какую страховую выбрать для поездки за границу
Как выбрать медицинскую страховку для путешествия
Перед отпуском мечтаешь только о том, чтобы погреться на солнышке, накупаться в море и наесться фруктов на жизнь вперед. Для всего этого страховка может и не понадобиться. Но если привыкли все держать под контролем, она поможет не переживать по пустякам и выручит, если случится беда.
Рассказываем, как избежать подводных камней и оформить подходящую страховку. Узнайте, чем плоха франшиза, зачем нужен ассистанс и что включить в правильный полис путешественника.
Какая страховка подходит для путешествия
Для поездок за границу нужна страховка ВЗР (для выезжающих за рубеж). Она гарантирует вам экстренную медицинскую помощь, если, допустим, вы отравились несвежим кокосом или упали с лестницы.
Базовый полис ВЗР включает только лечение и медицинскую транспортировку в определенном объеме. Но его можно дополнить медпомощью в особых случаях (например, при беременности), страхованием багажа, документов и гражданской ответственности, а еще страхованием от несчастного случая, невыезда и задержки рейса. При этом бумажек больше не станет. Все опции можно добавить к полису ВЗР — получится один договор, который покрывает все возможные риски.
Для путешествий по России теоретически вам хватит обычного полиса обязательного медицинского страхования (ОМС). Но с ним не разгуляешься: к полису ОМС прилагаются только очереди длиной с Волгу. Если хотите, чтобы страховка покрывала дополнительные риски: к примеру, эвакуацию вертолетом с горного курорта или задержку рейса, имеет смысл оформить полис путешественника по России и расширить его так же, как полис ВЗР.
Как устроена туристическая страховка
В схеме работы медицинской страховки мало участников, но разобраться с ходу бывает непросто. Объясняем термины и принцип работы на пальцах. Вы платите деньги страховой компании, взамен получаете туристический полис. Если за границей что-то случится — звоните в сервисную компанию (ассистанс), там скажут, куда бежать. В больнице вас вылечат, а счет выставят страховой. В редких случаях вам придется заплатить на месте самому, а дома страховая возместит, но этого лучше избегать.
Что означают термины
Страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный) — это все вы, а не три разных человека: так вас могут называть в договоре страхования.
Страховщик (страховая компания) — организация, с которой вы заключаете договор, она оплачивает лечение и другие расходы по страховому случаю.
Страховой случай — событие, которое предусмотрено договором и по которому страховщик выплатит возмещение. Все, что не входит в вашу страховку, считается нестраховым случаем и не будет возмещено.
Ассистанс (сервисная компания) — ваш помощник в поездке. Заболели — звоните в ассистанс, а они обзвонят остальных. Их работа — вызвать вам скорую, найти больницу, организовать транспорт и решить возникшие по ходу дела проблемы.
Как платят по страховке
Вариантов выплаты по страховке два: либо страховая платит госпиталю напрямую, либо на месте платите вы, а потом страховая вам компенсирует.
Сервисная страховка — самая распространенная. Это когда страховая отправляет деньги за лечение напрямую госпиталю. Вы сами счета не оплачиваете, кроме очень редких случаев: например, больница в джунглях Борнео берет только наличные. В такой ситуации ассистанс попросит заплатить на месте, а когда вы вернетесь домой, то страховая все возместит.
Компенсационная страховка — это когда вы платите за лечение сами, потом собираете документы, приносите их страховой и получаете свои деньги назад. Такая страховка сейчас почти не встречается.
Что покрывает страховка для туристов
Купить первую попавшуюся медицинскую страховку — это не выход. Дешевая страховка годится только для галочки. Она включает минимальные риски, у нее маленькая сумма покрытия и наверняка есть франшиза. Взять, к примеру, страховки, которые продаются в «Газелях» перед визовыми центрами: шенгенскую визу вы получите, но попробуйте на отдыхе сходить к врачу — скорее всего, придется платить из своего кошелька. То же со страховкой, которая входит в пакетный тур.
