Что влияет на кбм
10 вопросов про надбавки за аварийность в ОСАГО
9 Время прочтения: 5 минут
С 1 апреля 2019 года правила присвоения коэффициента «бонус-малус» (КБМ) в ОСАГО изменились, причем к лучшему для водителя, но разобраться в них по-прежнему непросто. Отвечаем на самые сложные вопросы про систему скидок и надбавок за аварийность/безаварийность.
1. Как узнать свой КБМ и оспорить его значение, если не согласен?
Вы можете проверить свой коэффициент за безаварийную/аварийную езду на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА), на сайте страховщика или финансового супермаркета, который предлагает услуги разных компаний и дает возможность сравнить цены (они зависят от выбранного компанией базового тарифа для данного региона). Необходимо ввести фамилию, имя, отчество, дату рождения и номер водительских прав. На сайтах страховщиков или агрегатора вы можете сразу рассчитать стоимость полиса. Если цена подошла, на этой же странице вы можете оплатить полис и получить его по электронной почте в течение нескольких минут. Если вы не согласны (при переходе на единый КБМ могут быть сбои) с данными, можно обратиться в РСА, если там не удалось разрулить ситуацию, есть еще Банк России.
2. Могут ли отличаться значения КБМ у разных компаний?
При расчете стоимости сайт РСА и сайты страховщиков обращаются за вашими данными к одному источнику — автоматизированной информационной системе обязательного страхования автогражданской ответственности (АИС ОСАГО), созданной в соответствии со статьей 30 федерального закона «Об ОСАГО». Соответственно, значения коэффициента у всех компаний одинаковы.
3. Раньше КБМ устанавливался на момент заключения договора ОСАГО и мог меняться в течение года после каждого ДТП. Как теперь?
С 2019 года коэффициент «бонус-малус» присваивается каждому водителю раз в год 1 апреля, в течение года он пересматриваться не будет, даже если вы покупаете новый полис на другой автомобиль. Допустим, после 1 апреля 2019 года, когда вам присвоили КБМ, вы стали виновником аварии, после чего решили продать машину. Затем через пару месяцев купили новое авто и хотите заключить новый договор ОСАГО.
Если вы придете в страховую компанию до 31 марта 2020 года, то случившееся ДТП «в зачет» не пойдет — при расчете стоимости полиса будет применен тот же коэффициент, что и 1 апреля 2019 года. А в момент присвоения нового КБМ (1 апреля 2020 года) будут учитываться все данные о выплатах по ОСАГО, зарегистрированные в АИС ОСАГО за год, даже если ваш страховщик внезапно ушел с рынка. Таким образом, если вы являлись виновником ДТП, лучше перезаключить договор чуть раньше окончания расчетного периода. Но не забывайте, что полис ОСАГО начинает действовать лишь через три дня после заключения договора, так что лучше позаботиться об этом заранее.
4. Я вожу мотоцикл и легковой автомобиль, будет ли у меня единый КБМ при оформлении ОСАГО на любой из этих видов транспорта?
Да, с 1 апреля 2019 года коэффициент «бонус-малус» один для всех видов транспорта, которыми вы управляете, включая грузовые автомобили и маршрутные такси.
5. Какую максимальную скидку я смогу получить за безаварийную езду? Какова максимальная надбавка за высокую аварийность?
За каждый год безаварийной езды, как и раньше, скидка увеличивается на 5%, максимально возможная экономия — 50% (коэффициент 0,5). Ее можно получить на десятый год безаварийной езды. Максимальный повышающий коэффициент — 2,45, его можно «заработать», если трижды (и больше) за год стать виновником ДТП.
6. Сохранится ли мое значение КБМ, если я поменял страховую или долго не страховался?
Раньше все скидки за безаварийную езду «сгорали» при перерыве в страховании более года — приходилось начинать копить скидки с нуля, точнее с единицы. Теперь КБМ не будет обнуляться, даже если вы не страхуетесь или если вписаны в мультиполис. При смене страховщика КБМ тоже не меняется. Раньше имела место практика, когда новый страховщик «не мог» найти ваш КБМ (то есть скидку) в базе. Если вы столкнулись с подобной хитростью, помогите агенту (и себе самому) — найдите свой КБМ на сайте РСА и покажите страховщику, чтобы он не мог отвертеться.
7. Какой у меня будет КБМ при покупке первого полиса страхования автогражданской ответственности?
Для людей, страхующих свою ответственность впервые, КБМ считается равным единице. Такой же КБМ присваивается лицам, данных о которых нет в АИС ОСАГО по какой-то иной причине. Например, если вы поменяли водительское удостоверение и не уведомили об этом своего страховщика — система просто вас не найдет.
