Гарантированная выкупная сумма по страховке что это
Что такое выкупная сумма по договору страхования
Выкупная сумма — это деньги, которые выплачиваются страховщиком при досрочном прекращении договора. Правила и условия выплат определяются в контракте и внутренних правилах страхования.
Как производится расчёт выкупных сумм
Он определяется в договоре. Клиенту при заключении контракта выдают листок с графиком размеров выкупных сумм в зависимости от года прекращения контракта.
Можно ли оспорить выкупные суммы в суде?
Такая практика в РФ есть. В 2014 году, как отмечало «Агентство страховых новостей», гражданин оформил долгосрочный договор накопительного страхования, который предусматривал следующее: если будет досрочное расторжение контракта, то клиент получает лишь 95 % от страхового резерва.
Гражданин до момента расторжения договора заплатил страховщику 441 тысячу рублей, а страховщик вернул ему 255 тысяч. Мужчина не согласился с такими расценками, направив исковое заявление в суд.
В суде было заявлено, что страховщик при оформлении контракта ввёл гражданина в заблуждение. Суд согласился с этими доводами в апелляции, признав, что порядок формирования страхового резерва в документах, которые были выданы клиенту, не указан, что явно нарушает права.
Эксперты, анализируя данное дело, заключают: если клиенту не выдали под подпись информацию о размере выкупных сумм, то есть резон обжаловать договор в суде. Во всех остальных случаях дело будет невыигрышно: суд отметит, что клиент был проинформирован о заключённом договоре, претензий к нему не имеет.
Правила возврата выкупной суммы
1. Гражданину, решившему расторгнуть договор, необходимо обратиться в страховую компанию и предоставить документы:
2. Страховщик анализирует представленные документы. Гражданину в течение срока, определённого договором, выплачиваются денежные средства.
3. Выкупная сумма страхования жизни облагается налогом (обычно — 13 %) в случае досрочного расторжения контракта. Расчёт производится по требованиям статьи 213 НК РФ.
Расчёт налога будет таким:
Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита
Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков. Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке». ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.
В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей. В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала. Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
НСЖ
Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.
Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.
ИСЖ
Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.
Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.
Реальная доходность
Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.
Кому это выгодно?
Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов. За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать. Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.
Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.
Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая. Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья. Это уже должно вас насторожить.
Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.
Преимущества
Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:
Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.
Что делать?
В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее. Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа. Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.
Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.
Выкупная сумма в страховании
Под используемым термином выкупной суммы понимают величину средств, объем которой рассчитывается исходя из условий договора страхования и зависит от сформированного посредством периодических взносов страхового резерва. Выкупная сумма имеет одну особенность — она выплачивается в результате досрочного прекращения действия договора страхования жизни, по которому было предусмотрено дожитие лица, являющегося страховщиком, до определенного возраста или срока и получение средств или самим лицом, которое купило полис, или в случае его смерти выгодоприобретателем.
Что это такое и для чего используется?
Выкупная сумма представляет собой определенную величину денежных средств, подлежащую выплате страхователю или другому лицу, который определен в качестве выгодоприобретателя по страховому полису и полагается она исключительно при досрочном прекращении действия страхования жизни. По своей сути выкупная сумма представляет собой часть резерва, который был сформирован на момент досрочного прекращения договора — он складывается из периодических взносов страхователя, из каких, в свою очередь, вычитались текущие расходы связанные с оформлением договора, вознаграждением страховой компании и так далее.
Наличие права страхователя или другого лица на получение таких средств определяется действующими правилами страхования жизни, а также прописанными в заключенном договоре условиями страхования. В некоторых случаях страховые компании, предусматривающие возможность выплаты, оговаривают в соглашении, что право на нее может возникнуть при условии именно досрочного прекращения договора только по истечении определенного времени — может указываться год, 6 месяцев и прочие временные рамки. Таким образом страхователь обеспечивает себе возможность планирования расходов средств и отсутствия необходимости немедленного выделения денег в случае обращения страхователя за расторжением договорных обязательств.
Стоит отметить, что пользоваться правом получения такой суммы средств можно как на основании обращения за расторжением, так и при автоматическом прекращении его действия в результате приостановки перечисления обязательных страховых премий. В условиях заключенного договора также могут содержаться пункты, согласно которым право на выкупную сумму возникает на основании досрочного прекращения действия договора, связанного со смертью лица, купившего полис, либо в результате наступления случая, не являющегося страховым.
