Что включает в себя договор банковского счета
Что включает в себя договор банковского счета
ГК РФ Статья 845. Договор банковского счета
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 845 ГК РФ
Споры в суде общей юрисдикции:
1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.
6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
Договор банковского счета
Договор банковского счета представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона в лице банка обязуется производить операции по принятию и зачислению денежных средств, принадлежащих другой стороне, а также проводить иные операции, связанные с распоряжениями последнего.
Договор банковского счета регулируется нормами Гражданского законодательства, а именно статьей 845 ГК РФ.
Круг субъектов в рамках настоящего соглашения ограничен лишь с одной стороны. То есть, по настоящему договору, одним из Контрагентов обязательно выступает Банк. С другой стороны в качестве субъектов могут выступать как физические и юридические лица, так и индивидуальные предприниматели. В настоящем соглашении стороны именуются Банком и Клиентом.
Следует отметить, что договор банковского счета подразумевает письменное оформление. Ниже, в связи с вышеуказанным фактором, мы приведем примерный образец такого соглашения, обратив при этом внимание на важные составляющие документа.
Преамбула
Договор банковского счета
ПАО «Люкс», в лице управляющего банком Григорьева Владислава Сергеевича, который действует в соответствии с Уставом общества, именуемый в дальнейшем Банк, с одной стороны
И
Каримов Евгений Викторович, 31.05.1977 года рождения, зарегистрированный по адресу: Пермская область, город Пермь, улица Рихарда Зорге, дом 13, корпус 4, квартира 366, паспорт: номер 0000 серия 000000, выданный отделом УФМС России в Пермской области в городе Пермь 31.005.2023 года, именуемый в дальнейшем Клиент, с другой стороны
Заключили настоящий договор о нижеследующем:
Преамбула соглашения подразумевает некое оглавление документа. Так, в ней указываются положения, напрямую связанные с Контрагентами по настоящему договору. Традиционно в преамбуле фигурируют следующие данные:
Следует отметить, что положения договора, как правило, составляются самим банком. В связи с этим, Клиент может выбирать лишь из предложенных ему условий.
Таким образом, ниже мы рассмотрим каждый из разделов такого договора на основе типовых формулировок, которые вносятся банком в подобные соглашения.
Предмет
Информация о предмете представляет собой базовую составляющую соглашения. В ней отражается непосредственно сама сущность договора. В нашем случае в качестве предмета выступает процедура открытия счета.
Итак, раздел о предмете выглядит следующим образом:
В соответствии с настоящим соглашением Банк открывает счет Клиенту и со своей стороны обязуется проводить операции по принятию и зачислению денежных средств.
Расчетный счет Клиента открывается 1 числа следующего месяца после подписания договора Контрагентами.
Услуги банка по осуществлению заявленных операций составляют 0.2%. Плата взимается Банком в каждом квартале путем снятие суммы из средств, находящихся на расчетном счете.
Процентная ставка, зачисляемая на счет Клиента, составляет 1.5%. Данная сумма зачисляется на счет Клиента каждый месяц.
Все операции, связанные с денежными средствами Клиента осуществляются по его поручению.
Права и обязанности
Данный раздел предназначен для фиксирования круга обязательств Контрагентов. В основном, в настоящем разделе прописываются следующие формулировки:
Банк вправе:
• Пользоваться финансовыми средствами Клиента, предоставляя ему гарантию распоряжения этими средствами.
• Требовать от Клиента надлежащего исполнения обязательств по настоящему договору.
• Банк имеет право ограничить Клиента в проведении им финансовых операций в случае ареста расчетного счета, а также в иных случаях, предусмотренных законом.
Банк обязуется:
• Открыть расчетный счет в предусмотренный договором срок.
• Производить контроль над использованием Клиентом денежных средств, находящихся на расчетном счете.
• Ограничивать Клиента в рамках, не предусмотренных законодательством РФ.
• Выполнять действия по начислению процентов на расчетный счет Клиента в срок, предусмотренный настоящим соглашением.
• По поручению Клиента осуществлять указанные в договоре операции в течение одного календарного дня, с момента получения платежного документа.
• Обеспечивать неразглашение информации, связанной с проведением Клиентом финансовых операций.
