть средств уходит на отпуск, ремонт и непредвиденные расходы. Поэтому хочется хотя бы не потерять то, что есть, чтобы накопления не съела инфляция. Официальная инфляция в России за 2019 год — 3%.
Мы разделили все средства по разным «ящичкам». Финансисты советуют то же самое. У нас есть рублевые вклады, валюта, индивидуальный инвестиционный счет. Пропорции примерно такие: вклады — 50%, валюта — 20%, ИИС — 30%. Рациональных причин, почему такие пропорции, нет. Чтобы максимально обезопасить себя, внутри каждого инструмента есть еще разделение.
Вклады. Мы выбираем такие вклады, чтобы можно было и пополнять, и снимать. У этих вкладов обычно самый низкий процент, но так нам спокойнее: в случае чрезвычайной ситуации мы не останемся с замороженными деньгами.
Валюта. Стараемся часть накоплений хранить в валюте, так как она теряет свою стоимость медленнее рубля. Например, инфляция в 2019 году в Евросоюзе — 1,57%, в США — 2,28%. Раньше мы делили евро и доллары в пропорции 50 / 50 и просто покупали наличные. Сейчас я завел мультивалютную карту Тинькофф-банка и храню все на ней. Валютный вклад не открываю, потому что на нем ставка всего 0,01—0,7% годовых. Например, 1000 € за год принесет 10 евроцентов. Так себе выгода. Обычно мы используем валюту в путешествиях, поэтому не боимся что-то потерять из-за изменения курса. Правда, и заработать не получается.
Как хранить деньги почти без риска
Расскажите, как вы храните сбережения и что можете посоветовать. Описанная стратегия наверняка не лучшая, но она позволяет нам не рисковать и быть спокойными. А спокойствие — сила.
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Не продавать. Стратегия купил и держи 10-15 лет. Докупайся постоянно. За ценами особо не следи, чтоб не поддаться эмоциям. Все!
В статье кстати сильно занижена инфляция.
Vitan, и доходность облигаций тоже.
Vitan, Непонятная тема: заплати налог на дивы и реинвестируй их.
Полагаю на дивидендные бумаги нужно переходить, когда есть необходимость в дивах.
Имеет ли смысл держать накопления в наличке?
Добрый день! Правильный вопрос — это уже половина ответа. Поэтому для начала задайтесь вопросом: зачем я формирую сбережения?
Если для того, чтобы завтра купить холодильник, то вам незачем открывать вклад или тем более инвестиционный счёт.
Если же ваш ответ отличается от «сбережения мне нужны, чтобы потратить в скором времени», то хранить деньги в наличке не рекомендуется по нескольким причинам:
Хранить сбережения в банках?! Серьёзно? После неоднократных заявлений и намеков о судьбе наших вкладов? Это нужно быть полным безумцем, чтобы сейчас доверить свои сбережения государству. Лучше потерять проценты, чем все кровно заработанные и накопленные. Народ уже учёный. Как говорится, «плавали — знаем». Что касается кражи, то «под матрасом» сейчас надёжнее и безопаснее.
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Татьяна Дар, вклады в пределах 1,4 миллиона ₽ всё-таки застрахованы. Какую-то заначку вполне можно держать в наличке, но более крупную сумму — не факт. Эксперт отвечала про самую консервативную стратегию сбережения, но не приумножения средств.
Независимый финансовый советник, эксперт проекта «Финансовое здоровье»
Все зависит от того, для реализации какой финансовой цели мы делаем накопления. От того, на что мы копим и через какой срок нам понадобятся деньги, зависит выбор того или иного финансового инструмента. Если это долгосрочные накопления: на пенсию, обучение детей и т. д., то стоит рассмотреть инструменты фондового рынка (акции, облигации, ETF и т. д.), если мы копим на бытовую технику или автомобиль, то можно использовать банковские вклады.
Отдельно хотел бы сказать о формировании подушки безопасности (резервного фонда). Не стоит держать деньги на чёрный день в наличке и хранить их дома. Деньги, находящиеся «под матрасом», не приносят никакого дохода и обесцениваются из-за инфляции. Кроме того, их могут украсть, а также можно импульсивно потратить накопления на что-нибудь ненужное и после остаться без резервов на чёрный день. Поэтому рациональнее хранить резервный фонд на банковском депозите.
Никто не знает, когда наступит тот самый «чёрный день» и понадобятся деньги. Если хранить резервный фонд на банковском депозите, то можно не только обезопасить его от воров и нас самих, но и получить доход. Лучше выбирать депозит с возможностью частичного снятия суммы без потери %. Хотя по таким вкладам % ставка обычно ниже, но он позволяет при наступлении тяжёлых времен снять деньги и не потерять накопленные %.