Что вложить в ребенка
Спешите как можно больше вложить в ребенка до 10 лет
Спешите вложить в ребенка как можно больше, пока он малыш. Не отмахивайтесь, наслаждайтесь, радуйтесь. Все, что вы успеете ему дать до 10-12 лет, останется с ним. А потом уже ничего не впихнете – он будет отторгать.
Ваш непоседа вечно требует внимания, а вам хочется посидеть в интернете, просто отдохнуть, или вы заняты уборкой, готовкой, работой. Вам кажется, что этот кошмар никогда не кончится, но это не так. Пройдет буквально несколько лет, и вы станете не нужны своему ребенку. Нет, конечно, он по-прежнему будет хоть кушать, одеваться и получать подарки. Его игрушки станут гораздо дороже, одежда разнообразнее и моднее, а еды будет требоваться несколько больше. Так что и денег на подростка вы будете тратить больше, чем на дошкольника. Но как наставник, дающий на все вопросы исчерпывающие и несомненные ответы, вы станете не нужны. Каждый ваш совет будет восприниматься скептически, каждое требование встретит поток возражений, а попытка поговорить по душам разобьется о стену молчания.
Поэтому сейчас, пока ваш ребенок маленький, постарайтесь каждый день выделить немного времени для него. Мастерите с ним, играйте, читайте ему книжки. Обсуждайте сюжеты сказок или мультфильмов, случаи из жизни – тем самым вы передадите ему свое отношение к жизни. Со временем он критически переосмыслит и это, но вы, во всяком случае, постараетесь заложить в нем нравственный фундамент.
Наслаждайтесь совместно проведенным временем, потом вы будете жалеть об этих годах. Не уходите с головой в работу, оставьте время для ребенка. Чем прочнее будут ваши отношения в детстве, тем легче вам удастся пройти подростковый период. Отдаление и конфликты с подростком неизбежны, это нормальный период взросления: у ребенка расширяется круг общения, появляются другие авторитеты кроме родителей. Но если детство останется у него в памяти светлым и теплым воспоминанием, то после подростковых бурь отношения снова наладятся, уже на новом уровне.
Как вкладываться в ребенка, чтобы он стал успешным в будущем?
Качества успешного ребёнка
«Все родители желают видеть своего ребёнка успешным» – с этим утверждением невозможно не согласиться. Но представление о том, как воспитать успешного ребёнка, есть далеко не в каждой семье.
Качества успешного ребёнка можно сравнить с плодами, которые приносит нам молодое быстрорастущее дерево:
Чтобы собрать отличный урожай, нужно создать для воспитания малыша благоприятную атмосферу, думать о здоровье его души и тела, развивать познавательную деятельность с помощью учебных заведений.
Что нужно вкладывать в ребёнка
Воспитание успешного ребёнка напрямую зависит от того, что вы в него вкладываете. Осталось только определиться, что же такое успех. Для одних родителей мерилом успешности становятся Оксфорд или Гарвард. Вторые подразумевают под этим понятием возможность заниматься делом по душе. Для третьих показатель достойного уровня – социальная защищенность и материальное благополучие. А четвертые вообще стремятся совместить все вышесказанное.
Мы не знаем, каким вы видите успешное будущее вашего ребёнка. Но знаем, что и как необходимо вкладывать в раннем возрасте, чтобы ваш малыш гордился своей судьбой, стал жизнерадостным, нашел любимое дело.
Приготовьте ручки и блокноты, записывайте, сейчас мы откроем вам потрясающую истину. Она заключается в следующем: вкладывайте в ребёнка свою любовь.
Результаты исследований, проводимых японскими учеными, говорят следующее: чтобы ребёнок вырос успешным, необходимо лишь 2 фактора: поддержка и совместное времяпрепровождение. На основании этих результатов мы сформулировали кодекс родителей успешного ребёнка.
Кодекс родителей успешного ребёнка
Условия для воспитания успешного ребенка
Основываясь на кодексе, мы можем предугадать обстоятельства благополучного воспитания ребёнка.
Главный фактор прогресса (и побед в том числе) – любознательность. Каждый ребёнок по сути своей любопытен. Однако проявлять эту черту стоит лишь в атмосфере безграничной заботы и надежности. Когда малыш знает, что мама и папа любят его и рискнут всем ради его благополучия, он не нервничает, смотрит по сторонам и идет в ту сторону, которая его увлекла. Значит, цель мамы и папы – не принуждать к своему видению окружающего мира, к своему вектору, а узнать, чего желает их сын или дочь, какие у них таланты, шансы, увлечения, возможности. И, исходя из этого, создать правильные обстоятельства для воспитания ребёнка, мотивировать его, помогать, выручать, вдохновлять.