Туристическая страховка — это конструктор. Можно сэкономить и купить одного лего-человечка. Его вы поставите рядом с компом или прицепите на брелок, больше толку не будет. А вот если заказать наборы из разных фигурок, кирпичиков и деталей, сможете построить хоть замок для принцессы, хоть ракету. Так и со страховым полисом. Включите в него все, что пригодится в поездке, — и получите не просто бумажку для визы, а полезный инструмент.
В каких случаях сработает медицинская страховка путешественника
Ужалила медуза, когда учился серфингу
Страховка для спорта и активного отдыха
Упал, потерял сознание, очнулся — гипс
Шел пьяный, упал, потерял сознание, очнулся — гипс
Помощь при наличии алкогольного опьянения
Поужинал местной едой и отравился
Поужинал местной едой, и обострился гастрит
Помощь при обострении хронических заболеваний
Как прокачать базовую страховку
Чтобы страховка по-настоящему защищала, добавьте к базовому полису дополнительные опции. Вот несколько идей:
• если едете на море — добавьте помощь при солнечных ожогах;
• если собираетесь в трекинг, кататься на горных лыжах или на серфе — добавьте страховку для активного отдыха и спорта. Отметьте все виды активности, которыми собираетесь заниматься. Важно: катание на банане, гидроциклах и лошадях — это тоже активный отдых;
• если хотите покорить вершину-семитысячник — добавьте не только спортивную страховку, но и поисково-спасательные работы и эвакуацию вертолетом;
• если страдаете язвой желудка или другой «хроникой» — добавьте помощь при обострении хронических заболеваний;
• если будете ездить на мопеде или мотоцикле — добавьте эту опцию, она так и называется. Чтобы страховая все возместила без вопросов, катайтесь в шлеме и с международными правами категории А;
• если ждете малыша — добавьте помощь при осложнении беременности. Только учтите: мало кто страхует беременность до 31 недели, чаще — до 24 или даже 12 недель;
• если любите посидеть с бокалом вина — добавьте помощь при наличии алкогольного опьянения. Правда, такая опция есть только у одной страховой — ERV, программа называется Optima. Остальные страховщики не возместят расходы, если вы были навеселе. Причем некоторые откажут в выплате, только если опьянение стало причиной происшествия, а другие не оплатят в любом случае. Подсказка: анализ на содержание алкоголя проводят редко, поэтому важно, насколько адекватны вы будете на взгляд врачей;
• если беспокоитесь за паспорт — добавьте страхование документов. В случае чего вам возместят затраты на восстановление;
• если боитесь застрять в аэропорту — добавьте страховку от задержки рейса. Самолет быстрее не вылетит, зато вам заплатят за каждый час ожидания (кроме первых 4);
• если не хотите выплачивать ущерб, случайно причиненный другому человеку, — добавьте страхование гражданской ответственности. Если вы трезвым нечаянно врезались в другого горнолыжника, страховая оплатит ему лечение ушибов и купит новые лыжи взамен сломанных;
• если заранее планируете отпуск — добавьте страхование от невыезда. В этом случае, если вам откажут в визе или вы заболеете за два дня до вылета, страховщик вернет деньги за билеты, гостиницы и другие оплаченные услуги;
• если хотите заначку на восстановление здоровья — добавьте страховку от несчастного случая. Допустим, в отпуске вы сломали ногу. Лечить на месте вас будут по обычной туристической страховке. А если у вас расширенный полис, то дома еще выплатят компенсацию, которую можно потратить хоть на реабилитацию, хоть на новый смартфон.
Где и как купить страховку для путешествий
Раз вы читаете эту статью, то знаете, что авиабилеты проще искать не на разрозненных сайтах авиакомпаний, а в одном месте — на Скайсканере. Вот и страховку удобнее выбирать онлайн из готового списка. Некоторые агрегаторы страховок уже проверены тысячами туристов — например, Сравни.ру. Рассказываем, как им пользоваться.
1) Выберите страну, даты поездки, количество путешественников и их возраст.
2) Добавьте опции из предыдущего пункта и определитесь с суммой покрытия.
3) Посмотрите список полисов. Поставьте галки рядом с еще не отмеченными опциями и сравните условия разных страховых.