8. Если я впишу в полис 18-летнего человека, у которого нет стажа, какой будет КБМ?
Для тех водителей, по которым нет данных в АИС ОСАГО (а до 18 лет их быть попросту не может), коэффициент аварийности равен единице. Надбавки за малые возраст и стаж учитываются другим коэффициентом. По КБМ вы получите единицу, так как выбирается максимальный коэффициент из всех, которые имеют вписанные в полис водители.
9. Могу ли я вписать в полис человека, который попадал в аварии (я — нет), без увеличения КБМ?
При расчете цены ОСАГО учитывается КБМ всех лиц, допущенных к управлению автомобилем, причем выбирается наибольший из имеющихся коэффициентов (см. выше). Если в течение нескольких лет вы не попадали в аварии и вам присвоен высокий класс по КБМ (всего их 15), вам невыгодно допускать к управлению «аварийных» водителей.
10. У меня полис без ограничения числа водителей, допущенных к управлению (мультиполис). Кому будет присваиваться повышенный КБМ, если автомобиль окажется участником аварии, но за рулем буду не я?
Раньше коэффициент рассчитывался исходя из данных владельца, а если данных за предыдущий период страхования в базе не было, то КБМ был равен единице. Причем раньше виновность в аварии влияла на КБМ владельца автомобиля, на которого оформлен полис с неограниченным числом допущенных к управлению лиц. Теперь все ДТП «пишутся» только на виновника, то есть в следующем периоде учитываются при расчете его КБМ. Это распространяется и на мультиполисы.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Что такое КБМ в ОСАГО
Тарифы ОСАГО утверждаются на государственном уровне. Цена страхового полиса определяется путем умножения базового тарифа на ряд корректирующих коэффициентов, один из которых – это коэффициент бонус-малус (КБМ). Задача КБМ заключается в поощрении водителей за безаварийное вождение и наказание тех, по чьей вине случались ДТП, путем установления более низкой или более высокой стоимости полиса ОСАГО.
Страховые компании заинтересованы в клиентах, которые несут минимальные риски. В этом случае цена страхового полиса – это их чистая прибыль. Коэффициент бонус-малус разработан с целью поощрения водителей за аккуратную езду без аварий и наказания тех, кому не удалось избежать ДТП.
В системе ОСАГО определено 15 классов: М, 0 и от 1 до 13. Каждому классу соответствует коэффициент. Класс М самый низкий. Его применяют к водителям, которые за предыдущий год становились участниками аварий, по которым страховая компания производила выплаты. В зависимости от класса на начало годового страхования, в класс М можно попасть, совершив даже одну аварию.
Классу М соответствует коэффициент 2,45. Это означает, что при заключении договора или переоформлении страховки на следующий год за полис придется заплатить в 2,45 раз дороже.
Если в течение года ДТП не случалось, класс повышается на одну градацию, а КБМ при этом уменьшается на 0,5, гарантируя водителю 5% скидку.
Где указывается в полисе
Обязательного для всех страховых компаний требования, где в страховом полисе указывать показатель КБМ, не существует. Этот вопрос регулируется внутренними актами страховой компании, определяющими правила заполнения полиса ОСАГО.
Самыми распространенными способами, которые применяются на практике, являются следующие:
Как считается КБМ при ОСАГО
Чтобы посчитать КБМ, необходимо знать значение этого показателя на начало срока страхования. Если водитель ранее не заключал договоров страхования, ему присваивается класс 3. КБМ в этом случае равен 1, что означает отсутствие как скидок, так и наказаний, поскольку без истории ни наказывать, ни поощрять не за что.
Для водителей с историей, КБМ и данные предыдущего страхового полиса рекомендуется узнавать на сайте РСА. Для этого достаточно ввести идентификационные данные водителя (ФИО, дата рождения, данные паспорта) и серию и номер водительского удостоверения.
Далее понадобится таблица.
Рассмотрим порядок расчета коэффициента бонус-малус на примере водителя, который заключил предыдущий договор впервые. Ему был присвоен класс 3, КБМ – 1.
Если в течение срока действия договора водитель демонстрировал безаварийную езду, при заключении следующего договора его класс будет повышен до 4, которому соответствует КБМ – 0,95. Стоимость полиса будет снижена на 5%.
Одна авария приведет к тому, что класс будет понижен до 1, ему соответствует КБМ – 1,55. Таким образом, при заключении договора на следующий год за полис придется заплатить на 55% дороже. Участие в нескольких ДТП отбросит водителя в самый низ таблицы – класс М, которому соответствует КБМ – 2,45. При этом, цена следующего полиса возрастет в 2,45 раза.