• Хранить в тайне все сведения, связанные с расчетным счетом Клиента.
• В случае разглашения информации, связанной с Клиентом и его счетом нести ответственность.
• Исполнять свои обязательства надлежащим образом согласно пунктам настоящего соглашения.
Клиент в праве:
• Требовать от Банка надлежащего исполнения обязательств по настоящему договору.
• Давать распоряжения по проведению финансовых операций, которые не нарушают требования законодательства, а также правила Банка.
• Наделять третьих лиц правом распоряжения счетом.
• Требовать начисления процентов в соответствии с настоящим договором.
Клиент обязуется:
• Исполнять свои обязательства надлежащим образом согласно пунктам настоящего соглашения.
• Распоряжаться денежными средствами, находящимися на расчетном счете.
Заключительные положения
В таком разделе отражаются положения, не связанные по своей сути с указанными выше разделами, но имеющие непосредственное отношение к настоящему договору. Выглядят они так:
• Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, и выдается по одному экземпляру для каждой из сторон.
• Настоящий договор вступает в силу с момента подписания его сторонами.
После подписания договора банковского счета Контрагентами сделка считается заключенной.
Правовой ликбез: договор банковского счета
Характеристика договора
Договор банковского счета (ДБС) – это договор гражданско-правового характера, по которому банк (или иная небанковская кредитная организация) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиентом («владельцем» счета), денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций.
«Правовая природа банковского счета обусловлена сочетанием гражданско-правовых элементов, поскольку, с одной стороны, он является формой договора, заключенного с клиентом в рамках главы 45 Гражданского кодекса РФ, с другой – открытие и ведение счетов, согласно статье 5 ФЗ N 395 «О банках и банковской деятельности», является банковской операцией, проведение которой регламентируется нормами публичного права», – поясняет Диана Алексеева.
Специалист выделяет следующие ключевые характеристики ДБС:
Стороны ДБС, их права и обязанности
Чаще всего клиентами банков, которые подписывают ДБС, являются индивидуальные предприниматели, физические или юридические лица. Вторая сторона договора – банк (или кредитная организация), который обладает соответствующими признаками, установленными в статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Причем, как отмечает Диана Алексеева, только организация, которая обладает необходимой лицензией, надлежащим образом легитимирована, может проводить операции по счету. Содержание договора банковского счета формируется на основе прав и обязанностей сторон.
Основные обязанности банка:
«Перечисленные обязанности не являются исчерпывающими, и ДБС, как правило, предусматривает большое количество различных обязательств банка. При этом необходимо иметь в виду, что ряд обязательств, связанных с обслуживанием банковского счета и с проведением операций по нему, вытекают не из условий ДБС, а из требований федерального закона. В этом случае банк их выполняет, но не в силу договора, а в силу прямого указания в законе», – отмечает Диана Алексеева.
Основные обязанности клиента:
Условие о неснижаемом остатке может возникнуть в случае, если банк и клиент являются сторонами не только по договору банковского счета, но и по другому договору. Например, кредитному.
«Тогда в этом документе может быть предусмотрено, что клиент-заемщик обязуется поддерживать неснижаемый остаток по открытому в банке-кредиторе счету на определенном уровне и не допускать списания средств ниже этого порога. Минимальное значение устанавливается исходя из размера ежемесячного или ежеквартального платежа заемщика по кредитному договору. Таким образом, стороны договариваются о подобии квази-обеспечения требований по данному договору. Но указать это только в кредитном договоре будет недостаточно, необходимо, чтобы в ДБС содержалась данная обязанность клиента. Дело в том, что права и обязательства, связанные с обслуживанием банковского счета, регулируются именно договором банковского счета, а не кредитным», – приводит пример Диана Алексеева.
Права сторон по договору банковского счета предусматриваются в ДБС и вытекают из требований главы 45 ГК РФ. Основной список прав банка:
Случаи и основания, ограничивающие клиента в распоряжении своими деньгами, и отказ банка в совершении операций по счету прописываются в ДБС со ссылками на специальные законы и нормативные акты.
«Банк вправе осуществлять списание без распоряжения клиента, в том случае, если к счету клиента, например, поступает исполнительный лист на списание денежных средств или иное распоряжение взыскателя. Есть определенные процедуры для исполнения таких документов. Если банку предъявили инкассовое поручение, то списание осуществляется без распоряжения клиента, данного на это списание (требование Положения Банка России N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»)», – объясняет специалист.