4) Оцените рейтинг страховой по двум параметрам: рейтинг надежности от агентства «Эксперт РА» и рейтинг среди клиентов.
5) Узнайте, с каким ассистансом работает страховая. От ассистанса зависит, хорошо ли будет организована помощь вам во время поездки. Если не лень, потратьте 15 минут, чтобы поискать отзывы на форумах.
6) Прочитайте договор страхования, чтобы точно знать, что включено в страховку, а что нет.
7) Кликните «Оформить», введите данные о себе и оплатите страховку. Полис путешественника придет вам по электронной почте: распечатайте его и сохраните на смартфоне.
Как себя вести, чтобы страховая все оплатила
В интернете немало историй, что кто-то не получил возмещение от страховой. Такое случается, когда люди: а) не читали договор и были не в курсе, что считается страховым случаем, б) неправильно повели себя, когда что-то случилось. А вам волноваться нечего: 5 минут — и вы будете знать, как грамотно воспользоваться страховкой в поездке.
Что сделать заранее:
• Сохраните страховой полис в телефоне, чтобы не носить его постоянно с собой.
• Купите местную симку или заранее проверьте, работает ли ваша симка в роуминге и есть ли на ней деньги. Из гостиницы можно позвонить с ресепшена или по скайпу.
• Прочитайте договор страхования, чтобы знать, какие случаи страховщик оплатит, а по каким лучше сразу действовать самостоятельно.
Что делать, если вам потребовалась помощь:
• Сразу позвоните в компанию-ассистанс, ее телефон написан на полисе. Скажите оператору номер полиса, контактный телефон и где находитесь, опишите суть проблемы. Если вам нужна медицинская помощь, то вам дадут адрес госпиталя и вышлют туда гарантийное письмо, что лечение будет оплачено. В критических ситуациях вызовут скорую помощь, либо врача на дом. Случается, что оператор не сразу принимает решение — тогда вам перезвонят через час—другой. Главное — не мчитесь в больницу самостоятельно, а сразу связывайтесь с ассистансом!
• Согласовывайте с ассистансом все свои действия. Если после основного лечения вам назначили дополнительное, позвоните в ассистанс и уточните, будет ли оно оплачено.
Что делать, если все пошло не так:
• Если не получилось позвонить в ассистанс сразу, сделайте это при первой возможности. Будьте готовы, что вас попросят оплатить счет самостоятельно, а после возвращения вернут деньги полностью или частично. В худшем случае страховая может отказаться компенсировать несогласованные расходы.
• Если на месте вы по согласованию с ассистансом заплатили за лечение сами, дома обращайтесь за возмещением. Сделать это нужно в течение срока, прописанного в договоре, — обычно 30 дней после возвращения. С собой возьмите: 1) страховой полис, 2) официальные медицинские документы, с вашими ФИО, диагнозом, датами лечения и обращения за помощью, 3) направления на лабораторные исследования, 4) счета на фирменных бланках со списком оказанных услуг и документы, подтверждающие оплату, 5) рецепты от врача и счета из аптеки. На всех документах должны быть печати. Еще приложите счета за такси и телефонные переговоры с ассистансом — их тоже компенсируют.
Страховка для путешествий: коротко о главном
Страховка путешественника похожа на конструктор «Лего». Базовый полис с маленьким набором рисков стоит дешево, но годится, только чтобы сделать визу. Случись что, он вряд ли сработает. Чтобы обезопасить себя, составьте страховку из нужных «кирпичиков»: увеличьте сумму покрытия, включите активный отдых и другие опции, проверьте, есть ли франшиза. А выбирать удобнее всего на сайте-агрегаторе: там страховки собраны в одном месте, и на все про все у вас уйдет не больше 15 минут.
Лучшие страховые компании для выезда за границу – рейтинг по отзывам 2021
Здесь я собираю и постоянно обновляю информацию по лучшим страховым компаниям для выезда за границу.
Важно! Во-первых, все страховки, о которых я говорю, покрывают коронавирус! Во-вторых, чтобы не влипнуть в ситуацию, кроме рейтинга страховых обязательно прочитайте, как пользоваться страховкой. Про это написано в последнем разделе. Потому что много плохих отзывов связано как раз не с тем, что страховая плохая, а с тем, что мы, покупая полис, не умеем им пользоваться.