Максимальный коэффициент КБМ
Каждый безаварийный год приносит водителю 5% скидку. Максимальная скидка составляет 50%. Ее получают водители, отнесенные к 13 классу. Чтобы заслужить такой бонус, необходимо 10 лет не попадать в ДТП.
Следует отметить, что во внимание принимаются только те дорожно-транспортные происшествия, которые повлекли за собой страховые выплаты. Если конфликт был урегулирован без привлечения страховой компании, такие аварии в расчете не участвуют и не величину коэффициента влиять не будут.
Порядок применения КБМ
КБМ (коэффициент «бонус-малус») – это коэффициент, влияющий на стоимость полиса ОСАГО (повышающий или понижающий в зависимости от наличия выплат в предыдущие периоды). Для определения КБМ страховая компания обязана использовать сведения, содержащиеся в АИС ОСАГО.
В соответствии с Указанием Банка России от 4 декабря 2018 года № 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов, коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по Полису ОСАГО» с 1 апреля 2019 года изменился порядок расчета КБМ.
Если управление транспортным средством, владельцем которого является физическое лицо, осуществляется ограниченным количеством водителей, информация о каждом из которых указывается в договоре ОСАГО, КБМ определяется на основании информации в отношении каждого водителя. При этом КБМ, применяемый при расчете страховой премии по договору ОСАГО, определяется по водителю с максимальным (худшим) значением коэффициента.
Обращаем внимание, что при определении размера КБМ учитываются страховые возмещения и компенсационные выплаты, сведения о которых были зарегистрированы в АИС ОСАГО в течение предыдущего периода КБМ.
При отсутствии информации о предыдущей страховой истории водителей применяется КБМ, равный 1.
Если к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое лицо, допущен неограниченный круг лиц, то при определении размера страховой премии КБМ устанавливается равным 1.
В период действия договора ОСАГО страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.
Таким образом, в случае если в период действия договора ОСАГО происходит смена фамилии и/или водительского удостоверения водителя, допущенного к управлению транспортным средством (или иных сведений указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО), страхователь обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменной форме. Это необходимо для дальнейшего внесения корректных сведений в АИС ОСАГО и важно для корректного определения КБМ на следующие периоды.
Коэффициент бонус-малус: правила расчета
Что такое КБМ
Страховой полис ОСАГО — это обязательный документ любого водителя. Не допускается управление авто без соответствующей страховки. Получают полис через любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию и предлагает такие страховые услуги.
На сумму страховки влияет ряд факторов. Это и водительский стаж, и возраст, и марка транспортного средства. Есть даже дополнительная скидка или надбавка за вождение без аварий и нарушений. Например, если водитель в прошлом году ни разу не воспользовался страховкой, то есть не попадал в аварии, то для него стоимость ОСАГО существенно снижается. И наоборот. Если за прошедший год за автолюбителем числились аварийные случаи, то коэффициент увеличит сумму страхования.
Следовательно, коэффициент напрямую влияет на конечную цену ОСАГО. Он определяется в зависимости от наличия страховых случаев в прошедшем страховом периоде.
Как рассчитывается КБМ
Коэффициенты определяются в прямом отношении к количеству страховых случаев. Чем чаще автолюбитель обращается в страховую компанию за выплатами, тем выше его коэффициент аварийности. А следовательно, и выше стоимость страховки. Если водитель продолжительное время не обращался за страховыми премиями, не допускал оплошностей на дороге и не становился участником ДТП, следовательно, ему положена скидка. И чем больше период безаварийности, тем выше бонусы.
По сути, расчет коэффициента бонус-малус по ОСАГО производится на основании присвоенного класса водителя. Затем уже учитывается количество аварий и страховых случаев.
Наличие страховых случаев увеличивает стоимость страховки. Максимальная сумма накрутки составляет 145%, КБМ равен 2,45.
Водителю, который заключил договор впервые, присваивается класс 3, для которого КМБ равен 1. Рассчитывать на скидки не стоит. Но и ждать надбавки к цене тоже не придется.
Где проверять
Определить конкретное значение КБМ для водителя можно самостоятельно. Но правильнее проверить КБМ (коэффициент бонус-малус) на официальном сайте Российского союза страховщиков. Сделать это довольно просто. Достаточно лишь заполнить обязательные поля проверочной формы.
Инструкция, как узнать класс бонус-малус:
Далее заполняем поля, позволяющие идентифицировать водителя в базе данных. Для этого указываем:
Проверяем заполненные поля и нажимаем кнопку поиска. Обратите внимание, что проверка доступна только для граждан РФ. Иностранцы не смогут получить информацию.