Показательный пример, по мнению специалиста, породил вступивший в силу Федеральный закон N 213-ФЗ «Об открытии банковских счетов и аккредитивов хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ». Дело в том, что, согласно данному закону, такие клиенты могут открывать счета не в любых банках, а только в тех, которые соответствуют ряду требований по размеру собственных средств и иным экономическим параметрам.
«Если на момент вступления в силу закона у клиента были открыты счета в банках, которые не соответствовали этим условиям, кредитной организации запрещалось на такие счета зачислять средства. Это пример того, когда закон может ограничивать для каких-то случаев определенной категории клиентов некоторые операции», – отмечает Диана Алексеева.
Основные права клиентов, открывших банковский счет в банке:
Операции по счету и роль ДБС в расчетах
Основные операции по банковскому счету, которые производятся банком, делятся на две большие группы – расчетные и кассовые.
К числу кассовых операций относятся:
Вторая группа – расчетные операции, связанные с безналичным движением средств по банковским счетам или без открытия счетов. Существует несколько форм расчетов, и клиент-получатель средств, как отмечает Диана Алексеева, вправе выбрать и согласовать с банком ту форму безналичных операций, которая является для него наиболее приемлемой и необходимой.
Формы безналичных расчетов:
Регулируются такие операции по банковскому счету главами 45, 46 ГК РФ; Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе»; Положением Банка России №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» и №595-П «О платежной системе Банка России».
Законодательно регулируются порядок проведения операций по счету (статья 848 ГК РФ) и сроки (статья 849 ГК РФ), а также основания списания (статья 854 ГК РФ). Нередки ситуации, когда у клиента заключены договоры с третьими лицами, которые требуют периодического списания денежных средств. Диана Алексеева приводит пример: кредитный договор заключен между клиентом банка, у которого открыт счет, и другим банком-кредитором. В этом документе предусматривается право банка-кредитора списывать денежные средства со счета клиента, ведущегося в другой кредитной организации.
«Чтобы это обеспечить, недостаточно указания такого права в кредитном договоре, необходимо зафиксировать его в ДБС, заключенном между клиентом и обслуживающим счет банком. Клиент должен дать банку поручение периодически проводить такие платежи. Это распоряжение клиент может оформить несколькими способами. Например, в виде поручения или дополнительными соглашениями к договору банковского счета, где клиент просит банк, а тот обязуется выполнять просьбу и осуществлять периодически в определенные сроки списание денежных средств в конкретной сумме с целью последующего зачисления в счет кредитора. Согласование осуществляется не в момент списания денежных средств – клиент с банком заранее договорились об этом. Такое условие получило название – заранее данный акцепт. Применительно к статье 4 ГК РФ – это как раз та ситуация, когда списание денежных средств осуществляется без распоряжения клиента в момент, но с заранее данным акцептом», – комментирует Диана Алексеева.
Спорные моменты в доктрине банковского счета
Профессор кафедры банковского права Университета им. О.Е. Кутафина отмечает, что в доктрине банковского счета не все вопросы урегулированы однозначно. Теоретики выработали ряд подходов по некоторым спорным моментам. Сегодня существуют несколько точек зрения, зачастую полярных, на такие вопросы, как публичность ДБС, предмет договора, его возмездность и другие.
Что является предметом ДБС? Первая точка зрения научного сообщества: предмет договора банковского счета – это денежные средства, находящиеся на счете, с которыми осуществляются операции. Однако Диана Алексеева считает, что более обоснован другой подход: предмет ДБС составляют услуги банка по принятию и зачислению на счет клиента денежных средств, выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче сумм со счета.
Публичный или непубличный ДБС? Часть специалистов полагает, что договор банковского счета является публичным, поскольку банк не может отказать клиенту в его заключении (за предусмотренными в гражданском законодательстве исключениями), к тому же условия договора одинаковы для всех. Сторонники альтернативной точки зрения, по словам Дианы Алексеевой, придерживаются мнения, что публичным является только ДБС, заключенный с физическим лицом. Существует и третий подход к вопросу.