Откуда собрана информация? Мой личный опыт, опыт друзей, но в основном это профильные форумы и сайты с рейтингами и отзывами. К сожалению, собирать информацию достаточно сложно, потому что она обрывиста и отзывы часто не объективны (на эмоциях). Если вы хотите сами изучить вопрос, то особенно рекомендую эти сайты: турфорум Винского, экономический портал БанкиRU.
Если очень кратко, то…
Важно! Что такое ассистанс и франшиза
Что такое ассистанс?
Страховая компания, у которой вы берёте страховку, не направляет Вас к доктору, если вы заболели! Она отвечает только за деньги – платит клинике за Ваше лечение! Для работы на месте (в стране, куда вы едете отдыхать) у страховой есть посредник – ассистанс, который заключает договоры с больницами. Именно он решает все вопросы по страховому происшествию: ему Вы звоните, когда заболели, он подбирает клинику и направляет Вас туда. Как быстро придёт помощь, зависит от скорости работы и страховой, и ассистанса.
Бывает, что один и тот же ассистанс с разными страховыми компаниями работает по-разному. Например, ассистанс Europ Assistance со страховой компанией Тинькофф работает лучше, чем со Сбербанком Страхование. Поэтому, когда мы выбираем страховку, важно не только качество страховой – важно качество пары: «страховая + ассистанс». Рейтинг на этой странице как раз учитывает эту особенность.
(!) Лучше всего, если у страховой есть свой личный ассистанс и она не обращается к сторонним посредникам. Свои ассистансы есть у ERV и Allianz.
Что такое франшиза?
Страховки могут быть с франшизой и без неё. Страховки с франшизой хуже! Поясню сразу на примере. Если у вас страховка с франшизой в 25 евро, то при обращении к врачу вы в любом случае заплатите 25 евро, а всё, что сверх этой суммы, оплатит страховая компания. Например, стоимость обращения к стоматологу составила 150 евро, а у вас страховка с франшизой 25 евро. Значит, 25 евро платите вы, а 125 евро платит страховая компания.
Страховки с франшизой обычно дешевле. А ещё часто франшизу вводят для стран с повышенными рисками. Например, это Турция и страны Юго-Восточной Азии (Тайланд, Вьетнам, Индонезия и т.д.).
Топ страховок для путешествий (с учётом страховой и ассистанса)
1. ERV Покрывает коронавирус!
ERV – чешская страховая компания. Считается самой лучшей для выезда за границу, но одновременно и одной из самых дорогих. Она работает со своим собственным ассистансом Euro-Center Holding.
Очень хорошо отзываются о её работе даже в таком сложном для страхования регионе, как Юго-Восточная Азия (Таиланд, Индонезия, Вьетнам и т.п.). По Турции она тоже самый подходящий вариант. Для Европы (Шенгена) брать такую дорогую страховку не очень рационально, потому что можно подобрать более бюджетные рабочие варианты. Но если есть откровенные проблемы со здоровьем или, например, едете с болезненным ребенком, то и для Европы тоже можно взять.
Особенно рекомендую её для беременных – у них лучшие условия: преждевременные роды, осложнения беременности, уход за новорожденным. Ещё они оказывают помощь, если травма произошла в состоянии алкогольного опьянения – на отдыхе это очень актуально. Для детей стоимость страховки не увеличивается в цене (нет повышающих коэффициентов). Страхуют Денге, есть помощь при обострении хронических заболеваний и включены солнечные ожоги. Опций очень много. Забыл упомянуть экстренную стоматологию.
Промокоды. К сожалению, ERV нельзя купить со скидкой. Исключения бывают только в период распродаж во время «чёрной пятницы» в конце ноября.
2. AXA ASSISTACE (сейчас они называются OXYGEN) Покрывает коронавирус!
AXA Assistace – очень крутая французская компания, которая в России сейчас работает под брендом Oxygen Assistance. Страховой компанией будет Абсолют Страхование, а ассистансом, как вы поняли, Oxygen Assistance. Это такая же сильная страховка, как ERV, но опций поменьше.
