Что влияет на выдачу кредита

Как получить одобрение на кредит

Клиенты, которые никогда не брали взаймы или те, которые успели испортить свою кредитную историю, не знают как получить одобрение на кредит. Такой же вопрос интересует граждан, когда они получают несколько отказов в разных банках. Есть несколько возможностей улучшить свои шансы. Бробанк выяснил, как именно получить одобрение на кредит. А также, что делать, если вам все же отказали в займе.

Что проверяют банки перед одобрением кредита

До выдачи кредита банковские служащие проводят проверку заявки, поступившей от клиента. Анализируют такую информацию:

Во всех кредитных организациях принимают регламент по поводу процедуры проверки потенциальных заемщиков. Эти критерии разные, а информация по оценке клиентов не подлежит разглашению. Но в целом проверка обязательно коснется аспектов, приведенных в перечне.

Что способствует одобрению

На повышение шансов для одобрения заявки на кредит влияют такие факторы:

Некоторые клиенты, чтобы не тратить время оформляют множество онлайн заявок на кредиты в разные банки. Возможно, такая стратегия и ускорит процесс получения средств. Но иногда это может привести к обратному эффекту. 10 одновременно поданных заявок могут создать впечатление острой нужды в заемных средствах и специалист насторожится. Достаточно получить 4-6 отказов, и остальные заявки банки начинают отклонять в полуавтоматическом режиме.

Что мешает одобрению

Основные факторы, которые приводят к отклонению заявок на кредит:

Другие факторы не так сильно влияют на решение кредитного отдела банка. Но если одновременно совпадет несколько, то заявку тоже смогут отклонить. К таким факторам относятся:

Относительным препятствием для получения кредита может стать место работы. Банки неохотно кредитуют физлиц, которые работают на индивидуального предпринимателя. Также негативно повлияет работа по трудовому договору или в организации, которая зарегистрирована меньше 1-3 лет.

Как увеличить шансы на выдачу кредита

Увеличить шансы на одобрение заявки по кредиту способны даже самые незначительные факторы. Например, то, во что одет, как держит себя и общается клиент, во многом влияет на решение кредитного отдела. В ряде банков есть графа о внешнем виде потенциального заемщика. Поэтому лучше подготовиться к походу в банк заранее, а не идти в робе после отработанной смены.

При личном обращении и правильно выстроенном общении с сотрудником банка можно получить много полезной информации. В частности, на какие моменты банк обращает внимание больше всего или какие суммы одобряют чаще. При умении вести диалог можно аккуратно попросить о помощи сотрудника в составлении заявки, которую утвердят с большей вероятностью.

Но никакие ухищрения не помогут в том случае, если клиент сильно испортил свою кредитную историю, у него низкая платежеспособность и нет никакого имущества.

Еще один способ для повышения шансов одобрения заявки на кредит — открыть счет в том банке, где планируется брать взаймы. А после этого попросить работодателя переводить туда заработную плату.

Сколько рассматривают заявку

Время рассмотрения заявки на кредит зависит от нескольких показателей:

Все эти показатели определяют, сколько времени понадобится банку на одобрение. В одних ситуациях ее могут принять за 5-10 минут, а в других потребуется несколько дней. На официальных сайтах кредитно-финансовые учреждения информируют о минимальном и максимальном сроке рассмотрения заявки. В среднем он варьируется от 5 минут до 5 рабочих дней. Но большинство банков оставляет за собой право на продления срока. Как правило, такое происходит, когда запрошена большая сумма денег или происходит оформление дополнительных документов. Например, передача в залог имущества.

Что делать, если отказали

Если отказали в выдаче одном кредитном учреждении можно обратиться в пару других. Но когда отказывают в нескольких, стоит разобраться в причинах отклонения заявок:

Если исполнять свои обязательства своевременно и полностью, то вы будете желанным заемщиком в большинстве банков. Поэтому приучите себя к финансовой дисциплине и ваша заявка обязательно получит одобрение.