Мам и пап можно разделить на два вида. Первая группа готова вложиться в своего малыша, создать ему атмосферу, в которой его заложенный потенциал мог бы раскрыться, новые полезные навыки легко сформировались. Они часто говорят следующие фразы: «Моя Маша ещё с детства увлеклась театром. Сейчас водим её в театральную студию, где она изучает сценическую речь и актерское мастерство. В будущем, может быть, будет поступать в театральные вузы».
Мамы и папы второго вида уверены, что вкладываться в развитие детей не особенно нужно. Такие родители часто говорят: «Мой ребёнок с тройки на четвёрку перебивается. Ничего не поделать, сами плохо в школе учились. Спорт он не любит, книги тоже, увлечений нет. Не заставлять же его». Плыть по течению, конечно, легко. Но в этом случае мечты об успешной жизни можно оставить.
Некоторые мамы и папы делают один и тот же промах, когда хотят успешного будущего для ребёнка. Они не развивают его, а учат чему-то. Они сажают малыша за фортепьяно, учат играть собачий вальс, даже не задумываясь о том, а интересно ли это ребёнку, есть ли у него талант к музыке. Может быть он должен был стать великим шахматистом, но родители не увидели его дар в детстве, не развили его, а сделали по-своему.
Родители дают ребёнку огромный багаж знаний, будучи уверенными, что это всё идёт на пользу малыша. Вместо того, чтобы тренировать концентрацию, воображение, память, родители преподают ребёнку алфавит. А затем с круглыми глазами смотрят на то, какой он неусидчивый и нетерпеливый.
Совершенствуйте мозг сына или дочери, вкладывайте время, терпение, любовь, силы. Благодаря этим качествам вы создадите атмосферу успешного воспитания детей в семье. Таким образом, вы сделаете базу благополучной жизни ребёнка, раскроете его потенциал и поспособствуете реализации его таланта. Инвестиция в развитие ребёнка сегодня обеспечит его успех в будущем.
Как накопить деньги для ребенка?
У нас недавно родился сын. Мы хотим откладывать деньги на его будущее, чтобы отдать ему примерно в 23 года, к окончанию вуза.
Как лучше эти деньги хранить?
Елена, финансовый план на 23 года вызывает искреннее уважение.
На мой взгляд, ваши варианты такие:
Депозит или накопительный счет на свое имя
Самый простой вариант, который вам предложат в любом банке. По согласованию с супругом вы выбираете банк и открываете в нем вклад. Поскольку вклад открывается на имя взрослого члена семьи, то никаких затруднений с этим не будет.
Вкладов на 20—23 года вы не найдете. Поэтому с определенной периодичностью депозиты будут закрываться, и вам нужно будет перекладывать постепенно увеличивающуюся сумму в новые депозиты.
Можно в качестве альтернативы открыть накопительный счет. Такие счета, как правило, бессрочные или же их открывают на очень длительные сроки. Вам не нужно будет регулярно переоформлять вклады.
Депозит на ребенка
Некоторые банки предлагают открыть вклад на имя несовершеннолетнего ребенка. Такие длительные вклады как раз и рекламируют как подарок к совершеннолетию.
Чтобы открыть такой вклад, достаточно паспорта родителя и свидетельства о рождении ребенка. Пополнять такие депозиты, как правило, может любой человек. Чтобы тратить деньги с этого вклада до того, как ребенку исполнится 14 лет, нужно согласие органов опеки.
Накопительное страхование жизни — НСЖ
Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот способ гарантирует, что ребенок получит запланированную вами сумму. Единственное условие: эту сумму надо будет запланировать сейчас, а потом дисциплинированно копить следующие 23 года.
Если вы потом решите увеличить сумму, надо будет заключать второй договор НСЖ или дополнительное соглашение к действующему.
Брокерский счет или ИИС
Можно копить для ребенка не деньги на счетах, а ценные бумаги. У вас в запасе есть 23 года, чтобы сформировать ребенку капитал с помощью акций и облигаций. Многие инвесторы считают стратегию «купи и держи» оптимальной, так как на длительном горизонте ценные бумаги имеют устойчивую тенденцию к росту.
Простой пример: 10 лет назад, в ноябре 2009 года, акция Сбербанка стоила 70 рублей. В ноябре 2019 года она стоит 236 рублей. За 10 лет были взлёты и падения, но акция подорожала на 237%. А еще все эти годы по акции выплачивались дивиденды.