Есть два варианта страховок: эконом и премиум.
Экономвариант продаётся только для «простых» стран: Шенгена, Кипра, Грузии и т.п. Для Турции тоже можно купить. Страховая сумма небольшая, но достаточная для подачи документов на шенгенскую визу – 35 000 евро. Имейте ввиду, что существуют три комплектации этой страховки (тип a, b, c). Не берите «тип а», потому что это совсем базовый вариант с минимальным набором опций. В нем нет даже экстренной стоматологии.
Премиум-вариант (Premium) продаётся для всех стран, но интересен в первую очередь для Азии: Тайланда, Турции, Индонезии и т.п. По всем направлениям отзывы в целом хорошие, кроме Вьетнама. В этот вариант страховки входит полный набор опций. А ещё для него можно заранее посмотреть перечень клиник, в которые Вас, скорее всего, направят. Список клиник здесь.
Промокод на скидку 9% KNPKLUB Его надо вводить на странице поиска (в окошке «У вас есть промокод?») и только потом нажимать кнопку «РАСЧЕТ СТОИМОСТИ».
3. ALLIANZ (MONDIAL) Покрывает коронавирус!
Allianz (Mondial). Страховка идёт от страховой компании «Альянс» с их собственным ассистансом Allianz Global Assistance (AGA). Это бывший всем хорошо известный Mondial. Страховка немного подешевела, но на качестве это не отразилось – она до сих пор считается топовой.
Раньше я покупал её для Турции, когда ездил в Каппадокию и на море, но сейчас не рекомендую брать её именно для этой страны, потому что для Турции они ввели франшизу в 25$. Для остальных стран можно брать.
Промокод. Если покупать на Polis812, то будет скидка 9% по промокоду KNPKLUB Промокод надо скопировать в специальное поле на странице поиска до того, как нажали кнопку «РАССЧИТАТЬ СТОИМОСТЬ».
4. TRIPINSURANCE Покрывает коронавирус!
Tripinsurance – замечательная страховка, но очень дорогая! Страховой компанией выступает «Абсолют Страхование», а ассистанс Tripinsurance Assistace. Полис можно купить только через сайт компании Tripinsurance – больше нигде её не продают. Напрямую у страховой тоже не купить – получается некий эксклюзивный продукт.
На мой взгляд, для Европы её брать нерационально, потому что там и страховки подешевле работают хорошо. А вот для Азии (тем, кто едет с детьми) стоит обратить на неё внимание. У них, кстати, просто громадные страховые суммы – денег хватит на самые дорогостоящих операций. Например, у тарифа «STANDARD» страховое покрытие 500 000 евро! Я брал обычно тариф «STANDARD».
У них еще есть приложение для телефона, через которое можно консультироваться с врачами без посещения клиники (доплачивать не надо). Через это приложение можно также и покупать полис.
Промокод на скидку 10% KNPKLUB
5. ТИНЬКОФФ Покрывает коронавирус!
Тинькофф – это банк, который уже довольно давно страхует путешественников. Плохих отзывов мало. Работают они с ассистансом Europ Assistance.
Тинькофф не имеет возможности работать с клиентами напрямую, потому что у него нет своих офисов. Это такая политика банка, чтобы снизить накладные расходы. Поэтому они очень серьёзно следят за своей репутацией и присутствуют на всех форумах в интернете, где можно консультировать, отвечать на вопросы, решать проблемы клиентов. Возможно, поэтому Тинькофф Банк на втором месте в народном рейтинге банков.
Страховку можно брать и для Европы, и для Азии. Они дополнительно страхуют лихорадку Денге, солнечные ожоги, обострение хронических заболеваний.
Промокод. На эту страховку промокоды появляются либо на «чёрную пятницу», либо в период новогодних или майских праздников. Сейчас ничего нет.
Кстати, если оформить у Тинькофф кредитную карту Tinkoff ALL Airlines для путешественников, то вместе с ней идет бесплатная страховка. Она действует всё время, пока вы пользуетесь картой. По ссылке можно оформить карту с бесплатным первым годом обслуживания.