Источник

Как повысить шансы получить кредит на выгодных условиях

По данным НБКИ, в прошлом году банки начали отклонять больше заявок на потребительские кредиты. Положительное решение получила только треть потенциальных заемщиков. Казалось бы, финансовые учреждения могли бы заработать на увеличении спроса на займы, но они выбрали другую тактику: тщательнее проверять клиентов и выдавать кредиты реже, но в большем объеме.

Есть несколько причин, на основании которых клиенты чаще всего получают отказы по заявкам на кредит. И мы знаем, как исправить положение.

1. Уровень дохода

Это первый показатель, который оценивает финансовое учреждение во время рассмотрения заявки. Необходимо, чтобы размер зарплаты был как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа по кредиту. В противном случае заемщика считают неплатежеспособным и относят к группе риска неуплаты из-за большой финансовой нагрузки.

Другой фактор риска – слишком частые смены места работы, даже если заработная плата от этого становится выше. Банку необходимо иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вносить ежемесячные платежи и не допустит просрочки во время очередных поисков работы. Из-за этого многие кредитные организации прописывают в требованиях к заемщику минимальный непрерывный стаж работы, который составляет 3-4 месяца.

Отказ в кредитовании могут получить и клиенты с высоким доходом. Относится это к индивидуальным предпринимателям и стартаперам. Финансовое учреждение может отнести их к числу заемщиков с нестабильным доходом, даже если в реальности дела обстоят иначе.

Как исправить ситуацию

При наличии низкой зарплаты нужно максимально уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Сделать это можно путем увеличения срока кредитования.

Индивидуальным предпринимателям можно перестраховаться и предоставить банку финансовую отчетность либо найти поручителя.

При наличии у клиента высокого дохода банку может показаться подозрительным, что клиент хочет взять займ на покупку бытовой техники. В таком случае важно суметь аргументированно объяснить, почему сейчас кредит действительно необходим.

2. Неподходящий возраст

У каждого банка свои требования к возрасту заемщика. Одни готовы кредитовать с 18 лет, другие – с 21 года. Нередко отказы получают даже те, кто подходит под возрастные цензы. Чаще всего это студенты, пенсионеры и клиенты предпенсионного возраста.

Как исправить ситуацию

Выход здесь только один – подобрать кредитную организацию, которая захочет сотрудничать.

3. Умышленный или случайный обман

Предоставить в заявке ложную информацию о себе можно не только умышленно, но и по невнимательности. Правда, у сотрудников банка нет ни времени, ни желания разбираться в ситуации. Отказать в кредитовании гораздо проще.

Как исправить ситуацию

Не торопиться во время заполнения заявки и проверять правильность указанной в ней информации.

4. Проблемная кредитная история

Скрыть от банка наличие просрочек, даже если они были в прошлом и в другом финансовом учреждении, невозможно, так как информация об этом фиксируется в бюро кредитных историй. Также там есть информация и о других задолженностях: по штрафам, оплате коммунальных и т.д.

Противоположная ситуация, которая тоже не способствует появлению доверия к клиенту – полное отсутствие кредитной истории. В таком случае банку сложно угадать, как клиент будет вести себя в качестве заемщика и не всегда готов пойти на риск.

К слову, «пустая» кредитная история может быть не только когда клиент ни разу в жизни не брал кредиты, но и если закрыл их более 10 лет назад. Спустя этот срок данные из БКИ удаляются.

Как исправить ситуацию

Исправление кредитной истории – дело непростое. Можно попытаться создать образ «ответственного заемщика», чтобы вызвать доверие банка. Для этого необходимо получить кредит на мелкую бытовую технику и добросовестно его выплачивать или начать активно пользоваться кредиткой, не забывая вовремя погашать задолженность или вносить ежемесячные платежи.

