чем больше карта нравится тем больше возвращается
Карты ВТБ с кэшбэком – особенности условий начисления и возврата бонусов
Пользователи банковских карт, кроме функционала, оценили дополнительные возможности носителей. Помощь в экстренных ситуациях, страховка от компаний-партнеров, сопровождение по медицинским и юридическим вопросам, длительные гарантии на покупаемый товар — это важно, но перечисленные привилегии предоставляются платежными системами, и воспользоваться ими можно находясь за рубежом.
А что делать обывателю, ежедневно использующему пластик для расчетов в отечественных супермаркетах, на автозаправках, в сфере услуг? Ответ прост — воспользоваться кэшбэком на карту, который предлагают банки.
Чаще всего, это узкопрофильная поощрительная программа, помогающая накопить и потратить «бонусы», «мили» или «баллы». «Направленность» банковского носителя, как и бренд платежной системы, отражается на его лицевой стороне и в процессе использования карты остается неизменным.
ВТБ отказался от утилитарного понимания бонусной программы, жесткой специализации носителей и предложил универсальную Мультикарту, к которой кэшбэк подключается как опция, в зависимости от предпочтений пользователя. Более того, клиент на протяжении срока обращения карты может менять поощрительную программу, выбирая наиболее выгодную.
Кэшбэк по банковской карте ВТБ
Чтобы эффективно стимулировать клиента пользоваться ВТБ-картой, банк предлагает возврат части потраченных денег. Расчет прост: больше возвращается тогда, когда больше тратишь.
Что это такое?
Кэшбэк от ВТБ — возврат денег, оплаченных с помощью Мультикарты, на карточный или бонусный счет клиента. На сегодня банк предложил семь разновидностей кэшбэк-программ: «Авто», «Коллекция», «Cash Back», «Рестораны», «Путешествия», «Сбережения» и «Заемщик». Несмотря на различия между ними, правила возврата одинаковы:
Главный принцип: размер кэшбэка дифференцируется по сумме ежемесячных трат. По отдельным опциям установлена максимальная сумма возвращаемых денег.
Как кэшбэк возвращается на карту?
Возврат части израсходованных средств происходит в следующем после совершения покупок месяце. Возвращаются поощрения непосредственно на счет карты или на бонусный счет.
Что важно
При выборе опции обратим внимание, что бонусы начисляются только на оплату товаров и услуг. Денежные переводы, снятие наличных, пополнение счетов мобильных телефонов, оплата ЖКХ услуг не учитываются.
Важно еще то, что ВТБ практикует два способа расчета возмещения денег:
Опции «Путешествия», «Коллекция» подразумевают открытие бонусных счетов, для чего держатель носителя регистрируется на специальных сайтах, для обмена начисленных бонусов на призовые покупки. Прочие опции позволяют получить кэшбэк «живыми» деньгами, уменьшить процентную ставку по кредиту или увеличить доходы на сбережения.
Условия и опции
Начисление поощрений происходит при условии, что подключен пакет услуг «Мультикарта» и ежемесячные расходы держателя составляют не менее 5 тыс. руб. Теперь подробно, сколько в месяц необходимо потратить, чтобы получить кэшбэк ВТБ:
| Операция | Обычная ставка | Повышенная | |||
|---|---|---|---|---|---|
| «Коллекция» | «Путешествия» | «Cashback» | «Авто» | «Рестораны» | |
| Сколько тратим, тыс. руб. | |||||
| 5-15 | 1% | 1% | 2% | ||
| От 15-ти до 75 | 2% | 1,5% | 5% | ||
| От 75-ти | 4% | 2% | 10% | ||
| Куда идут начисления, счет | Бонусный | Карточный | |||
| Особые условия | Возвращают до 11% при регистрации покупателем у партнеров | 5% при бесконтактной оплате покупок | Максимальный кэшбэк — 15 тыс. руб./в месяц | ||
Мультикартой с такой опцией можно расплачиваться за любые товары и услуги. Но бонусы по повышенным %-ым ставкам образуются при покупках топлива на автозаправках и оплате парковок.
Например, расходы по карте в сентябре составили 22500 руб., из них на АЗС и парковках оплачено 5500 руб. В октябре будет начислен кэшбек на карту в сумме 5,5 тыс. х 5% = 275 руб.
«Рестораны»
С этой опцией можно расплачиваться в торговой сети и сфере услуг, но поощрения будут начислены только на оплату счетов в ресторанах и кафе.
Приводим пример: за август общая сумма транзакций по счету составила 14500 руб., из них в развлекательных заведениях — 9500 руб. В следующем месяце на карточный счет вернется 9,5 тыс. х 2% = 190 руб.
«Cashback»
Опция гарантирует получение дополнительных процентов по всем видам покупок, но процентная ставка несколько ниже.