До 14 лет открыть брокерский счет или ИИС на ребенка можно только с согласия органов опеки. Более того, ваш брокер может отказаться открывать счета и на более взрослого, но все равно несовершеннолетнего ребенка.
На мой взгляд, оформлять счет нужно на кого-то из взрослых. Зато и управлять этим счетом вы сможете без всяких разрешений органов опеки.
Об отличиях обычного брокерского счета от ИИС мы тоже уже писали.
Монеты из драгоценных металлов
О возможностях вложения в монеты из драгоценного металла мы тоже уже писали. На мой взгляд, в вашей ситуации можно рассмотреть золотые инвестиционные монеты как способ накоплений на будущее для ребенка.
Самый простой вариант — это золотой «Георгий Победоносец». Его легко купить, наценка к цене металла минимальна. Ликвидность «Победоносца» выше, чем у памятных монет, поэтому продать будет легче.
Цена инвестиционных монет стабильно растет. Десять лет назад «Георгий Победоносец» стоил около 8500 рублей, сейчас — 25 500 рублей, это +200%, в среднем +20% в год.
Так какой способ выбрать?
Чтобы определиться, я рекомендую обсудить с супругом ряд вопросов:
Удачи вам с вашим решением.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
#оденьгахпросто: как собрать инвестиционный портфель для ребенка
17 Время прочтения: 8 минут
Появление в семье ребенка — не только радость, но и причина задуматься о его будущем, в том числе финансовом. Разбираем оптимальные способы сделать это на конкретных примерах.
Начать копить деньги — решение всегда правильное, но не всем оно дается легко. Многие родители уже на стадии беременности приступают к формированию капитала для малыша. В этом случае появляется конкретная цель, которую надо достичь за определенный временной отрезок: например, накопить на оплату образования в престижном вузе или к 18-летию ребенка купить ему собственную квартиру.
Среднемесячная зарплата в России, по данным Росстата, по состоянию на октябрь 2020 года составила 49 539 рублей. При этом стоимость обучения, например, на экономическом факультете МГУ — 470 000 рублей в год, а учеба на журфаке СПбГУ минимально обойдется в 145 000 рублей в год. Получается, в сложившихся реалиях оплатить ребенку обучение в престижных вузах сможет далеко не каждый, и начинать копить на будущее ребенка надо как можно раньше.
Зачем инвестировать, если можно положить деньги на вклад и получать стабильные проценты без риска? Ответ прост: проценты по вкладам компенсируют только официальную инфляцию, а реальный рост цен может быть намного выше. Инвестиции — это шанс уберечь свои деньги от влияния инфляции и увеличить накопления.
Но с чего начать, как собрать грамотный инвестиционный портфель для ребенка, не потерять и приумножить деньги? Давайте разбираться.
С чего начать?
Первое, что нужно сделать тем, кто собрался инвестировать, — это найти брокера и открыть брокерский счет. Покупать ценные бумаги напрямую на бирже не получится. Мы уже подробно рассказывали, как это сделать, — почитать об этом можно здесь.
Основа любого инвестиционного портфеля — ваш инвестиционный профиль, а также цель и срок инвестирования. От этого будут зависеть инструменты, которые вы выберете, и, как следствие, будущий результат.
Допустим, вы хотите профинансировать экономическое образование ребенка в МГУ, за которое сейчас придется выложить 470 000 * 4 = 1 880 000 рублей. Эту сумму вы сможете получить через 18 лет, если сегодня вложите 550 000 рублей под 7% годовых и будете реинвестировать полученные доходы. Правда, такой подход не учитывает инфляцию. Если предположить, что она останется на нынешнем 5-процентном уровне, ежегодно нужно будет довносить 80 000 рублей, или порядка 7 000 рублей в месяц.
Заведите привычку все записывать максимально подробно: в будущем это поможет эффективно следить за портфелем, пополнять его, принимать правильные решения и не сбиться с выбранного курса.
Еще один вопрос, который часто возникает перед родителями, — организационный: на чье имя открывать брокерский счет или ИИС? Эксперты единогласно сходятся во мнении: на себя, а не на ребенка. Так вы избежите бумажной волокиты, связанной с разрешением на совершение различных операций, и упростите управление портфелем. А когда ребенок достигнет совершеннолетия (или того возраста, когда, по вашему мнению, сможет самостоятельно управлять финансами), вы просто переоформите все на его имя, передав по договору дарения, например. Или продадите активы и потратите накопленное на поставленную цель.
Откуда брать деньги на инвестиции?