Особенности расчета и выплаты
Величина выкупной суммы, которая подлежит выплате страхователю, рассчитывается с использованием процента, сформированного на тот момент, когда договор уже перестал действовать, причем значение его может значительно изменяться в зависимости от того, в какой момент времени договор был прекращен, то есть сколько прошло со дня его заключения и какой промежуток остался до окончания срока действия. Чем меньшим будет период с момента приобретения полиса на момент истребования средств, тем меньший процент имеет возможность получить страхователь. В большинстве случаев величина выкупной суммы рассчитывается страховщиком по специально созданной для таких ситуаций таблице.
В первые годы действия договора выплата может составить порядка 70-80% от обозначенной суммы. Если обращение или событие, повлекшее за собой расторжение договора, происходит в последние периоды его действия, то величина средств, которую имеет возможность получить страхователь, достигает 95-99%.
Необходимо понимать, что в полной мере выплату, которую мог бы получить клиент страховой организации по окончании действия соглашения, при досрочном разрыве он не сможет взять. Это связано с тем, что страховщик должен компенсировать убыточность проводимых страховых операций за счет действий досрочно прекращающих соглашение. При заключении определенного типа договоров страхования жизни выкупная сумма, полученная страхователем, может рассчитываться несколько иным способом и состоять из двух отдельных частей — первая часть представляет собой непосредственно выплаченные страхователем взносы, а вторая является накопленным инвестиционным доходом на счете лица, купившего полис.
Заключение
Итак, выкупная сумма представляет собой величину денежных средств, на которую может претендовать страхователь в случае досрочного расторжения договора страхования, причем право ее требования может возникать как после предварительного обращения лица, так и после автоматического расторжения соглашения, когда страхователь просто прекращает перечисление страховых взносов. Размер суммы, которая может полагаться к выплате, находится в прямой зависимости от срока, оставшегося до прекращения действия договора — чем он меньше, тем страхователь получит больше средств.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых
Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.
Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Как устроено НСЖ и ИСЖ
Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.
Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.
Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.
НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.
Когда выплатят деньги
Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.
Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.
Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:
Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.
У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».
Как платить взносы
Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.
Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.
Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.
Для чего оформлять НСЖ
НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.
Зачем обычно оформляют НСЖ :
Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.
НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?
При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.
При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.
Для чего оформлять ИСЖ
ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.
Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.
Что важно знать про ИСЖ
ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.
Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Налоговые вычеты
Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.
Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.
Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.
Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ
Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!
Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.
Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.
Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).
Накопительное страхование жизни
Зачем нужно накопительное страхование жизни?
Чем программы накопительного страхования жизни отличаются от банковских вкладов?
Программы накопительного страхования жизни действуют значительно дольше, чем вклады, и предполагают совершение периодических взносов. Они позволяют сформировать капитал к определенной дате или событию даже в случае непредвиденных событий, связанных с вашим здоровьем. При этом благодаря форме договора страхования вы получаете ряд дополнительных преимуществ:
Чем программа накопительного страхования жизни отличается от программы инвестиционного страхования жизни?
Накопительные и инвестиционные программы дают ряд общих преимуществ:
При этом программы решают принципиально разные задачи. Накопительное страхование жизни — это возможность формирования накоплений к определенной дате или событию. А инвестиционное страхование жизни — это способ инвестирования со 100%-й гарантией возврата капитала. При этом в обеих программах вы сохраняете свои вложенные средства.
Как защищены мои накопления?
От каких рисков я защищен?
Могу ли я получить дополнительный доход по программам накопительного страхования жизни?
Как я могу делать взносы по накопительной программе?
А вдруг у меня денег не будет для следующего взноса?
Что такое налоговый вычет и как его получить?
Если вы заключили договор страхования жизни на срок свыше 5 лет, вы можете получить социальный налоговый вычет в размере 13% (в соответствии с 219 ст. НК РФ) от суммы оплаченных страховых взносов в год, но не более 15600 рублей.
Способы получения социального налогового вычета:
Могу ли я рассчитывать на налоговый вычет, если заработная плата полностью или частично выдаётся «в конверте»?
У вас есть право на социальный налоговый вычет, если вы:
Как получить выплату, если произошел страховой случай?
Вы всегда можете обратиться с вопросами в службу клиентской поддержки страховой компании по телефону 8 800 555 5595 (бесплатно для звонков по России), а образцы заявлений посмотреть на сайте www.sberbank-insurance.ru
Чтобы получить страховую выплату, необходимо пройти 3 шага:
Сроки на принятие решения о страховой выплате, а также порядок ее произведения зависят от конкретно реализовавшегося риска. Полную информацию об условиях можно посмотреть в полисе и Правилах страхования.