5. Особые правила банка

Их никогда не описывают в требованиях к заемщику, но определенные «скрытые» критерии оценки клиентов есть в каждом финансовом учреждении. Поэтому одни банки действительно готовы выдавать кредиты абсолютно всем, кто подходит по возрасту, а в других взять займ, к примеру, пенсионерам, невозможно, хотя по официальным правилам те могут подать заявку на кредит.

Также существует неофициальный черный список заемщиков. Попасть в него могут не только «злостные неплательщики», но и «скандалисты».

Как исправить ситуацию

В этом случае что-то изменить, чтобы повлиять на решение банка, невозможно, так как неизвестно, что нужно менять. Единственный вариант – поинтересоваться наличием особых правил у менеджера. Вероятность того, что он расскажет правду, небольшая, но все же есть.

6. Ошибка

К примеру, во время подачи заявки выясняется, что у клиента уже есть незакрытый заем, хотя в самом деле его нет. Причина этому – системный сбой или невнимательность сотрудника во время введения персональных данных заемщика. В любом случае – ситуация не из приятных.

Как исправить ситуацию

После решения проблемы можно оформить повторную заявку.

Необходимо понимать, что сотрудники банка имеют право не разглашать причину отказа в кредитовании и обжаловать решение финансового учреждения невозможно. Поэтому узнать, почему не удалось получить займ, невозможно. Следование указанным выше советам позволит увеличить шансы одобрения заявки в несколько раз.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

Как банк решает, давать ли вам кредит

Вы подали заявку на кредит, но не знаете, как банк рассматривает вашу заявку? В этом материале Bankiros.ru расскажет, как кредитор изучает ваши документы, и как повысить ваши шансы на одобрение ссуды.

Что такое кредитный скоринг?

С английского «score» переводится как счет. Чтобы получить кредит, вам нужно получить определенное количество баллов по правилам, установленным банком. Кредитный скоринг представляет собой систему оценки заемщика. С помощью нее банки и МФО пытаются спрогнозировать, сможете ли вы беспроблемно оплатить кредит.

Для этого банки сравнивают особенности заемщиков с примерно одинаковой ситуацией и схожими привычками, которые уже брали и выплачивали ссуды. Для этого банки используют специальные математические модели и компьютерные алгоритмы. Именно они предварительно оценивают вашу платежеспособность. Обычно банки используют сразу несколько таких программ: для разных категорий заемщиков и разных кредитов.

Каждый параметр поведения заемщика оценивается баллами. Например, как долго человек работает на одном месте работы. Постоянная работа оценивается очень позитивно. Так, человек, который проработал на одном месте несколько лет, получит баллов больше заемщика, который находится на последнем месте работы полгода и меньше.

После этого банк оценит все параметры и определит общий балл заемщика. Чем балл выше, тем больше вероятность, что клиенту одобрят кредит в принципе и сделают кредитное предложение на выгодных условиях.

Как банк решает, как оплачивать кредит будете именно вы?

Основные источники знаний для банка – это кредитная история заявителя, анкета заемщика и личная информация банка о вас, если вы уже являетесь его клиентом, например, его зарплатным клиентом. Кроме того, если вы дадите свое согласие, банк сможет искать информацию о вас даже в социальных сетях.

Банк также имеет статистику о том, как ведут себя заемщики в различных ситуациях. Поэтому во время скоринга смогут составить информацию о вас для любой ситуации. Банковские работники отмечают, что в большинстве случаев такие модели реализуются именно по предполагаемому сценарию при определенных условиях.

Что может рассказать о вас кредитная история

Из кредитной истории банк узнает, какая кредитная нагрузка на вас сейчас. Идеально если у вас будут кредиты, с которыми вы хорошо справляетесь.

Кредитору важно знать, допускали ли вы просрочки по платежам, как часто, и на какое время они затянулись. Лучше, если их не будет в принципе. Если они есть, желательно, чтобы они были недолгими.

Кроме того, банк постарается узнать, как часто вам отказывали другие кредиторы. Если это случается часто, будьте готовы к частым проверкам.

Зачем банку анкета заемщика?

При заявке на кредит заемщик заполняет анкету. Данные из нее также повлияют на вашу оценку. Например, хорошим показателем будет, если вы живете в престижном районе.

Важным является возраст заемщика. Для банков самыми рискованными заемщиками являются студенты и пенсионеры. Для остальных заявителей действует правило: чем старше клиент, тем более ответственно он вносит платежи.

Обращают внимание на семейное положение. Считается, что люди в браке больше заинтересованы в погашении кредита. Учитывается профессия и трудовой стаж. Разные профессии – разные доходы, разные риски для разорения предприятий. Поэтому, например строителю, по кредиту могут предложить более высокую ставку.

Важна также графа с информацией о заемщике. Чем выше заработок, тем выше балл.

Банки также обращают внимание, какой кредит, и на какой срок вы хотите оформить. Если это не ипотеке, то просить большую сумму на длительный срок – значит иметь высокую вероятность отказа.

Повышают ли баллы клиентам банка?

Если вы уже оформляли кредит в этом банке или получаете зарплату на карточку организации, то имеете явное преимущество. Банку доступна важная информация о вас. Если человек берет кредит в своем зарплатном банке, его доход и регулярность поступления средств уже известны. При определении баллов также учтут, есть ли у заемщика вклады, дебетовая и кредитная карты.

Банк сможет посмотреть, что именно вы оплачиваете картой. Могут учесть даже модель телефона. Ее могут определить, если вы пользуетесь мобильным приложением банка или заходите на мобильную версию сайта учреждения.

Однако не все из этих параметров оказывают решающее значение на выдачу кредита. Важное место здесь занимает именно кредитная история. Если ее нет, банк примет решение только по вашей анкете, а значит шансы на кредит могут резко уменьшиться.

У банков есть несколько каналов получения сведений о вас. Иногда они могут даже перепроверить вашу информацию в госучреждениях.

Почему надо быть осторожнее в соцсетях

Иногда банки обращают внимание на профили клиентов в соцсетях. Обычно профили изучают не менеджеры, а специальные программы. Конечно, такая информация не играет главной роли: получить отказ только потому что банку не понравился ваш инстаграм пока нельзя. Но уменьшить балл за это кредитор может. Подписки на группы о банкротстве, фотографии о занятиях экстремальными видами спорта сделают вас не таким желанным заемщиком.

Хоть и смотреть ваши странички в соцсетях могут только с вашего согласия, отказать банку в этом будет сложно. Иначе легко нарваться на отказ по заявке.

Что такое персональный кредитный рейтинг

Для кредитора очень важна ваша кредитная история. Чтобы банки делали вам кредитные предложения самостоятельно, нужно иметь хороший персональный кредитный рейтинг. Для этого нужно дисциплинированно платить по кредитам.

Источник

Что влияет на кредитную историю

Когда человек просит в долг — неважно, у банка или у соседа, его кредитору хочется оценить надежность заемщика.

Организациям это сделать легче, чем обычным людям: они могут посмотреть кредитную историю клиента и узнать, куда и когда он обращался, вовремя ли вернул деньги и сколько должен другим банкам. На все эти действия банк должен получить согласие заемщика.

А еще банки часто обращают внимание на неочевидные для обычных людей вещи: например, отказывался ли недавно клиент от займа и не подавал ли он запросы в другие организации.

Мы собрали четыре ситуации, которые помогут понять логику банка.

Если отказаться от кредита

Ситуация. Мужчина оставил в интернете заявку на кредитку, а когда ее одобрили, понял, что погорячился и кредитная карта ему не нужна. Теперь мужчина переживает, не повлияет ли его отказ на кредитную историю.

Как на самом деле. Информация об этом попадет в бюро кредитных историй (БКИ), но как к ней относиться, каждый банк решает самостоятельно.

Почему так. Отказаться от кредита можно на любом этапе до подписания договора. Но в зависимости от того, когда именно это происходит, банки отправляют в БКИ разные сведения.

А если в кредите откажет банк, будет указана причина: плохая кредитная история, несоответствие данных или кредитная политика организации. По закону эти записи хранятся в БКИ не менее 10 лет.

У банков нет единых правил, как интерпретировать кредитную историю клиентов, но отказ по любой причине — повод насторожиться. Банку не выгодно тратить ресурсы на обработку заявки, если заемщик склонен к тому, чтобы передумать. Но какое решение примет банк — точно знает только банк.

Как быть. Если вы решили подать заявку на кредит, дайте себе время подумать: это убережет вас от сомнительных строчек в кредитной истории.

Но и рвать на себе волосы, если вы решили отозвать заявку, не стоит: возможно, это ни на что не повлияет.

Досрочно погасить рассрочку

Ситуация. Мужчина прочитал условия рассрочки, которую предлагают в магазинах, и обнаружил, что это на самом деле кредит с процентами. Но покупатели этого не ощущают: магазин делает скидку как раз на сумму процентов, и получается, что в банк нужно заплатить ровно столько, сколько на ценнике — просто не сразу, а ежемесячными платежами.

Мужчине кажется, что с помощью такой рассрочки можно сэкономить: оформить ее, получить скидку, а на следующий день погасить кредит, на который не успели набежать проценты. Но есть подозрение, что это может повлиять на кредитную историю.

Почему так. Когда клиент возвращает деньги досрочно, в его кредитной истории появляется строчка «кредит закрыт» — это всегда положительная характеристика для банка. Напротив каждого оформленного кредита пишется дата заключения договора, сумма кредита и срок действия договора. Если кредит закрыт досрочно, банк поймет это, сопоставив эти сведения. Вряд ли досрочное погашение станет основанием для отказа: банк все равно успевает получить прибыль, хоть и меньшую.

По закону в течение 14 дней после получения кредита заемщик может вернуть его в банк, сэкономив на процентах. Если опоздать, то понадобится предупредить банк как минимум за 30 дней о своем намерении расплатиться досрочно — но некоторые банки сокращают этот срок.

Как быть. Все зависит от вашей цели. Если хочется сэкономить — берите кредит, получайте скидку и на следующий день возвращайте деньги банку. Если хочется улучшить кредитную историю — погасите кредит не в первые 30 дней, а через пару месяцев, но тоже досрочно.

Обратиться в несколько банков одновременно

Ситуация. Человеку с неплохой кредитной историей понадобились деньги. Он обращается в несколько банков одновременно, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки — хоть кто-то да согласится.

Как на самом деле. Это так не работает. Скорее всего, такому заемщику откажут все банки.

Почему так. В кредитной истории отражается не только количество кредитов, но и все заявки на кредит, а также все запросы кредитной истории. Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.

Банк может насторожиться: вдруг человек так активно ищет кредит, потому что испытывает большие финансовые трудности? Такому человеку лучше в долг не давать, потом будет трудно вернуть деньги.

Но есть несколько случаев, когда банки не обращают внимания на множественные заявки. Вот они:

Обратиться в ломбард

Ситуация. Женщина трижды закладывала вещи в ломбард. За две вещи она платила в первый месяц проценты, а на следующий месяц выкупала, а за третьей вещью просто не стала возвращаться. Теперь она узнала, что ломбарды могут передавать информацию в бюро кредитных историй, и переживает за свой кредитный рейтинг.

Как на самом деле. Ломбарды могут повлиять на кредитную историю, но это необязательно.

Почему так. Ломбарды сотрудничают с БКИ по своему усмотрению: могут передавать информацию о клиентах, а могут не передавать, если не хотят. Проверить это никак нельзя: списков, в которые занесены все «опасные» для кредитной истории ломбарды, не существует.

Вот как это происходит. Клиент оставляет в ломбарде имущество, а потом должен регулярно вносить за него проценты. Если он этого не делает, ломбард продает вещь и передает в БКИ информацию о просрочке. Это негативно сказывается на кредитной истории до тех пор, пока вещь не выкупят: после этого долг станет погашенным.

Женщине стоит волноваться только о последнем обращении в ломбард: если вещь до сих пор не продали, ее кредитный рейтинг может быть снижен. Первый и второй раз не так критичны: заемщик и деньги вернул, и проценты заплатил, кто от такого клиента откажется.

Как быть. Если вы хотите сдать вещь в ломбард, но не хотите, чтобы это отражалось в кредитной истории, — просто спросите у сотрудника, передают ли они сведения о клиентах в БКИ. Или просмотрите договор займа: скорее всего, банки узнают о ваших отношениях с ломбардом, если там будет пункт о согласии на передачу данных.

«Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.»
Не моментально, а не позднее 5 рабочих дней. Моментально можно увидеть, что какой-то банк запрашивал КИ субъекта (да и то, не совсем моментально), а не то, что субъект оставил заявку на кредит.
Да и в принципе с БКИ в России пока все по принципу «гладко было на бумаге, да забыли про овраги».
Требования по КИ есть, но санкции за несвоевременную или неполную передачу данных не явные и не строгие, а затраты на передачу большие, а денег банку это не приносит. Поэтому Банки не всегда корректно и вовремя передают КИ в БКИ.
Лично у меня в КИ с марта 2018 года висит заявка на потреб ВТБ в статусе «На рассмотрении». Хотя я от нее давно отказалась. Уже и в другом банке кредит погасила. Закрытая карта Альфабанка болталась в КИ пока я не подняла на уши ЦБ, Банк и само БКИ. Три месяца с даты закрытия, десяток писем и жалоб и КИ обновилась.

Елена, как раз мой случай. а как до БКИ «добраться»? меня Сбербанк вывел из созаемщиков в чужой ипотеке, но в БКИ до сих пор уже 1,5 года (узнала об этом только вчера) болтается 1500000 что является обременением и мне отказывают в рефинансировании моих кредитов. Может прямо в БКИ с документами? В Сбербанк уже претензию сделала. Приму совет..

В НБКИ недавно появилась возможность дважды в год бесплатно узнавать свою кредитную историю. Очень удобная штука

Сергей, они не уникальны, и это по закону так

Так же отмечу, что быстрое и досрочное погашение кредита влияет так же негативно как и просрочка кредита.
У банка в каждую заявку или уже выданный кредит попадают его затраты на издержки связанные с обслуживанием:
— Ведение счетов
— Выпуск и изготовление карт.
— Работа Интернет приложения (Условно: Стоимость Разработки ПО и его обновлений / на количество клиентов)
— Потенциальное обслуживание Консультантов (как на телефоне, так и в офисе)
— Аренда офисов/бумага для распечатки документов/техника
— и многое другое

Так получается что средняя постоянная издержка на обслуживание клиента допустим условно 500р. Поэтом и получается, что необходимы клиенты которые уплаченными процентами как минимум:
1) Вернут издержки на обслуживание кредита
2) Превысят доходы которые могли бы получить другим путём: (Сумма кредита + сумма Резерва + Издержки) * Ставку ЦБ РФ

Исходя из этого мелкие потребительские кредиты с большими процентами.
Поэтому для большинства банков, чтобы не испортить свою кредитную историю Полное досрочное погашение следует выполнять не раньше чем через 6 месяцев (в этом случае вы не ошибётесь) Допустимы и другие сроки, но они будут скакать от неизвестных цифр: Издержек, Суммы Кредита, Процента по Кредиту, Срока Кредита.

Источник