«ДБС является непубличным, во-первых, потому что обязывает стороны договора согласовывать условия (пункт 1, статья 846 ГК РФ). Во-вторых, норма в пункте 2 предусматривает основания для отказа в открытии счета. В-третьих, можно сказать, что объявление банком условий не ограничивает его в праве заключить договор с другим клиентом на иных, согласованных ими условиях. В случае признания договора публичным на него бы распространялись все нормы о публичности договора (статья 426 ГК РФ), что очевидно не так», – считает юрист.
ДБС относится к возмездному договору или нет? Две основные научные точки зрения по этому вопросу прямо противоположны. Сторонники первой считают, что договор банковского счета является возмездным, так как клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1, статья 851 ГК). Параллельно, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами клиента банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (пункт 1, статья 852 ГК). Но и в том, и в другом случае предусматривается, что сам договор банковского счета может не устанавливать возмездность, подчеркивает Диана Алексеева.
«Есть другая точка зрения, которая является доминирующей на сегодняшний день. Суть в том, что ДБС – не возмездный договор, потому что соглашением сторон банк может быть освобожден от уплаты процентов за пользование средствами на счете. А владелец – от оплаты услуг банка по совершению операций. Кроме того, ДБС не будет признан недействительным в случае, когда ни одна из его сторон по прописанным в документе условиям не уплачивает другой стороне процентов. Существует мнение, что стороны получают друг от друга определенные блага в ходе исполнения договора, которые, по сути, являются эквивалентными. Как правило, банки предоставляют минимальный комплект услуг бесплатно, а в том случае, когда клиенту нужны более сложные услуги (открытие аккредитива или проведение платежа зарубежному контрагенту), уже предусматривается вознаграждение банку», – поясняет юрист.
ДБС можно отнести к договору присоединения? На этот вопрос у теоретиков также есть два ответа. Часть специалистов считает, что ДБС является договором присоединения: этот документ разрабатывается чаще всего на утвержденных банком правилах открытия, ведения и закрытия счетов, и сама его форма стандартна. По мнению Дианы Алексеевой, эта точки зрения все-таки не может считаться состоятельной, так как ей противоречат нормы статьи 846 ГК РФ. Во-первых, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 428 ГК РФ, условия договора присоединения определены одной из сторон и обязательны для другой (в случае ее присоединения к ним). Во-вторых, пункт 1 статьи 846 ГК РФ обязывает стороны согласовывать условия ДБС.
Больше о договоре банковского счета – в лекции Дианы Алексеевой.
Статья 845. Договор банковского счета
Статья 845. Договор банковского счета
1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.
6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
Большинство операций с денежными средствами юридических лиц и предпринимателей проходят через их расчетные счета в банках России. Если всю хозяйственную деятельность предприятий можно условно описать известной формулой «деньги-товар-деньги-товар», то «круговорот денег» в бизнесе происходит в движении с одного расчетного счета на другой, с частым, но не обязательным переходом в наличную форму и редкими «остановками» на депозитных счетах.
Деятельность индивидуальных предпринимателей и юридических лиц в разной степени формализована и подчинена законам и правилам, но работа банков практически полностью регламентирована общими нормами. Все, что относится к расчетно-кассовому обслуживанию (РКО), обращению со средствами расчетных счетов клиентов – определяет договор на открытие счета. Другим его названием может быть «договор банковского счета», «договор банковского обслуживания», «договор расчетного банковского счета» и др. Но суть дела от вариантов названия не меняется.
Если в банке открыт расчетный счет, то все нюансы его открытия и работы с ним определяются договором между банком и владельцем средств этого счета.
Форму договорабанковского счета можно найти на официальных сайтах банков. Знакомиться с договором желательно еще до подачи заявки на открытие счета.
Что заключает в себе договор об открытии банковского счета?
В таком договоре прописываются основные аспекты взаимоотношении клиента и банка в области размещения средств на счете, операций с этими средствами и обслуживания счета банком.
Структура и содержание договора с разными банками обычно совпадает в основных моментах, переменные составляющие обычно содержатся в приложениях к договору. Именно там находятся конкретные, периодически меняющиеся цифры и различия между условиями разных банков и тарифов.
Независимо от отделения банка структура договора включает в себя некоторые обязательные моменты: