Что включает в себя комплексное ипотечное страхование

Ипотечное страхование: что это и нужно ли от него отказываться

Ипотека – это, зачастую, единственная возможность для многих семей получить собственную квартиру. Однако многих отталкивают условия, которые банки выставляют клиентам, собирающимся получить займ. Среди этих условий – оформление страховки, которую многие заемщики не горят желанием оплачивать. Давайте разберемся, что это, для чего это нужно и можно ли безболезненно отказаться от страхования при оформлении ипотеки.

Теория: что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно

Страховка, по определению – это возмещение убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо. Оформляя страховку, вы получаете гарантию, что, при наступлении страхового случая, вы получите возмещение из денежного фонда, сформированного из уплачиваемых вам страховых взносов.

Почему необходимо получить страховку при оформлении ипотеки? Все довольно просто. Для банка страховка – гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен даже если с клиентом или с заложенным имуществом что-то случится. Это также позволяет банку снизить процентную ставку по ипотеке и увеличить срок кредитования. С другой стороны, заемщик, застраховавшись, может быть уверен, что его финансовые обязательства будут выполнены, если, например, он потеряет трудоспособность, не сможет получать доход, необходимый для выплаты кредита.

Тем самым страхование поддерживает надежность системы ипотечного кредитования, распределяя риски между заемщиком, банком и страховщиком.

Основная особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретатель – это банк, выдавший вам кредит. Если при обычном страховании имущества возмещение получает владелец квартиры, то в случае со страхованием при ипотеке пострадавшим считается кредитор, в залоге у которого находится квартира.

Страхование залогового объекта – то есть купленной в кредит квартиры, – является обязательным в большинстве банков. Производить оплату страховых рисков можно как частями ежегодно, так и единым платежом. При это при единоразовой оплате договор заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или же разбивается на несколько частей. Ежегодное перезаключение страховки, при котором возможно каждый год вносить оплату, позволяет отказаться от заключения нового договора как только его обязательства перед банком будут выполнены.

Виды ипотечного страхования

К ипотечным видам страхования принято относить следующие типы:

Страхование объектов недвижимости

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Срок ипотечного кредитования очень велик, и на его протяжении с заемщиком могут произойти различные ситуации – от травм и болезней до частичной или полной потери трудоспособности и смерти. Застраховаться от всего этого стоит в обязательном порядке, ведь, если что-то из этого произойдет, вы больше не сможете зарабатывать и, соответственно, выплачивать кредит. Ипотечные обязательства никуда не денутся, а финансовая нагрузка лишь увеличится. Кредитор же не может интересоваться жизнью заемщика и его финансовой ситуацией. Если у вас нет финансового ресурса, который вы сможете использовать в случае наступления страхового случая, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность. Тогда расходы возьмет на себя страховая компания.

Страхование титула при покупке квартиры

Этот вид страхования защищает заемщика и кредитора от утраты права на собственность в случае возникновения претензий на право собственности от третьих лиц. Застраховать титул также важно, ведь это позволит минимизировать риски посягательства на приобретенную недвижимость и позволить обеспечить юридическую безопасность сделки. Однако стоит запомнить, что титульное страхование не вернет утраченный объект недвижимости, но защитит финансовые вложения.

Существует еще одна опция страхования, которая заключается в страховке гражданской ответственности перед третьими лицами – соседями заемщика, например. В этом случае страховка действует в случае затопления заемщиком квартиры соседей. Гражданская ответственность перед кредитором заключается в покрытии ущерба, нанесенного из-за неисполнения кредитором финансовых обязательств – при просрочках или невозможности совершать дальнейшие платежи, например, из-за сокращения на работе.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Если коротко – то обязательно. Причем это прописано в законодательстве. В ФЗ № 102-ФЗ “Об ипотеке” говорится о том, что заемщики обязаны застраховать предмет залога – то есть квартиру. Личное страхование, так же, как и титульное, в законе определяется как добровольное. При этом сами банки настоятельно рекомендуют оформить такую страховку. Да, она не обязательна, но это позволит снизить ставку кредита как минимум на 1%, так как займ не будет считаться слишком рисковым.

Вам навязывают личное и титульное страхование? На этот случай существует судебная практика, которая показывает, что в большей части случаев требование банка заключить договор страхования жизни, здоровья или титула и отказ от выдачи кредита без выполнения этого условия – злоупотребление свободой договора.

Указом ЦБ РФ в 2015 году постановлено, что заемщик имеет право отказаться от навязанного страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Сумма, уплаченная заемщиком, будет возвращена полностью.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Клиент банка может вернуть страховку по ипотечному кредиту. Как правило, в условиях договора страхования указано, что клиент может вернуть страховую премию в размере до 40−70% за неиспользованные годы, но только после того, как кредит будет полностью погашен, а в процессе выплат не произошел страховой случай. Можно вернуть часть премии и в процессе выплаты кредита, однако это будет невыгодно клиенту – банк поднимет процентную ставку на кредит.

Существует три способа вернуть страховку:

Возвращаем страховку после выплаты ипотеке

После того, как клиент выплатил ипотеку досрочно, он может получить справку о том, что долг по ипотеке возвращен до истечения срока платежа. Оформление такой справки может занять до месяца. С этой справкой заемщик может обратиться в страховую компанию и составить заявление о возврате средств, к которому, кроме справки, прикладываются другие документы – о них нужно уточнить у сотрудников страховой компании. Также к заявлению нужно приложить номер банковского счета для перевода средств, не использованных по страховке.

После этого остается лишь дождаться решения страховой компании о возврате средств. Как правило, в договоре оговаривается время, за которое клиент получит ответ, однако если в официальных бумагах нет такого пункта, срок рассмотрения заявления может достигать одного месяца.

Если страховая компания приняла положительное решение, деньги переводят на счет, который клиент указал в заявлении. Их можно использовать на любые свои нужды.

Страховые компании

Каждый банк тщательно отбирает страховые компании для сотрудничества и защиты своих интересов. Наиболее часто среди аккредитованных российскими банками страховых компаний встречаются:

Источник

Комплексное страхование при ипотеке

Заключение договора страхования — одно из обязательных условий получения кредита на недвижимость. Страховой полис необходим для защиты банка и самого заемщика от финансовых рисков. Существуют разные программы и продукты, но оптимальным решением является комплексное страхование при ипотеке. Это удобно, выгодно и максимально полно охватывает возможные риски.

Что включает комплексное страхование при ипотеке

Страховой продукт может включать несколько различных опций.

Сколько стоит комплексное страхование при ипотеке

Рассчитать стоимость комплексного страхования при ипотеке можно с помощью онлайн-калькулятора. Заполните форму на нашем сайте, и сумма определится автоматически. Цена страховки зависит от следующих факторов.

Если вы погасите ипотеку досрочно, возможен перерасчет стоимости полиса. Часть средств возвращается страхователю. В других случаях расторжение полиса может повлечь за собой штрафные санкции, которые банк прописывает в договоре.

Документы для оформления

Порядок оплаты страхования при ипотеке

Полис начнет действовать после оплаты страховой премии. До этого времени договор страхования не имеет юридической силы. Если оформлен многолетний полис, необходимо оплачивать сумму ежегодно. Возможность отсрочки очередного платежа обсуждается с банком.

Что делать при наступлении страхового случая?

Если произошел страховой случай, заемщику необходимо немедленно обратиться в соответствующие органы: в поликлинику, полицию, МЧС и т. д. В течение 3 рабочих дней в страховую компанию направляют уведомление, в котором письменно излагают все обстоятельства происшествия. К заявлению прикладывают подтверждающие документы из компетентных органов.

Важно: если страховой случай произошел с залоговым имуществом, нельзя устранять повреждения до момента прибытия представителя страховой компании. Для оценки ущерба специалист должен осмотреть объект.

Чтобы оформить комплексное страхование при ипотеке, приезжайте в ближайший офис АО «АльфаСтрахование». Мы также предоставляем подробные консультации по телефону +7 800 333 0 999.

Источник

Ипотечное страхование

Заемщики по жилищным кредитам при оформлении сталкиваются с необходимостью оформить ипотечное страхование – в основном, речь идет о полисах защиты недвижимости, жизни и титула. О том, что это такое, как работает и обязательно ли для покупки, поговорим сегодня.

Ипотечное страхование: понятие и виды

Страхование ипотечного кредита представляет собой оформление защиты заемщика от ряда неблагоприятных обстоятельств, которые могут возникнуть в процессе погашения ссуды. Ипотека заключается на долгий срок, поэтому банк стремится максимально защитить свои интересы, в том числе с привлечением капитала страховой компании тогда, когда это станет необходимым.

Нормативно страхование жизни и имущества при ипотеке регулируется рядом законов, в том числе ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Три основных вида страхования при ипотеке

Страхование квартиры

Покупка полиса страхования недвижимости по ипотеке обязательна на законодательном уровне на весь срок договора. Обычно полис заключается на год с ежегодной пролонгацией. Если страховку на очередной период не продлить, банк потребует досрочного возврата всей суммы по ипотеке, и закон будет на его сторону. Есть и другой вариант – купить полис на весь срок кредита и постепенно погашать его стоимость.

Страховая сумма по полису защиты недвижимости обычно соответствует телу кредита, от которого с учетом коэффициентов рассчитывается страховая премия. С уменьшением основного долга дешевеет и страховка. По согласованию со страховщиком можно расширить страховое покрытие на полную стоимость жилья. Это особенно актуально, если кредит берется только на оплату части недвижимости.

Риски по этому виду страхования охватывают целостность квартиры как объекта недвижимости – страховая компания защищает конструктивные элементы жилья (стены, перегородки, перекрытия). Внутреннюю отделку защитить тоже можно, но это дополнительная опция.

Внимание! Приобретая полис страхования квартиры, обратите внимание, кто является выгодоприобретателем. Это может быть сам заемщик или банк. Именно выгодоприобретатель получает страховую сумму в случае реализации риска.

Страхование жизни и здоровья

Все банки в качестве условия выдачи ипотеки называют страхование жизни ипотечного заемщика, называя его обязательным условием заключения договора. Однако по закону страховать жизнь и здоровье не обязательно. Другой вопрос, что при отсутствии такого полиса банк вправе поднять ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта. Поэтому, решая вопрос о приобретении страховки жизни, нужно просчитать, что будет выгоднее – без полиса и с более высокой ставкой или ставку ниже, но с затратами на страхование.

Риски по этому страхованию связаны с жизнью и здоровьем заемщика. Охватывается, как правило:

В случае реализации риска страховая начинает погашать долг перед банком за заемщика – напрямую или через родственников (выгодоприобретателей).

Если с заемщиком что-то случится, а страховки не будет – груз ответственности по кредиту ляжет на родственников или наследников.

Титульное страхование

Актуально на вторичном рынке, когда юридическая история квартиры оставляет сомнения:

Во всех этих случаях есть повод предполагать, что сделка впоследствии будет отменена по иску заинтересованного лица – наследников, залогодателей, супругов, детей, которым не выделили в свое время доли. В случае отмены ДКП квартиру придется вернуть прежнему владельцу, а уплаченные деньги взыскивать через приставов еще долгое время.

Обезопаситься поможет титульное страхование. Страховая компания выплатит стоимость квартиры, если ее отберут через суд.

Важно! Для покупки новой квартиры титульное страхование бессмысленно, поскольку юридическая чистота сомнений не вызывает, а вероятность оспаривания такого ДКП стремится к нулю.

Комплексное страхование

Страхование ипотечного кредита выполняет защитную функцию, поскольку всегда присутствует вероятность возникновения непредвиденной ситуации, а страховка позволяет сохранить имущество клиента.