Залог успешных инвестиций — вкладывать деньги регулярно, даже если при этом размер ежемесячного взноса будет небольшим. Но где взять «лишние» деньги, если бюджет и так расписан, а увеличения зарплаты не предвидится?
Дополнительными источниками пополнения детского портфеля могут стать:
При большом сроке инвестиций специалисты советуют ежегодно увеличивать сумму вложений, хотя бы на процент инфляции. Но если у вас получается выделить больше средств — еще лучше!
Как выбрать ценные бумаги?
Какие бывают бумаги?
На фондовом рынке можно купить акции, облигации и ETF.
Облигация — это ценная бумага, подтверждающая, что вы дали в долг под проценты компании, государству или региону. Чем больше процент, который должник обещает выплачивать по облигации, тем выше риск.
Облигации делятся на государственные, муниципальные и корпоративные.
Самые надежные облигации у государства (ОФЗ — облигации федерального займа), но и процент по ним не сильно выше процента по вкладам: в среднем 6,5—7,5% годовых. Власти регионов и городов выпускают муниципальные облигации, процент по ним выше, но и риск больше.
Корпоративные облигации выпускаются компаниями — крупными, вроде «Газпрома», СберБанка, или мелкими, названия которых вы никогда не слышали. Чем крупнее и надежнее компания, тем надежнее ее облигация, но и процент дохода по ним невелик. Маленькие компании могут обещать доходность по облигациям до 15%, но важно помнить, что и риск потерять деньги в этом случае высок.
Совет: при выборе облигации важно обращать внимание на срок погашения — момент, когда должник обещает полностью выплатить долг. Есть вероятность, что в будущем ставки по облигациям вырастут, поэтому сейчас лучше покупать бумаги со сроком погашения один-два года. Позже вы сможете вложить свои деньги с большей выгодой.
Акция — это ценная бумага, подтверждающая владение частью компании. На акциях можно заработать двумя способами: на разнице между ценой покупки и продажи и на дивидендах, которые компания платит акционерам (то есть держателям акций). Цена акций компании в конечном итоге зависит от того, сколько денег она сможет зарабатывать в будущем, но важно помнить, что «поведение» акций на фондовом рынке частенько не соответствует никаким законам логики.
ETF (Exchange Traded Fund) — это инвестиционные фонды, акции которых можно купить на бирже. Они формируются по определенному принципу и содержат акции или облигации компаний из определенных стран, отраслей, крупных компаний, бумаги которых торгуются на определенных биржах. Есть ETF, стоимость акций которых привязана к ценам на сырье или драгоценные металлы. Держатели фонда обязаны придерживаться выбранной стратегии.
Покупая долю в ETF, вы фактически инвестируете сразу во множество компаний. Это выгодно с точки зрения риска: если ценные бумаги одной компании упадут, а другой — вырастут, то доходы и убытки компенсируют друг друга.
Если вы новичок на фондовом рынке, ETF — отличный вариант для инвестирования.
Важно помнить: инвестиции в ценные бумаги — это всегда риск, и гарантировать доходность по ним не может никто.
Как снизить риски?
Хороший инвестиционный портфель — это диверсифицированный портфель. Это значит, что активы в нем распределены так, чтобы доходы оправдывали риск.
В случае с инвестиционным портфелем для ребенка есть одно существенное отличие — широкий горизонт планирования (от десяти лет и больше). Чем больше времени у вас есть, тем меньше средств потребуется для старта и тем большую часть портфеля могут составлять акции (то есть высокорисковые активы с потенциально более высокой доходностью). Чем меньше горизонт планирования, тем больше средств стоит держать в облигациях и на вкладах.
Доля акций и облигаций в портфеле будет зависеть от того, насколько вы готовы рисковать.
Объясним на примере гипотетического инвестора Василия, у которого есть трехлетняя дочь Варя. Василий в меру консервативен и готов немного рискнуть. У него есть 15 лет до совершеннолетия Вари, которые и будут тем самым горизонтом планирования. Доля акций в таком портфеле может составлять 50—60%, а остальные средства можно вложить в облигации. Даже если акции упадут в цене, у Василия есть время оценить ситуацию и не пугаться временного падения стоимости портфеля.
Что конкретно выбрать?
Итак, вы определились с долями инструментов. Следующий вопрос — какие именно ценные бумаги выбрать? Простого ответа нет, но главное — диверсификация. Специалисты рекомендуют вкладывать не только в разные отрасли, но и в экономику разных стран.
На Московской бирже сейчас более 50 разных фондов формата ETF и БПИФ (биржевой паевой инвестиционный фонд) — новичку вполне достаточно, чтобы собрать максимально диверсифицированный портфель.
Пример. Портфель, состоящий на 60% из акций и на 40% из облигаций, может выглядеть так (мы не даем конкретных рекомендаций, а просто предполагаем, каким может быть гипотетический набор ETF из акций и облигаций):
Четырехбуквенные обозначения фондов называются тикерами. Подробную информацию о валюте, провайдере и базовых активах фондов можно посмотреть все там же — на сайте Московской биржи.
При долгосрочных инвестициях часть средств можно вкладывать в валютные инструменты — это подстрахует при возможном падении курса рубля.
Не нужно проверять свой портфель каждый день (и раз в неделю тоже). Больше денег вы так не заработаете, а вот невроз — запросто. Достаточно раз в квартал производить ребалансировку, сверяясь с поставленным планом: докупить или продать ценные бумаги, чтобы исходное соотношение активов сохранялось.
Совет: используйте сложный процент — эта стратегия прекрасно работает на длинном сроке инвестирования. Суть заключается в том, что вы не тратите доходы от инвестиций (дивиденды, купоны, прибыль от продажи ценных бумаг), а реинвестируете полученное согласно своему плану. Таким образом, вы получаете доход не только от первоначальной суммы, но и от уже заработанных денег.
Например: вы инвестируете 300 000 с предположительной доходностью 10% годовых.
Таким образом, реинвестируя, через десять лет заработаете на 178 000 рублей больше, чем если бы вы выводили доходы со счета. Конечно, никто не гарантирует доходность под 10%: может быть меньше, а может быть и больше! Используя сложный процент и реинвестируя прибыль, вы быстрее увеличите свои накопления.
Чем дольше работает сложный процент, тем лучше конечный результат.
Еще больше узнать об инструментах для инвестиций, готовых решениях для новичков, рекомендациях профессионалов и новостях из мира финансов можно здесь.
Как платить налоги?
Хочешь не хочешь, а налоги платить обязательно. Выбирая инструменты для инвестиций, надо заранее учитывать, с какой суммой придется расстаться.
Чаще всего налоги считает и удерживает брокер, но есть случаи, когда декларацию заполнять придется самостоятельно. Подробно о том, как, когда и сколько должен отдавать инвестор государству, мы уже писали тут.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Дмитрий, портфель ценных бумаг, аналогичный вкладу, означает, что мы применяем консервативную стратегию и делаем упор на облигации: минимум риска, но и доходность не заоблачная. При этом нам важно обогнать доходность депозитов, а также защитить капитал от инфляции, которая за 18 лет может заметно сказаться на результате. Рассмотрим варианты такого портфеля.
Анализ исходных данных и выбор стратегии
Для наглядности протестируем портфель 60/40 на заданной исторической дистанции — 18 лет. Я моделирую портфели в сервисе Portfolio Visualizer — там можно задать разные условия и сравнить несколько стратегий на исторических данных. Мы готовим подробную статью о том, как пользоваться сервисом, а пока поделюсь результатами.
Из графика становится ясно, почему мы не можем инвестировать все 100% капитала в акции, хотя они приносят наибольший доход: акции (желтая кривая) ведут себя капризно, в отличие от синего и красного портфелей, чьи линии сглажены. Сильные перепады на графике говорят о том, что акции — слишком волатильный инструмент для наших целей. В среднем волатильность индекса акций крупнейших компаний — S&P 500 — выше портфеля 60/40 в 2,5 раза.
Чтобы лучше защититься от инфляции, в портфель необходимо добавить больше инструментов, способных ее нивелировать: облигации с переменным купоном, золото, недвижимость или коммодити. Коммодити — это сырьевые товары вроде свинины, алюминия или кофе.
Инвестиции — это не сложно
Всепогодная стратегия. Мы получим классический всепогодный портфель, если распределим капитал следующим образом: 40% — долгосрочные облигации, 15% — среднесрочные облигации, 30% — акции, 7,5% — золото и 7,5% — коммодити.
Сравним его показатели на исторической дистанции. Сейчас мы берем меньший промежуток времени — 13 лет, с января 2007 года. Дело в том, что ETF Invesco DB Commodity Tracking (DBC), позволяющий отследить сырьевые товары, был запущен только в 2006 году и не позволяет заглянуть дальше. Но даже 13 лет — достаточный интервал для анализа, так как за это время экономика прошла полный бизнес-цикл, а портфель испытал на себе два кризиса — 2008 и 2020 годов.
Результаты разных стратегий за 13 лет без реинвестирования дивидендов
Подобная защита от шоковых сценариев достигнута благодаря тому, что мы включили в портфель разноплановые инструменты, которые имеют между собой обратную корреляцию: когда одни падают, другие растут. За счет этого портфель сохраняет свою ценность, что бы ни происходило. С точки зрения риск-менеджмента всепогодный портфель также дает наилучшую доходность на единицу риска. Поэтому я считаю, что для поставленной вами задачи лучше всего подходит именно всепогодная стратегия.
Где разместить портфель. Предполагаю, что средства для ребенка вы откладываете из свободного денежного потока, то есть частично снимать деньги со счета не требуется. В этом случае наилучшим вариантом является использование ИИС типа А, при условии что у вас белая зарплата и доступны вычеты.
Стоит учитывать, что на ИИС можно заводить только рубли, поэтому при ежемесячном пополнении придется пополнять счет в рублях, а уже на них покупать на счете доллары по текущему курсу. Это повлечет дополнительные издержки в виде брокерских комиссий и курсового спреда, но выгода от использования ИИС типа А их перекрывает.
Что касается ИИС типа Б, то, если инвестировать по принципу «купил и держи», никакого толка от использования ИИС нет: вычет за долгосрочное владение ценными бумагами вы за 18 лет и так получите. Лучше открыть обычный брокерский счет, который разрешает пополнение в иностранной валюте.
Размещать активы на двух счетах параллельно имеет смысл только у разных брокеров, делая это сознательно, с целью диверсификации капитала или для получения доступа к дополнительным инструментам. В противном случае это не даст ничего, кроме двойных комиссий.
Ребалансировка. Так как всепогодный портфель состоит из разнородных инструментов, ведущих себя по-разному, пропорции активов с течением времени меняются. Например, если бы мы составили всепогодный портфель в 2007 году и больше к нему не возвращались, то к середине 2020 года появился бы дисбаланс: акции занимали бы 38,71% портфеля вместо изначальных 30%, а доля коммодити снизилась бы с 7,5 до 2,23%. Поэтому периодически необходимо приводить портфель к исходным пропорциям.
Как меньше общаться с налоговой
Чтобы избежать этих сложностей, можно:
Наполнение портфеля
Если вы хотите вообще ни о чем не думать, то составить портфель, примерно воплощающий всепогодную стратегию, можно за счет фондов от Тинькофф «Вечный портфель». На Московской бирже они представлены в рублях — TRUR, долларах — TUSD, евро — TEUR. В этом случае можно забыть про выбор активов, балансировку, налоги, но придется принять комиссию фонда за управление — 0,99%.
Если вы хотите самостоятельно воплотить всепогодный портфель, то еще раз напомню его структуру: 40% — долгосрочные облигации, 15% — среднесрочные облигации, 30% — акции, 7,5% — золото и 7,5% — сырьевые товары, или коммодити.
Составлению портфеля придется уделить некоторое время, так как часть инструментов недоступна простому инвестору, торгующему через российских брокеров. Например, невозможно купить ETF на коммодити.
Могу дать следующие рекомендации по составлению портфеля:
Если у вас есть вопрос об инвестициях, личных финансах или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Виктор достаточно разумно ответил вам на некоторые вопросы(если честно это меня удивило). Хочу и я немного поучавствовать в этом, т.к. цели у нас с вами схожие.
К плану для детей мы отнеслись чуть более подробно, описывать всё не буду и не смогу, т.к. описание всех принципов и каким образом к этому пришли отобразилось на 10 страницах плотного формата А4, 11-ым шрифтом.
1) Срок не 18 лет, а 25 лет.
2) Откладываем не 100$ ежемесячно, а откладываем X рублей ежемесячно с каждого работающего родителя на каждого ребёнка в нашей семье
3) Ежемесячная сумма откладывания на каждого ребёнка в семье с каждого работающего(зарабатывающего) родителя увеличивается на 1000р каждые 5 лет
Основные(если в кратце) принципы по активам следующие:
PS:
Результаты и темпы на сегодняшний день нас устраивают, пока удаётся опережать рынок по доходности (даже с учётом просчитанных налогов)
На каждый следующий год постоянно думаю, что доходность снизится раза в 3 или более, но пока удавалось находить возможности поддерживать высокий годовой процент.
PS2: При расчётах использую правильно сложный процент. При доходности корректно учитываю суммы пополнений и влияние пополнений на годовой процент прибыли.
Павел, напишите нам статью.
Павел, Я вас прекрасно понимаю, но позвольте выскажу непопулярное мнение. Данный журнал о деньгах и предоставлении фактов, но с обязательным условием: в удобоваримом формате для публики. Рассчёт на то, что прочитав простое описания денежного мира, человек при необходимости пойдёт в первоисточники и отшлифует детали сам. Любая учеба начинается с упрощенной картины. Например в школе учат, что делить на ноль нельзя, что неправда. Но наверное на то есть педагогические причины.
Фактических неточностей в Т-Ж мало, скорее повсеместная упрощаловка, но оно может и не так плохо. Но над приписками в духе «Знает. » тоже в тайне посмеиваюсь 😉
Я думаю вам таки стоит написать статью, просто для самой публикации на сайте изложите сжато и без доказательств, а доказательства и объяснения поместите в отдельный файл в облако и прикрепите ссылкой к статье.
User, Я понимаю, что некоторые авторы делают по 60 и более статей для журнала на различные тематики, но в итоге когда автор перебрасывается из одной сферы в другую и пробует себя ознакомить читателей полезной информацией, он просто не может быстро погрузиться в тему о которой пишет. В результате чего получается не состыкованная со смыслом и пониманием статья.
PS: USER, теперь мне добавили иконку, что я якобы прохожу курс «инвестирования» от журнала, но я старательно её не нажимал(кнопку) и всячески обходил. Вот ты ведь когда мне сегодня отвечал, не было у меня этой иконки, так ведь?
Павел, каким образом можно ознакомиться со статьей «на 10 страниц 11 шрифтом без картинок» в оригинале, без редакторской корректировки?
Марина, Уважаемая редакция, ещё пару часов назад надо мной не было иконки, что я прохожу у вас некий курс по «Инвестированию», я старательно избегал любого нажатия на кнопку по этому курсу и с момента регистрации чуть больше года назад, старательно обходил данный курс и кнопку от журнала, я её не нажимал и не хотел бы чтобы теперь в иконке с моими комментариями было бы отображение данного значка.
Прошу Вас уберите с меня данное отображение прохождение курса.
PS: Я не знаю в связи с чем она (Иконка) у меня появилась, надеюсь не старанием самого журнала.
Доступ к Аккаунту имею только я и я не нажимал кнопку прохождения курса и не собираюсь делать это в будущем.
Прошу услышать мою просьбу по удалению с иконки этого значка.
Павел, иконку удалили, но будьте внимательны, у Т—Ж теперь не только курс про инвестиции, но еще и про автомобили 😉: https://journal.tinkoff.ru/pro/avto/
Павел, зачем каждые 3-5 лет закрывать ИИС? Вычет можно получать через 3 года существования ИИС хоть каждый год
Александра, Если сумма пополнений в год менее 400000р то максимум вычета не получить ежегодно. Допустим те кто пополняет по 10000 ежемесячно пополнят на 120000р в год, за 3 года будет 360000р, + могут прийти проценты на эти 40000р за 3 года. Если закроем и откроем в том же году ИИС, то сможем получить вычет с 400000р а не с 120000р, к тому же если будет больше 400000р это дополнительный сигнал перевести денежку на обычный брокерский счёт для покупки акций (по плану).
Да, тоесть в некоторых случаях будет выгоднее не переоткрывать ИИС.
Но эти случай При большинстве выборках и подсчётах будет наименее выгоден.
Александра, чтобы реинвестировать вложенные ранее деньги, наверно 😉
Павел, почему ИИС каждые 3-5 лет на закрытие? Три примерно понятно, почему 5?
Думаю, не все правильно понимают как работают комиссии. Я когда-то давно делал расчёты, взяв для примера 1.5% комиссии, пересчитайте сами для 1% если хотите.
То есть чистый доход, всё что выше 10.000, вы с компанией делите примерно пополам. С учетом что деньги и риски ваши. Если бы я предложил кому-то из читателей вложить ИХ деньги, а доходы поделить пополам, думаю на меня бы смотрели как на сумасшедшего 🙂
Кстати в «Вечном» комиссия будет чуть выше 0,99, поскольку около трети фонда составляет iShares, который является точно таким же фондом и сам берёт комиссию.
Автор вопроса, Дмитрий, последовав советам из статьи, вы будете откладывать не своему ребёнку на будущее, а Олегу Тинькову на настоящее.
например меня изначально в журнале заинтересовала статья как один автор построил дом при помощи 5-ти потребительсикх кредитов на большие проценты, чем по Ипотеке и в итоге всё равно в разы сократил расходы по уплате процентам(прич чём серьёзно) Аргументы он приводил без вычислений, а я вот решил проверить цифры, расчитал удивился и написал один из первых своих комментов в защиту автора.
Павел, при комиссии 0.27% (а это довольно высокая комиссия) будет 44,754.30.