6. ZETTA Покрывает коронавирус!
Zetta – бюджетный вариант из нормальных страховок. Страховой компанией будет Zetta, а ассистансом AP Companies. Это не топовая страховка, но в целом довольно неплохая, к тому же недорогая.
Эту страховку можно брать для Турции и Шенгена, а вот выбирая её для стран Юго-Восточной Азии, будьте внимательнее, потому что страховая для стран с повышенными рисками ввела франшизу в 50 долларов! Поэтому брать её, например, для Таиланда, не имеет смысла.
Промокод. На сайте Polis812 будет скидка 9% по промокоду KNPKLUB Промокод надо вписать в специальное поле на странице поиска до того, как нажали кнопку «РАССЧИТАТЬ СТОИМОСТЬ».
Секрет! Как купить на 40% дешевле для Шенгена! Это одна из самых дешевых нормальных страховок для Европы (Шенгена). Но покупать надо специальным образом. Заходим на сайт Черехапы и вместо «Все страны Шенгена» указываем только «Чехия». Страховка выйдет дешевле на 40%, а действовать будет так же по всему Шенгену. Это происходит потому, что так распределены тарифные зоны, и пока это правило действует, надо пользоваться.
7. СОГЛАСИЕ Покрывает коронавирус!
Согласие – хорошая и недорогая. Страховой компанией будет Согласие, а ассистансом AP Companies (тот же, что и у Zetta). В принципе это одинаковые страховки по качеству – ну, может, Согласие всё же немного уступает. Больше ориентируйтесь по стоимости и по доп.опциям.
Эта страховка оптимальна для Шенгена и простых стран типа Турции, Грузии, Кипра и т.п. А вот для Юго-Восточной Азии (Таиланд, Вьетнам и т.п.) её лучше не брать. К тому же они не страхуют лихорадку Денге, и для этого региона у них введена франшиза в 50 долларов.
Промокод. Пока на эту страховку нет промокодов. Они появляются к майским праздникам, Новому году и на «чёрную пятницу».
Совет! Лучше покупать на Черехапе, так как там очень хорошая служба поддержки. И если нужна будет консультация в поездке, они помогут и даже на страховую смогут надавить при необходимости.
8. СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ Покрывает коронавирус!
Сбербанк Страхование – страховая компания, которой полностью владеет Сбербанк. Работают они с ассистансом Europ Assistance.
О них много положительных отзывов (даже для рискованных направлений типа Тайланда), но встречаются и довольно негативные, которые заставляют задуматься. Но если вчитаться в них без эмоций, то можно заметить, что много плохих отзывов связано с медлительностью ассистанса. Поэтому, если берёте эту страховку, то будьте готовы к тому, что возможно, необходимо будет подталкивать работников ассистанса и звонить им чаще, чем обычно.
Страховка подкупает своей стоимостью, особенно для дорогих стран, как Таиланд. Это пока самый дешевый мало-мальски рабочий вариант для Азии. Покрывает Денге, экстренную стоматологию и купирование хроники. Нет франшизы! Поэтому в принципе можно брать, если нет денег на дорогие варианты.
Промокод. На сайте Polis812 будет скидка 9% по промокоду KNPKLUB Промокод надо вписать в специальное поле на странице поиска до того, как нажали кнопку «РАССЧИТАТЬ СТОИМОСТЬ».
Совет! Лучше смотреть на сайте Polis812, во-первых, потому что будет скидка, а во-вторых, потому что сумма покрытия там больше за те же деньги!
Важно! Если берёте на Черехапе, то надо выставлять сумму покрытия либо 50 000 €, либо 100 000 €. Иначе вы не увидите эту страховку в результатах поиска. У них только такие суммы покрытия.
Как правильно пользоваться медполисом, если что-то произошло
Если произошёл страховой случай, то действовать надо так…
Важно! Когда будете у доктора, не признавайтесь, что занимались самолечением! И потом тоже молчите, что не выполняли какие-то его предписания, если так было. Иначе вам могут не оплатить лечение.