У каждого банка своя политика выдачи кредитов: одни могут требовать только страхование предмета ипотеки, а другие обязывают страховать еще и жизнь или здоровье заёмщика. Существует комплексный договор страхования здоровья, согласно которому страхуются все риски. В некоторых случаях это выгоднее, чем покупать отдельно полис на недвижимость и на здоровье.

Обязательно ли покупать страховку

По российскому закону обязательно покупать только полис ипотечного страхования, касающийся недвижимости – конструктивных элементов. Жизнь и здоровье страховать не обязательно, но банки применяют финансовые методы, стимулирующие граждан, а именно поднимают ставку по кредиту.

Титульное страхование имеет смысл приобретать, если квартира покупается на вторичном рынке и есть сомнения в юридической чистоте ее истории.

Как выбрать страховщика

Закон разрешает страхование в любой компании, имеющей лицензию на эту деятельность. Банки устанавливают дополнительные требования. Как правило, страховая компания должна быть аккредитована при банке – уточнить этот вопрос можно у своего ипотечного менеджера.

Банки предлагают страхование в их аффилированных компаниях (например, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» — дочка Сбербанка), однако это не всегда выгодно. Заемщик вправе выбрать для себя наиболее выгодную страховку по собственному усмотрению.

Примерные тарифы ипотечного страхования

У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.

Как сэкономить на страховке ипотеки

Чтобы сэкономить, нужно ознакомиться со всеми предложениями страховых компаний, а не только с теми, что предлагает дочерняя компания банка. Снизить страховую премию поможет увеличение срока кредита или снижение суммы основного долга.

Некоторые компании, например, «Ингосстрах», предлагают скидки при оформлении полиса онлайн. Электронный вариант страховки имеет ту же юридическую силу, что и бумажный.

К слову, на страхование жизни распространяется налоговый вычет. Можно вернуть 13% от суммы, уплаченной за полис, если выгодоприобретателем в нем указан сам заемщик, а не банк.

Продление страховки

Полис страхования ипотеки нужно продлевать ежегодно. Если этого не сделать, банк может применить штрафные санкции в соответствии с законом или договором. Самые серьезные последствия наступают при непродлении обязательного страхования конструктива (самой квартиры) – кредитор потребует досрочного возврата всей суммы по кредиту.

Если отказаться от страховки жизни, банк, скорее всего, повысит ставку по ипотеке. Этот момент должен быть прямо прописан в договоре. Если таких условий нет, то и последствий не будет.

Важно! Если в договоре прописано повышение ставки при отказе от страхования жизни, а возможности продлить его нет, рекомендуем урегулировать этот вопрос с банком в индивидуальном порядке. Возможно, кредитор пойдет заемщику навстречу и не станет повышать стоимость ипотеки – особенно, если есть документы, подтверждающие ухудшение жизненной ситуации.

Можно ли отказаться и вернуть страховую премию

От добровольного страхования (жизнь, здоровье, титул, внутренняя отделка квартиры или любые другие дополнительные опции) можно отказаться на законных основаниях. Последствия такого отказа зависят от момента подачи заявления на отказ:

В любом случае потребуется оформить письменное заявление на отказ. Формы разрабатывает страховщик, но вы можете воспользоваться нашим вариантом – он подойдет для ипотеки.

Скачать образец заявления об отказе от страховки по ипотеке (все СК, все банки).

Если наступил страховой случай

При наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования, как правило, выступает банк — ему и производится выплата, размер которой не может быть больше страховой суммы. Если возмещение превышает остаток задолженности по кредиту, то разницу суммы выплачивают страхователю.

При наступлении страхового случая при ипотеке нужно оперативно уведомить страховую компанию – по телефону, в онлайн-чате, электронным письмом или лично в офисе. Это самое главное, откладывать уведомление нельзя, иначе в возмещении откажут. После этого нужно будет собрать документы и оформить заявление на страховую выплату. В течение 14 дней страховая начнет возмещение.

Если по факту страхового случая у сторон возникают разногласия, их нужно урегулировать путем переговоров или через суд. С вопросами вы можете обратиться к нашему дежурному юристу – консультации бесплатно!

В заключение

Страхование при ипотеке – гарантия стабильности и защита финансовых обязательств заемщика. Это актуально при долгом сроке ипотеки и нестабильной экономической обстановке в стране.

Клиент имеет возможность самостоятельно определить страховую компанию, а также выбрать банк, предоставляющий максимально выгодные условия кредитования ипотеки. Ипотечное страхование защищает как кредитора, так и клиента, повышает безопасность материального благополучия всех участников сделки.

Источник

​Ипотечное страхование

Термин ипотечное страхование по природе своей применим к страхованию кредитных рисков. Не следует путать данный вид страховки с такими видами, как страхование имущества или титульное страхование. Страхование недвижимости или титула могут входить в страхование квартиры по ипотеке в качестве дополнительных видов страховх услуг. Они могут быть включены в договор ипотечного страхования в качестве дополнительных рисков, например, титульная страховка, уничтожение имущества.

Зачем нужно оформлять страхование ипотеки?

Покупка страхового полиса влечет за собой дополнительные издержки, вследствие чего ипотечный кредит становится еще более дорогостоящим. Неслучайно подавляющее число клиентов задумываются над вопросом, обязательно ли страхование жизни при ипотеке. Если обратиться к законодательному акту, то можно узнать, что для оформления ипотеки требуется застраховать только залог. Однако это не мешает банкам выставлять свои собственные условия, невыполнение которых влечет за собой повышение процентной ставки по кредиту, что делает его менее выгодным, а может быть и отказ в принятии заявки на оформление.

Кроме того, за длительный срок ипотечного кредитования может случиться все что угодно, включая проблемы со здоровьем и с работой. Конечно, всегда хочется верить в лучшее, однако в данном случае риски слишком высоки. Оформление страхового полиса на весь срок кредитования поможет избежать проблем, ведь в критической ситуации погашение задолженности берет на себя страховая компания. Следовательно, вы сохраняете за собой право собственности на недвижимость.

Какие виды страхования при ипотеке предлагаются?

В силу того, что ипотека отличается длительным сроком кредитования и минимальной процентной ставкой, такие предосторожности вполне оправданы. Банки представляют собой в первую очередь коммерческую структуру, которая заинтересована главным образом в получении прибыли. Поэтому они требуют оформление сразу нескольких страховых полисов:

Если необходимость первого пункта обусловлена нормой закона, то второй вводится в интересах не только банка, но и клиента. Отказов от такой услуги как страхование жизни и здоровья при ипотеке практически нет. Это обусловлено не только стремлением снизить свои затраты по кредиту путем получения более выгодных условий, но и объективной оценкой ситуации. Заемщики отдают себе отчет в том, что жизнь крайне непредсказуема. А покупка жилья рассчитана, в том числе, на то, чтобы оно потто осталось детям. Поэтому можно с уверенностью сказать, что от такой услуги отказываться не имеет смысла. Только нужно предварительно навести справки, оформляется страхование жизни при ипотеке где дешевле. Как правило, банк имеет своих партнеров в числе страховых компаний или является частью группы компаний, одна из которых занимается данным видом услуг (Сбербанк, ВТБ, Ренессанс и так далее), Однако ничего не мешает найти подходящий вариант для сотрудничества самостоятельно.

Что касается страхования титула, то его необходимость существует в течение первых трех лет. Именно столько времени длится срок давности по сделке с недвижимостью, в течение которого ее можно оспорить. Это делается для того, чтобы избежать вероятности участия в так называемых двойных продажах, которые могут иметь место как по неосторожности, так и намеренно с целью мошенничества.

Предмет ипотечного страхования

Предметом является страхование ипотечных рисков. Заем на приобретение жилья, осуществляемый в рамках ипотечных программ кредитования, предполагает выдачу\получение значительных сумм. Смена рыночной ситуации характера для обеих сторон договора. Иными словами, прекратить свое существование может как банк, так и клиент, не исключены и финансовые риски.

В целом, все риски по ипотеке можно подразделить на систематические и несистематические. Основная масса рисков носит систематический характер. Несистематические бывают, свойственны конкретной экономике.

Таким образом, рисков при ипотечном кредитовании достаточно много, они зависят от течения инфляции, развития экономики или кризисных явлений, состояний рынка недвижимости и многих других рисковых моментов, которые взаимозависимы и влияют друг на друга.

Заемщику же важно знать следующие банковские риски:

Условия и порядок оформления страхования при ипотеке

Тарифы услуг страхования различается не только от одной компании к другой, но и в зависимости от заказанного пакета услуг. При комплексном страховании, которое включает в себя сразу три требуемых вида, многие компании предлагают существенные скидки. Если говорить о средней величине, то стоимость такого страхового пакета, как правило, составляет от 0,5% до 1,5% от стоимости кредита. При оформлении каждой услуги по отдельности потребуется гораздо больше трат. Важно помнить, что страховая компания также привязывает стоимость своих услуг к величине рисков в отношении того или иного клиента. Если говорить о страховании залога, то здесь ключевую роль также играет состояние квартиры или дома.

Оформляется страховка при ипотеке в офисе выбранной компании. Для заключения договора необходимо иметь при себе полный пакет документов. Специалист рассчитает стоимость услуг и составит график выплат, которого необходимо будет придерживаться.

Если в процессе выплаты кредита вы найдете страхование ипотеки где дешевле, есть возможность сменить компанию, которая оказывает эту услугу. Только с условием получения согласия банка.

Отметим, что при наступлении страхового случая клиент должен как можно быстрее уведомить как страховую компанию, так и кредитное учреждение.

После этого все вопросы решаются на уровне эти организаций. Как уверяют банки, ситуации, при которой выделенных средств не хватит на покрытие задолженности, быть не может, поэтому клиент может не волноваться. Страховая компания может отказаться от выплат в одном единственном случае: если при оформлении договора клиентом был скрыт факт, который в той или иной степени повлиял на возникновение страхового случая. Во всех других случаях есть основания добиваться компенсации через арбитражный суд.

Вопросы стоимости и расчеты

Обязанность страховать ипотечный кредит и взятое в ипотеку имущество возлагается на самого заемщика. При этом, суммы страховки он выплачивает из собственных, а не кредитных средств. В период бума ипотечного кредитования стоимость страховок подобных договоров, равно, как и их условия существенно изменились. Цена страховки возросла, а страховые компании в погоне за прибылями усложнили страховые продукты, подразделив их по принципу 1 риск – 1 страховка. К 2018 году, когда ажиотаж спал, а страхователи начали более рационально подходить к выбору страховых продуктов, появились универсальные страховые программы, объединившие в себе несколько возможных рисков. Так, сегодня калькулятор позволяет рассчитать одновременно несколько страховых программ.

Заемщики вынуждены при приобретении жилья заключать одновременно несколько или как минимум два договора страхования:

Дополнительно, предлагается оформить титульное страхование. Кроме того, ряд банков требует страхование жизни заемщиков и созаемщиков в пользу банка. Таким образом, все виды страховых договоров направлены, прежде всего, на защиту банковских интересов, так как выгодоприобретателем по всем страховым продуктам выступает банк, выдавший ипотечный кредит.

Вопрос выгодности ипотечного страхования для клиента

Несмотря на тот факт, что выгодоприобретателем является кредитор, момент выгоды для клиента все же имеется. Так, страховая выплата может частично или даже полностью компенсировать ипотечный займ, что может избавить клиента от судебных исков и отчуждения в пользу банка приобретенного имущества. Другие виды страховок в рамках кредита, например, от нетрудоспособности могут также спасти положение должника.

Источник