* 20 лет по 100 долларов в месяц под 4.5% (на полтора процента ниже) годовых = 38 800
Павел, а я проверил и, похоже, в расчётах выше закралась ошибка.
* 20 лет по 100 долларов в месяц под 6% годовых = 46 200
Tema, Вы произвели в принципе верные расчёты, но исказили условия описанные USER. Вы считаете 100$ ежемесячно под 6% годовых. а USER говорит, что 10000 вложенные разом в определённый период через 20 лет без комиссий по S&P 500 дают 40122$ а с комиссией 1,5% дают: 29,655$
Я представлю оба расчёта и Ваш и пользователя USER
PS: Я не стал вдаваться в подробности и проверять доходность S&P 500, действительно ли 10000 увеличиваются до 40122, взял эти данные на веру, высчитал какой средний процент при учёте Сложным процентом за 20 лет понадобиться чтобы достичь 40122, получилось в районе 6,997% в год.
Павел, А вот и сошёлся с Вашими расчётами 6% годовыйх 100$ в месяц, 0,27% комиссия
PS: Расхождения в несколько единиц связаны в основном из за того, что я при расчётах часто использую нулевой месяц в качестве начальной суммы пополнения.
Tema и Павел, мои расчёты вызвали столь бурную дискуссию, мне приятно и даже как-то неловко. Откопал тот самый файл, расскажу детали. Оказалось что брал доходности 1997-2017. Комиссию зашил очень топорно, даже стыдно такое показывать: она снималась после начисления доходности за весь год сразу. Хотя в реальности рассчитывается ежедневно. Прикреплю скриншот где вы увидите цифры и формулу. Учитывая драматичность результата (1,5% съедает половину прироста), думаю можно простить грубость расчета.
Не знал, что Вангард в США берёт всего 0.03%. Британский берёт 0.07%, но есть и комиссия за ведение счета 0.15%. Уверен такая должна быть и для США. Я взял 0.27 потому что 0.15 + 0.07 + добавил 0.05% на всякий случай. Есть же еще транзакционные издержки, их брокеры обычно прячут дальше всего.
А 1.5% это кстати и не сильно преувеличенное число для российского рынка. Взять хотя бы этот самый «Вечный» приведенный в статье. Объявленная комиссия 0.99%, треть от общей стоимости iShares Gold прибавляем (пропорционально доле), плюс наверняка транзакционные издержки, применимо к вообще всем акциям в портфеле. Чуть меньше наверное будет, но примерно.
User, 0.15% за ведение счёта — это, видимо, если открывать счёт в самом британском Vanguard, куда нам не надо, и куда нас не пустят. Так что всё-таки 0.07% в год. Плюс комиссии нашего брокера. Плюс налоги, которые в европейских фондах на Америку будут выше, чем в американских (если не считать налог на наследство).
Tema, Так же для примера дам вам расчёт по вашим данным например с годовой капитализацией вместо ежемесячной капитализации
Как итог, цифра за 20 лет 46104 (ежемесячная капитализация) превратилась в цифру 44042 что например уменьшило результат на 4,4724% финальный результат
User, да, комиссия — вещь суровая.
Но в наше время Vanguard и BlackRock за фонды на S&P 500 берут вполне терпимые 0.03% в год. Это американские отделения. Европейские чуть больше.
Справедливости ради, их не купишь на ИИС, и не получишь вычет. А также не получишь вычет за три года владения.
Мой подход:
1) В первую очередь класть 400 000 на ИИС, и покупать на них. что-нибудь. Можно даже эти фонды с большой комиссией, если лень разбираться. Но у меня на ИИС отдельные акции.
2) Всё, что выше 400 000 в год — тратить на фонды с нормальной комиссией.
Чем дольше инвестируешь (или больше зарабатываешь), тем большая сумма проходит по пункту «2».
Alexandr, Давайте пойдём от обратного, а каковы причины не верного применения инфляции в моём примере с вашей точки зрения? (с аргументами!)
Большинство вообще инфляцию не учитывают и не прогнозирую на возможную прибыль.
PS: Alexandr Volik, я не сомневаюсь, что в моих расчётах есть не точности и некие упрощения в расчётах. Причиной тому:
1) не возможность донести более точные расчёты через комментарии журнала
2) недостаточность информации в свободном доступе о небходимых статистиках
3) Возможно и недостаток навыков проведения таких расчётов( всё таки сложный процент, сложного процента относительно разных стран, валют в интервале времени и прочего.
PS2: У всех разные инвестиционные цели и условия, если вы допустим постоянно живёте в Америке, то и смело используйте Американскую инфляцию при расчётах.