Например, в предшествующем месяце оплачено дебетовой и кредитной картами 20000 руб., из них покупки в магазинах и сфере услуг составили 14000 руб. В текущем периоде держателю начислят 210 руб.
«Путешествия»
Опция предусматривает начисление вместо «живых» денег специальных бонусов — миль, на отдельный бонусный счет, к которому доступ открывается через «Личный кабинет» в ВТБ-онлайн. Для расчета % начислений приравнивается к количеству бонус-миль:
Важно знать: при расчете «миль» учитывают общую сумму расходов за месяц, но начисление происходит ежедневно, с округлением количества бонусов до целого.
Например, за месяц на покупки использовали 16500 руб., из которых:
Накопленные мили обменивают на железнодорожные и авиабилеты на сайте travel.vtb.ru ; за счет бонусов можно забронировать гостиницу или авто. Списание накопленных бонусов происходит в эквиваленте 1 миля = 1 руб.; если накоплений недостаточно, разницу можно оплатить с ВТБ-карты. Срок действия поощрений не ограничен.
«Коллекция»
К картам MasterCard, Visa, с привилегиями Standard/Classic, Gold, Platinum, а также Мультикарта обычная, «Привилегия», «Прайм» подключают опцию «Коллекция». Стимулирование покупок банк осуществляет по ставкам:
Обменять накопленные бонусы в течение 2 лет можно на покупку товаров, приобретение путешествий и билетов в кино. Обмен доступен после регистрации на сайте bonus.vtb.ru.
Для получения бонусов свыше 10%, держатель карты регистрируется у партнеров ВТБ, среди которых супермаркет «Перекресток», торговая площадка Алиэкспресс, интернет-магазины Rendez-vous, Lamoda.ru.
Программа «Мой бонус»
Действует для кредитных карт «Банка Москвы», открытых до 31 декабря 2017-го, эмитированных под брендами Виза и МастерКард, за исключением кобрендовых носителей и привилегированных карт, выпущенных на специальных условиях.
Чтобы стать участником программы, клиент должен:
ВТБ разработал перечень покупок, относимых к бонусным, который пересматривается ежеквартально. Кэшбек «живыми» деньгами составляет от 3 до 5% для носителей Standard/Classic, 5–10% — для карточек Gold.
Ограничения
О каких ограничениях следует знать клиенту:
«Подводные камни»
По отзывам, больше всего возникает вопросов в связи со справедливостью обмена бонусов для пользователей опций «Коллекция» и «Путешествия». Давайте, посмотрим.
Итак, заходим на сайт bonus.vtb.ru и выбираем мясорубку Moulinex ME110130 Compact Plus, которую партнер ВТБ оценил в 4649 бонусных балла. Требуемая сумма у пользователя со среднемесячным расходом до 15 тыс. руб. накопится после оплаты 464,9 тыс. руб. покупок, что возможно за 2,5 года. Такую же технику в интернет-магазине можно приобрести за 3619 руб. + доставка.
Рассмотрим возможности опции «Путешествия». Выбираем на travel.vtb.ru перелет из столицы в Подгорицы (Черногория).
Самый дешевый авиабилет экономкласса, на рейс туда — обратно за бонусы стоит 20737 руб., которые могут накопиться при ежемесячных расходах в 30 тыс. руб. не меньше, чем за три года. На Aviasales полет с той же авиакомпанией при сохранении класса и рейса, будет стоить 18892 руб.
Проценты на остаток
Функция, подключаемая к дебетовым Мультикартам ВТБ24, и которая работает со всеми опциями, кроме «Сбережения». Начисление процента на остаток зависит от расхода по карте. При оплате:
Расчет дохода на остаток происходит ежедневно, но зачисляется процент в следующем месяце до 10 числа. Покажем механизм на примере дебетовой карты с остатком в 300 тыс. руб. и тратах 17500 руб. ежемесячно:
| Дата | Остаток на начало дня | Приход | Расход | Баланс на конец дня | % на остаток |
|---|---|---|---|---|---|
| 05.10 | 300 тыс. | 1 тыс. | 299 тыс. | 299000 * (1%/365дней) = 8,19 руб. | |
| 06.10 | 299 тыс. | 15 тыс. | 284 тыс. | 7,78 руб. | |
| 7.10. | 284 тыс. | 10 тыс. | 294 тыс. | 8,05 руб. |
Максимальная сумма бонусов на карту — 100 тыс. руб./мес.
Все карты с кэшбэком от ВТБ
Карта ВТБ24 с кэшбэком представлена серией «Мультикарта». В нее входят: Мультикарта ВТБ, Мультикарта-Visa с символикой FIFA, «Тройка» и зарплатная «Тройка». Cashback для них составляет до 10%.
После слияния ВТБ и ВТБ24, происходит постепенный вывод носителей ВТБ24, в связи с окончанием срока обращения. Клиенты банка могут выбрать не менее интересные предложения от обновленного ВТБ-банка, с выгодным кэшбэком.
Дебетовые
Не меньшей популярностью у россиян пользуются разновидности Мультикарты ВТБ: с символикой ЧМ по футболу; зарплатная Мультикарта; «Тройка», в том числе для участников зарплатных проектов.
Кредитные
Кредитные карты представлены Мультикартой и ее разновидностями:
Носители обладают полноценным функционалом, открываются в отечественной валюте, могут использоваться как для внутрироссийских расчетов, так и за рубежом.
Кредитный лимит по картам расширен до 2 млн. руб., а льготный период составляет 101 день. Наряду с гарантиями платежных систем, держателю доступна одна из семи кэшбэк-программ.
Как подключить кэшбэк
Подключить опцию к ВТБ-карте можно разными способами:
Клиент может заменить не понравившуюся опцию более выгодной. Такая операция доступна 1 раз в месяц. Изменение происходит с 1-го числа следующего месяца.
Как проверять начисления
Клиент о начисленных бонусах или деньгах, поступивших на счет в виде cashback, информируется банком: приходит СМС. Самостоятельно проверить можно через ВТБ-онлайн, мобильное приложение или заказать выписку со счета.
Плюсы и минусы
Кэшбэк-опции ВТБ на фоне подобных программ других банков бесспорно выглядят ярче. К преимуществам отнесем:
Но есть и «минусы». Ежемесячные траты большинства россиян находятся в пределах 15-25 тыс. руб. При таких расходах процент возврата будет невелик.
Что еще важно
Прежде чем выбрать поощрительную опцию, проанализируйте свои расходы. Расчеты показывают, что если тратить на покупки ежемесячно около 20 тыс., за год можно скопить не более 5 тыс. руб. или бонусов или 400 за месяц. При подключении «денежных» опций полученной суммы хватит, чтобы закупить разово продукты для небольшой семьи.
Если использовать программу «Коллекция», накопленных за год бонусов будет достаточно для покупки мелкой бытовой техники, некоторых мастер-классов, мелких товаров для отдыха, а также классного букета цветов — чем не стимул для мужчин к празднику весны.
Анализ отзывов
ВТБ карта с кэшбэком положительно оценивается пользователями. Отмечают актуальность товарных групп, в которых начисляются бонусы. Программами охвачено большинство клиентских расходов: заправка автомобилей, покупки крупных хозяйственно-бытовых товаров, одежды, продуктов питания, оплата через интернет-магазины и обслуживание на парковках.
Негатив вызывает минимальный процент кэшбэка при небольших оборотах по карточке, отмечают необходимость пересмотра диапазонов расходов для начисления поощрений, сетуют на отсутствие в кэшбэк-опциях оплаты коммунальных услуг.
Заключение
Бонус-программы ВТБ — интересные и яркие, придутся по вкусу и домохозяйкам, и солидным бизнесменам. Кэшбэк вряд ли способен существенно пополнить семейный бюджет, но однажды воспользовавшись, включаешься в своеобразную, увлекательную игру.
Обзор Мультикарты ВТБ
Samsung Pay / Apple Pay / Google Pay / Swatch Pay / Mi Pay (только для Mastercard)
Дополнительно: 1 000 ₽ после совершения первой покупки при оформлении карты по 31.12.2021г.
Подключение 1-й опции с возможностью ежемесячного изменения:
1% бонусами за покупки на общую сумму до 30 000 ₽/мес. (стандартный уровень)
1,5% бонусами за покупки на общую сумму до 75 000 ₽/мес. (расширенный уровень)
Дополнительное вознаграждение при покупке у партнеров «Мультибонус».
Плата за расширенный уровень — 249 ₽/мес., бесплатно при сумме покупок от 10 000 ₽/мес.
По операциям за пределами РФ (за исключением операций в интернете) вознаграждение не начисляется.
1% от суммы (мин. 300 ₽)
Разбор Банки.ру. «Мультикарта» ВТБ: перезагрузка
Бесплатное обслуживание и новые условия по кешбэку — как изменилась флагманская дебетовая карта ВТБ.
В прошлом году ВТБ обновил линейку платежных карт: в мае банк анонсировал новую кредитную «Карту возможностей», а 20 июля 2020 года объявил о перезапуске своего флагманского продукта — дебетовой «Мультикарты». Изменения коснулись тарифного плана и программы лояльности «Мультибонус»: карта стала бесплатной, а условия начисления кешбэка — более гибкими. Разберемся, как именно изменились условия «Мультикарты» и какие подводные камни скрываются за новыми возможностями.
Изменения в тарифах
Главный плюс тарифного плана обновленной «Мультикарты» — отмена комиссии за ежемесячное обслуживание. Ранее карта была условно бесплатной: чтобы не платить комиссию, нужно было совершать покупки на сумму от 5 000 рублей в месяц. Теперь карта бесплатная вне зависимости от суммы ежемесячных трат.
Дебетовая «Мультикарта» выпускается в трех платежных системах (Visa, Mastercard и «Мир»), также клиенту предлагаются на выбор три валюты счета: рубли, доллары США, евро (карта «Мир» выпускается только в рублях). Всего в рамках пакета можно бесплатно оформить до пяти карт.
Новые условия действительны только для карт, выпущенных после 20 июля 2020 года. Для владельцев, получивших «Мультикарты» до этой даты, прежние условия остаются без изменений при сохранении действующей бонусной опции. После подключения другой опции, карты автоматически перейдут на новый тарифный план.
Для новых владельцев «Мультикарты» остались доступны бесплатные переводы по номеру телефона через Систему быстрых платежей: в пределах 100 тыс. рублей в месяц (свыше — 0,5%, минимум 20 рублей, максимум 1 500 рублей). А вот за межбанковские переводы по номеру карты теперь комиссия возвращаться не будет: ранее при обороте по карте от 75 тыс. рублей через личный кабинет в «ВТБ-Онлайн» с возвратом комиссии можно было переводить в другой банк до 20 тыс. рублей в месяц, владельцы новой «Мультикарты» за каждый внешний перевод будут платить 1,25%, минимум 50 рублей.
Небольшие изменения коснулись и условий по обналичиванию. Как и прежде, с карты можно без комиссии снимать наличные в собственных банкоматах банка и в банкоматах банков Группы ВТБ. За получение денег в других банкоматах банк взимает 1% от суммы операции, минимум 300 рублей / 6 долларов США / 6 евро. Для владельцев прежней «Мультикарты» при совершении по карте покупок на сумму от 75 тыс. рублей в месяц банк возвращает удержанную комиссию за снятие наличных. Для владельцев новой карты возврат комиссии не производится. Бесплатно снимать деньги в любых банкоматах смогут только держатели зарплатных карт или пенсионеры, получающие выплаты на счета ВТБ. Дневной лимит на выдачу наличных со всех карт, оформленных в рамках пакета «Мультикарта», составляет 350 тыс. рублей, лимит на месяц — 2 млн рублей.
Изменения в программе лояльности
По новой «Мультикарте» доступны одна из шести бонусных опций на выбор: «Кешбэк», «Коллекция», «Путешествия», «Инвестиции», «Сбережения» и «Заемщик». Опции «Кешбэк», «Коллекция», «Путешествия» и «Инвестиции» предлагают клиенту самостоятельно выбрать доступный размер вознаграждения: стандартный 1% или расширенный 1,5%. Базовый кешбэк предоставляется бесплатно, а вот платой за повышенную ставку банк, похоже, решил компенсировать отмененную комиссию за обслуживание карты. Кешбэк 1,5% начисляется бесплатно, если совершать по «Мультикарте» покупки на сумму от 10 тыс. рублей в месяц. Если ежемесячные траты не дотягивают до пороговой суммы, комиссия за повышенную ставку кешбэка составит 249 рублей в месяц. Таким образом, подключать расширенный уровень имеет смысл только при обороте от 10 тыс. рублей, в противном случае расходы на него не отобьются даже максимальным кешбэком 1,5%.
Если траты по новой карте в месяц составляют от 10 тыс. рублей, можно выбрать дополнительное начисление 1% к ставке по накопительному счету или открытому вкладу, либо начисление 3% на остаток по счету карты, подключив опцию «Сбережения».
Еще одна опция — «Заемщик» — дает скидку к текущей ставке по кредиту. В рамках этой опции можно выбрать 0,3% скидки к ставке по ипотеке или 1% скидки по кредиту наличными. Действует, если обороты по карте не менее 10 000 рублей в месяц. Разница начисляется бонусными рублями, которые можно обменять на деньги, товары из каталога «Мультибонус» или мили.
Максимальная сумма оборота по картам, на которую начисляется вознаграждение, составляет 30 тыс. рублей для стандартного уровня вознаграждения и 75 тыс. — для расширенного. Изменился и порядок учета самих ежемесячных трат: если раньше при подсчете оборота банк учитывал покупки как по дебетовым, так и по кредитным картам клиента, открытым в рамках пакета «Мультикарта», то для новых карт в расчет будут приниматься только расходы по дебетовым картам.
Менять опции можно один раз в месяц через «ВТБ-Онлайн». В опциях «Кешбэк» и «Заемщик» вознаграждение выплачивается бонусными рублями, в опции «Путешествия» — милями, а в категории «Коллекция» — бонусами. В опции «Инвестиции» возврат осуществляется деньгами на брокерский счет, которые можно потратить на покупки ценных бумаг и других активов в приложении «ВТБ Мои инвестиции».
Накопленную бонусную валюту можно потратить в каталоге программы лояльности «Мультибонус» на любые товары, сертификаты магазинов и путешествия, а бонусные рубли можно еще и перевести на карту рублями по курсу 1:1. Также в рамках программы лояльности можно получать до 20% кешбэка обратно на бонусный счет за покупки у партнеров.
Разберемся, как изменились условия предоставления вознаграждения в каждой из категорий.
Опция «Кешбэк»
Две опции с кешбэком на выбор («Cash Back и Авто» и «Cash Back и Рестораны») с максимальным вознаграждением 4%. За покупки в категориях повышенного кешбэка (АЗС, парковки, кафе и рестораны, билеты в театры и кино) размер вознаграждения зависел от суммы ежемесячных трат: 5–15 тыс. рублей — 1%, 15–75 тыс. рублей — 2%, 75–150 тыс. рублей — 4%. Для получения повышенного кешбэка требовалось соблюдать два условия: расплачиваться за покупки смартфоном и поддерживать на счетах и вкладах в ВТБ остаток от 100 тыс. рублей.
Кешбэк за прочие покупки начислялся по базовой ставке: в диапазоне 5–15 тыс. рублей — 0,5%, свыше 15 тыс. рублей — 1%. При тратах до 5 тыс. рублей вознаграждение не начислялось, а при обороте от 150 тыс. рублей на сумму превышения действовала ставка 0,5%.
Кешбэк начисляется по единой ставке за покупки.
Банк отменил требование к минимальному обороту в 5 тыс. рублей для начисления вознаграждения, однако ограничил максимальную сумму для получения кешбэка 30 тыс. рублей для стандартного пакета и 75 тыс. рублей для расширенного. На сумму превышения вознаграждение не выплачивается.
Бонусные рубли можно обменять на деньги по курсу 1 = 1, а также потратить на авиа- и ж/д билеты, бронирование гостиниц и аренду авто, билеты в кино или товары и сертификаты магазинов из каталога «Мультибонус».
Вывод: получать базовый кешбэк 1% стало проще, но нет категорий повышенного кешбэка, а максимальная сумма для начисления вознаграждения ограничена 75 тыс. рублей.
Опция «Коллекция»
Бонусы за покупки при оплате смартфоном и остатке от 100 тыс. рублей на счетах и вкладах в ВТБ: в диапазоне трат 5–15 тыс. рублей — 1%, 15–75 тыс. рублей — 2%, от 75 тыс. рублей — 3%. При оплате карточкой: при покупках от 5 тыс. до 15 тыс. рублей — 1%, свыше — 2%.
Бонусы за покупки, стандартный уровень:
Накопленные бонусы можно потратить на благотворительность или обменять на билеты в кино, покупки из категории «Путешествия» и на товары и сертификаты из каталога программы «Мультибонус».
Вывод: после снижения бонусной ставки опция «Коллекция» выглядит ухудшенной версией «Кешбэка» — баллы начисляются по тому же принципу, но их нельзя обменять на реальные деньги.
Опция «Путешествия»
Мили за покупки при оплате смартфоном и остатке от 100 тыс. рублей на счетах и вкладах в ВТБ: в диапазон 5–15 тыс. рублей — 1%, 15–75 тыс. рублей — 2%, от 75 тыс. рублей — 3%. При оплате картой: при покупках на сумму от 5 тыс. до 15 тыс. рублей — 1%, свыше — 2%.
Мили за покупки, стандартный уровень:
Мили можно обменять на мили «Аэрофлота», авиа- и ж/д билеты, бронирование гостиниц, аренду авто, на товары и сертификаты из каталога «Мультибонус» по курсу 1 миля = 1 рубль..
Вывод: как и в случае с опциями «Коллекция» и «Кешбэк», условия получения миль упростились. Если ранее мили начислялись за каждые полные 100 рублей в чеке, из-за чего все «неровные» суммы не учитывались, теперь вознаграждение начисляется за каждый потраченный рубль.
Срок действия бонусных рублей/бонусов/миль — один год с даты зачисления на бонусный счет. При отсутствии изменения баланса бонусного счета и операций по карте, совершенных по инициативе клиента, в течение шести месяцев с даты последней операции / изменения баланса бонусного счета начисленное ранее вознаграждение аннулируется.
Факт
Опция «Сбережения»
За покупки по «Мультикарте» банк прибавлял к ставке по счетам или вкладам определенный процент: в диапазоне ежемесячных трат 5–15 тыс. рублей — 0,5%, 15–75 тыс. рублей — 1%, свыше 75 тыс. рублей — 1,5%.
Единая прибавка к ставке по счетам и вкладам применяется при покупках на сумму от 10 тыс. рублей в месяц (покупки, совершенные за границей, кроме онлайн-покупок, не учитываются):
При подключении опции «Сбережения» клиент сам выбирает, к какому продукту будет применяться повышенная ставка. Новая ставка распространяется на все продукты одного типа: либо на все накопительные или текущие счета, либо на все депозиты. Менять продукт для начисления повышенной ставки можно один раз в месяц.
Вознаграждение выплачивается ежемесячно на «Мастер-счет» не позднее 15-го числа месяца, следующего за отчетным.
Вывод: получить повышенную ставку стало проще: для надбавки в 1% теперь достаточно ежемесячно тратить 10 тыс. рублей вместо 15 тыс. рублей.
Опция «Заемщик»
За покупки по карте банк предоставлял скидку к ставке по действующим кредитам. Размер скидки также варьировался в зависимости от суммы ежемесячных покупок:
При покупках по «Мультикарте» на сумму от 10 тыс. рублей в месяц (учитываются покупки на территории РФ, операции, совершенные за границей, кроме покупок через Интернет) банк предоставляет скидку в 0,3% к ставке по ипотеке и 1% к ставке по кредиту наличными. Скидка к ставке по кредитной карте больше не предоставляется.
Вознаграждение (эквивалент полученной скидки в рублях) ежемесячно зачисляется на бонусный счет клиента в программе лояльности. Бонусные рубли можно обменять на деньги по курсу 1 = 1, на покупки из категории «Путешествия», на товары и сертификаты из каталога «Мультибонус». Максимальный размер вознаграждения по опции «Заемщик» — 5 тыс. рублей в год.
Вывод: аналогично опции «Сбережения» — условия получения скидки упростились, но сам размер скидки уменьшился. Также отменены скидки по кредитным картам.
Факт
Новые условия: хуже или лучше?
Если рассматривать новшества по «Мультикарте» в целом, можно отметить общую тенденцию к упрощению условий за счет снижения доходности. Новая карта стала более экономичной, но менее прибыльной. Главные плюсы обновленной «Мультикарты» — бесплатное обслуживание и отмена требований к минимальному обороту для начисления кешбэка. Если раньше клиенты, совершающие по карте покупки на сумму до 5 тыс. рублей в месяц, оставались «за бортом» начисления кешбэка, то теперь вознаграждение можно получать даже при незначительном обороте. Вместе с тем банк отменил такие востребованные категории повышенного кешбэка, как АЗС и рестораны, и снизил максимальные ставки вознаграждения. Теперь по карте невыгодно совершать покупки на сумму свыше 75 тыс. рублей в месяц, поскольку на сумму превышения не начисляется.
По информации с сайта самого ВТБ, более 90% держателей «Мультикарты» относятся к массовому розничному сегменту, поэтому новые условия, очевидно, ориентированы на клиентов с небольшим ежемесячным оборотом по карте. Также новая «Мультикарта» может представлять интерес для заемщиков и вкладчиков банка, так как при ежемесячных покупках на сумму от 10 тыс. рублей можно получить скидку к процентной ставке по кредиту или надбавку к проценту на остаток по счету или ставке по вкладу.
Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru
Разбор Банки.ру от 18.07.2019
«Мультикарта» ВТБ сочетает характеристики нескольких продуктов. Семь опций, несколько вариантов кешбэка, проценты на остаток. Но в деталях скрыто много интересного. Разбираем плюсы и минусы продукта.
Что за карта?
Банк ВТБ предлагает карту с пакетом услуг, включающим в себя начисление процентов на остаток по счету, кешбэк, бонусы, онлайн-переводы. Банк утверждает, что карта сочетает преимущества нескольких продуктов, так как на выбор предлагается ряд бонусных опций. Собственно, поэтому она и называется «Мультикартой».
К основной карте можно бесплатно оформить до пяти дополнительных – например, для членов семьи или близких людей. При расчете вознаграждения будет учитываться суммарный оборот по всем картам – и по основной, и по дополнительным. Открыть «Мультикарту» можно в долларах, рублях или евро. Она может быть дебетовой или кредитной. Также можно выбрать платежную систему — Visa, Masterсard или «Мир».
Сколько денег можно вернуть?
«Мультикарта» предлагает на выбор систему из семи опций: кешбэк на любые покупки (1—2,5%), кешбэк в категориях «Авто» или «Рестораны» (в этих трех опциях он начисляется в бонусных рублях), опции «Коллекция» и «Путешествия», опция «Заемщик» (возможность снизить ставку по действующему кредиту) и повышенная процентная ставка по накопительному счету.
Какую-либо определенную опцию выбирает держатель основной карты, она же распространяется и на дополнительные. Выбирать отдельные опции для дополнительных карт нельзя.
Процент возврата денег зависит от того, сколько вы потратили за календарный месяц. Допустим, подключена категория «Рестораны». При тратах по карте от 5 тыс. до 15 тыс. рублей размер кешбэка составит 2%, от 15 тыс. до 75 тыс. — 5%, свыше 75 тыс. — 10%. Таким образом, если ежемесячно вы тратите по карте 55 тыс. рублей, из них 15 тыс. на рестораны, кафе, покупки билетов в кино и театр, то за год можно вернуть 9,75 тыс. рублей.
В категории «Путешествия» клиенту начисляются мили. А опция «Коллекция» предполагает вознаграждение в виде бонусов, которые затем можно потратить в каталоге на bonus.vtb.ru. Бонусные рубли можно обменять на реальные деньги из расчета один к одному. Бонусы обменять на рубли невозможно, но их можно использовать для покупок у компаний — партнеров бонусной программы ВТБ. А мили можно израсходовать для приобретения авиабилетов.
В настоящий момент у бонусной программы ВТБ насчитывается порядка 90 партнеров – это рестораны и магазины различных категорий. В банке отметили, что при покупках у этих партнеров можно сэкономить до 11%. В числе партнеров – крупные торговые сети («Перекресток», «Республика», Adidas и другие), системы интернет-бронирования (Booking.com и т. п.), торговые интернет-площадки (AliExpres) и многие другие. Категории партнеров («Автосалоны», «Одежда», «Обувь», «Аксессуары», «Путешествия», «Спорт» и т. д.) клиент может выбирать самостоятельно, раз в месяц их можно менять. Категории с повышенным кешбэком (например, сейчас это 6% в магазинах «Л’Этуаль») ежемесячно меняются банком.
А что с процентами на счет?
На остаток денег на мастер-счете (текущем счете «Мультикарты») банк начисляет проценты. Величина такого дохода зависит от суммы покупок, совершенных за месяц, по всем картам (дебетовым, кредитным, основной и всем дополнительным) в пакете банковских услуг «Мультикарта». При тратах в размере 5–15 тыс. рублей на остаток будет начисляться 1% годовых, 15–75 тыс. – 2% годовых, более 75 тыс. – 6% годовых.
Есть важный нюанс: при подключенной опции «Сбережения» проценты на остаток средств на мастер-счете не начисляются.
Опция «Сбережения» нужна для тех, кто хочет получать повышенные проценты по своим накопительным счетам и срочным вкладам в рублях. Если с помощью карты клиент совершает покупки на сумму 55 тыс. в месяц, то он получит дополнительную доходность в размере 1%.
Какая выгода для заемщиков?
По «Мультикарте» можно подключить опцию «Заемщик» и получить дисконт к ставке по действующему в ВТБ кредиту. Размер скидки также будет зависеть от трат по карте. Банк пересчитывает ставку и платеж по кредиту каждый месяц, а разницу возвращает на карту до конца следующего месяца. Максимальная сумма начисления составляет 5 тыс. рублей в месяц. Если у вас несколько кредитов (например, кредитная карта, кредит наличными и ипотека), ставка снижается там, где больше сумма задолженности.
Как отметили в пресс-службе ВТБ, максимальный размер скидки по кредитной карте – до 10 процентных пунктов, по кредиту наличными – до 3 п. п., по ипотеке – до 0,6 п. п.
Так в чем же подвох?
1. В названии
Клиенты в отзывах на «Народном рейтинге» рассказывают, что ошибочно принимают «Мультикарту» за мультивалютную, то есть привязанную как минимум к трем счетам: в рублях, долларах и евро. Очевидно, у многих в памяти осталась мультикарта ВТБ 24, условия пользования которой предполагали одновременное наличие таких счетов. Однако теперь это не так, это совершенно иной продукт. Оформить «Мультикарту» ВТБ можно только в одной валюте – на выбор из указанных трех.
2. В условно бесплатном обслуживании
Карта хоть и называется бесплатной, но в действительности для того, чтобы за ее обслуживание не пришлось платить, надо тратить не менее 5 тыс. рублей в месяц. Если это условие не выполняется, комиссия составит 249 рублей в месяц или без малого 3 тыс. рублей в год. Это много по сравнению с аналогичными продуктами ряда других банков. Бонусы и кешбэк также начисляются при тратах от 5 тыс. рублей. Чтобы не задолжать банку, картой надо пользоваться постоянно и поддерживать хотя бы минимальный оборот по ней.
3. В необходимости много тратить
Для получения максимальных выгод необходимо тратить от 75 тыс. рублей в месяц. Если траты меньше, то и размер вознаграждения будет скромнее. При этом максимальный размер кешбэка по опциям «Авто» и «Рестораны» ограничен 3 тыс. рублей, при выборе кешбэка на любые покупки – 5 тыс. рублей. Это составляет 4% и 6,7% от 75 тыс. рублей соответственно. При более высоких ежемесячных расходах соотношение кешбэка к расходам станет еще меньше. Кроме того, у некоторых банков на картах с кешбэком можно вернуть гораздо большую сумму или не существуют условия по размерам трат.
4. В сроках
Важно учитывать, что покупки, совершенные в последние дни месяца (от одного до пяти дней), могут не успеть подтвердиться и, таким образом, не будут включены в сумму расходов по карте — на это жалуются участники форума Банки.ру. В этом случае есть вероятность не уложиться в сумму 5 тыс. рублей и, соответственно, не получить кешбэк, да еще и уплатить месячную комиссию за обслуживание.
5. В самих рублях и бонусах
Банк начисляет вознаграждение не «живыми» деньгами, а бонусными рублями, бонусами и милями. Бонусные рубли, как отмечалось выше, можно обменять на рубли реальные, бонусы и мили – нет. Как рассказали Банки.ру в кол-центре ВТБ, бонусы «сгорают» через два года. Бонусные рубли и мили пока не имеют «срока дожития», но нет гарантии, что в любой момент банк не изменит нынешние условия. В ВТБ заверили, что клиенты заблаговременно получают СМС-оповещения о любых изменениях в тарифах и условиях.
6. В условиях снятия денег через банкоматы и переводах
В тарифах ВТБ говорится, что снимать по «Мультикарте» наличные в банкоматах других кредитных организаций можно бесплатно. Однако комиссия за такие операции все же существует, прочитать о ней можно в примечаниях к тарифам. За снятие наличных в «чужих» ATM ВТБ берет 1% от суммы (минимум 99 рублей за операцию, 6 долларов или евро, если карта валютная). Вернуть эту комиссию можно будет в следующем месяце в виде кешбэка, если вы в этом месяце потратите по карте более 5 тыс. рублей. Такое же условие действует и для онлайн-платежей, и для переводов.
Лимит бесплатных переводов с «Мультикарты» на карту другого банка составляет 20 тыс. рублей в месяц. При превышении лимита придется платить комиссию 1,25% от суммы операции, минимум 50 рублей.
7. В минимальных выгодах по валютным картам
Для держателей валютных «Мультикарт» есть отдельные сюрпризы. Как сообщили Банки.ру в кол-центре ВТБ, проценты на остаток собственных средств по карте не начисляются вовсе. Получить кешбэк можно, однако считает его банк замысловато. Сумма осуществленных операций по карте переводится банком в рубли по курсу, действующему на момент их обработки. Банк определяет рублевую сумму кешбэка, затем переводит этот кешбэк снова в валюту и только потом зачисляет на счет клиента. Из-за двойной конвертации фактический размер кешбэка снижается. Например, траты по карте составили 150 евро. Банк переводит эту сумму в рубли (курс 68,65 рубля на 11 июля 2019 года) – получается 10 297,5 рубля. Кешбэк составляет 1% от суммы трат, то есть 102,98 рубля. Обратная конвертация будет осуществляться уже по курсу продажи банком валюты (74,05 рубля на ту же дату), это будет 1,39 евро. Притом что без конвертаций 1% от суммы трат составляет 1,5 евро.
Кому подходит?
С учетом всех «плюшек» и подвохов «Мультикарта» может быть интересна нескольким категориям потребителей, считает эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Станчак:
Приведенные тарифы по «Мультикарте» действовали на момент выхода публикации. С 1 августа 2019 года ВТБ внес в них изменения.
В частности, ранее комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков, онлайн-платежи и переводы на карты других банков возвращались в виде кешбэка при покупках по карте на сумму от 5 тыс. рублей в месяц. В соответствии с новыми тарифами, эта сумма увеличилась до 75 тыс. рублей в месяц (оборот рассчитывается совокупно по всем картам, в пакете «Мультикарта» — до пяти карт).
Также банк изменил величину процентов, начисляемых на остаток денег на текущем счете «Мультикарты». Теперь при тратах в размере 5—15 тыс. рублей это 2% годовых (ранее — 1%), 15—75 тыс. рублей — 4% годовых (ранее — 2%), более 75 тыс. рублей — 9% годовых (ранее — 6%).
Как и прежде, проценты на текущий счет не начисляются при подключении опции «Сбережения», которая позволяет получать повышенную доходность по накопительным счетам и срочным вкладам в рублях. Раньше дополнительная доходность составляла 1 процентный пункт, теперь — 0,5—1,5 п. п. к основной ставке в зависимости от оборота по карте в месяц.