Таблица коэффициентов
Актуальные значения для бонус-малус: таблица на 2020 год.
Удорожание или скидка
Количество страховых случаев (выплат), произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО
Как снизить КБМ ОСАГО
Во время покупки полиса ОСАГО каждому владельцу транспортного средства присваивается определенный класс вождения, в каждом случае разный. От него зависит, какую цену придется заплатить за договор страхования гражданской ответственности. Водители, не имеющие опыта вождения, при покупке полиса получают обычно третий класс, по которому скидки отсутствуют, они равны коэффициенту 1. С каждым годом в случае безаварийной езды класс будет увеличиваться, соответственно размер скидки будет также расти ежегодно на максимальных 5%, которые добавляются к предыдущей стоимости полиса. Если выплаты по ДТП водителю по ОСАГО были, на скидки рассчитывать не стоит.
Причины высокого КБМ
Каждый водитель с минимальным опытом относится к категории потенциально опасных водителей, так как его стаж вождения мизерный, а возраст страхователя не превышает 23 лет. В таком случае во время расчета цена полиса ОСАГО будет приблизительно раза в 2 выше, чем для водителя со стажем более 3 лет и в возрасте старше 23 лет.
КБМ может повышаться или понижаться, влияя на стоимость полиса. Он является скидкой, многие водители даже не догадываются и не знают, что имеют право рассчитывать на снижение стоимости полиса за безаварийную езду и приличный водительский стаж.
Ежегодно страховые компании, ведущие расчет стоимости ОСАГО, должны подавать в РСА данные о каждом водителе. Во время оформления следующей страховки на новый период скидка должна составлять не менее 5% от стоимости полиса. Ежегодно скидка может накапливаться и достичь рекордных 50%.
Это максимум, на который можно удешевить страховку. Водителю нужно следить, чтобы СК подавала данные о его безаварийном стаже в РСА. Если скидки нет, необходимо выяснить причину, по которой она отсутствует.
К основным причинам относятся:
Что делать если КБМ не соответствует действительности
В данном случае необходимо написать заявление в страховую компанию с требованием корректного применения КБМ или сменить страховую компанию.
Если во время заключения договора страховщик пытается применить КБМ ниже, чем указано в АИС ОСАГО (хотя такое случается редко), нужно настаивать на передаче в базу достоверных данных. Это позволит при смене СК в будущем или во время включения в полис друзей или родственников избежать некорректных данных в АИС.
В случае совпадения значений, но при этом КБМ все равно не соответствует реальным показателям, нужно проверить, насколько данные, внесенные в полис совпадают с фактическими. Могут иметь место неточности, которые появились после изменения фамилии, прочей информации по страхователю. О таком несоответствии нужно уведомить СК письменно, приложив к заявлению документы, подтверждающие данный факт. В заявлении нужно попросить о пересчете КБМ.
Заявка на понижение коэффициента бонус малус
Чтобы восстановить правильный КБМ нужно подать в страховую компанию заявку, которой попросить о пересмотре своей страховой истории с целью внесения изменений в АИС РСА. Написать ее можно в произвольной форме.
С этой заявкой нужно отправиться в офис СК. Заявку можно подать как во время оформления нового полиса так им после его приобретения.
Как понизить КБМ в базе РСА
Поданная заявка в страховую компанию должна быть направлена страховщиком в РСА.
В Российском союзе страховщиков на протяжении 5 дней проведет проверку имеющихся на заявителя данных в базе. Если будут обнаружены ошибки, их исправят. Исправить таким способом неточности можно исключительно для полисов ОСАГО, находящихся в действии или вновь заключенных.
При подтверждении правоты водителя РСА даст положительный ответ, который позволит пересмотреть КБМ и заключить договор с исправленным коэффициентом. Если полис уже есть на руках, нужно написать заявление в СК, чтобы она вернула переплату на протяжении 14 дней. Если договор ОСАГО закончится, вернуть переплату не получится.
Выгодно ли понижать КБМ
Сомнений нет, КБИ понижать выгодно. К примеру, если страховка стоила 15 000 рублей при коэффициенте 1,4 (2 класс), то при коэффициенте более низком, к примеру, 1, она будет стоить 10715 рублей. Экономия в этом случае составит 4285 рублей. Это значение будет сохранено для следующего периода заключения страховки, если при управлении авто ДТП не происходило. Причем с увеличением безаварийного стажа будет расти класс водителя, и скидка при заключении нового договора будет расти. Таким образом, на страховке за 10 лет безаварийной езды можно сэкономить приличную сумму.